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1、信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强强信贷管管理，规规范信贷贷行为，防防范信贷贷风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据国家家有关法法律法规规，结合合我公司司的实际际，制定定本制度度。第二条 本制度度是全公公司信贷贷业务经经营和管管理必须须遵循的的基本准准则，是是制定各各类信贷贷管理制制度和办办法的基基本依据据。第三条 本制度度所指信信贷业务务是公司司对客户户提供各各类信用用的总称称。包括括贷款、贴贴现、承承兑、信信用证等等资产和和或有资资产业务务。第四条 本制度度所指信信贷人员员是公司司参与信信贷业务务经营和和管理的的人员。第五条 本制度度所指信信贷部门门是指有有权办理理和经营营信贷业业
2、务的部部门。第六条 贷款的的发放必必须符合合国家法法律法规规和公司司贷款规规定。坚坚持 “三农”为本，农农业、农农村、农农民优先先；审慎慎经营，择择优扶持持；审贷贷分离、分分级审批批和安全全性、流流动性、效效益性统统一的原原则。公公司依法法办理信信贷业务务，不受受任何单单位和个个人强制制干预。第二章 基本制制度第七条 实行信信贷准入入管理制制度。信信贷准入入管理包包括准入入对象、准准入条件件、准入入过程和和准入权权限的管管理。（一）严格格准入对对象。公公司信贷贷准入对对象主要要包括：1、“三农农”客户。指指一般农农户、农农村专业业大户、农农业产业业化龙头头企业和和其他涉涉农企业业。2、一般客客
3、户。指指辖区内内的自然然人、法法人和机机构客户户。3、重点客客户。指指信用等等级高，偿偿债能力力强，无无不良记记录，发发展前景景好，综综合效益益佳的中中小客户户。4、个人消消费客户户。包括括住房、商商用房、汽汽车、助助学等消消费需求求客户。5、重点项项目。指指对公司司具有较较大贡献献度，列列入政府府发展计计划的重重点项目目。6、优势区区域。指指经济发发达，信信用环境境好，地地方政府府重视，支支持农信信社发展展的区域域。7、优势行行业。指指具有垄垄断优势势的系统统行业、具具有比较较优势的的支柱产产业和具具有后发发优势的的高新技技术产业业等。“三农”客客户实行行贷款优优先、利利率优惠惠。（二）严格
4、格准入条条件。公公司办理理信贷业业务坚持持“有条件件、保安安全、创创效益”原则。1、基本条条件：（1）贷贷款通则则规定定的条件件。（2）符合合国家产产业政策策，发展展前景看看好。（3）具备备评信条条件的客客户，信信用等级级在A级以上上，无不不良信用用记录。（4）用途途合规合合法。（5）第一一还款来来源充足足，担保保合法、有有效、足足值，还还款计划划切实具具体。（6）公司司规定的的其他条条件。2、除以上上基本条条件外，对对不同类类型客户户，还须须符合相相应的准准入条件件。（1）公司司类客户户：已建建立现代代企业制制度，法法人治理理结构完完善；资资产负债债比率一一般不得得超过770%，净净资产收收
5、益率原原则上不不得低于于同期银银行贷款款利率，经经营性现现金净流流量为正正值；或或有资产产业务存存入规定定比例保保证金。（2）机构构类客户户：实行行独立经经济核算算，财务务管理规规范，经经费自给给率500%以上上，收支支有盈余余，还款款来源落落实可靠靠。以上上两类客客户申请请项目贷贷款的，项项目资本本金比率率不得低低于300%，建建设资金金来源落落实可靠靠。（3）自然然人客户户：有合合法身份份、固定定住所、正正当职业业、稳定定收入和和良好信信用。（三）严格格准入过过程：公公司办理理信贷业业务的准准入过程程要按照照客户申申请与受受理、调调查与分分析、审审查与评评估、评评级与授授信、贷贷审与审审批
6、五个个环节进进行，不不得逆程程序、少少程序操操作。（四）严格格准入权权限。公公司办理理信贷业业务要坚坚持“分级审审批、分分级管理理”原则，严严格按照照权限办办理。第八条 实行客客户授信信管理制制度。客客户授信信是公司司根据客客户资金金需求情情况、信信用程度度和偿还还能力，核核定客户户最高综综合授信信额度，统统一控制制客户融融资风险险总量的的管理制制度。对对具备条条件的客客户申请请信贷业业务坚持持“先评级级、后授授信、再再用信”的原则则。第九条 实实行审贷贷分离制制度。审审贷分离离是指在在办理信信贷业务务过程中中，将调调查、审审查、审审批（咨咨询）各各环节的的工作职职责进行行分离，由由不同部部门
7、或岗岗位承担担，实行行各环节节相互制制约、相相互监督督的机制制。（一）贷款款调查。贷贷款调查查由公司司信贷人人员（贷贷款调查查岗）负负责，主主要是对对客户情情况进行行调查核核实。信信贷人员员受理贷贷款业务务申请，要要依据信信用风险险等级，对对客户的的资产状状况、经经营能力力、经济济实力、信信用状况况、法定定代表人人品行、贷贷款用途途等方面面进行全全面的调调查分析析，写出出调查报报告并签签署意见见，报送送贷款审审查部门门审查。信信贷人员员要承担担因调查查情况不不实导致致贷款失失误的主主要责任任。（二）贷款款审查。贷贷款审查查由公司司信贷部部门和风风险部门门负责，信信贷部门门对受理理贷款资资料的真
8、真实性及及市场风风险负责责，风险险部门对对贷款的的政策性性、合规规性、合合法性、技技术性负负责。信信贷部门门在接收收到的贷贷款资料料或公司司自身营营销的贷贷款资料料，进行行调查和和审查后后，将贷贷款资料料、审查查结果提提交风险险部门进进行再次次审查。审审查的主主要内容容包括：贷款基基本资料料是否齐齐全，客客户主体体资格是是否合法法，客户户的经营营状况是是否良好好，是否否符合信信贷政策策，贷款款风险程程度是否否可控制制，贷款款（担保保）手续续是否合合法合规规等。审审查人员员承担因因审查不不认真、未未能及时时发现和和反映问问题而造造成贷款款失误的的主要责责任。（三）贷款款审批。贷贷款审批批由公司司
9、贷款审审批岗负负责，按按照贷款款审批权权限，对对是否发发放贷款款进行决决策。在在贷款审审批过程程中，贷贷款审批批部门和和审批人人要承担担审批失失误的主主要责任任。1、基层贷贷审组由由分管业业务副总总、信贷贷部经理理、会计计主管及及职工代代表、农农民代表表组成。贷贷审会（贷贷咨会）成成员由总总经理、分分管副总总、各部部门负责责人等组组成。贷贷审会（含含贷审组组、贷咨咨会，下下同）必必须由77人以上上单数人人员组成成，设主主任委员员一名，负负责组织织召开贷贷审会会会议。贷款调查人人员、审审查人员员可列席席参加贷贷审会，接接受贷审审会成员员的询问问，但没没有表决决权。2、贷审会会审批贷贷款应坚坚持以
10、下下原则：（1）集体体审批原原则。770%以以上成员员参与有有效。（2）少数数服从多多数原则则。参与与审批人人员中770%以以上人员员同意方方能通过过。（3）集体体负责原原则。每每位参与与审批的的成员，审审批讨论论研究结结束，都都要签署署明确的的“同意发发放”、“不同意意发放”、“再提交交贷审会会审议”的意见见及理由由，并对对所签意意见负责责。（4）总经经理一票票否决原原则。对对贷审会会表决同同意发放放的贷款款，总经经理有一一票否决决权；贷贷审会表表决不同同意发放放的贷款款，总经经理不得得决定发发放。3、贷审会会会议纪纪要的整整理。贷贷审会要要对审议议过程进进行记录录，并在在其成员员投票表表决
11、后，根根据贷审审会记录录和表决决结果，形形成贷审审会会议议纪要。贷贷审会会会议纪要要的内容容包括会会议召开开的时间间、地点点、参加加人员、审审议事项项、审议议结果等等。贷审审会会议议纪要连连同有关关贷款资资料一并并作为发发放贷款款的依据据。4、被贷审审会两次次否决的的贷款申申请半年年内不得得提交贷贷审会审审议。5、逐步建建立和完完善专家家议事制制度。对对大额或或有疑义义的贷款款，必要要时可聘聘请外部部专家组组成专家家组参与与决策，保保证信贷贷决策的的科学性性。第十条 实行信信贷业务务权限管管理制度度。全公公司按照照“统一标标准、分分类管理理、定期期考核、适适时调整整”的原则则，根据据本地信信贷
12、资产产质量、经经营管理理水平和和地方经经济发展展水平，确确定信贷贷业务权权限。（一）统一一标准。公公司统一一制定各各部门的的信贷经经营管理理等级考考核指标标。等级级考核指指标主要要包括：当年新新增贷款款（不含含小额农农贷）到到期年末末收回率率、小额额农贷到到期年末末收回率率、百元元贷款收收益率、不不良贷款款率、贷贷款综合合风险度度、单户户贷款比比例、支支农贷款款指标、信信贷综合合管理等等。实行行百分考考核，按按得分情情况，将将信贷经经营管理理等级划划分为一一级、二二级、三三级。（二）分类类管理。在在评定信信贷经营营管理等等级的基基础上，根根据不同同的等级级，确定定不同的的信贷权权限。凡凡当年新
13、新增不良良贷款占占比超过过5%以上上的信贷贷员一律律不得核核定贷款款权限。（三）定期期考评。信信贷员的的信贷经经营管理理情况一一年一考考核，信信贷经营营管理等等级一年年一评定定。（四）适时时调整。公公司根据据信贷员员和信贷贷部的不不同时期期、不同同阶段信信贷经营营管理水水平的变变化和信信贷经营营管理等等级考评评结果，适适时调整整信贷权权限。信信贷权限限原则上上一年一一调整。如如遇发生生重大违违规情况况或业务务经营特特殊需要要，可随随时进行行调整。具体信贷业业务权限限按照大大额贷款款管理规规定、农农户小额额贷款管管理制度度、农农村小企企业贷款款管理制制度、企企业贷款款管理制制度、个个人贷款款业务
14、管管理制度度等有有关办法法执行。第十一条 实行行贷后管管理制度度。贷后后管理是是指从贷贷款发放放或其他他信贷业业务发生生后直到到本息收收回或信信用结束束的全过过程的信信贷管理理行为,包括账账户监管管、贷后后检查、风风险监控控、档案案管理、有有问题贷贷款处理理、贷款款收回等等，具体体按照贷贷后管理理制度执执行。第十二条 实行行贷款第第一责任任人制度度。贷款款第一责责任人是是负责贷贷前调查查和贷后后管理的的信贷人人员（客客户经理理），对对贷款质质量负责责，承担担贷款最最终收回回和损失失赔偿责责任。第一责任人人应当独独立判断断市场风风险，有有权决定定贷款是是否进入入后续审审批程序序，有权权拒绝任任何
15、组织织和个人人对其贷贷款调查查及贷后后管理的的指令和和干预。贷款第一责责任人应应亲自在在贷款借借据上签签字注明明。农户小额信信用贷款款的第一一责任人人是信贷贷员，其其他贷款款的第一一责任人人是承担担贷前调调查、贷贷后管理理的管户户信贷员员（客户户经理）。第十三条 实行行贷款分分环节主主责任人人制度。办办理贷款款业务的的调查、审审查、审审批、贷贷后管理理责任人人分别承承担相应应的风险险责任。（一）信贷贷部审批批的贷款款。包片片和管户户信贷员员（客户户经理，下下同）为为调查主主责任人人和贷后后管理责责任人；分管业业务的部部门经理理为审查查主责任任人；分分管总经经理为审审批主责责任人。（二）贷审审会
16、审批批的贷款款。管户户信贷员员为贷后后管理责责任人；各部门门负责人人和参与与调查人人员为调调查主责责任人；信贷部部门负责责人为审审查主责责任人，参参与审查查人员为为审查次次责任人人；贷审审组、贷贷审会、总总经理为为审批主主责任人人，其他他委员为为审批次次责任人人。第十四条 尽职调调查及责责任追究究制度。公公司设立立独立的的信贷工工作尽职职调查岗岗，该岗岗位人员员应具备备较完备备的信贷贷、法律律、财务务等知识识，依诚诚信和公公开原则则独立行行使尽职职调查职职能，必必要时可可聘请外外部专家家或委托托专业机机构开展展特定的的尽职调调查工作作。各级级部门应应定期评评价与确确定信贷贷各环节节工作人人员是否否勤勉尽尽责，对对未尽职职人员追追究
