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1、贷款操作规程贷款操作规程第一节 借款申请与受理一、借款申请：（一）借款申请是贷款运作不可缺少的环节，合同法规定 当事人签定合同要采用要约的承诺方式要约是希望和他人订 立合同的意思表示。因此、借款申请是借款人向贷款人发出的 要约，是信贷运作的起点。（二）借款人直接向贷款公司提出贷款申请，而没有任何 第三人的行为，必需面签所有文件。（三）根据贷款通则的要求，借款人必须以书面形式提出（四）申请具体内容：合同法要求要约内容要具体确定。 依据贷款通则要求，借款申请书应说明、借款币种、金额、期 限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人的基本经营状 况及偿还能力等内容。二、借款申请的受理（一）承接申请，初
2、步调查。贷款公司客户部，负责接受 申请，并对借款人基本情况及贷款项目可行性进行初步调查， 提交简要的调查报告。报告的主要内容：是初步核实借款人成立合法性，了解 借款人的资产负债率，产销率，资金周转率，借款人的经营 状况等资信情况以及贷款的偿还能力，抵押物、质物的合理 性、有效性、变现能力，以及是否符合国家产业、行业、产品发展政策，符合省银监会对金融性公司的信贷投向政策。（二）是否受理申请，根据客户部的调查结果和公司的当 日资金头寸，或近几天现金流量回流情况，决定是否受理。三、借款人填写借款申请书，客户部通知借款人正式填写（借 款申请书）方法按贷款公司统一格式填写。四、收集整理有关资料：依据贷款
3、通则和公司相关规定要求，客户部 要求借款人提供以下资料，并进行整理：（一）借款人及担保人基本情况填表；（二）借款人及担保人的营业执照，登记执照名称，和执照 号码，留存复印件。（三）借款人及担保人的营业执照副本，看其是否年检，留 存复印件。（四）借款人及担保人的营业机构代码证，留存复印件。（五）借款人及担保人的法定代表人身份证。（个人身份证） 登记，看其是否和营业执照记载相符，并留存复印件。（六）审查营业执照时，询问企业是否变更法定代表人。（七）有权人批准的借款人公司章程及有关合同；（八）股份公司的董事会，二分之一以上懂事同意担保的会 议决议证明。（九）有资格部门出具的借款人及担保人验资报告；（
4、十） 借款人及保证人的法定代表人证明书，预留法定代表人印鉴或法人授权委托书原件。（十一） 股份公司（企业）同意借款的董事会决议；（十二） 银行部门出具的借款人已开立基本帐户证明；（十三） 财政部门或会计（审计）事务所核准的借款人及 保证人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； （十三）借款人原有不合理占用贷款的纠正情况； （十四）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承 诺书。保证人同意承担连带责任的承诺书。（十五）借款人及保证人年度信用等级证明，以及在本公司以 往的信用度考评。（ 十六） 借款人及保证人持有的人行颁发的贷款证； （十七）国内购销合同，或者进出口批文及批准使用的外
5、汇有 效证件；（十八）生产经营或投资项目取得环保部门的许可证明；（十九 ） 医药、卫生、采矿等 特殊行业 ，要有部门颁发的生 产、经营等许可证明；（二十）申请（中）期贷款，还要提供以下全部或部分资料： 1 、有权部门批准的项目建议书，可行性研究报告，项目扩 初设计或实施方案，纳入年度年度固定资产投资计划等有关 批文；2 、项目开工前期准备工作完成情况，包括涉及土地征用，供水、 供电、供气等，要有权部门的批文或协议；3、也可等工程进展至80 %考虑贷款扶持；4 、在开户行存入规定比例资本金的证明；新建企业依据会计 师事务所验资报告为准。5 、资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料；6、
6、申请技改项目贷款要提供借款人前三年度，经会计师事务 所审计的年度财务报表；7、与贷款相关的其他材料。五、申请与受理的基本流程 概括如下：1、借款人向贷款公司提供书面借款申请；2、贷款公司客户部进行初步调查；3、贷款公司负责人作出受理与否的决策；4、借款人填写借款申请书 ；5、借款人提供有关资料；6、贷款公司负责人签署调查意见；7、客户部内部管理岗进行资料整理登记；8、资料再次转交客户部。第二节 贷款调查贷款调查由客户部负责完成。贷款调查是整个贷款运作过 程中的基础和关键环节。客户部主要对借款的合法性、安全性、盈利性 进行调查 认定，核实抵押物、质物、保证人情况。核实认定借款人的 信用等级，并测
7、定贷款风险度。一、借款合法性的调查：对借款合法性的调查认定主要依据：民法通则、担保法 物权法、公司法、合同法、贷款通则和银监会的有关规定， 对借款的合法性、合规性、进行调查认定。依据贷款操作规程，借款合法性认定的要点如下： （一）借款人、企业、担保人、担保企业的法人资格 依据民法通则、公司法等有关规定的要求，应重点查验借 款人、借款企业、担保人、担保企业的企业法人营业执照 正本，看其营业执照是否已过有效期限；是否按工商局管理规 定办理年检；是否发生企业名称、法定代表人及经营范围的变 更；是否已吊销、注销、声明作废等、认定借款企业是否属于 银监局规定的贷款对象范围，是否是经工商管理机关（或主管
8、机关）核准登记的企（事）业法人。（二）对借款人的资信评估： 贷款公司对借款人进行资信评估是对借款人履行借款合 同、如约偿还本息的可靠性程度进行测评或审查，是对贷款决 策的充分依据和关键环节。资信评估的内容十分广泛，历史悠 久、信誉卓著的各大商业银行对借款的资信评估各有其个性， 但又有其共性。借鉴国外经验，结合我国的实际，贷款通则 规定：我们贷款公司在发放贷款以前，应该根据借款人的领导 者素质、经济实力、资金结构、以前的履约情况、经营效果和 发展前景等因素，评定借款人的信用等级。通过资信评估，准 确把握借款人偿还贷款的意愿和能力，在此基础上决定贷与不 贷，以及贷款的条件、期限、利率和贷款的偿还安
9、排等。（三）对借款人的资格审查：贷款公司在考虑提供贷款时，首先必须对借款人的信用进行 全面评价以便信用决策提供可靠的依据。对素无业务往来的初 次借款人更有必要评价其信用。对过去有过业务往来，关系良 好的老客户也应定期评价信用，因为借款人的信用并不是一成 不变的。（四）借款人法定资格审查：1 、借款人必须是经县以上工商行政管理部门核准登记的已 办理年检手续的企业法人。2 、借款人必须在财务上实行独立核算。3、对外的股本权益性投资必须不超过其资产净值的50%.4、如是项目其资本金必须达到总投资的一定比例。5 、借款人的资产负债率必须低于规定的比例。如70 % . 6、必须落实有完善的、符合法律的担
10、保、抵押措施。（五）借款人组织机构与人员构成审查：任何企业都应设立相应的组织管理机构，贷款项目评估时 应十分重视机构人员构成的审查。在生产要素中，人是第一位 的，没有人，没有按一定形式组织起来并掌握生产技术、具有 管理能力的人，任何事均无从谈起。贷款公司应从以下六个方 面进行分析、审查：1、企业法人的政治素质如何，其工作经历、文化水平、知 识机构与工作能力等业务素质是否符合要求。2、企业的组织机构是否健全，是否符合“合理、协调、高 效”原则，是否适应贷款项目的执行。3 、企业领导班子是否健全，企业的领导力量、领导水平、 经营作风、管理经验如何，是否熟悉本行业务。4 、企业的劳动力资源是否充足，
11、现有职工人数、人员构成、 工资水平、技术力量和劳动生产率情况如何，其中重点审查技 术人员的技能、水平是否领先同行业。职工文化素质是否适应 本行业采用的技术方式和技术方法。5 、企业人员的培训计划是否适应企业的发展。6 、企业科研团队的开发能力如何。企业产品市场占有份 额，营销能力，盈利能力，发展潜力，现金流量的结构，偿债 能力，资产结构等全面考察。（六）自然人的资格；对借款人、担保人为自然人，应调查认定如下：1 、其是否为完全行为能力人，根据民法通则的规定，调 查认定其为 18 周岁以上，具有完全行为能力；16 周岁以上不 满 18 周岁的以自己的劳动收入为主要来源。2 、借款人具有中华人民共
12、和国国籍。（七）保证人资格：对保证人资格审查时，应根据担保法的有关规定，调查 认定保证人是否属于国家机关、学校、幼儿园、医院、企业法 人分支机构，和未经授权的职能部门等，不具备保证资格的范 畴。（八）对借款人、担保人的法人公章及其法定代表人真实性、 有效性；对授权委托人签名的真实性和有效性；审查法定代表 人签名的真实性、合法性。1、要查验其身份证原件是否之真实有效，身份证是否伪造、 是否过期；2、要核对法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是 否相符；3、要核实该法定代表人证明书所规定的有效期能否保证其 签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效率。对授权委托人签名的，要依据合同法的有关规定，根
13、据授权 委托书，调查认定授权委托人签名属于授权委托事项、权限、 期限（间）等有效范围。（九）依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人 的组织形式，经营方式和借款，担保的合法性、有效性。要分 析借款人的自由资金构成情况，由谁出资，所占份额多少，各 方资金是否到位，产权关系是否明晰，权利义务是否明确。对承包租赁等经营形式企业，应审查借款企业的公司章 程，合伙协议，承包协议，租赁协议等，了解债务偿还方式， 确定贷款偿还责任是借款人独立承担、合伙人连带承担、家庭 承担还是个人承担，特别应当确定发包方与承包方、出租方与 租赁方对贷款债务是否承担连带责任。依据有关法律、法规，合资企业、股份公司申请贷
14、款或提 供担保需经董事会书面同意，共有财产抵押必须经全体共有人 书面同意。对需经董事会同意才能借款、担保的，要依据条款规定， 确认董事会由二分之一以上董事出席。董事会作出任何决定， 都要经全体董事的过半数通过才有效，即为调查决定的有效性。（十）抵押物、质物清单所列抵押、质物的合法性。据担保法规定，土地所有权、耕地、宅基地、自留地自留山 等，集体所有的土地使用权（但第 34 条第五项，第 36 条第 3 款规定的除外），医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权， 使用权不明的财产，依法查封、扣押、监管的财产等上述情况 都不得办理抵押。调查认定抵押人，出质人提供的抵押物，质物的权属证明 真实有效，抵
15、押物、质物确为抵押人、出质人所有。（ 十一） 借款用途的合法性1 、审查借款使用是否属核准登记的经营范围；2 、是否用于生产、经营或投资于国家法律、法规明令禁 止的产品、项目；3 、是否用贷款从事股本权益性投资，有价证券、期货等 投机性经营；4 、生产经营或投资项目是否已取得环保部门的许可证明；5 、借款是否符合国家产业政策和社会发展规划；6 、进出口业务是否有政府有关部门的批文、报关证；7 、特殊行业应有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等生 产许可证；（十二）认定购销合同的真实性：购销合同是否合法有效， 要约、日期是否齐全等。（十三）实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人的贷 款证的真实性进行认定，并核实，认定是否按规定办理年检。二、借款安全性的调查认定根据贷款操作规程，借款安全性调查认定的要点如下： 贷款公司必须评估项目业主的担保能力。站在贷款公司 角度，项目业主担保能力分析就是贷款公司的安全性分析。依 据担保法的分类，借款人的担保能力可以区分为抵押能力、 质押能力和保证能力。1、项目抵押能力分析抵押是指借款人或者第三人在不转移财产占用权的情况下， 将财产作为债权的担保。抵押通常有动产抵押、不动产抵押和 浮动设押等形式。分析借款项目的抵押能力要放止走入两个误 区：1）是以贷款抵押物来取代借款人的信用情
