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1、个人类客户授信业务操作流程个人类客户主要是指：具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人和经工 商行政管理机关核准登记的个体工商户。贷款公司个人类授信对象主要是本辖区内的农户、 社区居民、个体工商户。对于不同的对象，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等，既要按照个人类客户的 一般性要求办理，又要注意其特殊性。业务受理（调查岗） 受理人员依据有关法律法规、规章制度及我公司的信贷政策，审查客户的资格及其提供的 申请材料，决定是否受理客户的信贷申请。一、客户申请 客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信人员向客户营销授 信业务。授信人员既要认真了解客户的需求情况，
2、又要准确介绍我公司的有关信贷政策（包 括借款人的资格要求、授信业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理 等）二、资格审查1. 基本条件：有合法的身份；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 贷款用途是否符合县域经济发展要求客户若有下列情况之一的，不接受其申请： 个人信用记录不良的； 有严重违法或危害公司信贷资金安全的行为的。2审查方法：对个人类客户主要审查：是否具有合法的身份；是否拥有稳定的经济收入；是否具有按期履约的能力； 是否落实可靠的担保措施。3. 经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍公司信贷条件及有关规定，协商授信业务事 宜。对不符合公司规定的，应对客户进行
3、解释，婉言拒绝其申请。三、提交材料.对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送授信业务申请书和授信业务申请材 料清单，并要求客户提供如下材料：基本材料： 身份证件（包括户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）； 申请人偿还能力证明材料； 公司要求提供的其他材料。授信业务材料：根据本操作规程第三部分“授信业务产品操作规程”中个人类授信 业务产品的操作规定，要求客户提供相关材料。担保材料：按照本操作规程第四部分授信业务担保操作规程的规定，要求客户提供 相关材料。与公司已有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。要求客户提供的材料在授信业务申请材料清单相关栏内标
4、示“ V”。四、初步审查授信人员收到客户申请材料后，应按授信业务申请材料清单清点材料是否齐全，对材 料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：1. 客户基本资料审查：身份证件： 户口簿、身份证在有效期内； 身份证与户口簿上的有关要素一致，与授信业务申请人核对一致； 复印件与原件相符。如果借款人与其配偶共同申请贷款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。 借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；查验银行存单、信用卡对帐单(银行代发工资部分)、个人所得税税单； 查验其他资产证明。 用途及还款来源，用途是否与申请的授信业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履 约等。
5、确定授信业务的期限、利率、费率和金额，测算客户申请的授信额度是否能满足客户需 要和达到信贷风险控制的要求。2、确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、 同业竞争、与客户的关系、公司的资金筹集成本等进行，并按公司的有关规定程序确定。3、本笔授信业务给公司带来的附加效益，从各方面定性、定量相结合加以分析。4、风险分析：分析该笔业务的风险点，授信业务发放后的主要风险因素和防范措施。五、担保评价：按照信贷担保操作规程的方法、要求、内容对客户提出的担保人和担保物 进行调查和评价。撰写调查报告一、授信调查人员根据对授信业务申请人的调查结果撰写调查报告。二、调查报告的主
6、要内容：1、客户评价：按客户评价的要求和方法对客户进行综合分析和信用等级评定，填写客户评 价报告。2、业务评价：业务评价报告应包括如下内容：(1)用途、项目经济效益、还款来源； 授信业务的风险分析及防范措施； 本笔授信业务给公司带来的综合效益； 是否同意办理该笔授信业务的调查意见和建议。3、担保评价 按照授信担保规定的方法和要求进行担保评价分析。三、撰写调查报告的要求： 内容翔实、数据准确、及时完整； 打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹端正、清楚； 同意发放本笔授信业务的意向性意见，包括授信业务种类、金额、期限、利率、费率和 担保方式，要求要素齐全、准确无误； 姓名、日期签署完整； 有电子文档格
7、式的，填写电子格式。四、调查人员按上述要求在调查评价报告中签署意见后，提交审查岗进行审核。授信审查（审查岗） 业务和风险管理部门收到调查岗提交的授信业务申报申批材料后，审查岗经办人员进行授 信审查。审查的主要要求如下：（一）、审查内容：1、申报材料是否正确、完整、合规；2、客户和授信条件是否具备；3、授信业务是否符合公司信贷政策；4、对客户的信用等级、资质状况的评价分析是否准确合理；5、担保方式是否符合有关规定，能否落实；6、授信风险分析是否客观合理；7、是否在审批权限内；8、授信项目需要关注的重大问题和说明：经合规性审查认为项目存在的需要特别关注的问 题，以及申报材料就这些问题做出的说明和分
8、析；9、其他需要审查的事项。（二）审查要求：1、对规定的合规性审查内容要进行全面、细致的审查；报批材料应达到完整、准确、详实、 有效的标准；2、合规性审查合规的授信业务填写合授信业务审查意见表；审查不合规的申报材料，合规 性审查人员有权要求有关人员修改和补充，直至符合要求为止。否则并将不合规的审查意 见通知有关人员，退还其材料。3、如审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问 题，有权要求授信调查人员进行修改；有重大错误，有权要求授信调查人员重新评价。4、业务及风险部门审核人员认为如有必要，可与直接授信调查人员一起对授信业务申请人、 保证人、抵押人、出质人、质物
9、、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。（三）审查程序1、业务部门按上述要求进行审查通过后，交风险部门审核。2、风险部门在业务部门审查的基础上重点关注可能影响授信安全的因素，识别各类风险， 进行授信风险评价。3、风险部门审核人员根据调查评价结果和业务部门的审查意见，对该笔授信业务做出审核 结论：对不符合授信条件的说明理由，拒绝提供信贷支持；经审查评价合格的，将有关材料报送审贷会审批。审批（审批岗）1授信业务审批人员阅读审查申报材料，根据国家有关方针、政策、法规和公司的信贷政 策，从公司的利益出发审查授信业务的可行性，分析主要风险点及其风险规避和防范措施， 依据该笔授信业务预计给公司带来效益和风险
10、决定是否批准该笔授信业务。2. 审批结论为不同意，及时通知有关人员。如确有必要进行复议的，可按有关规定由审查 岗受理复议申请或要求，进行审查并提交审批人员进行复议。每笔授信业务只能复议一次。3. 审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。4审批结论为续议的，通知有关人员办理续议事项。5审批为同意但超过审批权限的，组织并提交有关的材料报上级部门审批或复核。申报应 根据公司授信业务申报的有关规定，做到材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。发放一、发放程序授信业务的发放包括五个步骤：落实授信条件f签订合同f落实用款条件f 综合业务网络客户信息登记和维护f贷款支用f登记台帐f录入个人信用信息数据
11、库。二、落实授信条件 经审批同意发放的授信业务，须落实贷前条件如办理抵押登记等，则应 积极与客户协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，申请复议人员可按规定程 序申请复议。每笔授信业务只能复议一次。三、签订合同 （包括借款合同和担保合同）： 1落实贷前条件，及时与申请人签订有关合同。2合同一般采用公司规定的统一格式； 3合同审查后，经办人员请客户当面签字、加盖本人印章； 4客户签字、加盖印章后，由公司有权签字人签字加盖公司公章。四、落实用款条件 根据审批决策意见和客户签订的合同，与客户协商落实用款条件。1、客户信息维护：由授信人员将客户信息登记维护到综合业务系统中去。2、贷款支用：合同生
12、效后，由借款人按合同规定使用资金，经办人员办理有关手续。3、登记贷款管理台帐：贷款发放后，经办人员应及时凭贷款分期限管理单，登记贷款管理 台账并建立责任人台帐。4、录入个人信用信息数据库。授信后管理一、程序 贷后管理主要包括对信贷资产检查f实时分类f回收f展期f不良资产管理f档 案管理。二、检查、分类 按本操作规程的第五部分“信贷资产管理操作规程”“信贷资产风险五级分类”的规 定要求操作。三、正常回收：（一）发送贷款到期通知书。在合同到期前，授信人员向借款人发送贷款到期通知书， 督促借款人主动归还贷款。（二）会计账务处理。贷款归还后，还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档， 其余联为会计
13、柜台记帐凭证。贷款全部本息收回后，会计柜台办理贷款销户手续。（三）贷款结息有关规定：1. 短期贷款按贷款合同签订日的相应档次的贷款利率计息，贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的2 0日为结息日；按月结息的，每月的2 0日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。 对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后按罚息 利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。2. 中长期贷款利率实行一年一定。根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次 的贷款利率计息，每满一年后，再按当时相应档次的贷款利率确定下一年度利率。中长期 贷款按季结息，每
14、季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率 按季计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。3. 逾期贷款或挤占挪用贷款，进入逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清 偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚 息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重， 不能并处4. 借款人在提前归还借款时，可以按原贷款合同向借款人收取利息损失赔偿金。（四）贷款全部本息收回及贷款销户后，经办人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭 证（他项权利凭证）、质物等。（五）贷款管理台帐登记：贷款回收后，经办人员应及时进行台
15、帐登记。（六）维护个人信用信息数据库。四、贷款展期 （一）贷款展期条件，凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：1. 因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；2. 因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，公司原应按借款合同发放贷款而未按期发 放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的；3. 借款人生产经营正常，贷款原定期限合理，不适应借款人正常生产经营周期需要的；4. 其它符合公司信贷政策及有关规定的情况（二）贷款展期程序：1.递交申请材料 不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写借 款展期申请书，并提交下列材料：借款展期申请书；有关部门出具有灾害或意外事故的证明材料（原件或复印件）；保证人的保证担保意向书（原件）；产权所有人（包括全体共有人）的抵押、质押意向书（原件）； 其它公司要求提供的材料。2.操作程序及关键环节：贷款展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照具体的授信业务产品操作流程 办理。经办人员调查后，填写贷款展期调查评价报告书，并附上原授信业务调查报告
