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1、第一章 总 则第一条 为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险，提 高信贷资产质量，根据中华人民共和国商业银行法、个人贷 款管理暂行办法、项目融资业务指引、固定资产贷款管理暂 行办法和流动资金贷款管理暂行办法等国家有关法律法规， 结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度.第二条本制度是农村商业银行股份有限公司（以下简称“本 行”）信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷 管理制度办法的基本依据.第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区 域产业政策，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业宗旨 促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则;坚 持安全性、流动
2、性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信 用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和 管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行 信贷业务的各支行.第二章 组织架构与管理要求第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法 ,指导 本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和 检查监督;提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受 各支行的信贷业务咨询.第七条 本行内设机构（一）董事会及其专门委员会本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险 管理战略、目标
3、计划,定期检查、评价执行情况；决定授权、奖 惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专 门委员会,加强信贷管理。董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过 权”。（二）监事会 监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经 营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度； 监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营 管理失职行为进行责任追究。（三）经营管理层 经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制 度，制定、完善信贷管理操作规程;完成董事会批准的信贷管理 目标任务。1本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信 贷业务前
4、中后台部门。（1）前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷 客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等 工作。（2）中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审 查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业 务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、 统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等 数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。（3）后台部门负责信贷业务整体风险控制,承担不良信贷资 产的管理和处置工作,落实不良资产责任追究 ,负责风险管理日 常事务及法律审查等工作。2。信贷业务集体决策机构.本行应建立贷款审批委员会（
5、以 下简称“贷审会），分支机构（有信贷业务的支行）应建立贷款 审批小组（以下简称“贷审组”）。贷审会（组）在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的 风险及可行性。贷审会应由 7 人（含）以上单数人员组成,贷审 组应由 3人（含）以上组成,贷审会（组）实行主任负责制。贷审会（组） 三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都 要现场签署明确的“同意或“不同意”的意见及理由，并对所 签意见负责。贷审会（组）采取“一人一票的表决方式，三分 之二以上的贷审会成员同意方可通过.贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见,供贷审会成 员作为决策参考。本行可制定标准和操作规程，对农户小额信用贷款和一定额 度以下的
6、其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前 提下，可适当简化流程。第八条 实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相 互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批 决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位 主要职责为：（一）受理调查岗：宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产 品；受理客户申请；审查资料，参与调查；完成评级、授信 相关工作；依法合规办理信贷业务；负责资金组织、电子银 行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客 观性负责.风险评价岗：对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的 合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展 岗进一步
7、调查；提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实 认定的准确性、完整性、合法合规性负责。审批决策岗：确认信贷调查、审查的合规性;核准信贷业 务的风险度及可行性；审批本级权限内信贷业务，给予最终办 理意见；上报超过权限的信贷业务，落实上级审批（咨询）意见. 审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。发放支付岗：审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业 务已经通过发放审核；审查支付与调查报告中的贷款用途是否 相符，支付方式是否合规、手续是否完备；合规填制各类凭证， 办理发放手续;通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付是 否符合约定用途；发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规 性、资料的完整性负
8、责。检查监测岗：负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和 监察部门的再监督，参与信贷人员离任审计；动态监测、反映 信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信 贷资产风险分类的初分意见；对检查、监测中发现的问题，提 出处理意见，及时报告重大事项；负责信贷统计，管理信贷档 案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产 监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。催收管理岗：通过现场调查方式，核查支付是否符合约定 用途;按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护 债权，尽职清收处置不良信贷资产；负责客户维护工作；负 责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收
9、管理 岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责.本行可根据自身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明 确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。第九条 实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社具体 规定，在资本限额内自主审批信贷业务；根据辖内机构的风险管 理水平、资产质量、所处经济环境等因素,合理确定各网点信贷 业务审批权限。（八）农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等 级办理：1、特级客户经理。具有300 万元以下（含300 万元）贷款的 审批决策权 .其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款 ,完成收 息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷档 案资料,完成农商行、支行
10、交办的其他任务.2、一级客户经理。具有 200 万元以下（含 200 万元）的贷 款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款,完成不 良贷款净压缩、收息任务,保证诉讼时效,建立和完善信贷档案, 完成农商行、支行交办的其它任务.3、二级客户经理。具有 100 万元以下（含 100 万元）的贷 款审批决策权.其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不 良贷款净压缩、收息任务,保证诉讼时效,建立和完善信贷档案， 完成农商行、支行交办的其它任务。4、三级客户经理。具有 50 万元以下（含 50 万元）的贷款 审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款,完成不良 贷款净压缩、收息任务，保证诉讼
11、时效，建立和完善信贷档案， 完成农商行、支行交办的其它任务。5、见习客户经理.没有独立贷款审批决策权但可办理 10 万 元至 500万元（含 500 万元）的报批贷款.其职责是管理和清收责 任贷款和催收管理贷款，完成分配的收息和“压非”任务，跟踪 管理贷款，保证和恢复贷款的时效性，健全和完善信贷档案，完 成农商行、支行交办的其它任务。第十一条 实行客户信用等级评定。客户信用等级评定应采 用定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的 方法,对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经 济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作 出客观、公正的分析评价，客户信用等级
12、分三等九级，即 AAA、 AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C 级。必要时可根据银监会关 于规范商业银行使用外部信用评级的通知（银监发201110 号）等规定，委托外部评级机构完成。第十二条 对客户进行统一授信.本行应根据客户不同的信 用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，一 是对最大一家集团客户授信总额与本行资本净额之比，不高于 15；二是对一个关联方的授信余额与本行资本净额之比，不超 过 10%;三是对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余 额总数不能超过本行资本净额的 15；四是本行对全部关联方 的授信余额不超过本行资本净额的 50%；五是对单一客户贷款集 中
13、度为最大一家客户贷款总额与本行资本净额之比,不高于 10%。（一）客户授信包括表内、表外授信。表内授信包括贷款、 项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等；表外授信包括：贷 款承诺、保证、信用证、票据承兑等。（二）授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授 信两种方式。内部授信不与客户见面，由本行内部掌握。客户在 一定时期和核定的公开授信额度内,可便捷使用本行信用。（三）授信的管理。1。归口管理。本行对同一客户的授信要归口到同一机构管 理。2。统一授信.本行对客户实行各信贷业务品种统一的综合授 信。本行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、 短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍
14、生产品等交易行为 所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。3。据实办理。本行可根据客户信用等级,确定采取抵押、质 押、保证担保或信用方式办理单笔信贷业务。4。加强监测.要加强客户用信管理,实行动态监测，及时预 警，分类处理。第十三条 本行可审慎开办银（社）团贷款业务.第十四条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或 其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理 行为,包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处 理、风险分类、客户维护与退出、贷后管理职责移交、档案管理 等内容，具体按贷后管理有关制度执行.第十五条 实行审批时效管理。审批时效是指有权最终审批
15、人（机构）在下达批复到信贷业务办理的最长期限。本行信贷业 务的审批时效最长不超过三个月，本行应根据相关规定和当地实 际，合理确定每个信贷产品的审批时效。第十六条 实行客户经理等级管理 .本行根据客户经理的职 业操守、服务质量、信贷基础工作管理水平、业务完成情况等指 标，实行客户经理等级动态管理。本行对不同等级客户经理授予 不同的事权，给予不同待遇.第十七条 实行尽责激励及追究制度。实行信贷业务调查、 审查、审批、发放支付、贷后管理各环节责任人制度。根据责任 人尽责表现和经营业绩给予物质和精神奖励,追究相关责任人失 职责任。第十八条 推行绿色信贷。本行应推进绿色信贷,加大对绿色 经济、低碳经济、
16、循环经济的支持，有效识别、计量、监测、控 制信贷业务活动中的环境和社会风险。第三章 基本规定第一节 信贷业务种类第十九条 贷款是指本行根据借款人申请,对其提供并按约 定利率和期限收回本息的货币资金。（一）按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。中期贷款,是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款。长期贷款,是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。（二）按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款.担保贷款,分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1.保证贷款，是指按规定的保证方式,以第三人承诺在借款 人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任
