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1、xx银行小企业信贷中心文件xx银行“易刷易贷”小额贷款管理办法第一章 总则第一条 为满足小微企业和个体经营者日常资金周转的需求，扶持小微企业，促进经济社会发展，根据xx银行小企业信贷中心保证贷款操作程序，特制定本办法。第二条 “易刷易贷”小额贷款（以下简称贷款）是指对在我行办理结算，且安装POS机具的小微客户发放的经营性贷款业务。第三条 本办法适用于xx银行小企业信贷中心所辖机构办理“易刷易贷”小微企业和个体经营者的小额贷款。第二章 贷款的对象和条件 第四条 贷款对象：各经营行小企业信贷中心管辖区内私营小微企业主以及个体工商户。第五条 借款人必须具备的条件：（一）年满18周岁、贷款到期时年龄不
2、超过65周岁、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（二）生意稳定经营6个月以上，有按期偿还贷款本息的能力；（三）安装我行POS机具或我行认可的第三方POS机具6个月以上，且近6个月的POS流水稳定；（四）借款人及其企业遵纪守法，没有违法违纪行为和不良信用记录，当前无不利的民事纠纷及刑事案件；（五）本行规定的其他条件。第三章 贷款额度期限和利率第六条 贷款额度范围从3000元-200万元。具体贷款金额由客户经营实体的偿债能力决定，不超过申请人近6个月我行结算账户POS交易入账金额总和的70%，且不超过申请人上一年度销售收入的30%。第七条 贷款期限从3个月-2年，具体期限根据客户需求及其偿
3、还贷款的能力决定。第八条 贷款利率须符合小企业信贷中心相关制度的要求。“易刷易贷”正常利率暂定12（月利率），根据当地市场特点、客户贡献度等，可做适当优惠，但不得低于10.65，办理优惠利率须按小企业信贷中心利率管理暂行通知的要求提交申请报告。第四章 贷款程序第九条 贷款的发放必须遵循以下贷款程序：（一）借款人提出申请，填写贷款申请表，并向经营行小企业信贷中心提供下列资料：1.个体经营者需要提供下列资料：（1）借款人的身份证件（指居民身份证户口或其他有效居留证件）；（2）借款人的结婚证或户口本等婚姻相关证明；（3）营业执照等经工商行政管理机关或主管机关核准登记的有效证件；（4）不低于6个月的我
4、行POS或我行认可的第三方POS交易流水；（5）本行要求提供的其他文件和资料。2企业法人经营者需要提供下列材料：（1）企业法定代表人、主要股东、实际控制人的身份证件（指居民身份证户口或其他有效居留证件）；（2）企业法人经营者的婚姻相关证明；（3）公司的营业执照，公司章程等经工商行政管理机关或主管机关核准登记的有效证件；（4）特殊行业需提供特殊行业经营许可证；（5）有贷款卡信息的，需提供企业贷款卡并授权我中心查询企业征信；（6）本行要求提供的其他文件和资料。（二）经营行小企业信贷中心派客户经理对借款人进行实地综合调查，调查内容主要包括借款人信用情况生意经营情况及家庭的基本情况、贷款用途、我行结算
5、账户POS交易流水情况、保证人担保意愿、担保能力等，在实地调查中，信贷员必须收集到所有必要信息并进行全面分析；调查分析借款人在我行结算账户的POS交易流水情况时，应关注以下几个方面：（1）POS交易入账金额统计只指消费交易类型入账流水，对于转账交易流水不计算在内，大额信用卡交易金额超过5万元以上的，应要求客户说明与该笔交易相匹配的交易背景情况；（2）根据借款人的实际经营情况调查其POS交易的真实性和POS交易金额的合理性，通过各种有效手段调查借款人是否存在利用POS代收他人货款等非正常POS交易情况。对于借款人存在利用POS代收他人货款的，应在核定借款人贷款授信额度时剔除代收金额。对于故意虚增
6、POS交易以达到获取贷款授信额度目的的借款人，要坚决规避；（3）近半年POS流水是否连续；（4）近半年POS流水是否出现大幅波动。对于出现大幅波动的，经办客户经理要查明原因。因业务扩张、季节性因素等正常情况的要进行详细说明；因行业风险、市场风险和经营风险等导致的，不得发放贷款；（5）对应期间内销售收入是否大于POS交易金额。若符合本中心要求可按本中心贷款审批权限进行贷款的申报；若不符合本中心要求，则应尽早回复借款人。（三）审批同意发放的，经营行小企业信贷中心必须按审批意见与借款人签订借款合同、与保证人签订保证合同；（四）办理贷款具体发放手续。第五章 贷款保证第十条 贷款金额50万元以内（含50
7、万），借款人需提供不少于1个保证人，贷款金额50万元以上（50万200万），需提供不少于2个保证人。保证人必须具备以下资质：（一）年满18周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（二）必须是和借款人有紧密关系的人（例如家庭成员、亲戚、好友）；（三）有稳定的收入来源或良好的经营资产，能提供有力的职业收入证明（如薪资流水等）或生意经营证明（如营业执照等）、资产证明（如房屋产权证、车辆行驶证等）。这些将作为客户贷款的有效保证，在客户不偿还贷款时可以作为还款来源；（四）对借款人有一定的道德威信，足以影响客户的还款行为；（五）保证人遵纪守法，没有违法、违纪行为和不良
8、信用及债务；（六）本行规定的其他条件。第六章 贷后监控第十一条 根据xx银行小企业信贷中心保证贷款操作程序、小企业信贷中心贷后管理实施细则的要求进行贷后监控，同时，管户客户经理还需按月查看并统计借款人POS结算记录，及时掌握借款人日常经营情况。对账户往来记录减少、结算资金出现大幅下滑等情况，要及时进行预警并上门了解情况。第七章 贷款偿还第十二条 贷款一般采取等额本息还款的方式，在借款人有特别要求且审贷委员会同意则可采取不规则还款的方式归还贷款。第十三条 借款人恪守信用，按时支付利息归还本金。对贷款逾期者自逾期之日起按罚息利率加收罚息，直到清偿本息为止。第八章 附 则第十四条 本办法为xx银行小企业信贷中心内部规章，非本行单位及个人不得使用。第十五条 本办法由xx银行小企业信贷中心负责解释和修改。第十六条 本办法自下发之日起执行。第十七条 本办法附贷款操作流程图（如下）：贷款业务工作流程表营销及推广III贷款申请阶段客户是否符合保证贷款的要求?否决不贷款分析阶段III 评定财务能力 (业务的历史发展,目前财务状况,POS交易情况，未来业务发展的展望和其对公司的影响.) 对公司管理的评定(员工素质,公司组织结构) 保证人决策阶段IV审贷委员会的决议否决V5通过如有贷款审批条件，先核实贷款履行条件VI放款阶段通知客户VIIVIII / IX还款阶段监控阶段 二一三年十一月八日
