《物业管理综合能力精讲班第18讲讲义（天选打工人）.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《物业管理综合能力精讲班第18讲讲义（天选打工人）.docx（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、物业管理综合能力精讲班第18讲讲义风险和保险一、风险和保险(一)风险的基本概念风险是损失的不确定性。它一般有两种含义，一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。大数法则是概率论的法则之一，也是保险的数理基础。它指在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。(二)风险的基本要素风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。一般根据风险因素的性质划分为实质风险因素（又称物理风险因素）、道德风险因素和心理风险因素（又称风纪风险因素）三种类型。以上三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。损失
2、是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。(三)风险管理1风险管理的定义风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2风险管理的目标风险管理目标一般由两个部分组成：按时间划分为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。(1)损失发生前的风险管理目标降低损失成本。减轻和消除精神压力。(2)损失发生后的风险管理目标维持企业的生存。生产能力的保持与利润计划的实现。保持企业的服务能力。履行社会责任。(六)风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。1风险的识别风险的识别是指经济单位
3、和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。2风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。3风险对策和风险管理技术的选择风险对策是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类：其中控制法的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。而财务法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。(1)控制法控制法是指避免、消除风险或减少风
4、险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：1)避免。是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2)预防。是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。3)抑制。是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。4)风险中和。是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。5)集合或分散。是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。(2)财务法财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和
5、转移两种。自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为直接转移和间接转移。4风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。(七)风险与保险的关系1可保风险可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5个条件：(1)可保风险是纯粹风险。指只可能造
6、成损失而无获利可能的风险。(2)风险的发生必须具有偶然性。(3)风险的发生是意外的。非意外风险属于不保风险。(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。(5)风险的损失必须是可以用货币计量的。以上五个可保风险条件相互联系、相互制约。2，风险管理与保险的关系风险管理与保险存在着密切关系：(1)风险是保险产生和存在的前提。(2)风险的发展是保险发展的客观依据。(3)保险是风险处理的传统有效的措施。(4)保险经营效益要受风险管理技术的制约。保险的概述保险的概述(一)保险的概念保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、
7、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。(二)保险的基本要素第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。(三)保险的职能1保险的基本职能保险的基本职能有两个，即经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。2保险的派生职能。保险的派生职能包括融资职能、防灾防损职能。(四)保险的作用保险作用是保险职能在具体工作中的表现。主要表现在宏观经济和微观经济两方面。1保险的宏观作用保险的宏观作用是
8、保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用主要为：(1)有利于国民经济持续稳定的发展；(2)有利于科学技术的推广应用；(3)有利于社会的安定；(4)有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。2保险的微观作用保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：(1)保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入；(2)有利于企业加强经济核算；(3)促进企业加强风险管理；(4)有利于安定人们生活； (5)提高企业和个人信用。保险的类型保险的类型(一)自愿保险和法定保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建
9、立保险关系的一种保险。法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。(二)财产保险和人身保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。(三)财产损失保险、信用保证保险、责任保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。(四)营利性保险和非营利性保险营利性保险为商业保险，是以营利为目的的保险；非营利性保险是不以营利为目的的保险。非营利性保险按经营主体不同、是否带有强制性
10、分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。1社会保险和政策性保险。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度；政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非营利性的自愿保险。2相互保险和合作保险。相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。(五)原保险、再保险、重复保险、共同保险1原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。2再保险是一方保险人将原承保的部分
11、或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。3重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。4共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。(六)单一风险保险和综合风险保险单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。(七)团体保险和个人保险团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。此外，由于各国法律差异较大，分类标准不统一。例如，美国的法律将保险分为财产和意外保险、人寿和健康保险两大类；日本的法律将保险分为损害保险和生命保险两大类，而我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两大类。
