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1、第一章总则【适用范围】第一条芜湖亚夏典当有限公司（以下简称“亚夏典当”）主要从事动产、不动产典当业务。本规程主要规范公司开展的典当业务。【制度目的】第二条为规范典当业务流程，优化服务和效率，促进典当业务发展，控制典当工程风险，提高经营效益，实现公司价值最大化，根据相关法律法规和亚夏典当章程，制定本规程。【典当概述】第三条典当业务是指亚夏典当利用自有资金或合法、合规融资渠道融资，在客户提供合法当物的前提下，向企业（不含亚夏典当直接控股的子公司）、事业单位、个体工商户、自然人发放贷款的业务。在此，亚夏典当是贷款人，企事业单位、个体工商户和自然人是借款人。在典当业务中，借款人、贷款额和贷款期限分别亦
2、称为当户、当金和当期。【业务理念】第四条亚夏典当从事典当业务，坚持“高效率、高质量、低风险”的可持续发展目标，秉守“客户至上，稳健运营，诚信敬业，合作共赢”的经营理念，贯彻效益性、安全性、流动性协调统一的经营原则。【流程步骤】第五条典当业务流程包括十个步骤，即：接洽沟通、资料收集、尽职调查、工程初审、工程决策、工程审批、贷前手续、过程经管、到期处理和档案经管。基本流程图附后：芜湖亚夏典当业务流程图接洽沟通有条件同尽职调查并撰写可行性报告（A、B角）1 r业务部门负责人审核第二章接洽沟通【市场营销】第六条业务部门要根据亚夏典当的经营目标与计划，全力开展典当业务市场营销，拓宽业务来源渠道，丰富业务
3、客户资源。【业务接洽】第七条对任何典当业务信息，业务部门要积极主动衔接、洽谈，较为全面地掌握客户的基本情况和需求，包括发展历程、经营范围和内容、经营经管状况、需求规模、借款用途、担保方式、担保人及担保物状况、借款人和担保人信用状况、发展前景等，并及时完善典当业务调查报告及业务审批资料。同时，大力宣传亚夏典当，将亚夏典当基本情况、功能定位、客户取向、收费办法和典当业务办理流程等告知客户。【经办确定】第八条了解情况后，业务部门要迅速做出能否贷款及贷款规模的初步判断。对初步判断可行的工程，业务部门负责人在本部门指定工程经理A、B角，并与风险控制部门负责人联系确定风控经理。原则上，谁进行接洽沟通，由谁
4、担任工程经理A角。工程经理A角完成接洽沟通后，应及时填写芜湖亚夏典当机构典当工程（新、续贷）流程监控总表（格式见附件一）。第三章尽职调查【本步环节】第九条对接洽沟通后初步判断可行的工程，工程经理A、B角要立即开展尽职调查，完成收集资料、实地考察、调查分析、技术方案设计工作，并撰写典当工程（新、续贷）可行性报告。（格式见附件二）【AB角分工】第十条工程经理A、B角在尽职调查中分工负责，工程经理A角的职责是：（一）与客户联络、沟通；（二）收集相关资料，并对资料的真实性负责；（三）与风险经管部门及本工程风控经理的衔接、沟通与协调；（四）组织与协调对工程的实地考察和调查分析；（五）独立撰写典当工程（新
5、、续贷）可行性报告；（六）负责建立客户电子信息文档（格式见附件三）。工程经理B角的职责是：（一）配合工程经理A角工作，共同完成对工程的实地考察；（二）参与工程技术方案讨论；（三）独立完成工程的非财务分析，并对工程经理A角提出的典当工程（新、续贷）可行性报告发表意见。【资料收集】第十一条工程经理A角在完成尽职调查前，要及时收集与工程相关的资料，包括借款人资料（如表一，第114项为必须项）、担保人资料（如表一，第313项为必须项）和担保物资料（如表二）。提供复印件的，须由单位在复印件上加盖公章（单页）或加盖骑缝章（多页），或由个体和自然人在复印件上签字。需要强调的是：对于新贷工程，业务部门必须进行
6、工商局调档，确定客户的基本信息正确无误、确定客户的股权结构清晰明确；对于续贷工程，业务部门至少三个月进行一次工商局调档。【实地考察】第十二条在工程经理A角查验资料、初步分析、明确调查重点的基础上，相关人员必须对借款人、担保人和担保物进行实地考察。（一）实地考察的总体要求：现场调查一定要深入、彻底。参加现场调查的人员在深入现场调查之前要进行合议，确定所需了解的主要内容、负责提问的人员等；参加现场调查的人员要进行合理的分工，至少有一位参加现场调查的人员负责外围调查，通过售楼中心现场调查、房产中介现场询价等方式调查担保物周围的参照价格。（二）实地考察的人员如下：1、所有典当业务，工程经理A角和工程经
7、理B角必须赴实地考察；2、申请借款金额超过50万元的，风险审查人员必须赴实地考察；3、申请借款金额超过100万元的，风控部负责人必须赴实地考察；4、申请借款超过500万元且情况复杂、风险难以判断的，总经理认为必要的，可要求审议委员会委员赴实地考察。（三）工程经理A角对借款人住所、担保人住所和担保物所在地，在典当工程（新、续贷）可行性报告中列示简明方位图，包括路线、街道、主要参照物及其相对位置。（四）实地考察的重点：1、借款人的偿债能力和偿债意愿、资产经营能力、盈利能力、发展能力、重大事项及其影响、可持续经营能力等。2、担保人的担保能力。3、担保物的方位与环境、规格与型号、数量与规模、结构与配套
8、、质地与成色、折旧与成新、使用与保管、价值与价格等情况。【可行性研究】第十三条在资料审查、实地考察、询问查证和分析判断基础上，工程经理A角撰写典当工程（新、续贷）可行性报告。典当工程（新、续贷）可行性报告主要内容必须包括但不限于：（一）借款人主体合格性1、对证件合法性、有效性、一致性、完整性的分析说明；2、对授权充分性、有效性的分析说明；3、对经营范围及相应资质的分析说明。（二）借款人主体信用能力1、对发展历程、股权结构、资本实力、组织性质的分析说明；2、对治理结构、经管水平、领导者素质（资历、能力、业绩、信用、作风、社会交往等）、信息批露的分析说明；3、对经营内容、经营状况及其成败得失的分析
9、说明；4、对财务信息的核实分析情况，并以此为依据对资产状况、偿债能力、经营效率、盈利水平、成长能力的分析说明；5、从多元化投资、组织体制稳定性、涉税涉诉、高管稳定性等方面，对重大事项的分析说明；6、从产品与技术、战略与思路、行业及其行业地位、市场与营销等方面，对发展前景的分析说明。（三）借款人融资合理性1、对借款人本次融资期望的介绍；2、对借款人本次融资用途、规模、期限合理性的分析说明，评价融资合理性；*（四）借款人还款来源可靠性1、对借款人本次融资还款来源和还款计划安排情况的介绍；2、对融资期限内现金流入量的分析说明；3、对融资期限内现金流出量的分析说明；4、对融资期限内净现金流量的分析说明
10、，评价还款来源可靠性。（五）担保人主体合格性及信用能力按照本条第（一）至（二）的方法简要分析说明。（六）担保物充分足值性1、对担保物权属的分析说明；2、对担保物实物状况的分析说明；3、对担保物流动性（变现性）、安全性、收益性的分析说明；4、对担保物价值、价格及其趋势，估价方法和折扣比例的分析说明。对担保物价值的评估必须坚持有理、有据的原则。（七）典当业务技术方案设计1、典当规模、期限、息费比例；2、操作模式与法律手续；（八）典当业务风险性1、对借款人系统风险及其控制措施的分析说明；2、对借款人公司风险及其控制措施的分析说明；3、对本次融资之担保措施的风险及控制办法的分析说明；4、评价本次典当业
11、务的整体风险性。（九）典当业务贷后经管（十）结论做出结论之前，工程经理A角应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。典当工程（新、续贷）可行性报告的结论必须明确、肯定，不允许出现模凌两可的结论。结论格式如下：1、借款人偿债能力很强，担保措施有力，风险极小，建议操作；2、借款人偿债能力较强，担保措施较有力，风险较小，建议操作；3、借款人偿债能力弱或担保措施乏力，风险较大，建议放弃。【时限约束】第十四条实地考察应于接洽沟通后3日内完成，典当工程（新、续贷）可行性报告应于实地考察后3日内完成。工程经理A角在撰写典当工程（新、续贷）可行性报告过程中，应充分与工程经理B角沟通。工程经理A角和工程经理B角均应在
12、典当工程（新、续贷）可行芜湖亚夏典当机构典当工程（新、续贷）流程监控总表性报告签名。【角色标注】第十五条典当工程（新、续贷）可行性报告完成后，应与芜湖亚夏典当机构典当工程（新、续贷）流程监控总表一起，按联次分别由工程经理A角和B角加盖亚夏典当统一刻制的名章（骑缝），并分别在名章的最左侧填写“ A”和“B”。【可行性审核】第十六条工程经理A角和B角加盖骑缝名章的芜湖亚夏典当机构典当工程（新、续贷）流程监控总表和典当工程（新、续贷）可行性报告，附上工程经理B角填写的芜湖亚夏典当机构典当工程非财务信息测试表（格式见附件十三）和客户相关资料，报业务部门负责人审核签字后，由工程经理A角分类处理：（一）工
13、程经理A角“建议操作”且业务部门负责人审核通过的，送风险控制部门进行工程初审。（二）工程经理A角“建议放弃”且业务部门负责人审核未予通过的，放弃工程并回复客户或进行补充调查。【工作底稿】第十七条工程经理A角在调查典当工程时，应做好工作底稿。工作底稿由工程经理A角妥善保管。第四章工程初审【时限约束】第十八条工程初审由该工程风控经理负责，原则上自收到业务部门典当工程（新、续贷）可行性报告及相关资料起30分钟内完成。【初审内容】第十九条工程初审的主要内容：（一）业务部门收集的资料是否完整有效；（二）业务部门对借款人、担保人、担保物的信息掌握是否充分透彻；（三）业务部门对借款人、担保人、担保物的分析说
14、明是否深入合理；（四）业务部门风险揭示是否恰当，有无揭示不足或揭示不当的情况；（五）业务部门提出的操作技术方案是否合理可行。【初审审核】第二十条风控经理对典当工程进行初审后，应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。风控经理初审后认为需要变更贷款条件、补充资料或进一步说明情况的，将典当工程（新、续贷）可行性报告及相关资料归还业务部门按流程处理；否则，应在典当工程（新、续贷）可行性报告上签署意见并报风险控制部门负责人审核签字。风控经理签署意见的格式如下：（一）工程在万元内可行，建议操作；（二）工程不可行，建议放弃。建议放弃的，应充分说明理由。风控经理建议放弃或认为需要变更贷款条件、补充资料、进一步说明
15、的工程，应填写典当工程（新、续贷）初审退件单（格式见附件十四），随业务部门报来的所有资料一起退回业务部门。退件不得超过两次，否则按第二十一条做分歧处理。【分歧处理】第二十一条风险控制部门“建议操作”的典当工程，按第五章和第六章规定处理。风险控制部门“建议放弃”的典当工程，应将典当工程（新、续贷）可行性报告及相关资料直接报送总经理，总经理在征求业务部门意见的基础上予以批准放弃、批准通过或补充后重新初审。批准通过的接按第五章和第六章规定流程处理，批准放弃或补充后重新初审的，将典当工程（新、续贷）可行性报告及相关资料归还业务部门按流程处理。【上传报告】第二十二条初审通过且根据第五章规定应进行审议的工程，风控经理要立即将典当工程（新、续贷）可行性报告传给各位审议委员，并于次日之前组织召开审议会议。第五章工程审议【审议起点】第二十三条不进行审议而直接进入工程审批阶段的典当工程包括以下两类：（一）工程初审中通过借款金额未超过50万元的，简称“绿色通道工程”。（二）最高额抵押贷款工程，在最高额抵押期限与额度范围之内，同时在业务风险梳理中被定为正常类的工程。工程初审中通过借款金额超过50万元的，一律进行工程审议，简称“审议通道
