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1、重庆农村商业银行吧关于重庆农村商业银行发展的构想 重庆农村商业银行挂牌在即，届时，重庆市所辖农村信用社将以新的 面孔服务于社会大众。成立五十多年的“非银行金融机构”终于搭上了 “银行”快车，驶入了现代商业性金融的竞争轨道。勿容质疑，重庆农村 商业银行的发展将会与时俱进，一往无前。那么，作为新成立的地方性银 行，如何弃旧从新，适应竞争，快速发展呢？笔者在对4 家全国性商业银 行、4 家地方性商业银行和2家省（市）级农村商业银行研究的基础上， 结合多年的基层工作经验，对重庆农村商业银行的发展提出如下构想。一、统一标识与提供便捷的基础服务（一）统一标识：（二）提供便捷的基础服务：一是需要顾客填写的凭
2、证要简洁大方，内容不应太多太杂，使客户容 易填写。二是应制作统一的手袋，方便客户装钱装票据，这是很多客户提 出的要求。三是顾客厅应设置人性化的分隔带，如摆放种有植被的大花钵 提示顾客排队，让办者放心，等者如意。四是除大堂经理外，顾客厅的保 安既要掌握基本的业务常识，引导顾客办理业务，又要维持秩序，保证顾 客安全。五是向音乐界征集反映本银行特色的轻音乐，定时播放，让顾客 办理业务“乐在其中”。六是在一类乡镇的营业网点和各大中专校区安装 取款机，在城区商贸中心安装自动储蓄柜员机，以缓解柜面压力和方便客 户随时存取款。当然，首先要充实人力，确保服务和安全，其次要统筹兼 顾，按地域需求及时分步实施，不
3、应一味考虑成本问题。二、培养敬业的员工与开发独特的产品古人曰：成事在人，谋事在人，人是决定成败的关键。因此，培养敬 业的员工成了重庆农村商业银行发展的首要任务。与此同时，必须具备先 进的工具和独特的产品，才能在激烈的竞争中务求发展。我们深知，银行 服务的智能化、流程化、网络化、影像化、个性化与“另类”化已经提上 了议事日程。（一）培养爱岗敬业的员工：1、从体制上打破等级制，真正实现按劳取酬。一是同化合同工与代 理工，平衡员工之间的等级心理，让他们保持在同一起跑线上工作的良好 心态。二是严格量化业务，评议工作，考核绩效，鼓励多劳者和优胜者， 打击怠工者。只要处在相同的岗位上，不论年龄、工龄、学历
4、，一旦完成 了等量的业务或工作，均可得到相同的薪酬。2、从年龄结构、健康状况和形象上优化员工队伍。一是严把进人关， 除要求基本的学历、年龄、政治素质、健康状况外，还应要求基本的形象 气质。二是不同的岗位应有不同的年龄规定和形象要求。一线柜员应特别 注重形象气质的训练与培养，年龄界定在20-40 岁之间为宜，并每年以不 同形式，鼓励年轻员工到柜台工作。三是对确有腰、肩脊等职业疾病反应 的柜员，及时轮换调整。这样，使员工在各自的岗位上具备了健康的身体 饱满的热情，长足的自信，才能保证他们珍惜岗位，努力工作，不虚度年 华。3、从学历及能力上鞭策和淘汰部分员工。一是对在岗员工，学历在 大专以下，且无职
5、称的，应统筹安排业余学习时间，限3-5 年完成学历或 达到初级以上职称。二是对新进人员，三年内必须拿到银行从业人员资格 证。不再招录大专以下学历的员工。三是岗位业务考试不合格者待岗补考再不合格，依法予以淘汰。这样，在行内营造比学习、比技能、比质量和 比效率的良好氛围。4、从待遇上激励员工安心本职工作，勤勉奋进。一是基本工资。按 市场物价增幅及时上调工资，以抵御因物价上涨给员工经济、精神上带来 压力和恐慌。二是基本薪酬。薪酬总量以当地平均消费水平为依据，按一 个员工的劳动所得能带大一个未成年子女和赡养两位老人计算，让他们在 经济上能轻松养家并略有积余。奖励薪酬实行配股，让员工对单位有一定 依赖。
6、三是基本住房。员工的住房公积金和基本积余，按在单位奋斗五年 计算，至少应能买到一套经济实用房，让他们对安居有信心。四是基本的 休息与休假。应及时解决人员不足的问题，切实落实从基层到机关员工外 勤周五制、柜员轮休制和定期休假问题，减轻工作压力。五是基本培训。 应进一步完善落实“五年教育培训规划”，真正让员工对本职岗位的管理 与操作得心应手。六是基本困难。经职工代表与群众代表评议，对确实困 难又努力工作的员工实行特殊慰问，帮助他们走出困境。让员工真正感受 到“只要努力工作，生活就会阳光”，促其努力奋进。5、从环境上加以改善，真正落实“五小”设施建设。使员工在办公 环境、学习场所、生活节奏方面感到单
7、位是家，是港湾，是乐园，努力营 造温馨、安全、快乐的氛围。只有这样，才能真正培养敬业的员工，以才能真正打击和杜绝从事第 二职业的行为，让所有员工以行为家，做一行爱本行，发挥能动性，展现 才华，释放能量，推动重庆农村商业银行快速发展。（二）开发独特的产品：1、细分客户群体，找准客户需求。一是整合现有的农户与居民户、 个体工商户与私营企业主、职业人员与党团人士以及中小企业客户，从客 户类型上细分。二是从客户文化层次、年龄结构、性别、从业性质、经营 类型上细分。三是按是否与本行发生过业务以及信用程度来划分客户。四 是了解各类客户对本行业务的各种需求，然后按业务品种进行归类。据调 查，对一般的客户，贷
8、款融资仍然是首要的需求。对于众多的普通客户， 其需求方向完全在于方便结算。而一些特殊客户，他们对银行代理及银行 卡的增值服务，即理财方面有较大需要。2、开发对应产品，命名应用推广。一是尽快整合信贷系统与综合业 务系统，完善授信功能，针对个体工商户和私营业主及时开发短期透支功 能的存折，以方便他们应燃眉之急。二是对在读，职业人员，行政人员， 中小企业主，新婚夫妇，务员，待业青年开发借记、贷记卡。三是开发网 上银行，实现网上交易与支付结算。四是与不同类别的商家，开发多种互 惠消费类产品。五是与有代理业务的单位，共同开发代理产品和其他理财 产品。六是产品的命名与应用。命名原则：吉利上口有特色，且不构
9、成侵 权。重庆农村商业银行的产品可以围绕“双重喜庆”的典故和“CRB”字 母的谐音来命名。如“喜”、“喜庆”、“福喜”、“金喜”、“金双 喜”、“红双喜”、“喜乐宝”、“喜乐贝”等都具有一定特色。一旦命 名确定，立即注册商标，并加以推广应用。产品应在独特上下功夫，以让 重庆农村商业银行及其产品逐步形成独树一帜的品牌。三、构建先进的网络以及信息传递平台一是业务网络平台。在现有综合业务系统基础上扩大兼容性，尽快实 现全国各区县他行（社）柜面联网。同时要增大容量，细分体系，优化终 端，并确保系统稳定。四是办公系统平台。重庆农村商业银行应尽快开发独立统一的全行办 公软件系统。包括邮件传输，文件批阅，视
10、频会议，押运跟踪等先进的办 公软件，实现办公自动化。五是手机网站平台。是新一代手机银行服务的必备工具和产品。其域 名 cqrcb.mobi 也应及时赎回，并适时制作开通。四、建立短中长期发展规划与战略抉择1、网点整合规划。在一年内将所有网点全面更换新的名称和标志。 在名称上，各区县行社为一级支行； 行使管辖职能的信用社为二级支 行； 不行使管辖职能的信用社和分社为分理处。在二年内全面整合规模 不足，偏远且不安全的网点。三年内各网点营业环境，外部形象，基本设 施，人员搭配，安全规范达到统一标准。2、服务品种规划。在现有服务的基础上，及时策划新的服务品种。 每二年总行至少推出一款理财新产品； 各区
11、县一级支行，三年内必须推 出一款适合本区域的新产品； 五年内力争推出一款全国性理财产品。要 将产品通过先进的网络及服务，延伸到全国甚至世界各地。3、机构扩张规划。用三至五年的时间打基础，强实力，争政策，创 品牌。力争五年内在北京、上海、西安、广东设置网点。十年内发展10 个以上省会城市分行。4、战略投资抉择。一是及时引进战略投资者，借鉴优秀的管理经验 和方法，合力推进，力争三年内上市。二是与本市的其他商业银行在产品 技术、人才方面进行合作，扩大影响力和提升竞争力。三是与北京、上海 深圳等地的农村商业银行全面合作，结合机构的扩张，逐步打造以重庆为 中心的全国性股份制农村银行。五、构筑强有力的风险
12、防范屏障和机制1、网络风险防范。一是数据异地备份。一方面，可就近增设备份点， 如西南财大计算机中心，将计算机数据临时异地备份，另一方面，在上海 设立机构后，建立异地数据备份中心，确保因不可抗力造成数据损失。二 是计算机防火墙。综合业务系统、网上银行系统、办公网络系统、信息网 站系统均应使用独立的服务器和安装专门的防火墙，定期升级，确保计算 机安全。三是网银安全认证。及时开发与网上银行配套的双重身份认证系 统和工具，确保网银客户端交易安全。2、现金风险防范。一是主城、郊区、区县城区以及距县城20 公里内 的国道交通沿线网点，交由金盾公司负责押运，实现押运社会化。二是农 村交通不发达的地方，每个网
13、点接收训练有素的保安公司派遣工两名，负 责大堂保安和夜间守护任务，网点其他职工每天一人协助值班，实现守护 准社会化。3、资金风险防范。一是清理账户，更新系统。主要清理一户多折和 一户多卡的现象，尽量做到一户在一个机构只用一本存折或只用一张卡。 对新开账户，系统设置以第三代身份证为准，一个身份证号在全行只能开 办一本存折或一张卡，防止利用多余的账户作案。二是建立流程银行，规 范各个操作环节，防范道德风险和技术风险。三是建立事中预警和事后会 计监督体系。凡大额款项汇划或疑似异动，由系统自动上传信息到一级支 行的会计部门，提示专人及时进行核实； 对会计凭证，建立“次日逐笔 核对”制度，由网点会计负责此项工作，发现问题及时纠正，完善事后监 督机制。四是加强稽核审计，取消一级支行稽核部门，充实片区稽核，依 法独立“行政”，各片区稽核人员实行“三年轮岗制”、“时段问题承包 制”和交换检查的方式开展工作，确保阶段性风险发生。邮编：409600
