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1、中国银行业监督管理委员会令 2011 年第 2 号 商业银行信用 卡业务监督管理办法2011 年第 2 号商业银行信用卡业务监督管理办法已经 2010年 7 月 22日中国 银行业监督管理委员会第 100 次主席会议通过。 现予公布， 自公布之日起 施行。主席： 刘明康二0一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条 为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据中华人民共和国银行业监督管理 法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国外资银行管理 条例等法律法规，制定本办法。第二条 商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、
2、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。第三条 商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相 关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的 其他用途。第四条 商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管 理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业 务风险。第五条 商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施 监督管理。第二章定义和分类第七条 本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息， 具备银 行授信额度和透支功能，
3、并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。第八条 本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和 透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易 处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收 等业务环节。第十条 本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发 卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助 其提供信用卡业务
4、服务的法人机构或其他组织。第十二条 本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理 信用卡，并完成相关资金结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获 取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理 和增值服务等业务环节。第十三条 本办法所称收单银行，是指依据合同为特约商户提供信用 卡收单业务服务或为信用卡收单业务提供结算服务，并承担收单业务风险管理相关责任的商业银行。第十四条 本办法所称收单业务服务机构， 是指与收单银行或收单业 务的结算银行签约协助其提供信用卡收单业务服务的法人机构或其他组 织。第十五条 商业银行发行的信用卡按照发行对象不同
5、，分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。商务差旅卡，是指商业银行与政府部门、 法人机构或其他组织签订合 同建立差旅费用报销还款关系， 为其工作人员提供日常商务支出和财务报 销服务的信用卡。商务采购卡，是指商业银行与政府部门、 法人机构或其他组织签订合 同建立采购支出报销还款关系， 为其提供办公用品、办公事项等采购支出 相关服务的信用卡。第十六条本办法所称学生，是指在教育机构脱产就读的学生。第三章业务准入第十七条 商业银行申请开办信用卡业务，应当满足以下基本条件:（一）公司治理良好，主要审慎监管指标符合中国银监会有关规定， 具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，
6、 内部控制、 风险管理和问 责机制健全有效；（二）信誉良好，具有完善、有效的内控机制和案件防控体系，最近3 年内无重大违法违规行为和重大恶性案件；（三）具备符合任职资格条件的董事、 高级管理人员和合格从业人员。 高级管理人员中应当具备有信用卡业务专业知识和管理经验的人员至少 1 名，具备开展信用卡业务必需的技术人员和管理人员， 并全面实施分级授 权管理；（四）具备与业务经营相适应的营业场所、 相关设施和必备的信息技 术资源；（五）已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统，具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力；（六）开办外币信用卡业务的， 应当具有经国务院外汇管理部门批准 的
7、结汇、 售汇业务资格和中国银监会批准的外汇业务资格 （或外汇业务范 围）；（七）符合中国银监会规定的其他审慎性条件。第十八条 商业银行开办信用卡发卡业务除符合第十七条规定的条 件外，还应当符合以下条件：（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币 5 亿元或等值可兑换 货币；（二）具备办理零售业务的良好基础， 最近 3 年个人存贷款业务规模 和业务结构稳定， 个人存贷款业务客户规模和客户结构良好， 银行卡业务 运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；（三）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、 信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信
8、用卡交易授权系统、 信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、 信用卡客户服 务中心系统、 催收业务管理系统等专业化运营基础设施， 相关设施通过了 必要的安全检测和业务测试， 能够保障客户资料和业务数据的完整性和安 全性；（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划， 有利于提高总体 业务竞争能力， 能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、 业务 规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。第十九条 商业银行开办信用卡收单业务除符合第十七条规定的条 件外，还应当符合以下条件：（一）注册资本为实缴资本， 且不低于人民币 1 亿元或等值可兑换货 币；（二）具备开办收单业务的良好业务基础。 最近 3 年企业贷款
9、业务规 模和业务结构稳定， 企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定， 身份证 件验证系统和征信系统连接和使用情况良好；（三）具备办理收单业务的专业系统支持， 在境内建有收单业务主机、 特约商户申请管理系统、 特约商户信用评估管理系统、 商户结算账户管理 系统、账务管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统 等专业化运营基础设施， 相关设施通过了必要的安全检测和业务测试， 能 够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划， 有利于提高业务 竞争能力， 能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、 业务规模 监测和基本盈亏平衡测算等工作。第二
10、十条 商业银行开办发卡和收单业务应当按规定程序报中国银 监会及其派出机构审批。全国性商业银行申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向中国银监 会申请审批。按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行， 申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向注册地监管机构提出申请，经 初审同意后，由注册地监管机构上报中国银监会审批。外资法人银行申请开办信用卡业务，应当向注册地监管机构提出申 请，经初审同意后，由注册地监管机构上报中国银监会审批。第二十一条 商业银行申请开办信用卡发卡或收单业务之前，应当根 据需要就拟申请的业务与中国银监会及其相关派出机构沟通， 说明拟申请 的信用卡业务运营模式、各环节
11、业务流程和风险控制流程设计、 业务系统 和基础设施建设方案，并根据沟通情况，对有关业务环节进行调整和完善。第二十二条 商业银行申请开办信用卡业务， 可以在一个申请报告中 同时申请不同种类的信用卡业务，但在申请中应当注明所申请的信用卡业 务种类。第二十三条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：（一）开办信用卡业务的申请书；（二）信用卡业务可行性报告；（三）信用卡业务发展规划和业务管理制度；（四）信用卡章程，内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途、发行对象、申领条件、申领手续、使用范围（包括使用方面的限制） 及使用方法、信用卡账户适用的利率
12、、面向持卡人的收费项目和收费水平、 商业银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务等；（五）信用卡卡样设计草案或可受理信用卡种类；（六）信用卡业务运营设施、业务系统和灾备系统介绍；（七）相关身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况介绍；（八）信用卡业务系统和灾备系统测试报告和安全评估报告;（九）信用卡业务运行应急方案和业务连续性计划；（十）信用卡业务风险管理体系建设和相应的规章制度；（十一）信用卡业务的管理部门、职责分工、主要负责人介绍；（十二）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等 联系方式；（十三）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文 件和资料。第二十四条 商业
13、银行应当由内部专门机构或委托其他专业机构进 行独立的安全评估。安全评估报告应当至少包括董事会或总行（总公司） 高级管理层对信用卡业务风险管理体系建设和相关规章制度的审定情况、 各业务环节信息资料的保护措施设置情况、持续监测记录和追踪预警异常业务行为（含入侵事故或系统漏洞）的流程设计、外挂系统或外部接入系 统的安全措施设置、评估期等方面的内容。第二十五条 全国性商业银行筹建信用卡中心等分行级专营机构的， 应当由其总行（公司）向中国银监会提出申请。按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行， 筹建信用卡中心等分行级专营机构，应当由其总行（公司）向注册地中国银监会派出机构提出申请，
14、经初审同意后， 由注册地中国银监会派出机构 报中国银监会审批。外资法人银行筹建信用卡中心等分行级专营机构， 应当向其注册地中 国银监会派出机构提出申请， 经初审同意后， 由注册地中国银监会派出机 构报中国银监会审批。信用卡中心等分行级专营机构的开业申请由其注册地中国银监会派 出机构受理和批准。第二十六条 商业银行信用卡中心等分行级专营机构的分支机构， 筹 建和开业应当按照规定程序报其拟设地中国银监会派出机构审批。 拟设地 中国银监会派出机构作出批准或不批准的书面决定， 并抄送分行级专营机 构注册地中国银监会派出机构。第二十七条 注册地中国银监会派出机构自收到完整申请材料之日起 20 日内审查完
15、毕并将审查意见及完整申请材料报中国银监会。中国银监会自收到完整的信用卡业务申请材料之日起 3 个月内，做出 批准或不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。对于中国银监会或其派出机构未批准的信用卡业务类型， 商业银行在 达到相关要求后可以按照有关规定重新申请。第二十八条 商业银行新增信用卡业务产品种类、 增加信用卡业务功 能、增设信用卡受理渠道等，或接受委托，作为发卡业务服务机构和收单 业务服务机构开办相关业务， 应当参照第二十三条的有关规定， 在开办业务之前一个月，将相关材料（一式两份）向中国银监会及其相关派出机构 报告。第二十九条 已实现业务数据集中处理的商业银行， 获准开办信用卡 业务后， 可以授权其分支机构开办部分或全部信用卡业务。 获得授权的分 支机构开办相关信用卡业务，应当提前 30 个工作日持中国银监会批准文 件、总行授权文件及其他相关材料向注册地中国银监会派出机构报告。第三十条 商业银行为其他机构（非特约商户）开展收单业务提供 结算服务， 应当提前 30 个工作日持中国银监会批准文件、 总行授权文件、 合作机构营业执照和法人详细信息、合作机构相关业务情况和财务状况、 业务流程设计材料、书面合同、负责对合作机构进行合规管理的承诺书、 风险事件和违法活动的应急处理制度、 其他相关材料向当地中国银监会派 出机构报告。第三十一条 已开办信用卡业务
