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1、优化和改进小微企业融资环境的建议总体来说，我市企业的融资环境还是较为优秀的，金融货款质量较好，金融 环境平稳，为我市社会经济发展平稳较快发做出了较大贡献。随着我国财政政策 从相对宽松转入稳健，中央实行从紧的货币政策，各金融机构对企业贷款增幅显 著回落，企业融资难问题再次凸显，特别是中小企业融资难融资成本高问题更加 突出。去年我们浙江部分企业出现了资金链断裂，经营者跑路的现象（有人称之 为企业倒闭潮），我市也出现了较多企业倒闭的现象。目前我市中小企业普遍感 到资金压力较大，特别是我市的小微企业压力尤感巨大，生存环境堪忧。我市小 微企业承担了大部分的就业，担负着为大中型企业配套的使命，虽然国家前期
2、出 台了一些金融机构支持小微企业融资的一些政策，但我市企业正面临着产业结构 转型发展的关键时期，如何进一步改进和优化我市小微企业融资环境，仍值得我 们深入研究。一、小微企业贷款难融资成本高的原因分析1、企业本身经营不规范，自身存在缺陷。我市的小微企业家族制、作坊制 较多，没有建立现代企业管理制度，没有建立规范的财务制度，往往是一包走天 下（帐本、印章、单证等均由老板掌管）。财务报表不是按经营业绩出，而是按 需出具，可信度较低，金融机构较难依据报表作出科学判断。部分企业经营者信 用意识不强，随意拖欠款项，企业诚信度较低。大部分小微企业资产不大，特别 是固定资产不多，无法进行抵押融资。小微企业所处
3、行业一般市场准入门槛低， 产品附加值低、市场竞争激烈，抗风险能力较弱。2、银行 “趋利避险”天性，注定小微企业较难得到贷款。当前我国的银行 同质化现象非常严重，银行从追求利益最大化和风险最小化考虑，往往将经营重 心放在大中型企业和政府投资项目上，放弃了小微企业。银行贷款审批流程的单 一性，也制约了小微企业的贷款获得。银行每做一笔贷款，不论金额大小均需经 过收集资料、信用评级、贷前调查、上会审批、落实授信条件、发放贷款、贷后 管理等大量工作，而每个银行的信贷管理人员数量有限，银行自然选大弃小了， 更何况小微企业的抗风险能力较之大中型企业要弱很多。即便小微企业能从银行 贷到款，由于其议价能力差，取
4、得的成本肯定要较大中型企业高。基于上述原因， 一旦金融形势严峻和货币政策收紧，小微企业总是最先被挤出。3、非银行金融机构发展严重滞后，企业融资渠道单一。目前我市人均国民 生产总值已达到 万元，市场经济在我市已占绝对主导地位，但非银行金融机 构的发展严重滞后，非银行金融机构相对银行而言极不对称，根本无法作为银行 服务的必要和有益的补充。截止10年 10月，我国共有小额贷款公司3984家， 作为百强县前列的我市去只有 1 家小额贷款公司。我市只有 家服务小微企业的 担保公司，象信托公司、融资租赁公司、金融性财务公司等非银行金融机构则还 是空白。企业正常融资基本上由银行垄断。综上，小微企业融资难和融
5、资贵的难题是由于自身的经济地位与我们的制度 安排造成的，应由政府推动，着力改善中微企业的融资环境。二、优化小微企业融资环境的建议1、民间借贷阳光化，斩断高利贷黑手。小微企业的倒闭，高利贷是其幕后 重要推手之一，要加大查处力度，严厉打击 “地下钱庄”、“高利贷”的非法行为。 参照温州政府规范民间借贷的做法，开展民间借贷登记服务中心试点，规范民间 借贷中介行为；出台规定规范中介机构自身借贷行为，规范典当行、寄售行、旧 物调剂行（店）业务经营，规范注册登记程序，严防超范围经营，规范账户结算， 强化资金监管，确保借贷利率在国家许可的范围内。2、完善健全担保体系，规范担保公司守法经营。一方面由政府主导设
6、立再 担保公司，在保证再担保资金安全运行的前提下，依照国家产业相关政策、法律、 法规，坚持“政策主导、市场化运做、企业化管理、稳健经营、风险可控、产业 倾斜”的经营原则，充分发挥财政资金的杆杠作用，对符合条件的担保业务提供 信用再担保，建立小额短期贷款风险由政府、担保机构、银行和企业逐级分担机 制，降低贷款门槛，增加企业信用贷款额度；提升担保机构对银行的信用，促进 担保机构做大做强，缓解企业小额短期资金需求担保难、贷款难问题。另一方面 要规范担保公司的经营运作，坚决遏制担保公司非法放贷、非法融资等超范围经 营行为，相关监管部门要加强监管，建立考评奖惩体系，对运营规范的担保企业 视担保额大小政府
7、给予适当奖励。3、百花齐放多管齐下，鼓励成立各种金融机构。首先要大力发展小额贷款 公司。小额贷款公司作为银行融资的必要补充，其服务对象主要是小微企业，大 力发展小额贷款公司对于解决小微企业融资难意义重大。一方面要进一步加强现 有小额贷款公司的资金实力，采用财政、税收等多种手段扶持小额贷款公司做强 做大；另一方面要积极向上争取政策，争取在我市开办多家小额贷款公司，形成 良性竞争格局，切实解决融资贵的问题。同时，要加快推进我市村镇银行的设立， 我市的村镇银行筹备工作时间较长但进度不大，政府应成立工作组及时介入调解 积极推进，制订相应的扶持鼓励政策，争取尽快设立。其次，要鼓励有实力的公 司发起设立财
8、务公司、融资租赁公司、信托公司等非银行金融机构，进一步拓宽 我市小微企业的融资渠道，丰富我市的金融产品。4、建立贷款考评制度，保证银行贷款向小微企业倾斜。有关部门要建立贷 款考评制度，制定定量指标，从增量与存量两方面保证银行贷款中一定比例用于 小微企业，将考评结果与财政存款、小微企业贷款的风险补偿、小贷再担保费率 等挂钩，化解小微企业的贷款风险，鼓励银行多向小微企业贷款。5、切实做好小微企业减负工作，增强企业盈利能力。目前我市的小微企业 正处于转型升级的关键时期，虽然2011年10 月财政部第 65号令对小微企业的 增值税和营业税设定了起征点及所得税减半征收，但总体来说调整幅度不大。要 做好小微企业减负工作，政府一方面可考虑地方税费的减免和财政奖励，加大对 小微企业技术创新、技改的财政贴息力度，同时要叫停各种摊派、赞助、协会收 费；另一方面要抓紧进行机构改革，改变多头领导局面，切实提高政府部门服务 小微企业的质量，改变服务理念，提高办事效率，尽量节省企业的办事的时间成 本和人力成本。政府要加大投入建设标准厂房，为搭建好小微企业的创业平台， 并对入驻且属鼓励行业的小微企业进行专项补助。
