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1、P2p网贷模式案例分析资料来源?互联网金融?书籍l 纯线上模式(即传统P2P模式)以“拍拍贷为例P2P网贷纯线上模式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规那么和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于标准透明、交易本钱低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速开展。目前，坚持纯线上模式的P2P网贷公司，规模较大的只有拍拍贷一家，其他公司中仅有局部业务会按此模式
2、开展。由于没有线下审贷环节，在纯线上模式中对贷款人进行信用审核，是通过搭建数据模型来完成，利用模型对采集到的相关信息进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和平安的信用额度。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题。拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要局部之一。拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。首先，拍拍贷与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名(名称)和身份信息。其次，待借款人的身份验证完成，拍拍贷会
3、将贷款人散落在互联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其他网络的使用信息)和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和评价。比方，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据，相比拟于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量，借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。所以，目前拍拍贷的用户规模约为160万，居于所有P2P网贷平台首位，其中活泼借款人超过12万，用户量每年增长200%左右。平台中借款金额额度为1000元至50万元不等
4、，平均单笔平均借款额为1.1万元，以小额借贷为主。l 债权转让模式以“宜信为例债权转让模式又称“多对多模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。P2P网贷平台通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似于理财产品的债权包，供出借人选择。此种模式下，P2P网贷平台也承当着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。此种模式在国内为宜信首创。宜信(北京宜信普惠信息咨询的简称)是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合效劳、小额贷款行业投资、小微借款咨询效劳与交易促成、小额信贷助农平台效劳等业务于一体的综合性
5、效劳业企业。宜信P2P网贷债权转让机制模式的核心交易结构由两局部构成：首先，宜信的创始人唐宁(或其他宜信公司高管)作为第一出借人，将个人自有资金借给需要借款的用户，在与借款人签署?借款协议?后去的债权。这种模式将债务债权关系集中在自然人身上，躲避了我国禁止企业放贷的相关规定。然后，宜信再把唐宁获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者，以到达实际的债权转让目的。宜信对唐宁的大额债权进行两个层面的拆分金额拆分和期限拆分从而划分为多笔小额、短期的债权，以此降低销售难度。在债权转让过程中，出借人对于自己的债务人情况是不了解的，具体投资的工程由宜信后台系统进行匹配，并
6、不由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是一一对应的关系，出借人看到的是一个借款人列表，一项资金分散给多个借款人。例如，出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。借款用途以“经营、“消费、“其他等笼统描述概括。出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解，还要通过宜信获取投资对象的联系方式。一位购置了10万元“宜信宝产品的出借人称，其债权列表目前所对应的借款人多达22人这意味着，每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额缺乏5000元。从整个借贷过程来看，宜信以自然人债务担保的方式利用债权拆分和转让进行资产证券化，以实现资金流通。在这种模式下，如果资产拆分份额超过200份
7、就触犯了?证券法?规定，构成非法发行证券。而监管层对于资产证券化这项业务一直很审慎，去年才重新放开，并且对于开展信贷资产证券化业务的金融机构，都有很严格的授权及监管规那么。从商业逻辑来看，债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模化的快速扩展。2021年以后成立的网贷平台大都采取了债权转让模式，但由于此种模式会导致信用链条过长，以及P2P网贷平台与第三方个人高度关联，债权转让的P2P网贷形式在开展过程中受到较多质疑。l 第三方担保模式以“有利网和“陆金所为例第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本
8、金保障效劳全部由外在的担保公司完成，P2P网贷平台不再参与风险性效劳，其中，第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。第三方担保模式中，P2P网贷平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息效劳。此类平台交易模式多为“1对多，即一笔借款需求由多个出借人投资。引入第三方担保机构担保是国内P2P网贷公司控制平台积聚风险的重要手段。在担保模式中，小贷公司和担保公司进行对P2P网贷平台工程进行审核与担保，P2P网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。这既节省了风控和业务本钱，降低了平台风险，又搭建起了借款人、风险控制机构、P2P公司等多方共赢的平台。目前来看，这是最平安的P2P网贷模式，P2
9、P网贷平台不负责坏账的处理，不承当资金风险，并且逐步剥离自身开掘考核工程的工作，只作为中介存在，提供金融信息效劳。但是，担保模式只是实现了P2P网贷平台的风险转嫁，平台上的投资风险并没有消失，坏账率受P2P网贷平台合作伙伴的运营能力的制约。有利网就为其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。有利网的交易模式多为“1对多，即一笔借款需求由多个出借人投资。如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到出借人账户。同时，有利网还会选择和小额贷款公司合作，小贷公司负责推荐客户，同时审核风险，有利网对其支付一定费用。为了真正做到信息透明，并确保出借人的
10、出借标的符合自己的要求，有利网向出借人直接披露借款人的信息。第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金平安，P2P网贷平台承当的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。目前，民间金融市场鱼龙混杂、数量繁多、利息高企，小贷公司及担保机构生存压力剧增。P2P网贷公司与担保机构合作交易模式，给赋予了小贷公司和担保公司新的生存时机。资本大佬纷纷进入网络小贷领域，从线下向线上延伸，2021年9月，平安集团成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份(以下简称“陆金所)。相对于有利网等和担保机构合作的P2P平台而言，
11、陆金所的特殊性在于借助了平安集团的信用，这相当于陆金所在变相承诺保本保息之外，还加了另一层隐形担保。陆金所通过借助平安集团的信贷消费风险管理数据模型对每位借款人做借款风险评估。陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司平安融资担保(天津)提供。陆金所的?借贷及担保协议?显示，一旦借款人逾期超过80天或提前还款，由平安旗下担保公司承保过的出借人均可向平安担保申请履行保证责任，由平安担保代偿包括借款人尚未归还的全部本金、利息以及逾期罚息。目前，陆金所P2P网贷业务的坏账率不到0.9%，低于一般小额贷款公司5%的水平。陆金所由平安集团旗下的独立公司进行全额本息担保，在陆金所平台
12、上出借资金的风险，其实是平安集团的风险。陆金所模式的核心竞争力在于平安集团在金融领域的专业优势，并不是P2P网贷模式本身。对于出借人来说，并不清楚资金借给谁，干了什么，投资人实际看中的是平安集团的信誉。一旦离开平安融资担保，陆金所所有的交易链都无法形成。所以，从陆金所的实质来看，就是平安融资性担保业务的网络化。P2P网贷公司和第三方机构合作的模式，实质是将平台上的贷款损失风险转移给了对外合作的机构，使出借人资金归还更有保障。另一方面，这种合作模式流程简单、合作双方权责清晰，有利于平台的扩张。这种整合了民间借贷中介平台和担保中介的模式对推进利率市场化、促进民间金融的阳光化以及降低小微借贷本钱方面
13、都有极大的作用。- 欢送下载资料，下面是附带送个人简历资料用不了的话可以自己编辑删除，谢谢！下面黄颜色背景资料下载后可以编辑删除X X X 个 人 简 历个人资料姓 名：xxxx婚姻状况：未婚照片出 生：1987-06-24政治面貌:团员性 别：男民 族：汉学 位：本科移动 ：专 业：英语电子邮件：地 址： 教育背景吉林工程技术师范学院-外国语言文学系主修课程本科阶段主修大学英语精读，大学英语泛读，英语口语，英语听力，英语写作，英语口译，翻译学，词汇学，语法学，英美概况，英国文学，美国文学，语言学，日语，中外名胜。特长及兴趣爱好除了有专业的英语方面知识外，我在校生活部工作一年, 在系宣传部和秘
14、书处各工作一年。为全面开展，大三上学期，我参加系文学社，参于了我系?心韵?杂志的创刊和编辑工作。在这些活动中锻炼了我的领导和团队协作能力，学会了更好的与人相处，这些在我以后的工作中一定会有很大的帮助。计算机能力能熟悉使用Office工具以及Photoshop、Flash等软件。获国家计算机二级等级资格证书。外语水平通过英语专业四级考试，能熟练进行听说读写译。奖励情况：2007-2021 优秀学生会干部 202107 师生合唱比赛一等奖普通话水平测试等级证书英语专业四级证书自我评价X X X 个 人 简 历个人资料姓 名： 婚姻状况：未婚出 生： 政治面貌：团员性 别： 民 族：汉学 位： 移动
15、 ：专 业： 电子邮件：地 址：教育背景2006.9-2021.6吉林工程技术师范学院-外国语言文学系主修课程大学英语精读，大学英语泛读，英语口语，英语听力，英语写作，英语口译，翻译学，词汇学，语法学，英美概况，英国文学，美国文学，语言学，日语，中外名胜。能力及特长这要写你明你有什么样的能力及经验，最重要就是告诉用人单位，你会做什么？计算机能力能熟悉使用Office工具以及Photoshop、Flash等软件。获国家计算机二级等级资格证书。外语水平通过英语专业四级考试，能熟练进行听说读写译。奖励情况2007-2021 优秀学生会干部 202107 师生合唱比赛一等奖普通话水平测试等级证书英语专业四级证书实习经验或实践经验或兼职经验这里写上你的实习经验或实践经验或兼职经验等信息吧，标题自己起一个贴切的。自我评价本人性格开朗、稳重、有活力，待人
