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1、上海浦东发展银行理 财 规 划 方 案（案例：双胞胎家庭理财）金融理财师：单洪飞2005年10月 （个 人 简 介：1998年毕业于上海财经大学，获得金融学硕士学位，2001年获得证券投资咨询分析师资格，2002年获得注册会计师资格，2005年获得全国首届金融理财师资格，目前在上海浦东发展银行上海地区总部从事个人金融业务。）尊敬的李先生：您好！感谢您选择浦发银行为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的双胞胎家庭，但同时这样的家庭也
2、带来了较大的经济压力，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。在对您的理财目标分析之后，我们按照一定的假设数据，详细测算了您的各个理财目标所需的资金，确定了执行的先后顺序，根据现有资产情况和未来的现金流，确定是否调整您的理财需求，为您制订科学合理的理财目标。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。目 录第
3、一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的生涯状态分析2、客户的风险评估分析3、相关理财假设4、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析5、理财目标的调整和确立第五部分 理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、换房规划4、退休规划5、投资规划6、外汇资产规划第六部分 理财规划方案未来现金流评估1、未来现金流评估2、敏感度分析第七部分 理财规划方案的执行第八部分 风险揭示第九部分 后续服务第一部分：案例简介李先生和李太太夫
4、妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，太太3500元。有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上初中，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。算下来，每个月还能有4000余元的结余。年终还可以拿到总共6000元的奖金。虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，夫妻两
5、人都没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把年终奖金用完。虽然以前基本上没什么理财经历，但一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：住房方面，现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了。另外，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，很想请教各位专家、顾问。另外，夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后
6、的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫李先生 40 医生 妻子 李太太 35 医生 女儿1 12 初中 女儿2 12 初中二、 目前的家庭资产负债表 资产 负债 金融资产 银行贷款 人民币活期存款 5万 房屋贷款 0 人民币定期存款 20万 外汇存款 1万美元（按1：8折算为人民币） 0 自用资产 房产 80万 资产合计 113万 负债合计 0 净资产 113万 三、 年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 102万 生活支出 36万 年终奖金 06万 子女教育费
7、 096万 保费支出 05万 物业费支出 012万 其他费用 02万 收入合计 108万 支出合计 538万 收支节余542万 第三部分 家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构较好，不是过分集中在某个人身上。整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收
8、入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为50%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如换房计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，
9、再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 第四部分 客户综合理财需求分析一、 李先生的生涯状况生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备当前状况描述40岁 医生子女上初中老公房累积退休、教育金、准备换房和购车2年后状况42岁医生子女上初中换新房累积退休、教育金6年后状况 46岁医生子女上大学新房累积退休金15年后状况 55岁退休领取退休金40年后状况 80岁死亡二、 客户的风险评估1、 风险承受能力分析（客观因素）年龄 10分8分6分4分2分得分44总分50分，25岁以下者50
10、分，每多一岁少1分，75岁以上0分25就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅4投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白2总分 472、 风险偏好分析（主观因素）忍受亏损 %10分8分6分4分2分得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看
11、月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30 以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配置为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大约为6%。三、 理财假设（根据有关统计资料得出）收入增长率3%投资报酬率6%通货膨胀率生活支出增长率=3%当前大学学费水平为1万元/年/人大学学费增长率5%退休生活水平保持不变退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月，共给付10年。夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80%四、 客户理财目标的初步确立及资金供求分析1、 资金需求分析理财目标 优先顺序
