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1、小额贷款公司可行性报告吉林省xx投资有限公司2008年8月28日一、吉林市经济金融发展情况2007年度吉林市经济金融运行情况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同期最好水平。各金融机构严格执行稳健货币政策，贷款投放平稳增长，盈利水平提高，资产质量好转。地方金融强劲支持了经济发展，与经济形成了良性互动局面。吉林市经济运行总体情况 2007年全市经济呈现高速、协调、科学发展的喜人局面，全年实现生产总值1008亿元，同比增长38.3，创历史同期最好水平。其中：第一产业完成增加值132亿元，同比增长203；第二产业完成增加值500.7亿元，同比增长50.5；第三产业完成增加值375. 3
2、亿元，同比增长31.1。 (一)农业生产稳步增长，粮食产量创历史新高 今年我市粮食生产喜获丰收，粮食产量达、390万吨，同比增长9.6，创历史最好水平。 (二）工业生产速度加快，工业实现提速增效 今年全市规模工业实现工业总产值1223.9亿元，同比增长31.6；实现工业增加值348.6亿元，同比增长542；实现新产品产值137亿元，同比增长924；实现出口交货值37. 8亿元，同比增长40.2。 1、市及市以下地方工业和县区工业增幅高于中央和省属工业。全年中央工业实现产值554.2亿元，同比增长9 2；省属工业实现产值117.4亿元，同比增长42 .7；市及市以下地方工业实现553 .1亿元，
3、同比增长58.4；县区工业实现4385亿元，同比增长58.6 2、民营工业增幅最高。今年民营规模工业实现工业总产值375.3亿元，占全市规模工业的30.7，同比增长63.1。 (三)固定资产投资总量继续扩张 2007年我市全社会固定资产投资完成905亿元，同比增长308。其中：城镇投资完成750亿元，同比增长28.6；农利投资完成155.1亿元，同比增长42.7。 1工业投资力度加大，比重提升。第一产业完成投资34.4亿元，同比增长69.6；第二产业完成投资561.7亿元，同比增长31.2；第三产业完成投资308.9亿元，同比增长27.7。 2市及市以下单位投资力度加大。其中：中央属单位项目投
4、资完成51.9亿元，同比增长25.5；省属单位项目投资完成341亿元，同比增长28.5；市及市以下属单位项目投资完成819亿元，同比增长31.3。 3、重点项目投资进度加快。今年我市在建施工项目2717个，同比减少637个。其中：新开工项目2338个，同比减少402个。新开工项目中计划总投资超3000万元的项目个数778个，同比增长3.18；计划总投资超5000万元(含5000万元)的项目个数427个，同比增长27.1；计划总投资超亿元(含亿元)的项目个数156个，同比增长6.1。 4自筹资金成为投资项目的主要来源。今年已落实到位的项目建设资金894.2亿元，同比增长32.7。其中：国家预算内
5、资金0.46亿元，同比下降9l.6；国内贷款34.8亿元，同比下降25.9；利用外资8亿元，同比增长170.6；自筹资金811亿元，同比增长42；其他资金39.9亿元，同比下降15。 (四)消费品市场持续活跃 今年全市实现社会消费品零售总额389亿元，同比增长18。按地域看，城镇消费品零售额329.3亿元，同比增长18.6；农村市场零售额59.7亿元，同比增长14.5。按行业看，批发零售贸易业零售额332.6亿元，同比增长18；住宿和餐饮业零售额55.9亿元，同比增长18.2%. 二、设立小额贷款公司的必要性目前随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要
6、的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。一、制约县域经济金融良性互动的因素分析 (一)金融生态环境的制约 1社会信用观念淡薄、企业信用意识较差。目前社会征信体系尚不健全，有效制约失信者的手段缺乏，由此削弱了银行支持地方经济发展的动力和能力。不少企业对银行贷款抱着能借则借、能逃则逃的态度，企业破产时，大部分财产用于安置职工，用于清偿银行债务的财产少之又少或分文不留，出于对信贷资金的安全性和效益性考虑，金融企业对一些信贷需求只能回避，从而制约了商业银行与企业间的信贷交易，影响了金融机构支持地方经济发展的积极性。 2. 地方企业
7、的不规范操作导致银行“恐慌”。近年来，随着国家“抓大放小”战略的实施，县(市)国有和集体企业纷纷改制，加之当地政府的参与，往往是改制结束，银行债权悬空，这在一定程度上使得金融机构加强了贷款管理，强化贷款责任追究，提高授信门槛，造成当地信贷投入萎缩。 3金融知识普及难，政府对经济与金融的疏导工作欠缺。一是县域金融宣传媒体极少，宣传载体十分有限，加之金融从业人员对金融业务知识等缺乏全面、透彻的了解，金融知识宣传力度不够。二是地方政府对金融企业期望值过高，依赖性较强，尚未形成经济与金融良性互动的环境，导致金融企业的信贷投入不能及时到位。 (二)经济环境的制约 1.处于发育成长期的地方中小民营企业普遍
8、信用等级低、经营管理不规范、市场竞争能力弱，缺乏必要的担保抵押，真正符合银行贷款条件的优良企业较少。目前大多数的中小企业仍停留在家族式管理的层面上，法制观念淡薄，过多地考虑自身利益，企业财务管理不够规范，国有商业银行追求“优良客户”与中小企业本身固有弱点的矛盾，加上银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段，给金融部门对企业资信评级造成了很大难度。为防范信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，由于缺乏行之有效的贷款担保体系，加之中小企业规模小，担保能力弱、独立分散、缺乏风险补偿机制和依法操作依据等原因，银行信贷部门心存余悸，影响了信贷投入。 2.工业化程度和市场化程度低，优
9、良的投资项目少，影响了信贷投放。近年来，县市招商引资力度不断增大、渠道日趋拓宽，但因地方工业的自主程度低，产品以加工为主，具有集聚效应和产业带动效应的重大项目少，这些因素本质与信贷资金的趋利性投向不符，与目前国有商业银行普遍推行大项目、大企业战略存在不协调。随着农村产业结构调整步伐的加快，农户逐步转向科技含量高、资金需求量相对较大的农副产品生产，亟须得到金融机构的信货支持，但目前承担支农信贷支持的主要是农村信用社，由于其资金来源匮乏而心有余力不足，这就使得县市内的贷款具有更大的风险，加之目前又缺少相应的信贷风险补偿办法，进而影响到县市乡经济金融业的发展。 (三)金融制度安排的制约 1.国有商业
10、银行集约化经营，信贷权限上收，信贷风险责任追究过严，制约县市信贷投入。为减少风险，追求更大利益，国有商业银行提高了对县市支持的层次，仅限于投向经营状况好、产品有市场的少数民营企业，信贷重心也转向城市，新增贷款集中投放到了效益更好、风险更小的重点企业或行业。国有商业银行日趋严格的内控制度建设、“零风险”的管理要求，使得贷前的可行性论证评估时间较长，且信贷手续也趋于繁琐。目前各家商业银行在加重对信贷人员贷款风险责任约束的同时，对工作业绩信贷管理人员却缺乏相应的奖励，信贷人员为回避责任而采取保守的信贷策略。银行信贷审批与管理脱节，客观上造成了信贷权责不对等，影响了信贷的投放效果。 2融资体制缺陷和银
11、行业务品种单一，使得资产风险集中，影响并制约县市金融发展。目前县市金融机构仍然以传统的存款、贷款、结算为主营业务，中小企业融资渠道单一，进行债券融资存在政策壁垒，建立贷款风险补偿基金、财政利息补贴基金还在试点探索之中，直接融资难度大。现在国有商业银行在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，对县市级金融首先采取的是机构收缩或信贷紧缩政策，信贷政策基本雷同；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，商业银行总体上缺乏独立的风险定价能力，严重影响了银行对中小企业加大信贷投如的信心，选择的策略往往是简单地退出市场。三、设立小额贷款公司的可行性
12、随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要，根据调查情况，小额贷款公司呈现新的走势，对多年以来以银行信贷为主的资金融通将产生较大的影响。小额贷款公司已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析，从政策制度上扶持小额贷款公司健康发展。 1、构建法律平台，培育竞争性农村金融市场。要制定出台规范和约束小额贷款公司的法律和法规。国家应尽快出台与之适用的法律、法规，明确对小额贷款公司主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，严厉打击和消灭带有黑社会性质的
13、追债公司。同时将小额贷款公司作为金融生态体系的重要组成部分，给予正当的小额贷款公司以法律地位，规范、保护正常的小额贷款行为，引导小额贷款公司走上正常的运行轨道。 2、加强对小额贷款公司的监管。加强社会信息体系建设，确定相应的部门负责对小额贷款行为进行监管，并对辖区小额贷款公司情况进行统计、信息披露和风险提示，促进小额贷款公司规范有序的发展，确保小额贷款公司对国家宏观调控政策的配合。 3、加强政策引导，鼓励金融创新，促进社会资金融通。一是明确界定非法吸收公众存款与小额贷款公司的界线，引导小额贷款公司公开登记、合法、规范经营。二是金融机构充分发挥信用中介的职能，逐步开展个人委托贷款业务，可根据委托
14、人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，不承担款风险，并收取一定的手续费，增加中间业务收入。实现资金供应者、资金使用者和行的“三盈局面。 4、金融机构应提高服务质量，加大对小企业发展的支持力度金融机构应尽快构建适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制，简化贷款手，减少审批环节，缩短审批时间，最大限度地满足小企业和私营经济的信贷资金需求。 5、优化小额贷款公司的生态环境，建立全方位多层次的服务体系，为小额贷款公司的发展提供必要的信息服务、担保服务和人力资源服务。鼓励担保机构与工商联等组成担保体系等，通过法律手段使小额贷款公司走上契约化和规范化的轨道 四、市场前景分析2
15、007年通过市政府做过一次融资问卷调查。本次融资问卷调查：企业50户，其中大型企业1户为“吉林铁合金有限责任公司”中型企业6户，分别为“舒兰矿业集团有限责任公司”、“通化钢铁集团磐石无缝钢管有限责任公司”、“华润雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限责任公司东北虎药业有限责任公司”、“吉林制药股份有限公司”，小型企业43户。家庭融资问卷调查140户，其中城镇居民55户，占调查总户数的40，农村居民85户，占调查总户数的60当前小额贷款发展的现状 (一)企业融资情况 1、大中型企业没有小额贷款行为。本次调查的7户大中型没有从其它企业、个人借人、向职工、社会集资、商业票据转让等任何小额贷款行为，其主要原因是大中型企业管理规范、资金需求量大，通过民间借入资金难以满足需求，向社会集资又需要有关部门审批，所以资金需求主要通过银行贷款和票据贴现来解决。 2、小型企业融资主要采取借人、股东集资和内部职工集资三种途径。本次调查43户小型企业共有7户企业有小额贷款行为，占调查总户数的16.3。其中，通过企业和个人借人的融资额2007年和2006年分别为2116万元和1519万元，分别占融资总额的9
