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1、农村信用社推动转型跨越发展的路径站在“十二五”发展的历史起点，省委袁纯清书记发出了“以转型发展为主线，为实 现山西经济社会跨越发展努力奋斗”的重要号召，为全省“十二五”发展勾勒出了一幅宏伟 亮丽、波澜壮阔的转型跨越发展新蓝图、新画卷。省信用联社提出了“三个转变”重要经营 理念和“强服务、促转型、谋跨越”的改革发展“九字方针”，成为指导全省农信社转型发 展、跨越发展的方法论。那么，作为全省业务规模最大、机构人员最多的金融机构农村 信用社，如何发挥其重要的金融支撑作用，在支持服务转型跨越发展中建功立业。笔者就此， 结合工作实践，谈一些浅见认识。一、解放思想，大胆实践，营造敢想敢干、敢闯敢试的新环境
2、转型跨越，思想先行。省委袁纯清书记讲到，思想的大门打不开，发展的大门也打不 开。思想不解放，思想不转型，转型跨越的步子就迈不开。实现转型跨越发展，从农信社来 讲，不仅是支持服务地方经济转型跨越的客观需要，同时也是实现农信社自身新发展、快发 展、大发展的迫切需要。因此首先要统一思想认识，把思想融入到支持服务转型跨越的大潮 中去。要突破思维定势，切实转变和纠正满足现状、得过且过、按部就班、闯劲不足等陈旧 思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闯，提倡先行先试、创新发展。要在理念上创新跟进，进 一步拓展延伸“三个转变”经营理念，由被动转型向主动转型转变，由以自身为中心向以客 户为中心转变，由被动服务向主动服
3、务转变。要通过思想转型、理念创新，在内部营造一个 敢想敢干谋发展、敢闯敢试谋发展、超常加力谋发展、真抓实干谋发展的新氛围、新环境。二、紧贴需求，调整投向，瞄准支持转型、服务跨越的新方向省委、省政府确定的“工业新型化、农业现代化、市域城镇化、城乡生态化”转型跨 越发展工作重点，是农信社金融服务的范围与重点。对此，要围绕省委、省政府转型跨越发 展重点，积极调整信贷投向，选准五个支持重点：一是支持现代农业发展。根据全省制定的 建设三大农业经济区、十大农产品基地、六大优势产业的发展目标，持续实施“支农惠民行 动计划”，支持发展特色、高效、生态农业，提升农业产业化水平。特别是重点支持一批特 色明显、科技
4、含量高、发展前景好、带动力强的农业龙头企业，实现普惠增收。二是支持循 环经济发展。发展绿色信贷，扶持低碳经济。重点支持全省确定的循环经济试点县。三是支 持生态环保建设。重点支持“一市一河”环境整治工程，支持县域生态环境建设和水利建设， 促进资源环境的相互协调。四是支持民生领域发展。重点支持省政府“513”工程企业和“三 农”基础客户，支持农民增收、农村青年和大学生村官创业富民、民营小企业发展等，巩固 农信社农村金融主力军地位。五是支持文化旅游产业发展。突出三项支持重点：一要支持建 设佛教与边塞文化、晋商文化、根祖文化、太行文化和黄河文化五大特色产业区；二要支持 振兴文化旅游、新闻出版、广播影视
5、、演艺、艺术品与工艺美术等九大行业。要全力支持“华 夏之根、黄河之魂、佛教圣地、晋商家园、古建瑰宝、边塞风情、关公故里、抗战文化”八 大文化品牌，重点支持晋商文化、关公文化和五台山佛教文化三张具有国际影响力的文化名 片；三要支持优秀旅游城市建设旅游集散中心。三、突出重点，找准支点，开创转型发展、跨越发展的新局面支点之一：加快体制机制转型。一是推进体制转型。股份制改革是农村信用社改革发 展的终极目标，因此要制订股份制改革推进梯队计划，支持符合农商行准入条件的县级信用 联社直接改制组建农商行，暂不符合农商行准入条件的要帮助改制组建为股份制农村信用社。 二是推进机制转型。建立分职授权的经营制度。通过
6、层层授权，构建起权利明确、责任明 确，权利、义务和责任相匹配、相制约的权力保障运行机制。完善信贷营销服务机制。建 立以客户为中心的营销服务制度，向优质中小企业提供快速、便捷的贷款服务。建立利益 驱动的考核分配机制。把经营管理目标量化为具体的数字、程序、责任实现由定性管理向 定量管理转变。同时，构建激励有效的利益分配机制，促使机构、员工“一切围绕效益干，一 切围绕效益算”。建立权责对等风险控制体系。构建符合授权经营需要的层次分明、责任 分明、奖惩分明的内控体系；健全“权责相随”、“层层监督”、“相互制约”的决策、 执行和监督相互制衡的约束机制,从源头上控制风险。支点之二：加快服务转型。以提升客户
7、体验为切入点，农信社至少要在两项服务上寻 求转型突破：一是提升基础性金融服务。利用农信社发行银行卡、运营ATM机和POS机业 务、开发应用理财产品和即将开办网上银行等有利条件，设立客户体验中心，让客户体验理 财产品、保险产品、黄金买卖等产品的办理流程和自助设备办理业务的快捷，提高客户依存 度。开通贵宾通道服务，让客户享受到贵宾式服务。分类指导，统一农信社网点硬件服 务设施配置。统一柜面服务流程、服务标准，提高服务效率、服务质量。改进贷款审批、 咨询、发放等服务流程，为客户提供标准、高效、快捷、透明的优质信贷服务。二是提升创 新性金融服务。首先要推进信贷产品创新。充分借鉴国有商行、股份制商行现有
8、的运营成 功的信贷产品经验，结合实际，及时研发开办一系列新的贷款业务。注重做好农信社的“农 字号”特色信贷品牌一一小额信用贷款业务，这项业务不仅是国家“十二五规划纲要”中的 明确要求，而且是农信社的基础信贷产品。因此要大力推进、延伸这一业务，通过开发小额 信贷系列产品，惠及“三农”。紧密结合各级政府产业调整战略，做到贷款新产品开发应 用上的“一县一品”，推出独树一帜的特色信贷产品。开发小企业融资产品，缓解小企 业贷款难问题。其次是推进中间业务创新。加快推进多元化理财产品的研发应用；强化银保 合作,开辟代理保险业务新领域;利用全省农信社发行银行卡的优势，推出社保一卡通业务。支点之三：加快人才转型
9、。首先，要健全人才成长机制，完善员工使用、培训、交流、 晋升等方面制度，不拘一格用好用足人才，对于一些业务能力强、学历高的年轻干部，要敢 于破格提拔。其次，要健全人才培养挖掘机制。第一，要注重挖掘系统人才，要为优秀员工 提供展示能力、业绩的平台、机会，要采取逐级推荐、审核的方式，建立全省农信社人才库， 分类储备管理，规划职业生涯，实施“学院培养计划”，以提高各类人才的专业水平和综合 素养。第二，要注重从外部引进高端人才和专业人才，弥补现有人员结构的不足。支点之四：加快科技转型。要围绕“科技融入业务、科技成就业务”的目标，紧紧抓 住金融电子化趋势，实施“科技兴社”创新战略，加强核心业务系统建设，
10、加快信息化、自 动化建设步伐，建立网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等功能完善、集中统一的电 子银行体系，为管理决策建立数据基础、搭建信息平台，构建安全高效的信息科技系统，实 现信息技术在各业务条线、部门岗位的全覆盖、全控制，促进金融工具和金融服务不断创新， 提高全省农信社集约化、精细化管理水平，为转型跨越发展提供科技支撑。支点之五：加快文化转型。企业文化建设的核心是以人为本，农信社要进一步构建以 人为本、诚信立业、发展为先、管理合规的企业文化，倡导领导之间讲了解、讲和谐，中层 干部比团结、比协作，员工之间比业绩、比奉献。农信社是一个信合大家庭，领导是家长， 员工是家庭成员，各级领导要像爱
11、护自己的眼睛一样来关心员工，关注员工的精神物质诉求， 做到集体以员工为中心，千方百计为员工排忧解难办实事，这是农村信用社实现转型跨越发 展的制胜法宝。（作者系忻州市信用联社党组书记、理事长） 随着改革步伐的不断加快，综合实力的逐步壮大，农村信用社在支持地方经济中做出了积极 的贡献，但金融市场的同质化使农村信用社遇到了前所未有的挑战。作为具有传统地缘优势 的农村信用社，如何在激烈的同业竞争下加快转型跨越发展，凸显自身优势，保持持续、健 康、快速发展，是每个信合人值得深思的问题。对农村信用社加快转型跨越发展的几点建议一、加快转型跨越发展中存在的问题和困难（一）农村金融环境竞争激烈。农业银行高调重归
12、“三农”定位，邮储银行定位于农户、 中小企业等城乡中低收入群体，小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的相继成立， 招商、华夏等私人银行甚至是外资银行的介入，农村金融竞争局势已处于白热化状态，给农 村信用社带来了前所未有的挑战。（二）传统竞争优势逐步削弱。在产品上，各大银行信贷产品创新层出不穷，对农村信用 社金融产品创新提出了更高的要求;在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利率 比农村信用社还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”;在机制上，农村信用社传统灵活运作 机制也面临股份制商业银行的挑战。（三）部分业务缺乏竞争优势。一方面，商业银行的服务门槛降低，市场竞争加剧，小企 业服务满意度有
13、所下降，导致市场占有率有所下降等;另一方面，农村信用社自身的中间业 务缺乏新的增长点，仍然以代收代付为主，远远落后于其它金融机构，为转型跨越发展造成 一定的困难。二、加快转型跨越发展应把握的三大原则（一）坚持业务发展与构建特色并重的原则。要在建立“三农”银行 社区银行、中小企 业银行特色方面狠下功夫，继续探索和实践“增户扩面、支农支小”战略转型，突出“小额、 流动、分散”特色，把小额零售业务打造成农村信用社最有竞争优势和服务特色的主营业务。（二）坚持防范风险与改革发展并举的原则。在防范风险的前提下，加大经营创新力度， 推进经营机制改革，不断优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构 产品结
14、构和 收入结构，真正建立起经济资本管理和更加严密的风险防控体系。（三）坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。要树立“以客户为中心”的经营理 念，本着对社员、员工和社会负责的态度，建立健全优秀员工脱颖而出的机制，为客户提供 优质高效的服务，为社员带来稳定长期的回报，为员工创造实现价值的空间，不断树立良好 的品牌形象。三、对加快转型跨越发展的几点建议（一）以特色经营增添发展优势，推动业务经营转型升级是坚定“支农支小”经营方向不动摇，按照“四个面向”的市场定位，继续调整信贷 行业投向，限制大额贷款和项目贷款，严控“两高一剩”贷款、环保不达标企业贷款，鼓励 发放农户、农业龙头企业、生产基地、农民专
15、业合作社和优质中小企业贷款，确保支农贷款 “三个高于”的投放目标，实现业务结构调整升级。二是按照“余额做小，比例做大”的要求，不断加强同业竞争对手的分析和研究，积极 采取增户扩面、建档立案、信用评定等有效措施，并根据客户的需求变化 消费习性、风险 偏好、品牌认同，适时调整经营策略，抢占优质客户资源，建立庞大的、牢固的目标客户群 体，从而实现客户结构上的调整和优化。（二）以人才战略积聚发展力量，强化队伍建设转型升级。一是实施全员整体素质提升工程，进行分层针对培训，推进基层岗位实用人才、业务拔 尖人才、复合管理人才的培育，实现广大员工整体素质的跨越，在建立中层干部、会计主管、 客户经理后备库的基础
16、上，保证干部员工能够源源不断产生动力，实现全面发展的要求。二是坚持“德才兼备，以德为先”的标准，引进一批具有时代性、创新性的人才，做到 公开招聘、公正考核、公平录用，真正将有真才实学的人才吸引进来，从源头上保证优良的 人力资源。三是坚持民主、公开的竞聘上岗制度，“能者上、庸者下、平者让”， 逐步推行干部 和专业人才上挂下派机制，强化岗位学习培训，提升工作能力和水平，发现、培养、锻炼干 部人才队伍，形成强大的人才梯队，为“人才战略”提供队伍基础保障。（三）以改革创新激活发展动力，加快产品服务转型升级。一是根据市场需求变化，对现有的产品进行改进，以人有我新、人新我特的改革实现升 级突破，形成品牌效应。积极开办在外乐商贷款、商贷通贷款、小企业主贷款等，满足农户、 个人和企业的多样化、差异化金融需求。不断创新贷款担保方式，完善农房抵押贷款，积极 探索存货、仓单、定单和应收账款质押贷款。二是以发展特约商户为重点，认真权衡辖内商户交易量和持卡
