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1、 财务规划报告书徐女士家庭财务规划报告书中国建设银行股份有限公司上海市分行营业部贵宾理财中心2008年8月理 财 寄 语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用、常用、巧用这一小点，一定能使您的生活更加自由、自在、自主。理财师：叶丹 CFP国际金融理财师目 录一、 给客户的重要提示. . .3 二、 客户背景资料. . .4 三、 财务状况分析. . .6 四、 客户理财目标与风险属性界定. .10 五、 基本假设. . .11 六、 理财规划. . .12 七、
2、后记. . .18 给客户的重要提示 尊敬的徐女士 ： 您好！首先感谢您来到中国建设银行贵宾理财中心进行咨询，非常荣幸能为您呈上财务规划报告书。 财务规划是中国建设银行为贵宾客户特别提供的增值服务。本财务规划报告书旨在帮助您明确财务需求及目标，通过财务现状分析，协助您对理财事务进行更好地决策。本报告书是在您所提供资料的基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念等制订的，推算出的结果可能会与您真实情况存有一定的误差。作为我行尊贵客户，所有信息都由您自愿提供，您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更高效的财
3、务解决方案，我们将秉承一贯的职业道德标准，为您严格保密。 所有的财务规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、期望目标，以及中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）、目前所处的经济形势和对一些金融参数的合理假设。但环境与形势都在动态的变化中，人生阶段也会出现一些个人未能预期的较大变化，因此我们希望在为您准确评估财务需求并制定了本规划后，能保持与您的持续交流，建立长期的关系，针对市场环境以及您需求的变化，定期跟踪您的目标与计划，及时修改财务规划报告书，从而保证为您提供高质量的财务建议。 对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品（如
4、存款、债券）外，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行提供的理财建议为参考性质的，不代表我行对实现理财目标的保证。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时和我联系或亲临我行贵宾理财中心。 建行上海市分行贵宾理财中心 叶丹客户基本情况 45岁的徐女士和先生已经在上海打拼了15年，工作有成，家庭积累也走上正轨。不过明年，孩子即将高中毕业，他们打算送他出国留学，总共的学费大概需要100万元，该如何筹集这笔费用呢？徐女士希望银行理财专家为她的家庭进行一些理财规划。根据已知条件，为了更好进行财务规划，我们对徐女士的基本
5、情况进行了归纳。 客户成员基本情况徐女士：45岁，工程师配偶：在职孩子：17岁，高三在读 家庭收支情况收入情况： 徐女士月工资收入：10,000元 配偶月工资收入：15,000元 徐女士夫妇年终奖收入合计：40,000元支出情况： 家庭基本月生活费支出：5000元 基金定期定投月支出：3000元 徐女士个人年保费支出；5000元 家庭资产情况流动性资产： 现金及活期存款：10,000元投资性资产： 银行QDII产品：300,000元 国内股票型基金：100,000元 股票：100,000元 基金定期定投市值：26,000元实物资产： 靠近市中心自住房一套，2000年购入，目前市值2,400,0
6、00元 同一小区自住房一套，供徐女士父母居住，2005年购入，目前市值1,000,000元 家庭负债情况 房屋贷款余额：200,000元 家庭保险情况 徐女士个人寿险：100,000元 徐女士个人意外险：200,000元 徐女士女性健康险：50,000元财务状况分析家庭资产负债表徐女士家庭资产负债表资产科目金额比重负债科目金额比重现金和活存10,000 0.25%流动资产小计10,000 0.25%银行QDII产品300,000 7.62%国内股票型基金100,000 2.54%股票100,000 2.54%定期定投基金26,000 0.66%生息资产小计526,000 13.36%房产（自住
7、）2,400,000 60.98%房贷200,000 100.00%房产（父母住）1,000,000 25.41%自用资产小计3,400,000 86.38%自用资产负债200,000 100.00%资产合计3,936,000 100.00%负债合计200,000 100.00%家庭资产净值3,936,000 100.00%家庭年收支情况表徐女士家庭年收支表收入科目金额比重支出科目金额比重徐女士薪金收入120,000 35.29%基本生活开销60,000 37.27%配偶薪金收入180,000 52.94%保障型保费5,000 3.11%家庭年终奖收入40,000 11.76%基金定投36,0
8、00 22.36%房贷还款60,000 37.27%收入合计340,000 100.00%支出合计161,000 100.00%净储蓄179,000 52.65%家庭财务状况分析结果徐女士家庭财务状况分析结果指标实际数值理想经验数值计算过程资产负债率5.08%小于50%总负债/总资产流动性比率0.7692 38流动性资产/每月总支出月度消费比率52.00%60%左右每月总支出/每月税后收入储蓄率48%40%左右1-消费比率债务偿还比率33.33%小于35%每月偿债额/每月税后收入净资产投资率13.36%大于50%生息资产/净资产财务自由度020%100%年理财收入/年支出净储蓄率52.65%2
9、0%60%净储蓄/总收入(1) 资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，徐女士一家的实际数值是5.08%，因此偿债压力很小，债务就是自住房屋贷款余额20万元。(2) 流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约38，徐女士一家的实际数据是0.7692，说明流动性资产准备不足，如发生紧急情况，家庭可能会产生现金流危机。(3) 月度消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%一下，从而结余在40%以上。徐女士一家的财务情况从这两个指标上分析较为合理。(4) 债
10、务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，徐女士一家的实际数值是33.33%，这与徐女士一家目前整体的债务规模较小有关。(5) 净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值应大于50%，而徐女士一家的实际数值仅为13.36%，远低于理想值。造成这个现象的主要原因是徐女士一家目前的净资产主要为不动产的市场估值，生息资产较少，且均为高风险投资，各投资方向之间的相关性较大，不利于获得持续稳定可观的投资收益。(6) 财务自由度是考察一个家庭理财成功与否的一个重要指标，家庭如可通过投资收入来完全应
11、付日常开支，那说明这个家庭达到了很高的财务自由度。财务自由度的高低与投资开始的时间、投资的资产、投资资产的配置有很大关系，徐女士一家财务自由度非常低，原因是生息资产占比相对较小以及投资资产配置相对集中。(7) 净储蓄率是考察一个家庭实际储蓄的比例，主要是指净储蓄占总收入的比例，理想的经验值在20%60%之间，徐女士一家的储蓄率为52.65%，储蓄率相对较高，说明财务规划的弹性较大。客户理财目标与风险属性界定客户理财目标描述理财目标描述重要顺序目标性质1.半年内筹集40万元，作为孩子出国留学的首期费用1短期目标2.之后三年，每年准备25万元左右，按时缴纳孩子每年的学费2短中期目标3.为配偶配置一定数量的商业保险2短中期目标客户风险属性界定根据客户提供的材料进行风险测试，徐女士的风险承受能力评分
