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1、“堰塞湖”：疏疏堵结合 标本兼治 对我省民民间融资的几几点思考湖南省民间融资资调研组 （20011年111月30日）当前，我省民间间融资正在形成的“堰塞湖”之势，亟需需高度关注，摸摸清情况，标标本兼治，化险为夷。根据省政府安安排，我办近近期联合人民民银行长沙中中心支行，对对我省民间融融资情况进行行了一次系统统、深入的调研研，现将调研研成果呈上，供供领导参考。一、对民间融资资的基本认识识民间融资，顾名名思义，是相相对于官方正正规金融而言言，泛指不通通过官方正规规金融机构所所进行的所有有资金融通活活动，它是古今中外外都存在的一一种金融形态态，一直活跃跃于正规金融融服务的盲区区和真空地带。长长期以来
2、，由由于民间资本本投资渠道有有限，重堵轻轻疏，积聚了了数额巨大的的规模，形成成了民间资本本的“堰塞湖”，如果长期期不加以疏导导，极有可能引发发金融风险。温家宝总理前期期在温州调研研时指出“民间融资的的方向即阳光光化、规范化化”；王岐山副副总理最近要求人民民银行、证监监会、银监会会会同各级党党委政府“十分关注民民间借贷市场场状况。”两位总理的的指示表明，掌握民间融资情况，并进行合理的规范与引导，是当前做好民间融资工作的主要方向。全面、理性、科科学地认识民间融融资是推动民民间融资健康康发展的前提提，是支持地地方经济平稳稳较快发展的的基础。通过过此次调研发发现，我省各各级政府和社社会层面，对对民间融
3、资的的社会评价分分歧较大。有有一部分人还还没有走出前前些年“两会一部”和“湘西非法集集资”的阴影，将将其视为“洪水猛兽”，看到再度度活跃就称“暗流涌动”；还有人持持急于求成，盲盲目乐观的态态度，看到小小有成绩就沾沾沾自喜，大大呼“风生水起”！由此而产产生了如何对对待民间融资资的“洪水论”、“无关论”、“围堵论”、“自由论”等一系列言言论。这些认认识都有失之之偏颇之嫌，主要原因是将正规的、良性的民间资金融通活动和非法集资、高利贷等非法民间融资不加区分、混为一谈。我们通过调研认为: 只要不违背我国现行法律法规，只要有利于老百姓救急解难，有利于小微企业度过难关，有利于促进地方经济健康发展，不管是哪种
4、方式，不管是“民间草根”，还是“民间正规军”，都应该因势利导，给予积极鼓励和妥善保护，使之走向阳光化、规范化的道路。但对于非法集资和民间高利贷要坚决打击和取缔。实际上，民间融融资有正规金金融所不具备备的“快速、小额额、短期”突出优点。数数千年来，民民间金融存在在于草根，顽顽强生长，有有其必然性、合理性。尤尤其是，民间间融资一般是是在正规金融融供给不足时时才“显山露水”，在正规金金融“缺位”时才“补位”。民间金融融在社会底层层为支持中小小企业发展默默默“发光发热”；同时，也也对老百姓子子女教育、大大病医疗和婚婚丧嫁娶等应应急需求发挥挥着“雪中送炭”之效。我们通过调研认认为：只要趋趋利避害，坚坚决
5、有效打击击与防范民间间高利贷、非非法集资等违违法行为，通通过正确引导导、合理规范范，民间融资资完全可以成成为我国保障障民生与小微微企业金融需需求的重要渠渠道之一，惠及正正规金融阳光光照耀不够的的经济领域；在当前实施施货币紧缩的的政策背景下下，民间融资资再度活跃，只只要监管到位位，就能化“暗流涌动”为“暗香浮动”，为我省地地方经济发展展拾遗补缺，添添砖加瓦。二、对民间融资资的基本判断断总体判断：调研研测算表明，截止目前，我我省民间融资资余额约在16600亿元左左右，这个数数值与全国的的其它省份相相比，基本处处于正常范围围之内；平均均年利率在115-25%之间，处于于正常范围之之内；融资渠渠道和投
6、资方方向相对集中，部分行行业需重点关关注和防范。风险判断：我们们对温州、湘湘西自治州爆发的民间信贷危危机成因进行了深入入剖析，发现现民间信贷危危机爆发必须须同时满足三个个条件：一是是要有暴利行行业作支撑，由高盈利预期引起利率畸高；二是民众参与度要相当高，出现集体不理性；三是政府监测、监管不到位，危机初期未及时妥善处置。我省四部门民间间融资数据比比较分析 （单位：亿元元）人民银行长沙中中心支行湖南银监局省国安办本次调研组规模30871000100001572口径余额余额多年累计余额差异分析样本检测数量小小于此次调研研，采取是人人均测算法，如如果样本数量量不够，结果果可能会偏大大。样本、方法未公公
7、开。无起始时间，为为累计发生额额，包括已发发生借贷和已已经还清的借借贷。三种测算方法互互相印证，分分布在一个区区间。和外省省、全国进行行比较，结果果互相印证。调研显示，当前前，我省虽然存在在非法集资、黑黑恶势力发放放高利贷等犯犯罪活动，给给社会经济发发展造成了一一定危害，但但总体风险基本本可控，爆发民间借贷贷危机的可能性不大大（三个基本条条件都不具备备）。但也不能掉以轻轻心，省内重点地区区、重点行业业也有“星星之火”，如不加强强监测和疏导导，有可能形形成“燎原之势”。湖南与温州民间间融资情况比比较温 州湖 南民间借贷余额规规模11000亿元；相当当于温州全市市银行贷款的的20%民间借贷余额规规
8、模 1600亿亿元；相当于于湖南全省银银行贷款的88.24%89%的家庭或或个人参与，559.67%的企业参与与66.28%的的家庭或个人人参与，399.10%的企业参参与用于一般生产经经营的仅占335%，用于于房地产的占占20%，停停留在民间借借贷市场上的的资金规模高高达40%(440亿元元)。用于一般生产经经营的占699.72%，企企业借款中用用于生产经营营的占69.56%，用用于投资的占占30.477%；个人借借款中用于生生产经营的占占54.311%。注：温州数据源源自人民银行行温州市中心心支行，我省省数据源自此此次调研。三、需要重点关关注的问题1、重点行业存存在风险隐患患。如我省房房地
9、产行业总总体价位偏低低，开发商及及炒房者对房房价上涨仍有有较高预期，导导致一大批房房地产项目在在资金实力尚尚不具备的条条件下盲目开开工。国家实实施紧缩货币币政策以后，相相当一部分房房地产项目出出现比较严重重的资金短缺缺，被迫“饮鸩止渴”，从民间进进行了大量的的高息融资，有有些还铤而走走险，非法集集资，个别开开发商已经出出现了资金链链断裂“跑路”现象。又如如，临近年关关，是各企业业资金需求高高峰期，“过桥”资金需求量量大，而银行行放贷难，资资金供需矛盾盾突出，一些些企业将面临临“过年”如“过关”的现实重压压。2、民间融资机机构亟待规范范。如部分民民间准融资机机构，特别是是有些投资（咨咨询）公司，
10、明明为投资，实实则从事民间间放贷业务，且且利率畸高，有有的年利率甚甚至超过1000%，不少少小微企业不不堪重负，出出现了“压死骆驼的的最后一根稻稻草”现象。而设设立投资公司司的门槛又极极低，仅需在在工商部门注注册就可以营营业，后续的的监管完全空空白，投资公公司为追回贷贷款，有时采采取暴力手段段追债，严重重扰乱的正常常金融秩序。有有的商会变相相为集团化金金融，商会会会员相互拆借借，利用转贷贷赚取差额利利率，手法比比较隐蔽。更更有甚者，如如地下钱庄，暗暗流涌动，难难以统计，危危害极大。3、民间融资正正规军成长足足。如小额贷贷款公司、融融资性担保公公司，相对于于正规的金融融机构，可以以对中小企业业、
11、个体工商商户融资虽然然起到重要的的补位作用，在在遏制地下钱钱庄、高利贷贷上有一定作作用，但限于于总体数量偏偏少（我省目目前仅有700家，安徽省省有284家家，浙江省有有170家，辽辽宁省3700家）、覆盖盖范围有限，作作用有限。且且在此次温州州爆发的信贷贷危机中，小小额贷款公司司和融资性担担保公司无11家出现大的的风险。4、民间融资监监管体系不健健全。当前，我我省在民间融融资监管方面面，还存在对对各类非“正规军”的民间融资资机构（非融融资性担保公公司、典当行行、寄卖行、投投资咨询公司司等）多头监监管、责任不不明和信息不不共享等问题题，尚未形成成合力，形成成齐抓共管的的格局。5、亟需打击非非法民
12、间融资资。受高利率率的驱动，一一些不法分子子以高利为诱诱惑，从事非非法集资和高高利贷活动，从从中牟取暴利利。调查显示示，20088年，我省民民间非法集资资的月利率还还只在3%10%。随随着20100年下半年银银根紧缩以来来，非法集资资的利率逐步步提高，甚至至达到月息330%的高位位。且这类非非法活动一般般参与者众多多，涉及面广广，特别是高高利贷利息高高、利滚利，地地下交易的隐隐蔽性强，监监管打击难度度大。一旦出出现风险，极极易滋生暴力力催债的风险险，极易引发发群体性事件件，危害社会会的和谐稳定定。四、几点建议解决民间融资“堰塞湖”，绝不能“堵而不疏，疏疏而不管，管管而不防，防防而不力”，必须要
13、“趋利避害，疏疏堵结合，轻轻缓有序，标标本兼治”。具体来说，主主要有以下几几点建议：一是建章立制，引引导民间融资资阳光化发展当前，我国还未未出台民间融资资相关法律法法规，致使民民间融资仍处处于“灰色地带”。当前情况况下，我省可可先行制定政政策法规。让让民间融资活活动有法可依依，经营行为为有规可管，使之走向“阳光化” 、“规范化”。具体归纳为“三个一”。“一个意见”。建议出台一个个具有操作性的民民间融资指导导意见。一方方面，要对民民间金融主体体的法律地位位、资金投向向、融资方式式、利率浮动动范围、风险险纠纷的处理理及收益的税税收调节等方方面进行明确确规定，为民民间金融发展展构筑一个合合法的制度框
14、框架。另一方方面，应对非非法民间融资资行为予以明明确界定，让让全社会共同同打击各种民间间违法金融活活动，为民间间融资的发展展创造良好的环境和和条件。“一个办法”。建议适时出出台民间融资资管理登记办办法。通过民间融资资网上登记备备案的方式，准准确掌握民间间融资动态并并为民间融资资提供服务，有有效引导民间间融资逐步走走向“阳光化”。同时，可以考虑推推广天津模式式，在各地成成立民间资本本投资服务中中心，负责为为资本找项目目，为项目找找资本，切实实从制度建设设和管理服务务上逐步规范范、引导合法法民间资本有有效投入。“一个制度”。要进一步完完善征信制度度。将民间融资资纳入征信体体系，作为社社会信用体系系
15、建设的重要要组成部分，将将其打造成为为老百姓和小小微企业民间间借贷服务的的重要平台。二是加强监管，有有序促进民间间融资健康发发展要加强民间融资资的监管力度度。建议参考考温州的做法法，建立地方方金融监管服服务中心，对对省内的地方方金融机构进进行统一监督督管理，避免免因监管的缺缺失酿成重大大的后果。要加强重点行业业和区域防控控。针对我省省民间融资所所存在的问题题和风险点，建建议省政府重重点关注湖南南民间融资的的重点区域和和重点行业。要要求地方政府对民民间融资进行行动态监测，实实时掌握并实时向省政政府报送所在在地民间融资资情况，特别别是房地产业业、矿产业等等暴利行业的民民间融资动态态情况。要进行区别
16、对待待和分类管理理。对非法吸吸收公众存款款、集资诈骗骗等非法集资资、高利转贷贷、金融传销销、洗钱、暴暴力催收导致致的人身伤害害等违法犯罪罪行为，公安安、司法部门门介入，严厉厉打击。对经过严格审批批、能够进行行严格监管的的小额贷款公公司、融资性性担保公司、村村镇银行等地地方准金融机机构，应大力发展展；对确实从事事融资中介服服务的投资咨咨询公司，各各地政府和金金融监管部门门要依法加强强监督和引导导，鼓励其规规范发展，改改变仅仅由工工商部门登记记即可经营的的模式，参照照小额贷款公公司、融资性性担保公司的的做法，实施施前置审批，动动态监管。三是拓宽渠道，疏疏导民间资本本投向实体经经济2010年5月月13日，国国务院发布关关于引导民间
