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1、调研报告农商银行支付清算服务的现状及发展方向农商银行支付清算服务的现状及发展方向支付清算工作是银行业金融机构的基础性服务工作近年来山西*农商银行 在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。为促进支付清算业务更好地服务 “三农”满足农村地区多层次、多样化的支付清算需求促进社会主义新农村建 设本文对*农村地区支付清算服务情况进行了分析并提出相关发展建议。一、农商银行支付结算发展现状（一）支付清算服务网络建设情况。*农商银行改制以来伴随着网络技术的进步借助于新兴的互联网技术快 捷便利地实现资金清算成为该行立足实际谋划末来发展的需求。该行 27 个乡村营业网点覆盖 14 个乡镇和 13个较大的行政村外
2、加 58 台ATM、995台POS机、366个助农取款点更是将服务触角延伸到了所人的自然村 即使是居住最偏远的农民也可以足不出村轻松办理存取款、转帐、支付、结算等 业务服务可及性有了很大改善。（二）完整的农村支付清算系统基本建成。随着近几年现代化支付清算体系的加快建设完整的支付清算系统已经覆盖到 了广大农村地区。这些系统主要包括:大、小额支付系统、同城票据清算系统、银 行卡系统、行内资金汇划系统、支票影像交换系统、行内汇兑系统、银行汇票业务 系统。这些系统加速了农村地区的资金周转目前农村地区每笔结算业务的平均资 金到账时间比以前提前了 2至3天减少在途资金占用率提高了农村地区的资金 使用效率为
3、*新农村建设创造了良好的金融服务环境。（三）农村地区支付结算工具不断增添新品种。*农商银行不断加强支付结算基础设施投入农村地区支付结算工具不断丰富和完善。自2014年1月以来*农商银行根据市场需求先后开设了 手机银行网上银行、微信银行等电子银行业务。运用系列电子设备进行资金清算不但方便了客户资金结算需求而且也适当 缓解了柜面的紧张同时有效提高了员工的工作效率和服务质量。通过借助微信银 行、手机银行等电子设备以及自身的平台发展资金清算非现金结算工具在农村地 区得到了推广使用改变了农村地区工商企业以现金结算为主的状况为农村地区 商品交易提供了安全、便捷的结算工具。（四）扩大资金清算业务外延提供增值
4、服务。近几年来*农商银行采取相应让利措施留住客户流。比如该行将单笔手续费 20 元封顶外加“信合通”卡省内存取、转帐免收手续费进一步扩大了自身在 当地支农发展的影响力。自 2017 年 8 以来*农商银行重磅推出“晋享 e 付”二维码支付业务与县 域内 3463 户商户达成合作基本覆盖县域游客和本地居民日常消费的各个领域。 同时将“信合通”银行卡服务功能与公交、水电气暖、商场等农民生产生活密切 相关领域对接逐步实现了农民生产生活一卡通减少了现金提取、支付使用确 保了支付清算业务安全、高效运行。二、农村支付清算服务存在的问题（一）支付清算知识宣传不到位一方面很多农民受传统观念的影响对现代金融知识
5、掌握较少对现代支付 清算认识不够、接受不够、使用不够。很多被调查的群众不知道实时到账的大额支 付系统不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式,面对进账单、支票、银行卡等 结算工具往往愿意选择携带现金进行交易。另一方面一些较年轻农民接受新鲜 事物较多支付清算服务需要更多样经常抱怨支付清算手段单一、效率不高最 终选择国有银行或支付宝等第三方支付系统进行资金清算。（二）支付清算新兴技术运用不足目前智能手机的推广、移动互联技术的运用已使农村居民消费方式发生了 巨大变化支付宝、微信银行等现代电子支付方式的市场已经巩固其他商业银行 通过网上银行推广、支付平台建等方式已经在农村地区占得先机。农商银行在引 进互联
6、网技术、加快业务创新方面起步较晚发展还未成熟在提供新型服务等方 面还有很多工作需要完善。（三）相应的信用体系建设不够完善大众对于信用的认识观念低下所以因信用问题而出现的各类支付结算风险时 有发生。而在农村地区信用风险现象更为普遍农村地区的贷款方多数为农民、 个体户、民营企业而他们所具有的共同点都是学历低信用意识相对缺乏因此 也就使得农商银行因信用风险而发生的支付结算风险加大信用卡透支、偷税漏 税、恶意拖欠贷款等现象时有发生。三、农商银行支付结算业务发展建议 作为农村支付清算服务的最大提供方针对上述支付效率不高的现状*农商 银行应顺形势主动作为着力提高支付清算服务采取以下措施加以解决。（一）转变
7、清算服务方式加强业务宣传。一方面根据业务发展的特点有针对性研发相关业产品充分发挥本地银行 的优势和特点。另一方面要研究新型农业主体、产业链条、涉及主体等方面需求 特点加快产品和服务创新不断增强服务的多样性为其提供更加优质、高效的 支付清算服务。继续加大“信合通卡”“智慧城市一卡通”的宣传推广加大推广网银支付结 算方式该行应动员本行员工对客户加大宣传使客户对“信合通卡”“智慧城市 一卡通”和网银支付的使用方法和功能作用进行全面详细的了解同时在全面了解 的基础上向客户宣传其便利性推荐客户使用。（二）拓展电子支付渠道提升清算功能。在电子支付已经日渐巩固的大环境下该行更需加大开发力度增加更多便民的功能
8、积极宣传抢占市场并且要改进服务流程规范各环节管理 确保支付清算业务安全、高效运行。随着*农商银行国际业务的开办更多的国际结算常用结算工具也亟需开办 该行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应业务范围的扩展、业务量 的增加该行也应适时增加POS机、二维码支付等离柜支付渠道的普及率。（三）增强风险防控能力防范业务风险。提高支付结算业务的质量要通过提高业务人员素质完善内控机制等方式规 避业务办理中可能出现的操作风险。首先要加强队伍建设要实行会计人员准入退出机制并做好员工思想行为 排查工作把好重要岗位的用人关。其次结合业务发展和结算工具的创新及时完善内部控制度加强事后稽核及会计检查。再次完善清
9、算制度建设增强风险防控能力。为加强资金清算业务管理防范支付风险*农商银行先后制订了*农商银 行支付清算业务差错处理操作指引*农商银行农信银支付清算系统业务指引 *农商银行中小金融机构支付系统业务指引*农商银行支付清算系统危机业 务处置预案*农商银行清算资金管理办法等系列制度流程确保了资金结算 有业务必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡有效增强了该行资金清算管 理风险防控能力。伴随着金融市场的竞争加剧*农商银行在资金清算领域需要借助于新兴的互 联网络技术通过IT技术提高资金清算的效率另外*农商银行管理和工作人 员还应在扩大资金清算业务外延、提供增值服务、加强人员教育培训、大力宣传资 金清算系统方面做文章真正实现农商银行“立足城乡、服务三农”的目标为* 县的新农村建设做出贡献。
