电子支付与结算简答题

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1、电子支付与结算简答题1. 什么是支付，支付的过程是什么？ 答：支付包含两个层次的内容：（1）付款人向收款人转移可接受的货币债权行为；（2）现金支付、转 账支付。支付过程：交易、清算和结算2. 试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。 答：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。（1）支付服务组织 支付服务组织指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构。是提供支付服务的市场主体， 包括中央银行、商业银行和支付清算组织等。（2）支付工具 支付工具是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。 支付工具分为现金和非现金支付工具。非现金支

2、付工具主要有票据、银行卡和电子支付工具。（3）支付系统 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。 支付系统分为支付清算系统和支付结算系统。（4） 支付体系监管 支付体系监管是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施 监督管理的行为。中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能3. 试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。答：网上支付如网银支付、第三方支付、银联电子支付，移动支付，固定电话支付，ATM支付、POS 支付、电子汇兑等。具体有银行卡转账、网银转账、支付宝付款、网上缴费、网上订票等。4. 简述电子支付

3、和传统支付的不同。答：略5. 简述支票的交易流程。答：请参考教材6. 简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。答：请参考教材7. 贷记卡、信用卡和借记卡有何区别？ 答：（1）贷记卡也称为信用卡，指商业银行或信用公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证， 持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。（2）借记卡指商业银行向社会 发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的行政，一定程度上是支票的替代品。特点：先存款，后消费，不允 许透支，需密码。8. 简述电子化支付的主要类型。答：电子化支付的主要类

4、型包括网上支付（网银支付、第三方支付、银联电子支付），移动支付，固定电话支付，金融专网支付（ATM支付、POS支付、电子汇兑）、有线电视网络支付等。9. 简述电子货币及其分类。答：根据巴塞尔委员会的定义：电子货币指在零售支付机制中，通过销售终端、在不同的电子设备之 间以及在公开网络上执行支付的“储值”和“预支付机制”。电子货币按应用分类：（1）储值型电子 货币与虚拟货币。（2）信用卡应用型电子货币。（3）存款利用型电子货币。（4）现金模拟型电子货币。10. 简述储值卡式电子钱包的特点 答：预先储值，不计息。不记名、不挂失。脱机支付。使用环境相对封闭。小额支付11简述对网上银行定义的理解以及与电

5、子银行的关系。答：网上银行（网络银行/在线银行），指金融机构利用计算机和互联网技术在Internet开设的银行。 电子银行指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自 助形式，向客服提供方便快捷的金融服务。包括呼叫中心、ATM、POS、CDM、无人银行等。网上银 行是狭义的电子银行。12. 网上银行有哪些了类型？13. 目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？答：具体包括：（1）数字证书。浏览器数字证书。移动数字证书，如USB Key数字证书，K宝、 U盾、网银盾、优Key等。（2）动态口令卡。（3）手机短信密码。（4）其他身份确认相关安全技术。 验证

6、码，数字或字母等的组合。密码键盘。安全控件14. 结合自己网上银行支付的经历，谈谈所用的网上银行具备哪些功能，采取了哪些安全技术，网上 支付的大体流程是什么？答：网上银行具备如下功能：1发布公共信息。2受理客户咨询投诉。3帐务查询。4申请和挂失。15. 电话银行经历了哪几个发展阶段？答：电话银行经历了三个阶段：1人工服务阶段：1956年开始，通过话务员接听电话，提供预订、 咨询、投诉等简单业务。2自动语音服务阶段：20世纪80年代初，借助计算机语音技术，通过语音 提示、完成余额、明细及公共金融信息查询等简单服务。3.电话银行呼叫中心（Call Center）： 20世纪 80年代末初，自动语音

7、服务+人工服务=呼叫中心。16比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，各有什么优劣点？答：和移动支付、网上支付相比，电话银行在用户方面的优势：（1）使用方便快捷。（2）交易成 本低。（3）随时随地。（4）实时操作。（5）服务种类丰富、个性化。银行方面的优势（1）节省人力。（2）降低成本。（3）为客户关系管理提供帮助。银行方面的劣 势：操作相对麻烦，信息难以实时显示。17. 电话支付有哪些功能？1传统银行扩展类业务：开户，销户，设置、修改密码，帐号查询，转账，帐号支付，帐号挂失等。2. 代理业务代理缴费。3投资理财业务:银证转帐、银证通、银证转帐、外汇买卖、国债、基金等。4. 其他业务（1）金

8、融业务咨询。（2）处理客户投诉。（3）金融产品营销。18. 中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？答: 1.固话支付=电话+POS终端。使用带POS终端的固话，在固话上刷卡。2. MOTOpay支付。信用 卡无卡支付系统，网银在线推出的线下支付服务。通过电话确定订单，报信用卡号和有效期，完成支 付。3. eBilling 电话支付。属于电话小额支付系统，联网用户在使用收费内容时，无需信用卡或银行转 帐、也无需记录卡号密码，只要网上输入付费电话，并拨打特服号码确认即可完成付费，用户的收费 内容自动从电话帐单中扣除。19. 电话银行支付存在哪些安全问题？ 答：（1）客户缺乏安

9、全意识。（2）电话键盘存在安全隐患。（3）密码简单。（4）木马攻击。（5） 非实时。20. 结合自己电话支付的经历，说明所采用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。 答：拨打电话银行号码，按照语音提示输入卡号后按#确认，按照语音提示输入密码后按#确认，按照 语音提示按数字键选支付，按照语音提示输入订单确认。 操作流程语音提示要详细到位，最好绑定电 话支付，在安全环境下使用。21. 简述移动支付、手机支付、手机钱包的概念。 答：移动支付指通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿货币关系的一种支付方式。手机 支付指手机银行远程支付和手机现场支付。手机钱包是手机与电子钱包的结合。是指通过短

10、信、 WAP 或IVR通信方式，以二维码、RFID、USSD等方法购买商品、查询账户信息，实现移动电子商务支付的 个人金融信息服务。22. 简述移动支付的分类。 答：请参考教材。23. 简述移动支付的业务模式和接入技术。答：远距离支付（远程支付）模式: （1）手机银行模式 （2）后台账户（含话费）模式 （3）银行卡 绑定模式 （4）虚拟账户模式近距离支付（现场支付）模式（1）红外线IR （2）蓝牙Bluetooth （3）射频识别RFID，最新应用 NFC。接入技术包括基于短消息（SMS）方式、基于USSD方式、基于K-JAVA方式、基于WAP方式； 红外线IR、蓝牙Bluetooth、射频识

11、别RFID，最新应用NFC。24. 移动支付面临哪些主要问题？ 答：（1）技术标准不一。（2）法规待完善。（3）成本巨大。（4）行业卡和电子钱包的监管风险。（5） 信息安全隐患。25. 简要列出移动支付安全策略。答：移动支付身份认证技术移动支付数字签名技术26. 什么是 WPKI 技术？答：WPKI技术（wireless public key infrastructure）即无线PKI，是传统的PKI技术应用于无线环境的优 化扩展。采用证书管理公钥，通过认证中心（CA）验证用户的身份，从而实现信息的安全传输。27. 结合自己手机银行支付的经历，举例说明手机银行具备哪些功能，采取了那些安全技术？

12、 答：手机银行能进行帐号查询、支付、转账、缴费、充值等操作，功能上和网络银行差距越来越小。 安全方面采用了身份信息、手机号码、登录密码三种保护机制，交易额设立上限，图形验证码，密码 错误次数过多自动锁定账号等技术。28. 简述对自助银行概念的理解。答：自助银行指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）等通过计算 机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。包括具 有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服 务的自动取款机两类。29. 试论述ATM面临的安全问题及相应的解决方法。答:

13、ATM面临的安全问题如下：（1）外部风险。虚假提示、人为制造ATM吐钞故障、认为制造ATM吞卡假象、加装工具盗取银行卡、加装键盘盗取 密码、假插卡槽盗取卡信息、藏摄像头偷拍密码输入、门禁加装刷卡器盗取密码，转移客户注意力并 盗取卡和密码。（2）内部风险。风险意识淡薄、警惕性不足、软件系统和日常维护管理不严、银行卡产品技术设计的缺陷、自助设备 硬件风险、服务响应风险。相应的解决方法包括：（1）银行的安全技术保障措施 技术防范：系统管理、操作管理、级别控制、灾难备份等 安全保障：数据加密、身份确认、纸币确认、机身保护等。（2）银行采取的管理措施牢固树立风险防范与业务发展并重的思想。理顺行内管理机制

14、。做好ATM设备的维护。慎选 外包商。完善制度保障。堵塞产品开发和设计的漏洞。（3）客户采取的防范措施牢记银行卡密码。ATM退出银行卡后，及时取回。取款前查看ATM插卡口、出钞口有无异常。 取款时注意有无其他人，注意密码保密，防偷窥。设置复杂密码。取款凭条不乱扔，带走销毁。30试论述POS机刷卡购物面临的安全问题及相应的解决方法。答:POS机刷卡购物面临的安全问题包括：（1）对POS系统的攻击。使用非法的POS设备。冒充合法用户。主动攻击。（2）POS系统的安全物理安全。用户身份安全。通信传输中的信息安全。 相应的解决方法包括：（1）保障POS系统的物理安全。采用带硬件DES加密的密码键盘。内

15、部安装监控程序。采用 存储器芯片外部涂特殊材料，防止修改内容。（2）保障用户的身份安全保障操作人员身份安全。保障持卡人员身份安全。（3）保障通信传输中的信息安全。31. 试论述指纹银行的发展过程及未来应用趋势。 答：银行利用生物识别技术的指纹识别代替原有的卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业 务操作的电子银行新模式，是自助银行的新模式，以指纹识别进行身份认证。指纹识别未来将提高准确度，同时通过人脸识别系统强化安全。32. 试论述未来自助银行的发展方向。正确答案： 详见教材1. 什么是同城清算系统？主要功能包括哪些？ 答：同城清算系统是指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换 实现债权债务清偿及资金转移系统。主要功能在同城范围内为各种代收代付银行机构最终清算资金。2. 中国现代化支付系统包括哪些部分？答 中国现代化支付系统主要由核心业务系统和辅助支持系统组成。核心业务系统包括大额实时支付系 统，小额批量支付系统和支票影像交换系统。辅助支持系统是清算账户管理系统和支付管理信息系统。 CNAPS 的各个组成部分，具有不同的功能划分，其核心业务系统，主要负责处理具体的支付业务，所 支持的核算业务系统则主要进行帐务处理：辅助支持系统则支撑核心业务系统完成支付业务处理，并 且进行支付信息的统计分析挖掘等利用。目前大小额支付系统，清算