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1、对微型金融的认识及发展建议 在当前的中国社会，尤其是农村，贫困人口还是占到相当的比例。据有关资料显示，全国有590多个贫困县，有6000多万低收入、贫困人口。按照国际的标准来看，中国农村贫困的问题实际上远没有解决，国务院扶贫办主任曾在发言中提到，目前中国扶贫对象总量为1亿多人，其中在农村有2000多万贫困人口未解决温饱。长期以来，农村地区的金融发展面临诸多的障碍，使广大贫困农民无法获得必要的金融服务与金融支持，成为制约农村发展和农民脱贫的一大障碍。最近，中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定中提出：“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需求的各种微型金融”。可以预见，微型
2、金融的发展，对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大，有助于农村金融发展与减贫战略实现。一、对微型金融的认识根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。从国际上看，微型金融业源于20世纪70年代为贫困人口提供以贷款为主的金融服务和非金融企业咨询服务的试验，根据2005年“微型金融高峰会议运动”的数据，微型金融的行业规模从1997年开始，以40%的速度迅猛发展，从1997年的618家机构、1300多万客户到2004年底；全球已有3000家机构在为8000万名客户提供金融服务。微型金融
3、作为在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式，其主要有以下特点：一是以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目标客户。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微型金融的主要目的。“穷人银行家”穆罕默德?尤努斯教授“穷人金融的基本理念”是：信贷是每个人所应该享有的权利，穷人是有信誉的。很多国家的微型金融机构自发展伊始，始终秉承这样的理念，根植于广大的农村地区，真正贴近穷困的主要人群，为低收入贫穷人群提供金融服务。二是单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷。微型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生产性活动或小本经营。所
4、以，单笔交易额非常小，一般低于平均的人均GDP水平。有资料报道，非洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款余额是307美元，每个客户加权平均的储蓄余额仅为137美元。微型金融服务的方式也很方便、快捷，一般提供无抵押贷款，一些地方的微型金融业务还委托加油站、零售商办理。三是组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势。在国外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构，如商业银行；非政府组织；成员(小组)制集体组织机构，如合作金融机构；非正式金融中介机构，如循环储蓄和联合信用贷款协会，等等。从近几年的发展趋势来看，追求盈利和可持续经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产经营，逐渐成为微型金融的
5、发展主流。一些微型金融组织运用小组联保贷款、动态激励、分期还款等新型金融合约方式，较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率。有研究显示，世界上最好的微型金融的权益回报率(ROE)在2003年超过了全球盈利前10名商业银行16.2%的平均水平，不少拉美国家的权益微型金融回报率超过了40%-50%的水平。二、我国微型金融的发展现状概括来讲，我国的微型金融服务可主要归纳为二种形式：一是由农信社等正规金融机构和民间扶贫基金等组织所提供的小额信贷产品；二是由村镇银行、小额贷款公司等新型农村银行业金融机构所提供的金融产品。从1994年首次开展小额信贷以来，我国微型金融发展中还存在着诸多需要解决的问题：
6、一方面，微型金融机构有追求经济利益，偏离扶贫目标的倾向。农村信用社在经过股份制改革之后，以追求自身的经济利益为主要目标，偏离服务农业、农村、农民的宗旨，贷款主要投向于大企业及非农产业，农户和中小企业得不到其资金支持，尤其是对农户小额信用贷款减少更多。新型农村金融机构主要设在县城，为农民服务半径有限，辐射功能不强，并且一些中部地区的村镇银行明确规定，单笔贷款最低额度限定在3万元，逐“富”贷“大”的趋势显然。据金融时报载：截止2008年8月末，我国61家新型农村金融机构对农户累计发放贷款11.32亿元，支持农户22797户，户均贷款5万元。这也可从一个侧面说明，新型农村金融机构的设立、经营之中都不
7、是以贫困农户为目标客户的。另一方面，对微型金融缺乏必要的法律制度支持，没有形成良好的外部发展环境。在国外，很多发展中国家都为微型金融的发展提供了法律、制度的保障。例如，贝宁及其他西部非洲货币联盟国家，就制定了专门的微型金融法案；许多非洲国家政府对微型金融的发展积极提供直接和间接的支持；孟加拉乡村银行主要从孟加拉国家银行那里获得资金，孟加拉国家银行给予它大约40%的利率折扣，等等。但我国却没有形成专门支持微型金融发展的一整套完备的制度和法律体系。三、发展微型金融的建议针对我国微型金融发展中存在的问题，根据世界上许多国家和地区的经验，我们认为，现阶段我国建立发展微型金融服务与支持体系的基本思路是：
8、发挥市场激励发挥作用，创建和发展自主性的扶贫金融机构，用政策和法律对这些机构予以支持，再通过有效的金融工具和手段，将客观的市场需求转化为扶贫机构获利的平衡点，最终实现机构的可持续发展与贫困人群生活的迅速改观。(一)发展和丰富微型金融的组织体系构建金融扶贫组织体系的核心是，要有一批有强烈扶贫动机和坚定扶贫信念的自主性金融机构，因为只有这样的机构才有动机去做产品、工具、技术的创新，才能把扶贫目标与自身的可持续发展统一起来。针对当前农村信用社等机构扶贫动机不强的现实，可发展和完善以下机构：一是在国有金融机构内部成立专门的微型金融部门。该部门专为贫困农户服务，独立经营、独立核算。二是发展民间扶贫组织。
9、支持、鼓励贫困群体自发组织起来，在某种共同联合关系的基础上，成立民间信用合作机构，提供便捷廉价的金融服务；把一些由政府直接或是间接管理的扶贫基金组织下放到民间，政府再运用手中的行政、法律的手段进行监督，促使机构和项目的独立，提高扶贫资金的使用效率。三是发展农村保险、信托等其他金融机构为农民、中小企业提供多样化的金融服务。四是通过零售代理人提供微型金融服务。借助邮局、杂货店、加油站等网络和掌握客户信息的优势，通过他们代理由银行提供的微型金融服务，解决一些乡镇金融网点不足的问题。(二)建立和完善微型金融的制度支持体系一是建立和完善有关法律制度。一方面，借鉴国外一些做法(如非州国家)制定扶持性法案，
10、为微型金融发展提供法制保障；另一方面，在法规中也要确定微型金融的设立目标、经营地域、目标客户、资金投向、放贷金额等，从法律的角度预防和纠偏微型金融机构的经营变异。二是建立资金支持体制。借鉴国外经验，中央银行要给予微型金融组织优惠的再贷款支持；支持、鼓励微型金融组织获取国际资金、民间资金的加盟；政府要拨付微型金融机构的开办费用，减免有关的税收，以降低微型金融机构的营运成本，提高其生存发展的能力；对微型信贷的借款者可直接给予贴补，提高借款的偿还能力。三是改善外部经营环境。建立农业保险、社会最低生活保障体系、下岗待业人员的培训机制，增强贫困人口的抗风险能力和偿付能力。四是对微型金融机构实行审慎管理和
11、特殊监管，不能以正规金融机构的监管标准来要求微型金融机构。(三)创新和提高微型金融的技术支撑体系微型金融面向的是社会弱势群体，其贷款和服务因而具有金额小、成本高、风险大的特点。要达到降低交易成本，实现自身的盈亏平衡，微型金融机构必须要有独特的技术和管理手段。借鉴国外的一些做法和国内杜晓山等学者的一些实践，微型金融在成本管理、风险管理、业务开发方面可采用以下技术：一是引进运营效率评价的指标体系，用技术模型计算微型金融机构的服务覆盖率、资产收益率等指标，平衡扶贫目标和盈利目标。二是借鉴运用国外成功的经验，如会员制度、集体担保制度、项目考核制度、贷款期限管理制度等，提高资金风险管理能力和识别能力。三
12、是开发适合贫困人口的服务产品，并把服务产品与贫困人群的人力资本开发、信息服务、技术培训有效结合起来。大力发展农村微型金融 农村微型金融对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大，但其发展必须在体制上有颠覆性突破。这可以与农村的产业化转型、闲置劳动力安置相结合。 农村微型金融对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大。但按照银行现行经营模式、成本结构、人员结构和内部风险控制机制，成本和收益将不成比例，必须在体制上有颠覆性突破。 放宽市场准入、放开利率水平，是在中国发展微型金融服务亟须解决的两个基本前提。 要改变一个理念。过去我们总想照顾穷人，好像利率高一点儿，就是不照顾穷人了。但实际上利率过低，
13、社会资金根本不愿进入，政府资金又不够，结果恰恰对穷人是不利的。例如“穷人银行家”尤努斯（Muhammad Yunus，2006年诺贝尔和平奖得主）创办的格莱珉银行（Grameen Bank，意为“乡村银行”），其创收性质的贷款利率高达20%以上，但这并没有影响其帮助人们摆脱贫困。 尤努斯的经验表明，利率让市场决定、满足这部分人的小额信贷需求，恰恰有利于穷人摆脱贫困，创造社会财富。 监管部门不妨降低准入门槛，允许包括外资、民营资本、社会资金在内的各种资本，进入微型金融领域，以弥补政府资本的不足。 与传统金融业务相比，微型金融有三个显著特点： 一是简单，不需要太多的信用调查、抵押品，手续简便，申请
14、者对贷款利率、成本一目了然； 二是方便，对申请者来说，时间就是成本，如果太麻烦，还不如去借高利贷； 三是迅速，农村和城镇小额信贷往往时间紧、额度小、周转快。比如鸡鸭养殖大户，贷款申请者往往是为了在鸡鸭生长到一定程度、饲料需求量大、饲料市场价格上涨之前，提前备料，备料价差刚好能承受利息。如果审批时间过于漫长，对他来说就失去意义了。 这种金融需求是客观存在的，如果正规金融机构不能提供，高利贷自然会出现。因此，应该让政府监管下的正规金融机构，尽快覆盖这一部分市场。 据了解，目前，淡马锡旗下富登金融控股私人有限公司（Fullerton Financial Holdings Pte Ltd，下称富登公司
15、），已在印尼、印度、巴基斯坦、斯里兰卡开展了微型金融业务。其中，印尼和印度等地已实现盈利。 微型金融只有在网点铺到一定程度、客户达到一定程度，才能达到收支平衡。因此，在初期，必须要有一个类似淡马锡这样，具有雄厚资金实力的机构投资者，来承担市场开发的成本。 为了尽可能降低成本，微型金融业务与传统金融业务的作业流程和作业标准完全不同： 首先，其雇用的人员多为土生土长的当地人，对所服务区域的客户往往知根知底，大大节省了人力资源成本和信用信息成本； 其次，简化不必要的流程，省却了高昂的后台处理系统。网点业务人员仅凭一个指纹识别仪工作申请者提出贷款要求，只要在业务员权限之内，留下指纹，马上就能批准，第二天贷款就能到账。还款也是如此。业务人员通过网络向总部汇总，总部可以随时关注每一个网点的风险和经营状况。 再次，高度标准化。一个网点往往只有七八个人，服务1000名左右的客户；如果客户翻番，则相应增加网点，而非扩大网点规模，以最大限度降低成本。 对微型金融来说，抵押品的实际意义并不大。一方面，从理论上讲，微型金融的未来收益，是建立在对规模养殖户、小商户未来现金流的基础上的；另一方面，高额利率实际上也计提了一部分坏账准备金。实际上，农民顾及尊严问题，一般
