《我国保险公司风险管理论文范文.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国保险公司风险管理论文范文.doc（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、我国保险公司风险管理论文范文我国保险公司风险管理论文范文【摘要】：p 保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法，其目的是直接有效地推动组织目的的实现。风险管理包括风险识别、风险分析p 和风险衡量。目前，我国保险公司风险管理呈现以下现状，如寿险公司业务核保不完善，承保风险突出；费率厘订过于标准化；投资风险表现突出；资产总量增长但构造不合理；核保核赔制度不完善等。针对内部经营风险可以采取加强资产风险的管理，完善核保制度，强化费率管理等方法。针对外部风险可以采取转变经营思路，加快培养人才，积极调整产品构造等方法。在经济全球化、金融一体化迅猛开展的今天，保险公司所面临的风险越来越大，我国保
2、险公司应当从物质和观念上为今后在中国保险业全面推行综合风险管理做好充分的准备。一、保险公司风险管理的内容及特点保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法，也可以指经济主体用以降低风险负面影响的动态连续过程，其目的是直接有效地推动组织目的的实现。保险公司风险管理的总体目的是实现企业价值最大化，企业价值最大化将通过风险本钱最小化实现。一保险公司的风险管理包括风险识别、风险分析p 和风险衡量保险公司的风险识别应从风险、受损标的、危害及危险因素四个方面入手：1.通过风险的识别可以分析p 出保险公司所面临的外部环境风险，通常包括物质环境风险、社会环境风险、政治环境风险、法律环境风险、技术环境风
3、险、经济环境风险、金融环境风险等几个方面，它们是保险公司风险管理的重要组成局部，因其来自外部，我们称之为非保险风险；2.通过风险标的的识别可以认识到保险公司的主要受损标的是金融资产还是人力资本；3.通过识别各个经营环节风险可能造成的损失可以明确保险公司的销售、承保、定价、理赔及投资风险与危害之间的关系，从而形成了保险公司的内部经营风险。对于保险公司而言，风险造成的最大危害就是企业破产，除此之外，风险还会使保险公司实际收益与预期收益发生偏离从而蒙受损失或丧失额外收益，这种结果也是保险公司的危害；4.从危险因素入手，保险公司可以结合保险经营各环节进展风险分析p 。承保风险主要来自于被保险人的逆向选
4、择及道德风险，以及在外部环境作用下可保条件弱化的影响日益严重；定价风险的产生主要是违犯了保险定价的根本原那么，使费率程度不能弥补保险人支付的赔款及营业费用，以及合理预期利润的需要；理赔风险产生了保险理赔过程，包括审核单证，委托理赔代理人，确定赔偿责任和金额，理赔人员素质，通融赔付五个方面可能造成损失；投资风险来自于违犯平安性、流动性和收益性的保险资金运用原那么，保险投资后形成的金融资产组合构造的风险受外界环境的影响较大，其中利率风险的影响最大；销售风险对保险公司的内部经营影响不大。二保险公司的风险管理方法包括损失控制和损失融资保险公司风险控制方法的目的是为了改变保险公司的风险状况，帮助保险公司
5、回避风险防止损失，在发生损失时努力减少风险对损失的负面影响。保险公司内部经营风险可以根据各环节的特点采用不同的风险控制方法，普遍适用的方法是损失防范和损失减少，这一方法的核心内容是保险公司内控制度的建立；保险公司外部环境风险也适用损失防范和损失减少的风险控制方法，这一方法的核心内容是保险合同的限制性条款的使用。保险公司风险融资方法的目的是为保险公司的损失支付赔偿金，并承当损失的财务后果。保险公司转移风险的方法包括再保险转移和非再保险转移两种：保险公司的再保险转移就是由再保险公司承诺承当损失带来的财务负担，保险公司非再保险转移就是风险的承受人不是法律注册的再保险人，保险公司遭受损失后由其他机构承
6、当财务后果。保险公司的风险融资决策大多数是自留风险与转移风险在不同程度上的结合。自留风险的条件是保险公司有足够的才能承受与风险相关的最大可能损失，足够的才能是指保险公司金融资产的偿付才能。假如对风险的控制才能低或没有控制才能，保险公司就选择转移风险外部环境风险，假如对风险的控制才能强，保险公司就选择自留风险内部经营风险。较高的额外费用或交易本钱会增加保险公司选择自留风险的可能，但假如风险承受方提供的效劳更有效率，使转移风险的本钱比自留风险更低，保险公司将会选择转移风险。自留决策需要在两个方面进展根本的权衡：一是由于增加自留风险所带来的收益，二是由于更大风险从而不确定性增加所带来的期望本钱。保险
7、公司最正确的自留风险与再保险转移决策是：将可以合理预测的损失自留，将那些可能很严重地影响偿付才能的损失进展再保险，对拥有足够分散化的股票持有人的保险公司，无论是再保险转移还是非再保险转移都不可能减少资本的时机本钱，转移风险要想增加保险公司价值，就必须可以增加期望现金流。再保险转移对保险公司期望现金流的影响包括两方面：通过支付附加保费减少期望现金流，通过减少保险效劳本钱、减少筹措新资金的可能性、减少财务困境的可能性及减少期望税收增加期望现金流。保险公司风险管理最后的步骤就是对风险管理决策进展监控与评价，施行完好的综合风险管理，主要包括：1.保险公司必须解决集中控制和分散操作之间的关系，规模庞大组
8、织分散的保险公司的方法是损失控制由当地部门分散处理，损失融资由总公司集中处理，并且保险公司风险管理活动是一种综合功能，应当在董事会层次进展监视和协调；2.监控保险公司风险管理决策的手段是信息管理，它包括风险交流、风险管理信息系统、风险管理报告及本钱分摊系统；3.可以通过与第三方机构签订合同得到所有必要的效劳来施行保险公司的风险管理决策；4.评价风险管理决策的核心是衡量决策的效果，通常的证据是损失比率的趋势，由于很多综合风险管理措施都是一种长期活动，因此对风险管理决策的评价可能需要较长时间，风险本钱是另一个常见的评价标准，保险公司的风险本钱包括因为风险和不确定性所必须支付的一切费用，不仅包括直接
9、本钱而且包括间接本钱。二、我国保险公司风险管理现状分析p 一我国寿险公司内部经营风险主要表现1.我国寿险公司业务核保不完善，承保风险还很突出，主要是重业务开展轻业务质量，重规模轻效益的现象还很突出；核保制度不健全，核保管理不完善；核保人员素质差；核保队伍建立缺乏；道德风险日益严重，投保人或被保险人欺骗或隐瞒已存在的某种风险或成心编造保险事故的现象经常发生。2.我国寿险公司费率管理存在问题，定价风险也很严重，主要是费率厘订过于标准化，不符合实际情况；费率管理高度统一，不利于引导保险公司专业化经营；费率审批手续繁琐，不适应业务开展和市场变化的需要；费率执行过程中费率监管弱化，恶性削价竞争较为严重。
10、3.我国寿险公司利差损风险将长期存在，主要因为盲目追求业务规模，经营体制上的弊端，缺乏专业技术管理人员的风险因素在短时间内很难彻底改变。4.我国寿险公司投资风险表现突出，主要原因是历史形成的呆账严重，违规资金运用的问题仍然存在，保险资金运用渠道过于狭窄，新的寿险产品过于强调投资收益存在引发投保人信誉危机的可能，这些风险导致了我国寿险公司偿付才能普遍缺乏的场面。二我国产险公司内部经营风险主要表现1.我国产险公司保费增长过快的表外风险严重，主要是我国产险基层公司普遍存在重业务轻管理，重规模轻效益的倾向，业务员普遍缺乏风险意识和效益观念，领导追求任期内的业绩不采取长期的风险控制措施。2.我国产险公司
11、的资产风险日益突出，主要表现是资产总量高速增长但构造不合理，隐藏泡沫，增长方式原始，高效益资产所占比重甚小。同时由于资本经营机制不标准，造成的资金构造风险也很突出，主要是资产构造配置不合理，资金使用过程中的时机本钱浪费现象严重，表如今经营机构的设置方面尤为明显，而且缺乏明确的资产负债管理目的，对资本市场及投资渠道的调研论证缺乏科学性，投资决策的制定长官意志明显。3.我国产险公司的核保核赔制度也不完善，承保理赔风险表现突出。主要是违背受权规定的承保理赔权限擅自承保定损理赔的现象仍然存在，违背承保实务标准要求盲目签单承保的现象时有发生，违背保险法及监管规定违规支付手续费的问题也很突出，业务中的逆选
12、择及过度承保风险一直存在，夸张虚构保险事故进展保险骗赔的案件数量和金额都呈现急速上升的趋势，保险理赔人员的素质不高甚至缺乏应有的职业道德，各种人情赔款等都会增加产险公司的经营风险。4.我国产险公司的信誉风险日益严重，主要表现为应收保费越来越多，单证领用管理混乱，再保险知识缺乏造成分保不能摊回的风险。三、进步我国保险公司风险管理程度的措施一针对保险公司可以控制和主动防范的内部经营风险采取的措施1.加强资产风险的管理，建立宏观及微观风险管理形式，形成资产风险管理体系；定期召开风险管理睬议，将资产风险管理贯穿在日常工作中；开发使用风险管理软件系统，利用VAR风险分析p 模型进展资产风险分析p 。2.
13、完善核保制度控制承保风险，坚持规模与效益并重，展业与管理同步的经营思想，加强业务质量考核，制定与利润相关的考核指标，并把这些指标作为经营者业绩考核的重要根据；完善核保制度，加强核保管理，科学设定核保权限，将核保质量同核保人员经济利益挂钩；进步核保人员素质，实行资格考核；改善核保条件，进步核保技术，提升电子化、信息化、网络化工作程度。3.强化费率管理防止定价风险，建立并实行分级管理制度，根据不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求，施行不同的费率管理方法，分别实行标准费率、审批费率、报备费率和自由费率；建立并实行差异费率制度，表达地域差异、被保险人差异、保险人差异；建立并实行费率稽查制度
14、，尽快延伸保监会各地监管机构，合理确定稽查要素，对检查中发现的违规行为依法处理；抓紧建立费率管理法规体系，使其可以合适现阶段保险业务开展的要求并覆盖费率管理的各个方面及各个环节。4.加强道德风险的防范与管理，应进步代理人的风险防范意识，建立代理人承保质量的评估体系，建立和强化理赔报案制度，进步全民的法律意识和道德水准。二针对保险公司不能控制只能化解的外部环境风险采取的措施1.经营者要从单纯地追求业务规模、市场份额转变到以经济效益为目的，同时要改革目前的一级法人核算体制，对分支公司实行子公司化经营，使其经营结果直接与企业经营者和员工的利益联络在一起。2.要加快培养人才，在短时间内培养一批懂寿险、
15、懂经营、懂管理的经营者，按人寿保险自身的内在规律去经营管理寿险公司。3.积极调整产品构造，大力开展低预定利率、非利率敏感型产品及资产管理型产品，大力开展保障型的产品，进步保险公司盈利程度。4.实行财务再保险，进步风险转移的效率，扩大可保风险的范围并将风险直接转嫁到资本市场，利用资本市场直接融资来增强承保才能。5.强化内部资金管理，聘请专业人员，增强时间效益意识和资金运用本钱意识，采用先进的资金管理手段，进步资金收益率。6.强化业务管理，严格核保核赔，进步业务质量，防范和控制风险，从风险的管理和控制中进步直接盈利程度；加强人员培训，精简队伍，进步劳动消费率，降低管理本钱，进步间接盈利程度；加快信息系统建立，减少环节，集中管理，进步效益，增加费差益去化解利差损。7.积极推动长期寿险业务的再保险施行，并对以前高预订利率业务采取措施鼓励退保或转保。8.充分利用国家降低营业税的优惠政策，争取国家给予更多的财政、税收、投资的政策支持。第 页 共 页
