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1、08公估考试复习重点第六章保险市场第一节 保险市场概述一、保险市场的含义保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。保险市场都应具备如下要素：(一)保险商品供给方保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。它们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人等。通常他们必须是经过国家有关部门审查认可并获准专门经营保险业务的法人组织。根据保险法的规定，保险人的组织形式只能是法人组织，不允许个人经营保险。因而在我国提供各类保险商品的是各类保险公司，它们构成我国保险市场的供给方。目前，世界上惟一一
2、家经营保险业务的自然人保险组织，就是英国伦敦的“劳合社”承保人。(二)保险商品的需求方可以把保险商品需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村投保人、城市投保人等。根据保险需求的层次还可以将其划分为当前投保人与未来的投保人等。(三)保险市场的中介方保险市场的中介方包括保险代理人或保险代理公司、保险经纪人或保险经纪公司、保险公证人(行)或保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师等。(四)保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险公司提供的保险产品。(五)保险监督管理者保监会虽是保险市场的直接监管者，如：工商管理机 构、劳动管理机构、税务管理部门等。二、保险市
3、场的特征(一)保险市场是直接的风险市场(二)保险市场是非即时清结市场所谓即时清结的市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。(三)保险市场是特殊的“期货”交易市场三、保险市场的模式(一)完全竞争模式有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。(二)完全垄断模式完全由一家保险公司所操纵，完全垄断模式还有两种变通形式，一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。(三)垄断竞争模式大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。(四)寡头垄断模式是指在一个
4、保险市场上只存在少数相互竞争的保险公司。四、保险市场的机制(一)保险市场机制的含义所谓市场机制是指，在市场经济运行中形成的以价格、供求和竞争三位一体的互动关系为基础的经济运行和调节的机理。市场机制的构成要素包括价格机制、供求机制和竞争机制。价格机制是市场机制中最基本的机制。供求机制的基本作用是促使商品生产者适应市场需求的变化，引导生产要素的合理流向，提高资源配置效率。市场竞争主要包括供给者之间的竞争和消费者之间的竞争。(二)保险市场机制及其特殊作用1价格机制在保险市场上的作用。价格机制对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分。价格机制对于保险商品价格形成方面具有一定的局限性。2
5、供求机制在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。3竞争机制在保险市场上的作用。风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。相对于价格竞争，非价格竞争在保险市场上具有更重要的意义。非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性是竞争机制在保险市场上所体现的特征之一。第二节 保险市场的供给与需求一、保险市场供给的概念(一)保险市场供给的含义保险市场供给则用保险市场上的承保能力来表示，它就是各个保险公司的承保能力之总和。而保险公司的承保能力又取决于保险公司的
6、资本金和盈余承保能力。(二)保险市场供给的内容保险市场供给的内容包括质和量两个方面。保险市场供给的质有三层含义：一是指保险公司所能提供的保险商品的种类。二是指具体保险险种质量的高低，比如保险条款是否合理，收取保险费是否与所负责任相符，保障责任是否满足市场需求等。三是指保险公司产品供给的结构。保险市场供给的量也有两方面含义：第一，是指一定时期内保险市场能提供的保险商品数量，一般用保单数量和保险费总量衡量；第二，是指供给的保险商品所能实现的保障水平，主要体现在保险金额上。二、影响保险市场供给的因素(一)保险费率保险供给与保险费率呈正相关关系，(二)偿付能力(三)互补品、替代品的价格(四)保险技术水
7、平(五)市场的规范程度(六)政府的监管三、保险商品供给弹性(一)保险商品供给弹性的含义保险供给弹性研究的是影响保险供给的某一种自变量的值每变动1所引起的供给量变动的百分比。主要包括供给的价格弹性、资本弹性、人才弹性、物资弹性、管理弹性和利润弹性等等。1价格弹性。保险供给的价格弹性表明某种保险产品价格每提高或降低1所引起的该种产品的供给量变化的百分率。2资本弹性。保险供给的资本弹性表明投入保险业或保险公司的资本每变动1所引起的保险供给量变动的百分比，3利润弹性。保险经营的目的是盈利，保险公司的经营目标也是利润。(二)保险商品供给弹性的种类第一，供给无弹性，第二，供给无限弹性，第三，供给单位弹性，
8、第四，供给富于弹性，第五，供给缺乏弹性，(三)保险商品供给弹性的特殊性首先，保险商品供给弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。四、保险市场需求的概念(一)保险市场需求的含义可以用投保人投保的保险金额总量来计量。保险市场需求包括三个要素：有保险需求的人、为满足保险需求的购买能力和购买意愿。保险利益的存在成为保险需求的首要前提。(二)保险市场需求的类型1潜在的保险市场需求。2有效的保险市场需求。3合格有效的保险市场需求。4已渗透的保险市场需求。五、影响保险市场需求的主要因素(一)风险因素(二)保险费率保险费率对保险市场需求有定的约束力，两者一般呈反方向变化。(三)消费者的货币收入(四)互补商品
9、与替代商品价格(五)文化传统(六)经济制度六、保险商品需求弹性保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。影响保险需求变化的因素很多，但其中保险费率和消费者的收入是直接而有效的两个因素。(一)保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动保险需求与费率之间呈负相关关系费率与保险需求、保费收入呈反方向变化在AB区间中， 公式，保险需求是一种单位弹性。费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降。在BC区间中，公式，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降。(二)保险需求的收入弹性保险需求与消费者收入呈正相关的关系一
10、般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。即收入无弹性：公式；收入富于弹性：公式收入缺乏弹性：公式收入单位弹性：公式收入负弹性公式。(三)保险需求的交叉弹性相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量变动对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大，替代性也愈大。第三节 保险市场供给主体一、保险市场的供给者保险市场主体的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人经营保险业务所采取的组织形式。保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。从效率角度看
11、，哪一种形式最优，并没有惟一和固定的。(一)国营保险组织国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它们可以由政府机构直接经营。这是一种完全垄断型国营保险组织。1988年以前，中国人民保险公司就属于这一性质的国营保险组织。这是一种政策型国营保险组织。这是一种商业竞争型的国营保险组织。如在股份制改革前，中国人民保险公司、中国人寿保险公司就属于这一性质的国营保险组织。(二)私营保险组织私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织，它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。股份有限公司简称为股份公司，是现代企业制度最典型的组织形式。保险股份有限公司的
12、特点：首先，股份有限公司是典型的资合公司。其次，股份有限公司通过发行股票(或股权证)筹集资本。(三)合营保险组织一种是政府与私人共同投资设立的保险经营组织，属于公私合营保险组织形式。另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。(四)合作保险组织合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保险组织。如美国的蓝十字会和蓝盾医疗保险组织。1相互保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。与股份保险公司相比
13、较，相互保险公司具有以下特点：(1)相互保险公司的投保人具有双重身份。(2)相互保险公司是一种非营利型公司。(3)相互保险公司的组织机构类似于股份公司。相互保险公司比较适宜于人寿保险公司，相互保险公司在内部组织机构设置、保险业务拓展、保险费率拟定、保险基金运用等方面，都遵循了保险的一般原则。2相互保险社。相互保险社是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。相互保险社具有以下特征：首先，参加相互保险社的成员之间互相提供保险其次，相互保险社无股本，再次，相互保险社保险费采取事后分摊制，最后，相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。3保险合作社。保险合作社是由一些对某种风险具有同一
14、保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险社很相似，人们往往对两者不加区别。首先，保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即为保险合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社却无股本。其次，只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。也就是说，保险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一定必须建立保险关系，保险关系的消灭也不影响社员关系的存在，也不丧失社员身份，因而保险社与社员间的关系比较长久，只要社员认缴股本后，即使不利用合作社的服务，仍与合作社保持联系。而相互
15、保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。再次，保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。中国渔业船只互助保险协会(CEPI)是中国第一家非政府互助保险机构，(五)自保组织自保组织是指某一行业或企业为本行业或企业提供保险保障的组织形式。二、保险公司的业务范围与核定(一)财产保险公司业务范围1财产损失保险；2责任保险。(二)寿险公司的业务范围1意外伤害保险；2健康保险；3传统人寿保险；4，人寿保险新型产品；5传统年金保险；6年金新型产品；7其他人身保险业务；8上述保险业务的再保险业务。(三)保险公司业务范围的核定经保险监督管理部门核定的业务范围，可以是人身保险或财产保险的全部业务，也可以是其中的部分业务。保险公司分支机构的业务范围并不必须与其总公司相同。(四)保险公司的兼业和兼营1保险公司的兼业。依我国现行法律规定，保险、证券、银行必须分业经营。我国保险法规定，保险公司只能在被核
