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1、论中国现行住房公积金制度存在的问题及解决方案论文要害词 住房公积金制度 问题 解决方案 论文摘要 随着归集规模 的扩张，住房公积金业务本身暗藏的风险日益彰显。本文深入 分析 中国现行住房公积金制度逐渐显露出一些问题，并提出相应的对策，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融系统最有效的组成部分。 一、引言 住房公积金是指国家 机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体 及其在职职工缴存的长期住房储金。它作为中国房地产金融政策的主体，开辟 了除原有的国家 、企业投资之外的一条长期、稳固地解决城镇居民住房问题的资金滥觞渠道。然而，
2、随着归集规模 的扩张，住房公积金业务本身暗藏的风险日益彰显。二、中国现行住房公积金制度存在的问题 1.归集层面上存在的问题 我国大部分城镇地区 和企事业单位已经根基上建立 了住房公积金制度，特别 是在东部沿海地区 ，住房公积金的笼罩面已达到 职工人数的90%以上，单位和职工公积金缴交率占职工工资基数的7%左右。但是，在占全国2/3面积的中西部地区 ，城镇住房公积金的笼罩面仍只有50%70%，公积金缴交率也较低，有的还不足5%这一规定比例，造成这一状态的首要原因是归集手法薄弱。在实际履行历程中，乡镇企业和私营企业、外商投资企业大多没有执行住房公积金制度。在中西部地区 甚至连部分国有企业、事业单位
3、和行政机关都没有执行住房公积金制度。这些单位的指示 在履行住房公积金方面采纳消极的态度，如有些单位既不代扣职工应缴纳的住房公积金，更不缴纳单位应累赘的住房公积金，而且提出各种理由，推辞其社会责任 ；有些单位打着履行住房公积金制度的名义，从职工工资中住房公积金后却不上缴，而是留在单位周转应用，这些行径实际上严重侵犯了职工的财产权；还有一些单位迟延缴纳住房公积金，直接影响了职工个人的住房公积金存款利息收入。 2.运作层面上存在的问题 住房公积金制度的建立 原本是为了加快形成城市住房基金，加快解决城市居民尤其是中低收入居民的住房问题。但运作效果却是不公道的。中低收入居民借不到、还不起住房公积金委托贷
4、款，实际上得到贷款帮助的以中高收入职工为主。许多中低收入居民，不仅没有从公积金制度中获得相应的支撑，还由于公积金制度的强制 性的低收益性，而无法获得达到 市场平均程度的资金回报率。 3.风险层面上存在的问题 遵守我国现行信房公积金管理条例的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务（贷款、结算、开立账户、缴存和归还）委托银行办理”。但是，遵守中国国民银行颁布 的贷款通则，银行作为“受托人只收手续费，不承担贷款风险”。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具体运作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金运作的风险理应由住房公积金管理中心来承
5、担。但按现行政策，住房公积金管理中心可能难担其任。 信用 风险是金融运动中最根基的风险，具有综合性、传递性、扩散性和突发性。住房公积金贷款面向个人，涉及面广，在尚无个人信用 档案可查的情况 下，要逐个正确调查断定借款人信用 等级几乎是不可能的事情，通常的做法是以借款人单位收入证明作为其是否有能力 履约的首要根据，考查是只是某一时代的静态收入程度。市场是多变的，个人收入常有起伏，某一时代的收入状态也并不能完整反响一个人的信用 状态，以此作为信用 根据，隐含的风险极大。三、完善 住房公积金制度的对策 1.强化住房公积金归集手法 发展住房公积金事业，不仅关系到职工合法权益，更关系到国家 加快住房建设
6、和扩张内需战略决策的实行，因此要遵循住房公积金管理条例加强 依法征管。一是加大住房公积金管理条例的鼓吹力度，大力鼓吹建立 住房公积金制度的优越 性，在舆论上广东省造声势，使国家 这一房改政策深入 千家万户，家喻户晓，充沛调动单位和宽大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性；二是财政、审计部门要加强 配合，加大监管反省力度，重点解雇住房公积金笼罩面小的问题，强化归集手法，使各企业单位的指示 充沛认识缴交住房公积金和缴纳职工养老保险金的同等首要性。三是遵循条例规定，对拒不履行国家 房改政策，擅自不执行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位，特别 是只重个人政绩不为职工执行任务的单位负责人，要追究其行政
7、责任 ，并实行相应的经济惩罚，以掩护职工应享有的合法权益。 2.增进中低收入居民住房保障 (1)建立 立体式的住房金融系统。在住房公积金贷款的应用上，必须 请求限量应用，每笔贷款上限不应定得太高，以维持住房公积金贷款在应用上的公道性。合同储蓄模式体现多存多贷的原则，适于在中、低收入居民中开展。(2)完善 专门针对低收入阶层居民的住房提供制度。经济实用房的推出，确凿在客观上起到了平抑房价，增进中低收入阶层居民住房条件改良的作用。但由于相干制度在具体履行当中短缺监督 和管理，经济实用房已经成为不少高收入居民购置第二、第三套住房的首要对象。为此，政府应完善 居民收入的核查制度严峻各类住房的购置条件，
8、进步政府有限财力的作用成效。(3)执行经济实用房的政府回购制度。 3.将住房公积金管理中心改制成真正的政策性金融机构 借鉴新加坡经验，把住房公积金管理中心改制为真正的政策性住房金融机构。该制度的特性是：由政府的信用担保，为政府的住宅政策目标 服务；是一种以资金有条件让渡（本息加流）为特点的融资运动，从而与财政资金运作相差别；享有政府的政策优惠，如给予利息补贴 或税收减免等，从而不同于一般的商业性金融。这种定位清楚能承担风险的独立的金融实体首要负责公积金的保值、增值、公积金的账户管理、政策性的货币补贴 和政策性的保险等工作，而且也是规范我国住房公积金的会计、审计、信息披露、内部风险管理和外部监督
9、 机制的根基。 4.建立 个人信用 档案 目前，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准 自成系统，相互间可比性不强，不同的评估机构做出的评估效果有时大相径庭，难以客观地反响出个人信用 的真实情况 。建立 个人信用 档案涉及两方面工作：第一，完善 相干法规；第二，建立 科学、严谨、统一的评估指标系统。个人的信用 材料散播在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构，如何真实、完整 、继续、公开地取得相干数据，合法应用信用 材料，同时又保护个人的隐私权，需要 相干法律法规的保证，而评估指标系统是信用 系统的核心，统一评估系统是信用 社会化的需要 。 5.建立 和完善 住房公积金两级监督 机制 现行
10、机制下，对住房公积金的监督 如前所述流于情势，要进一步有效解决对住房公积金的监督 问题，在成立真正的政策性住房金融机构后，撤销住房公积金管理委员会，同时成立独立的住房政策性金融机构，彻底转变当前的住房公积金监管体制下的缺位现象。该监管机构可以直接附属于国务院的监管机构，对住房政策性金融机构进行垂直监督 管理，不受处所政府的束缚。政策性住房金融机构必须 定期颁布住房公积金及住房信贷等业务的运作情况 ，如每季度颁布一次公积金经营运作的情况 。同时，住房银行监管机构每半年公面对住房银行运作的监督 报告。在此根基上审计部门对住房政策性金融机构和监督 机构的工作进行监督 。审计部门每年也要公开发布 对这
11、两个机构的审计报告。 四、结语 该当看到，我国住房公积金制度在过去十几年的运作中，尽管存在许多问题，但其对解决城市居民的住房问题所起的作用，还是功不可没。因此，要解决城市住房问题，建立 有效的住房金融系统，就必须 从住房公积金制度革新入手，真正实现住房公积金建立 的目标 。 参考文献： 1宋佐军:关于完善 我国住房公积金制度系统的思考J.中国房地产金融,2002(6) 2陈伯庚:城镇住房制度革新的理论与实践M.上海:上海国民出版社,2003 3陈东:构建住房公积金专业银行完善 我国住房公积金制度J.湖南行政学院学报,2004(3) 4曾国安:住房金融:理论、实务与政策.中国金融出版社,2004 5黄钦萍:推广住房公积金制度存在的问题及对策J.莆田学院学报,2004(2)
