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1、第二节 货币的职能与作用 一、货币的职能货币的职能是指货币本质所决定的内在的功能。（一）价值尺度职能 货币体现商品的价值并衡量商品价值量的功能，这是货币最基本、最重要的职能之一。 1货币执行价值尺度时的特点：（1）可以是观念上的货币。（2）必须是十足的货币，“十足”在信用货币条件下指币值必须稳定。（3）具有独占性和排他性，即货币形式的唯一性和计价方式的统一性。（4）要通过价格标准来完成。 2价格标准是人们所规定的货币单位及其等分，这是一种为统一计价方式而做的技术性规定，其过程是首先确定一个基本的货币单位，然后对这个单位进行等分，当这样的等分足够细致时，通过货币单位的累加就可以精确地衡量商品的价
2、值量了。在人民币的价格标准中，“元”是基本单位，“角”和“分”是对基本单位的进一步等分，计价方式是十进制的累加，我们可以用这些基本单位及其等分精确地为商品标价。（二）流通手段职能 货币作为商品交换媒介促进商品交换的功能，这也是最基本、最重要的职能之一。 执行流通手段职能货币的特点：（1）必须是现实的货币。（2）可以是不足值的货币，因而可以用价值符号来代替。（3）具有一定的货币危机性。货币危机性是指货币与商品脱节引起两者数量失衡。（三）贮藏手段职能货币退出流通，被当做价值的独立形态或社会财富的一般形式保存起来的功能。执行贮藏手段职能的货币必须满足的条件：（1）必须是现实的货币。（2）必须是十足的
3、货币。（3）质上的无限性和量上的有限性。 在金属货币条件下，尤其是金币本位制下，货币具有自发均衡的能力。但信用货币无法完成自动均衡，当然也无法调节物价，这就需要宏观调控机制发挥作用了。（四）支付手段职能 货币作为价值的独立形态进行单方面转移时的功能。 1货币的支付手段有两种类型：一种与商品交换直接相联系，如预付、赊销等；另一种与商品交换脱钩，如财政收支、信贷收支等，实际上是货币代替实物商品的流通。 2货币支付手段职能的特点：（1）必须是现实的货币。（2）可以是不足值的货币。（3）货币危机性最大。一方面支付手段可能引发债务链条；另一方面货币的相对独立性可能引发货币的财政性发行，因此要严密监测货币
4、支付手段职能以保证货币流通的可控性。（五）世界货币职能 也叫国际货币职能，是指货币越出国境，在国际上发挥一般等价物作用时的功能。 金属货币因其含有充足的实质价值，所以“只要褪去民族的外衣”即可自动取得国际货币职能；而信用货币因其名义价值都是发行国强制赋予的，所以世界上只有少数几个国家和地区的货币具有此职能，如美元、英镑、日元、欧元等。 虽然黄金作为固定的货币形态已经不存在了，但黄金仍然是国际支付的最后手段。（六）货币五种职能的关系 货币的五种职能是相互联系的整体，是对货币本质的全面体现。其中价值尺度职能和流通手段职能是两个最基本的职能；支付手段以价值尺度为前提条件，以流通手段为目的；贮藏手段同
5、样以价值尺度为条件，并以流通手段和支付手段为归宿；国际货币职能是上述四种职能在地域上的扩展。第四节 货币制度 一、货币制度的构成要素货币制度是指一国由法律所确定的关于货币发行和流通的结构和组织形式。货币制度主要包括四个方面的内容：币材和货币单位的规定；本位币和辅币的铸造与偿付能力规定；银行券与纸币的发行准备与流通规定；黄金金准备制度。（一）币材和货币单位的规定1币材规定在金属货币阶段是非常重要的，是整个货币制度的基础；现在各国都实行不兑现的信用货币制度，法令中没有任何关于何种材料充当币材的规定。2货币单位的规定即价格标准，包括货币单位名称和货币单位价值量的规定。现代信用货币制度，货币单位名称可
6、能会沿用铸币名称，但币值与金属完全分离，国家对货币名义价值也无具体规定，只是在货币发行管理中按经济发行原则，以商品物资为基础，通过各种措施保证币值的稳定。（二）本位币与辅币的铸造与偿付能力的规定1本位币又称主币，是一个国家法定的作为价格标准的主要货币，用于计价、结算的唯一合法的货币单位，具有无限法偿的能力。2辅币是主币单位以下的小面额货币，主要用于零星支付和主币找零。辅币多为贱金属不足值货币，实行限制铸造，公差部分形成铸币收入，是财政收入的重要来源。主币与辅币同时在市场上流通，两者间有固定的兑换比例。（三）银行券与纸币发行流通的规定在金属本位制中，银行券发行必须有黄金保证和信用保证的双重保证。
7、现代货币制度中一般只规定实行信用货币本位制，货币由中央银行垄断发行，国家承担维护币值的义务等等。（四）黄金准备制度金属货币制度中，黄金准备制度的主要目的是建立国家的黄金储备，用于三个方面：作为兑付银行券的准备金；作为货币量调节准备金；作为国际支付准备金。现代的金准备制度已经没有前两方面的用途了，只是形成国家储备中的黄金储备，作为国际支付的最后手段。第一节 信用的产生与发展 一、信用的概念及本质 信用的概念 在日常生活中，对于“信用”一词的理解十分宽泛。经济学领域中的信用是从属于商品货币的一个经济范畴，是指经济活动中的借贷行为，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。具体说就是商品和货币的所有者把商
8、品和货币暂时让渡给需求者（借入者），根据约定的时间由借入者还本付息的行为。 信用的四大要素 1.信用关系。让渡商品和货币的一方为授信者，而接受商品和货币的一方为受信者。 2.信用的标的。被交易的对象就是让渡的商品或货币。 3.信用的载体。即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。 4.信用条件。信用条件主要是指期限和利息。期限是信用关系从开始到终止的时间间隔。利息则是债权人让渡实物或货币使用权时所得到的补偿。 第二节 信用形式 信用按不同的标准划分有不同形式。如按信用期限划分，信用可分为短期信用、中期信用和长期信用；按信用主体划分，信用可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、股份信用、
9、民间信用和国际信用，等等。 一、商业信用 商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交换直接相联系的信用，它的具体形式有商品的赊购赊销和预付货款两大类。 商业信用存在的必要性 商业信用是较早产生的一种信用形式，它之所以能存在与发展，主要有两个方面的原因： 1从宏观方面看，它润滑着整个生产流通过程，促进经济的发展。 2从微观上看，商业信用对于信用双方都有利，解决了双方的问题。 商业信用的特点 1商业信用的主体是生产或经营商品的企业。 2商业信用的客体是商品资本。 3在生产周期的各个阶段上，商业信用的运动与产业资本的动态是一致的。 商业信用的局限性 1商业信用的规模和数量有一定限制。 2商业信用有范围
10、上的限制。 3商业信用有较严格的限制。 4商业信用有期限上的限制。 商业信用的缺点 商业信用除上述局限性外，还有一些缺点，主要表现在： 1过于分散，既不利于国家进行集中管理，也不利于国家在信用方面进行有效的控制。 2在一定程度上会掩盖企业生产和经营管理中存在的问题，并有可能对相邻企业产生连锁影响，使一系列企业陷入债务危机之中。 四、消费信用 消费信用是工商企业、银行或其他金融机构以商品或货币的形式向消费者个人提供的信用。 消费信用按其性质有两种类型 一种类似于商业信用，由工商企业以赊销或分期付款的形式向消费者提供商品或劳务； 另一种属于银行信用，具体贷款方式有两种，由银行直接向消费者个人发放贷
11、款，或由银行向提供商品的工商企业发放贷款。 消费信用的形式 1分期付款。 2信用卡。 3消费贷款。 消费信用的作用 1消费信用的发展可以提高人们的消费水平。 2消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产与销售，甚至在某种条件下可以促进经济增长。 3消费信用可以引导消费，调节消费结构。 4消费信用可以调节市场供求关系。 5消费信用对于促进新技术的运用、新产品的推销以及产品的更新换代等，也具有一定的作用。 消费信用除具有上述积极作用外，在一定情况下会对经济发展产生消极作用。 第三节 信用工具 一、信用工具及其类型 信用工具，亦称金融工具，是资金供应者和资金需求者之间进行资金融通时所签发的各种具有法
12、律效力的凭证。 信用工具的分类 对种类繁多的信用工具按不同的标准或角度有不同的分类。主要有： 1以发行者的性质为标准，可分为直接信用工具和间接信用工具。 直接信用工具是指非金融机构和政府、工商企业以及个人所发行或签发的国库券、公债券、商业票据、公司债券、股票、抵押契约、借款合同以及其他各种形式的借据等。 间接信用工具是指金融机构所发行或签发的银行券、银行本票、存折、大额可转让存单、人寿保险单等。 2以可接受程度为标准，可分为无限可接受性的信用工具和有限可接受性的信用工具。 无限可接受的信用工具是指社会公众普遍接受，在任何场合都能充当交易媒介和支付手段的工具，如银行所发行的银行券和银行活期存款。
13、 有限可接受性的信用工具是指可接受的程度和可使用的范围取决于该工具的性质、出票人及付款的人信用，具有一定的流动性，但不能作为一般性交易媒介的工具，如商业票据、债券、股票等。 3以偿还期为标准，可分为短期信用工具、长期信用工具和不定期信用工具。 短期信用工具是指提供信用的有效期期限在一年或一年以内的信用凭证，有各种票据、信用证、信用卡、旅行支票、国库券、大额可转让存单、回购协议等。 长期信用工具是指提供信用的有效期限在一年以上的信用凭证，如公债券、股票、公司债券等。 不定期信用工具是指没有规定信用关系存续期限且可长期循环使用的信用凭证，如银行发行的银行券、纸币。 二、几种典型的信用工具 本票 本
14、票又称期票，是出票人签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 本票的基本当事人有两个，即出票人和收款人。 汇票 汇票是由出票人鉴发，委托付款人在见票或者指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 汇票的基本当事人有三个，即出票人、付款人和收款人。 汇票必须经过债务人承兑才有效，债务人承认付款的手续叫承兑。 支票 支票是出票人签发的委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 支票的基本当事人有三个，即出票人、付款人和收款人。 信用证 商业信用证是指在国际贸易中，开证银行以自己的信用作付款保证，保证本国进口商有支付能力的书面凭证。 旅行信用证是指银行为方便旅行者在国外支取款项所开出的信用凭证。 信用卡 信用卡是在消费信用的基础上产生的一种短期、小额的信用工具，它是银行或专业公司对具有一定信用的顾客所发行的一种赋予信用的证书，具有先消费、后付款的特点和发放循环贷款的作用。 可转让存单 可转让存单是定期存款的凭证，一般不记名，金额大且固定，期限为36个月，它于1961年首创于美国花旗银行，很快为世界各国所接受。 股票 股票是股份公司发给股东作为入股凭证并借以取得股息的
