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1、湖北经济学院法商学院本科毕业论文(设计)开题报告书题 目 拍拍贷网贷公司的SWOT分析及 对策探讨 系 （部） 会计系 班级名称 注会121班 姓 名 旭 学 号 1242139 指导教师 俐 职 称 副教授 一、本选题研究的目的及意义（一）研究目的如今，互联网技术家喻户晓，人们的消费观念与以往相比大有不同，因此P2P网络借贷受到越来越多人的关注。这是一种最先出现在英国的消费方式，直到2007年才逐渐传到中国，一经传入便深受国人喜爱。国内获得经营权的P2P网络借贷平台早在2013年底就已经有500余家。P2P网络借贷之所以广为流传，最主要原因是它开创了一种新型的借贷方法，人们可以借助网络平台，
2、全方位、方便快捷的了解借贷信息，这种借贷最大限度的满足各类群众的需求，弥补了现有银行体系的不足。值得注意的是，P2P网络借贷在我国正处于初级发展阶段，因为缺少法律法规的规范和行政监督机构的监管等原因，网络借贷依然存在着较大风险。使用P2P网络借贷的人数越多，也就意味着出现风险的几率越大，面对这种现象，人们应怎样对待P2P网络借贷这一新生的消费形式?是将其扼杀在摇篮中还是鼓励其继续发展？这一问题困扰着社会各界的人士，各界人士对此问题的观点大有不同。通过对拍拍贷网贷公司的SWOT分析及对策探讨，希望能给予现今的网贷公司一些借鉴。（二）研究意义本课题的研究意义主要有以下几个方面：1.说明了P2P信贷
3、平台这种新型消费方式，较好的弥补了银行体系的不足，刺激了消费。2.说明了金融活动不可避免的伴随着风险，何况是仅仅处于初级阶段的P2P平台，不能以问题过多的原因将其打压，而是应由政府以及相关部门运用一定方法解决问题。3.本课题的研究既满足了金融行业的需求，又符合我国的基本国策。4.有利于深入探讨P2P网络借贷平台这一新型行业的发展状况、所面临的风险以及现行的监管措施。通过研究，希望能够扫除P2P网络借贷行业运营的障碍，使P2P平台规避风险、加大监督力度等，促进其向健康有序的方向发展。二、本选题国内外研究状况综述（一）国内研究状况综述1.互联网借贷的可行性分析P2P网络借贷的功能不可替代。依托于先
4、进网络技术，用P2P网络借贷模式替代传统的银行存取款模式在理论上是可行的，至今我们还没有研究出可以代替P2P网络借贷的新模式。P2P网络借贷与传统借贷模式相比大幅度减少了交易费用，并且市场自由化程度也更高，借贷人与放贷人的信息全部公开，借贷人与放贷人可在互联网上自由完成借放贷。完成借贷的首要前提是拥有信息，P2P网络借贷平台拥有易获取大量信息的优点，大大减少了交易费用，提高了借贷效率。2.关于P2P网络借贷风险的研究P2P网络借贷平台在学术界争议颇大，国内的许多专家从各个方面研究了关于P2P网络信贷的风险问题。白澄宇（2011）认为应区别分析不同类型的P2P网络借贷平台，并有针对性的采取相应的
5、方法规避风险。此外，他也指出，对于民间金融而言，最重要的是培养投资人和负责人双方的风险意识，仅一方具有风险意识还不足以规避市场风险。金融市场往往伴随着风险，在金融行业中不能一味的追求创新而忽视风险规避，这会严重影响现有的金融体系，我们要意识到促进金融交易的前提是降低交易风险。陈初（2010）认为，P2P网络借贷平台存在较大道德风险，个人重要信息很容易泄漏出去。张玉梅（2010）认为P2P网络借贷平台对于出借者而言，虽然回报率高但成本也较高，并且要承担所有风险，这是对现行货币政策的挑战。黄震（2013）认为，由于相关的法律法规不健全，法律风险是P2P网络借贷平台所面临的最大风险。艾金梯（2012
6、）认为，P2P网络借贷平台信用等级评定机制不完善，由于仅靠网络平台并不能明确借款人的真实身份，因此仅借款人一方评定的信用等级可信度低。3.关于P2P网络借贷监管的研究如今，我国对于P2P网络借贷的监管力度不够，王艳等（2009）曾提出一些我国P2P网络借贷行业存在的问题，如利率高过法律保护范围等，便提出建议，希望政府及相关部门尽快健全法律法规，进一步规范P2P网络借贷发展方向。吴晓光、曹一（2011）将P2P网络借贷交易流程细化，从每一流程入手详细分析其风险产生的原因以及规避方法，如通过建立反洗钱系统来减低风险等措施。白澄宇（2011）认为P2P网络借贷平台在金融市场中存在一定优势，应该鼓励这
7、类行业的创新而不是盲目打压。他认为在监督管理方面应区分不同的业务分门别类进行监督管理，对于仅有咨询功能的线上P2P平台，不涉及货币流动，就不必受到金融机构的监管。而对于情况较为复杂的线下P2P业务，监督管理方法就要依实际情况而定，不同的业务采取不同的方法来规避风险。钱金叶，杨飞（2012）提出政府及有关部门在加大监督管理力度的同时也要给P2P网贷行业预留足够的发展空间，让这种新型技术能够蓬勃发展。（二）国外研究状况综述1.影响P2P网贷的因素（1）关于财务因素的影响。由在美国Prosper网站上搜集到的数据可知，学术界经过大量研究发现财务因素对P2P网络借贷的影响主要表现在交易成功率、利率、还
8、款质量等方面。Freedman（2008）等人认为放贷人根据公开的财务信息了解借款人的信用等级，以此预测收益率，并根据多次放贷吸取经验，提高预测精度，因此，放贷人预测的精准度很大程度上受财务信息公开程度的制约。Puro（2010）提出放贷人的竞标成功率与贷款金额和利率大小有关，利率越小、贷款额度越小，竞标越易成功。Ceyhan（2011）等人对美国prosper网站所提供的数据进行回归分析，发现.影响P2P网络借贷的主要因素是财务信息。（2）关于人口因素的影响人口因素一直是研究的热门话题，国外许多知名专家都对种族、长相、年龄、性别等人口因素对贷款的影响进行了研究。Pope和Syndor（201
9、1）在P2P网络借贷平台上通过对借款人照片与借贷成功率的相关性研究，表明P2P网贷市场中有明显的种族歧视现象，在借款成功率方面，相同信用等级的白人成功率高出黑人三分之一左右；在利率方面，黑人借款者往往需要支付更多的利息；在放贷人收益方面，白人放贷者的收益要远远高于黑人放贷者。Ravina（2012）在对比长相与借款成功率的关系时，发现外貌出色者的贷款成功率会提高1.59个百分点，他也发现了贷款市场对黑人严重的的种族歧视现象。Duarte（2012）在对比放贷人对贷款人在P2P平台上公布的照片的印象与贷款成功率的相关性中，得出外表看起来城实可信的贷款人贷款成功率高，并且违约率较低，信用等级较高。
10、2.关于P2P网络借贷风险的研究 近年来，依托网络平台，信息的公开性越来越好，但存在着放贷人与借款人信息不对等的现象，国外的多项研究都表明信息不对等会带来较大的信用风险。Ravina和Rappoport（2010）等人在对放贷人长期综合收益的研究中发现，较保守的放贷人的长期综合收益更高，这是因为信息的不对称导致放贷人对借款人的了解过少，选择小收益、低风险的保守放贷者需要承担的风险较少，累计收入较高。Freedman（2011）也发现借款者为获得较高的贷款成功率提供的个人信息真实度较低，对美国prosper网站的公开数据进行分析，发现出于初级水平的投资者很容易受信息不对等的影响，只有在不断的放贷
11、过程中总结经验教训才能逐渐的降低信息不对等的影响。Lee等（2012）在对popfondinng平台进行研究中发现，在这个韩国最大的P2P网络借贷平台上有严重的从众现象，再加上信息不对称等原因，导致放贷人得不到较高的长期综合利润。同时Lee等人发现P2P平台上主要完成的是个人小额贷款，无须提供担保，信用风险加大，从而大大的提高了信贷风险。综上所述，国内外关于P2P网络借贷的研究最主要是风险和监管方面的，这两点也是时下我国P2P发展面临的窘境，尤其是最近我国“e租宝”事件的发生，又把我国P2P网络借贷拉回到风险和监管上面。另外，国内外研究者对P2P网络借贷影响因素和运行的可行性的研究也比比皆是。
12、这些学者大都提出了自己的关键性理论，有利于课题研究的进行。三、本选题研究的主要内容及写作提纲（一）本文主要内容1.相关理论分析：互联网借贷的基本理论、互联网借贷公司的运营模式、互联网借贷的影响和SWOT分析法；2.拍拍贷网贷公司介绍：拍拍贷网贷公司简介、拍拍贷网贷公司最新发展及业绩、拍拍贷网贷公司各产品对比；3.对拍拍贷网贷公司进行SWOT分析：拍拍贷网贷公司的优势分析、劣势分析、机遇分析、威胁分析；4.拍拍贷网贷公司发展的建议与对策：加速相关立法进程、加强信用体系建设、建立互联网金融监管协调机制、建立消费者权利保护制度。（二）本文写作提纲一、导论（一）研究背景和研究意义（二）国内外文献综述1
13、.国内文献综述2.国外文献综述（三）研究思路与方法1.研究思路2.研究方法二、相关理论分析（一）网络借贷企业运营模式分析（二）互联网借贷的影响1.规范了民间借贷机制2.促进了直接融资模式的发展3.促进金融创新（三）SWOT分析法三、拍拍贷网贷公司介绍（一）拍拍贷网贷公司简介（二）拍拍贷网贷公司最新发展及业绩1.拍拍贷网贷公司的最新发展2.公司最新业绩（三）拍拍贷网贷公司各产品对比四、拍拍贷网贷公司的SWOT分析（一）拍拍贷网贷公司的优势分析1.交易成本低2.交易效率高（二）拍拍贷网贷公司的劣势分析1.组织构架不完善2.信贷审核机制不健全3.技术风险大（三）拍拍贷网贷公司的机遇分析1.市场需求大
14、2.政策支持（四）拍拍贷网贷公司的威胁分析1.法律地位不明确2.市场风险五、拍拍贷网贷公司发展的建议与对策（一）加速相关立法进程（二）加强信用体系建设（三）建立互联网金融监管协调机制（四）建立消费者权利保护制度结束语参考文献四、主要参考文献1白雪.中国P2P网络借贷政府监管问题研究D.内蒙古大学，2014.2陈益青.行业演变中我国P2P借贷平台的法律性质认定J.金融法苑，2013，（02）. 3傅晓锋.P2P网络借贷平台的风险探析J.中国商贸，2014，（04）.4冯翠萍.我国P2P网络信贷平台法律监管问题研究D.天津师范大学，2015.5贾莎莎.P2P中资源搜索算法及其在电子商务系统中的应用
15、D.华侨大学，2011.6李小开,朱登瑞.谈我国网络借贷监管的顶层设计J.商业时代，2013，（32）.7李沐阳.新兴P2P网络借贷问题亟待关注J.甘肃金融，2014，（01）. 8李小开.P2P网络借贷监管的顶层设计探析J.时代金融，2013，（12）.9梁冰.我国P2P网络借贷平台发展研究J.中外企业家，2013，（30）.10刘占忠.P2P电子商务环境下基于云模型的信任评价研究D.北京化工大学，2012.11刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨J.征信，2013，（11）. 12倪月娟.我国P2P小额网络信贷研究J.现代商业，2013，（27）.13彭佳,朱巧玲.P2P网络信贷与银行信贷交易费用对比分析J.创新，2013，（06）.14宋鹏程,吴志国,Melissa Guzy.生存之道:P2P借贷平
