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1、第1 篇银行知识与业务第1 章中国银行体系概况（5%）1.1.1 中央银行自1984 年1 月1 日起。中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行。1995 年3 月18 日，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。2003 年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。1.1.2 监管机构中国银监会成立于2003年4月，日常办事机构为秘书处。银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业
2、公平竞争，提高银行业竞争能力。监管措施包括（1）市场准入（机构、业务和高级管理人员）（2）非现场监管（3）现场检查（4）监管谈话（5）信息披露监管。1.1.3 自律组织中国银行业协会成立于2000年，主管单位为银监会。中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能。截至2009 年8 月，中国银行业协会共有132 家会员单位和1 家观察员单位。观察员单位为中国银联股份有限公司。1.2.1 政策性银行1.国家开发银行国家开发银行成立于1994 年3 月，国家开发银行于2008 年12 月16 日挂牌成立股份有限公司，任务是国家重点建设项目融资。2.中国进出口银行成
3、立于1994 年4 月，任务是支持进出口贸易融资。3.中国农业发展银行成立于1994 年11 月，农业政策性贷款。2007 年1 月召开的全国金融工作会议决定，推进政策性银行改革；首先推进国家开发银行改革。1.2.2 大型商业银行1.中国工商银行1984 年1 月1 日，中国工商银行正式成立。2005 年10 月28 日，中国工商银行整体改制为股份有限公司，并于2006 年10 月27 日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。2.中国农业银行1994 年中国农业发展银行分设，1996 年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009 年1 月5
4、日，中国农业银行整体改制为股份有限公司。3.中国银行于1912 年成立1979 年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。1994 年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行。2004 年8月26 日，中国银行整体改制为股份有限公司，并于2006 年6 月1 日在香港联合交易所上市，于2006 年7 月5 日在上海证券交易所上市。4.中国建设银行于1954 年10 月1 日正式成立，曾隶属财政部。1979 年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。2004 年9 月17 日，中国建设银行整体改制为股份有限公司，并于2005 年10 月27 日在香港联合交易所上市。5.交通银行19
5、87 年4 月1 日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005 年6 月23 日在香港联合交易所上市，于2007 年5 月15 日在上海证券交易所上市。1.2.3 中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。1979 年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立1986 年，城市信用社在大中城市正式推广，数量急剧增长。1994 年，国务院决定通过合并城市信用社。成立城市合作银行。1998 年，正式更名为城市商业银行。城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。2006 年4 月26 日。上海银行宁波分行开业。成为城市商业银行第一家跨
6、省区设立的分支机构。2005 年11 月28 日，徽商银行正式成立，拉开了城市商业银行合并重组的序幕。2007 年1 月24 日，江苏银行开业，标志着我国城市商业银行的合并重组迈上了一个新台阶。1.2.4 农村金融机构1984 年，在中国农业银行的领导下，农村信用社开始了以“三性”为主要内容的改革。1996 年，国务院关于农村金融体制改革的决定决定农村信用社与农业银行脱钩。2000 年7 月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开。2001 年11 月29 日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003 年4 月8 日。我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌
7、成立。1.2.5 中国邮政储蓄银行2006 年12 月31 日，中国邮政储蓄银行成立。2007 年3 月20 日，中国邮政储蓄银行挂牌。1.2.7 非银行金融机构金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。1979 年，新中国第一家信托投资公司中国国际信托投资公司成立。还包括企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。补充考点：1、 期货经纪公司、基金管理公司由证监会监管，银监会监管信托投资公司。2、 货币经纪公司的服务对象是境内外金融机构，不得从事金融产品自营。3、 农村资金互助社的性质是社区互助性的银行业金融机构。4、 我国的信托业已经
8、先后经过5次大规模的清理整顿。5、 农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的。第2章 银行经营环境（10%）2.1 经济环境宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。2
9、.1.2 经济结构一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。2.2 金融环境金融市场是金融工具交易的场所，具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场和资本市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。资本市场主要包括债券市场和股票市场。我国金融市场的发展是从1984 年同业拆借市场开始的。1996 年1 月， 全国统一的同业拆借市场形成。1990 年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。1
10、994 年4 月，全国统一的银行间外汇市场建立，并逐渐成为境内金融机构进行外汇交易的主要市场。直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。按投资者所拥有的权利划分，金融工具可分为债权工具（债券）、股权工具（股票）和混合工具（可转换公司债券和证券投资基金）按金融工具的职能划分，可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具，如股票、债券等；第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据；第三类是用于保值、投机等目的的工具，如期权、期货等衍生金融工具。我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备
11、金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。公开市场业务、存款准备金和再贴现被称为货币政策的“三大法宝”。货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。超额存款准备金主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。商业银行资本充足率越低、不良贷款比率越高，适用的存款准备金率就越高；反之亦然。再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。中央银行调整再贴现率的作用机制是：中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行
12、融资的成本，市场货币供应量的减少，市场利率相应上升，社会对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货币政策目标。即期利率（现汇汇率）是指无息债券当前的到期收益率，远期利率是未来的即期利率。升水是表示远期汇率比即期汇率贵，贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜，平价表示两者相等。汇率政策包括三方面的内容：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡，选择汇率制度是最基础、最核心的部分。补充考点：1、 金融市场最主要、最基本的功能是融通货币资金。2、 从支出角度看。GDP由消费、投资、净出口构成。消费包括私人消费和政府消费，投资包括固定资本形成和存货增加
13、。3、 经济形势变化的先行指标是批发物价指数。4、 我国债券市场包括银行间债券市场和交易所债券市场，1997年6月，银行间债券市场成立。5、 我国货币政策的首要目标是保持货币币值稳定。6、 直接标价法又叫应付标价法，汇率升高表示本国货币贬值；7、 间接标价法又叫应收标价法，汇率升高表示本国货币升值。8、 货币市场具有偿还期短、流动性强、风险小的特点。9、 基础货币由存款准备金、流通中的现金、金融机构库存现金构成。10、 一般所说的货币供应量是M2，M1是现实购买力，M2与M1之间的差被称为准货币，是潜在购买力。11、 窗口指导的主要特征是限制贷款增减额。12、 私人购房包含在固定资本形成中，不
14、包含在私人消费中。13、 投资组合可以分散非系统性风险。14、 黄金市场和银行间同业拆借市场的监管主体均为中国人民银行。15、 城镇登记失业率=城镇登记失业人数/（城镇失业人数+从业人数）。第3章 银行主要业务（30%）3.1负债业务商业银行法）规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。活期存款通常1元起存，存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。除活期和定期整
15、存整取两种存款外，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。逾期支取的定期存款计息：超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。提前支取的定期存款计息：支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的定期存款利率计息。目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。一般5万元起存。同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。临时存款账户的有效期最长不得超过二年。同业存放属于商业银行的负债业务，存放同业，属于商业银行的资产业务。境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。上海银行间同业拆放利率（Shibor）从2007年1月4日起正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准，具有极其重要的意义。债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。债券回购利率
