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1、资金业务制度-贷后管理第一章 总则第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简 称贷后管理）,有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健 康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度 的相关要求，特制定本办法。第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账 户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预 警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、 信用收回和总结等。第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循 人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速 处
2、理”的原则。第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的 义务进行贷后管理。第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。第二章 组织与职责第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职主曰.责是：（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查 客户账户资金的往来情况。现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批 要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开 信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。（） 组织授信业务本金和利息的催收：1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保 人确认后，存档
3、保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的 偿还贷款资金。2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充 足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件（四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并 进行报告，实施风险化解措施。（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相 关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户 档案有关资料，做好信贷系统数据录入。（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风 险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后
4、风险状况，在信贷 系统中撰写贷后管理报告。（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情 况。（） 其他第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要 职责是：（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常 风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管 理工作。（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查， 经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户 部门及时整改。（六）报告。向行长、贷
5、后管理例会、信贷业务风险监控情况和 对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。（七）其他。第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部 门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组） 承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风 险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监 管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和 行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。第三章 资金账户监管第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理 与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借 款人在我行账户资金的定期监测。第十七条 信贷
6、资金的支付审核。根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主 支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前 审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后， 将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有 关细节的认定记录。采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支 付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象 是否符合合同约定的用途。第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确 定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定，）授权相关人员对 借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。第十九条 采
7、用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客 户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作， 对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办 理。第二十条 信贷资金的用后监督。采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要 求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭 证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客 户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写信贷资金用后跟踪 表（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。第二十一条 我行账户资金的定期监测。客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握 账
8、户资金流入、流出情况，填写账户资金定期监测台账（附件 2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督 促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业 务，银团贷款按有关规定执行。第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注 资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主 体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防 止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未 按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按 合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。第二十四条
9、对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人， 在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我 行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的 支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信 贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支 付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借 款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管 的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业 网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实 现前，暂用手工完成）第四章 现场检查、日常跟踪
10、和定期分析第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进 行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每 季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检 查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定 执行。第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷 款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资 产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信 贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿 等重大事项。第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要 进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的 信息
11、，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况， 设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位 的经营管理指标等。（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对， 对主要财务指标进行检查分析。（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性， 确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按 照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和 确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场， 生产技术和组织管理，经营计划和体制人
12、员变动，经济纠纷，与 其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展 情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异， 投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支 出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施 工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化， 固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。第三十条 客户经理现场检查结束后填制信贷业务现场检 查表（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户
13、进行 资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报 表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏 观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的 情况。第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综 合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每 一频次检查后，撰写贷后管理定期分析报告（模板见附件7）， 报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进 展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情 况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审 批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。贷后管理定期分析报
14、告由客户经理签字后提交客户部门 负责人和经营主责任人阅签。第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷 后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检 查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信 贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填 制贷后管理工作检查表（见模板附件5）第五章 贷后管理例会制度第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产 质量，充分揭示隐患和风险。第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户 客户经理，风险部经理，风险经理。第 条 会议内容：1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行 近期信贷资产质量整体报告。2、管户客户经理对分管的具体客户情况 作出汇报。3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险 预警和整改意见。4、行长总结第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理 在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作 出情况汇报。
