《五级分类分类方法程序档案收集利用归档培训材料2》由会员分享，可在线阅读，更多相关《五级分类分类方法程序档案收集利用归档培训材料2（30页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、五级分类部分内容培训讲义第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分根据借款对对象不同同，贷款款分企事事业单位位贷款和和自然人人贷款二二大类，不不同种类类贷款使使用不同同的分类类方法。为为便于采采取相应应的分类类方法和和分类表表格，依依据单户户贷款余余额或信信贷产品品可细分为为以下类类型：1.1 10万万元（含含）以下下自然人人一般农农户贷款款 自自然人一一般农户户贷款包包括农户户小额信信用贷款款、农户户联保贷贷款、助助学贷款款。 自自然人其其他贷款款10万万元（含含）以下下的，比比照自然然人一般般农户矩矩阵分类类方法分分类。（皖皖农信联联发2200663442号）1.21000万元元以上自自然人其
2、其他贷款款1.3微型型企业贷贷款特指10万万元以上上、1000万元元（含）以以下自然然人其他他和贷款款在任何何时点上上不超过过1000万元（含含）的企企业法人人和其他他经济组组织贷款款1.41000万元元以上的的企事业业单位贷贷款1.5住房房按揭和和汽车按按揭贷款款1.6银行行卡透支支第二部分 四大大类贷款款对象的档档案收集集、信用等级评评定、分分类方法法、分类类程序的的要求以下分别对对自然人人农户、自然人其他、微型企业、企事业单位等贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底稿、分类程序。1 100万元（含含）以下下自然人人一般农农户贷款款的档案案收集、信信用等级级评定、分分类方
3、法法、分类类程序的的要求。自然人一般般农户贷贷款包括括农户小小额信用用贷款、农农户联保保贷款、助助学贷款款。 自然人其其他贷款款10万万元（含含）以下下的，比比照自然然人一般般农户矩矩阵分类类方法分分类。（皖皖农信联联发2200663442号）1.1档档案收集集根据安徽徽省农村村合作金金融机构构农户小小额信用用贷款管管理办法法（皖皖农信联联发220066377号）第第九条规规定，农农户经济济档案应应当包括括以下内内容：1、姓名、住住址、婚婚姻状况况、联系系方式、身身份证和和结婚证证复印件件等；2、从事生生产经营营主要活活动、收收入状况况、家庭庭资产状状况等；3、与农村村合作金金融机构构业务往往
4、来情况况；4、信贷员员调查意意见；5、信用等等级评定定情况等等。1.2信信用等级级评级1.2.11 信用用等级评评定依据据 安安徽省农农村合作作金融机机构农户户小额信信用贷款款管理办办法（皖皖农信联联发2200663337号）1.2.22 信信用等级级评定组组织 农村合合作金融融机构要要成立农农户信用用等级评评定小组组。小组组成员以以信用社社主任、副主任任、信贷贷员、信信贷会计计和社员员代表为为主，同同时可吸吸收村党党支部和和村委会会成员参参加。1.2.33 信信用等级级评定指指标 由各行行社根据据当地实实际确定定。（参参考指标标包括：年人均均纯收入入、家庭庭资产负负债率、家家庭净资资产、与与
5、行社合合作情况况、个人人品行、生生产经营营能力、生生产经营营前景、当当地环境境等指标标。）1.2.44 信信用等级级评定步步骤第一步：农农户需要要贷款，向向当地信信用社提提出信用用等级评评定申请请；第二步：信信贷人员员根据农农户生产产资金需需求和农农户经济济档案情情况，编编制信用用等级评评分表，提提出信用用等级评评定意见见；第三步：信信用等级级评定小小组按照照农户信信用等级级评定表表，对申申请人进进行信用用等级评评定。评评级为“较好”、“优秀”的，必必须由信信用社评评定小组组集体评评定，评评定情况况要有会会议记录录，并造册登登记。1.2.55 信信用等级级评定划划分 可按分分值多少少分为优优秀
6、、较较好、一一般三个个档次。具具体等级级评定标标准各行行社根据据当地实实际确定定。1.2.66 信信用等级级评定频频率农户信信用等级级评定实实行集中中评定与与随时评评定相结结合的原原则。集中评评定两年年评定一一次，在评定定年度的的一季度度前完成成，年初初包片信信贷员提出出评定意意见，对对评级发发生变化化的列出出调整理理由；信用状状况发生生变化的的农户，采采取随时时评定的的方法。1.3 分类方方法和标标准1.3.11分类标标准自然然人一般般农户贷贷款采取取矩阵分分类。主主要依据据债务人人的农户户信用评评定等级级、担保保因素和和贷款本本金或利利息逾期期时间，结结合核心心定义进进行分类类。1、农户信
7、信用评定定等级为为优秀档档次的，按按照以下下矩阵分分类：贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用60天以内内61天-90天天91天-1800天181天以以上保证60天以内内61天-90天天91天-2700天271天以以上抵押90天以内内91天-1800天181天-2770天271天以以上质押90天以内内91天-1800天181天-3660天361天以以上2、农户户信用评评定等级级为较好好档次的的，按照照以下矩矩阵分类类： 贷款档次次担保方式正常关注次级可疑信用30天以内内31天-90天天91天-1800天181天以以上保证30天以内内31天-90天天91天-1800天181天以以上抵押60天以内内
8、61天-90天天91天-1800天181天以以上质押90天以内内91天-1800天181天-2770天271天以以上3、农户信信用评定定等级为为一般档档次的或或未参加加农户信信用等级级评定的的，按照照以下矩矩阵分类类：贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用未到期90天以内内91天-1800天181天以以上保证未到期90天以内内91天-1800天181天以以上抵押30天以内内31天-90天天91天-1800天181天以以上质押60天以内内61天-90天天91天-2700天271天以以上4、自然然人一般般农户贷贷款具备备“皖农信信联发20006551号文件第七七条第五五项”所列损损失类贷贷款标准准情
9、况之之一的划划为损失失类。结合风险险分类的的特别规规定需调调整分类类结果的的几种情情形：1、对于展展期换据据的，展展期换据据1次的的，至少少应分为为关注类类；展期期换据超超过1次次的，原原则上应应划分为为次级。（皖农信联发2006153号文件）2、借新新还旧。或或通过其其他方式式融资方方式偿还还的贷款款应至少少归为关关注类。（银银监发20007554号）关于借新还旧贷款的规定：不良贷款认定暂行办法（银发2000303号）规定：同时满足以下四项条件的，应列为正常贷款：（1）借款人生产经营正常，能按时支付利息；（2）重新办理了贷款手续；（3）贷款担保手续有效（4）属于周转性贷款。基于对借款人清收利
10、息、减息（表外部分）还本、保全资产等目的而实施的所谓“借新还旧”贷款，原则上至少应归为次级类。3、违规贷款，分类结果按照正常、关注、次级、可疑的顺序下调一级，已经划分为损失类的贷款不再调整。（皖农信联发200651号文件第21条）违规贷款主要包括：对关系人发放的信用贷款，以优于同类债务人的条件向关系人发放的担保贷款，违规办理展期、借新还旧的贷款，违反利率规定的贷款，债务人不具备贷款通则和信用社规定的债务人资格及条件的贷款；超权限办理的授信业务；没有真实贸易、劳务背景的承兑汇票及贴现，滚动签开的银行承兑汇票。4、重组组贷款应应至少归归为次级级类。重组贷贷款如果果仍然逾逾期，或或借款人仍仍然无力力
11、归还贷贷款，应应至少归归为可疑疑类。重重组贷款款分类档档次在至少66个月的的观察期期内不得得调整，观察期期后借款款人经营营性现金金流量可可以完全全满足还还款要求求，可以以不再视视为重组组贷款。（皖农信联发200651号文件第16条）结合（银监发200754号）5、凡涉及及同一借借款人的的贷款，又又在其他他行社贷贷款的借借款人，在在本社的的分类级级别不能能高于其其他行社社的分类类级别。（皖皖农信联联发2200662336号）6、改变贷贷款用途途的贷款款应至少少归为关关注类。（银银监发20007554号）7、符合损损失类贷贷款条件件的划分分为损失失。以上特别别情形同同样适用用于企事事业单位位贷款和
12、和自然人人其他贷贷款的分分类结果果调整,不再重重复。1.3.22 适适用分类类表格自然人一般般农户贷贷款风险险分类适适用于自自然人一一般农户户信贷资资产分类类认定表表。要求根根据具体体情形按按季调整整分类结结果，1.3.33 分分类底稿稿自然人一般般农户贷贷款（包包括自然然人其他他贷款中中余额在在10万万元（含含）以下下的）风风险分类类可以不不撰写分分类底稿稿。1.4 分类程程序自然人一般般农户贷贷款分类类程序为为：档案案收集-初初分及复复审-信贷贷讨论及及分类认认定-分类类认定结结果审批批第一步：由由信贷经经办人员员收集、整整理信贷贷档案资资料，为为信贷资资产风险险分类做做好准备备。第二步：
13、初初分：由分类类人员分分别逐笔笔填写自自然人一一般农户户贷款分分类认定定表，据此直直接按照照安徽徽省农村村信用社社信贷资资产风险险分类实实施细则则（皖皖农信联联发220066511号）确确定初分分结果。复审：由非非经办信信贷员在在初分的的基础上上进行复复审，复复审后，送送交信用用社风险险管理小小组讨论论。信贷贷员及复复审人员员对客户户资料的的真实性性、准确确性负责责。第三步：信信贷讨论论及分类类认定。信信用社风风险分类类小组根根据分类类资料和和信贷讨讨论意见见，做出出分类认认定意见见。为使使分类信信息获取取更广，确确保分类类分析的的准确性性，信用用社应组组织有关关人员进进行信贷贷讨论，修修正信
14、贷贷员的初初分意见见，确定定为信用用社初步步分类结结果。风险分类类信贷讨讨论工作作要求：一、成立立组织 信用用社信贷贷讨论组组织，由由信用社社主任、副副主任和和全体信信贷员组组成。信信用社主主任直接接组织并并主持信信贷讨论论。 二二、信贷贷讨论的的具体内内容包括括 （一）借款款人和担担保人的的基本情情况，目目前经营营状况，借借款人的的还款能能力，担担保人的的担保能能力，抵抵押物的的变现能能力和价价值，有有无争议议及合法法性。（二）贷款款情况，还还款及还还利息的的记录情情况。“一逾两两呆”贷款占占用形态态。（三）划分分此笔贷贷款类别别所适用用的风险险分类核核心定义义、基本本标准。（四）对还还款来
15、源源的判断断，确定定第一或或第二还还款来源源的依据据。（五）财务务分析、现现金流量量、非财财务分析析、担保保分析等等“四大分分析工具具”分析情况况。（六）初分分意见。 三、讨论要求 （一）信贷贷讨论必必须依据据风险分分类的核核心定义义和基本本标准。（二）与会会人员必必须逐笔笔的讨论论管户（包包村）信信贷员对对风险分分类提出出的初步步意见，拿拿出并确确定与会会人员的的分类意意见。（三）分类类意见不不一致的的，要说说明争议议的主要要问题及及理由。 四、注意事项 （一）信贷讨论必须逐笔记录。但对认定标准较简单的、与会人员无争议的，可简单的分类型批量集中记录。 （二）用纸纸格式要要统一。题题目为“贷款风风险分类类信贷讨讨论记录录”，抬头头注明时时间、地
