家庭理财计划(实例)

上传人:汽*** 文档编号:561489090 上传时间:2023-07-08 格式:DOCX 页数:19 大小:90.32KB
返回 下载 相关 举报
家庭理财计划(实例)_第1页
第1页 / 共19页
家庭理财计划(实例)_第2页
第2页 / 共19页
家庭理财计划(实例)_第3页
第3页 / 共19页
家庭理财计划(实例)_第4页
第4页 / 共19页
家庭理财计划(实例)_第5页
第5页 / 共19页
点击查看更多>>
资源描述

《家庭理财计划(实例)》由会员分享,可在线阅读,更多相关《家庭理财计划(实例)(19页珍藏版)》请在金锄头文库上搜索。

1、家庭理财计划(实例)理财规划书摘要 在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上,结合其职业特点和 理财需求,本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书,以助其更好的规划人 生,无后顾之忧。理财原则:通过合理的理财规划,实现家庭梦想,成就自由自主自在的人生。理财假设:通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率 6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右 配置型基金投资收益率 8%左右 理财师背景:杨小勇,男,32 岁,1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读;2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理

2、财师 AFP” ; 2004 年江西财经大学首批“金融理财策划师”;3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师 5 年从业经验,现任上海浦东 发展银行南昌分行贵宾理财中心 贵宾理财经理;4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划;5) 保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后 协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可,金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。第一部分 家庭基本情况和目标张红,是一名准妈妈,再过 3 个月,小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生 都是1977 年出生的,今年正好30 岁。结婚四年有余,希望小生命的诞生能给 婚姻生活带来更加美好

3、的开始。张红是一名医生,税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师, 税后月收入有4000 元。以前,日常生活开销每月在2500元左右,但自从张红 怀孕后,家庭支出明显增加。首先,为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝 宝,家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务,工资每月 600 元。另 外张红从怀孕5个月开始,就报名参加了孕妇培训班,学费每月200 元,加上 各项孕检费等零杂,每月平均 200 元。这样算来,这个准三口之家每月的生活 开销将近3500 元。等孩子出生以后,日常开支可能还要增加。在年度性收支方面,张红的年终奖金有 1万元,先生的奖金大概在 2 万元, 两人都买了

4、重大疾病险,保费支出每年有3000 元。在张红怀孕前,每年都要安 排一次旅游,费用在 1 万元左右。夫妻俩家都在外地,每年回家过年都要一笔开 销,加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要 1 万元。因此年度性结余并不是 很多。张红夫妇现在住的一套房子,是 2003 年初为结婚买的,面积差不多 100 平方,买的时候也就25多万元,6 万元的首付费用是一起出的,之后几年又陆 续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近 50 万元了,就是还有10 万 元的本金余额没还完,现在每个月月供额度约 1500 元。最近一年多,张红好几位同事都买了基金,说是特别赚钱,就有些心动,想 把银行的定期存款 4 万

5、元拿出来买基金,但考虑到这是养孩子的钱,不知这样做 是否合适?在家庭保障方面,张红和先生各买了一份大病保险,保障额度10 万元,保 费每人每年1500 元。不知道这样的保障是否充足?小宝宝马上要出生了,张红也想给孩子买份保险,但种类繁多的险种实在让 人不知所措,所以想请教专家,新生儿适合买什么种类的保险?普通的白领,正常的收入,不多的结余,增加的开销,房子的按揭贷款尚未 还完,孩子出生后的保障等等,这些都是金猪妈妈要考虑的问题。 第二部分 家庭财务状况分析和诊断了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标,制定周密可行理财规 划的前提,让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细

6、的分 析。一、家庭收支情况每月收支状况(单位:元)每月收入每月支出本人收入2000日常开销2500配偶收入4000房屋贷款1500其它收入0其它支出1000合计6000合计5000每月结余(收入-支出1000年度收支状况(单位:元)收入支出年终奖金30000保险费3000其它0人情礼金支出等10000旅游支出10000合计30000合计23000每年结余(收入-支7000出)以上数据反映张女士家庭支出比例偏大,家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝,家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功,就需做好家庭的“开 源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没 有其它的

7、理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源,增 加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下,我们建议张女士对家庭日常开支 进行手工记帐,并以此做为根据,适当减少一些不必要的开支。二、家庭资产情况家庭资产负债情况(单位:万元)家庭资产家庭负债现金及活存0房屋贷款(余额)10定期存款4其它0房地产(自住)50房地产(投资)0资产总计54负债总计10净值(资产-负债:44从图表可以看出这个家庭的资产构成是相当单一的,除自用房产外所有的资 产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代,这样的资产配置显然不是很 合理。建议做一下金融资产的组合配置,在分散风险的同时可以获得一个比较高 的金融

8、理财收益。三、全家保险状况(单位:万元)保障额度寿险意外险大病险其它先生0010基本社保妻子0010基本社保夫妻俩现有保障只是各有10 万元的大病保险,对朱先生来说保障额度还不 够。张女士因为在医院工作,所以社保方面比较全面。而朱先生作为未来三口之 家的经济支柱,保障就显得太单薄,而且外企的工作压力一般会比较大,在这个 年龄,朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值,以至于健 康方面会有很大的透支。另外,夫妻双方还要赡养父母,所以一定要为朱先生补 充足够的保险。首先,看一下张女士家庭量化指标:张女士家庭财务诊断结果指标实际数值理想经验数值建议资产负债率=总负债/总资产19.00%

9、小于 50%合理范围流动性比率=流动性资产/每月总支出11.38大约36过高,应该提高资金运用效率消费比率=每月总支出/每月税后收入83.00%60%左右消费过高,应适当压缩不必要开支储蓄率=1-消费比率17.00%40%左右储蓄率太低,应该学会开源节流”债务偿还比率=每月偿债额/每月税后收入25.00%小于 35%合理范围平均投资报酬率-年理财收入/生息资产2.50%3%-10%偏低,需调整投资说明:(1)资产负债率为19%,这表明家庭的债务总体水平很低,家庭没有繁重 的偿还债务压力;(2)流动性比例为 11.38,而合理的比例为36,这表明目前张女士一家 随时取用的资金已经是超出了自身需求

10、的范围,就是流动性资产配置过多,而多 出的这部分流动资金实际上可以用来作为金融投资,那样可以在保证满足家庭资 产流动性的基础上,让资产获得更多升值空间,提高资产的增值能力。(3)债务偿还比率为 25%,这表明每个月家庭用于偿还贷款的压力不大。(4)消费比率为 83%,这表明家庭每个月缺乏一个理想的储蓄基础,应 该适当压缩不必要的生活开支。(5)平均投资报酬率为 2.5%,即为一年期银行定期存款利率,投资收益 明显偏低,投资过于保守,资金运用效率欠缺。五、家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺,六项指标中有 4 项未达到合理的标准。说明张女士家庭还未给小宝

11、宝降生做好充足的准备。家庭 资产配置和收入来源过于单一,需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配 置来增加理财收入,提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下:(1)家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入,而很少有其它的收 入来源,这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故,将 对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径。(2)资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因,这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款, 资产配置方式的过于单一,在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议 该家庭进行适当的多元化资产配置,分散风险的同时获得较高的

12、投资收益。(3)保险产品的配置不合理夫妻俩只给自己各投了一份大病险,每年保费支出是1500 元,而未投过任 何的意外保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要 考虑给自身增加一些保障型的保险安排,从而使这个家庭更为牢固。 第三部分 理财目标分析由于张女士一家即将有新成员加入,这样理财目标也要进行新的规划。随着 社会经济的不断发展,竞争将越来越激烈,掌握知识的水平也要越来越高,再加 上今年是农历中的“金猪”年,受传统习俗的影响,今年出生的新生儿的数量也 将迎来新的高峰。由此看来,张女士一家需要为即将出生的小宝宝做好更充分的 准备。首先,为了让即将出生的小宝宝将来能受到更好的教

13、育,张女士有必要开始 筹划一笔持续性的教育资金,途径有两个:一个是可以为孩子规划一份教育年金 保险,另一个是通过投资来积累资金。从投资的计划来看,张女士也已经注意到目前闲余资金的使用不是很合理, 准备进行一些基金的投资。从选择的投资工具来看,鉴于张女士和她的先生对于金融市场了解有限,笔 者认为,基金投资是比较合理的选择。一方面由于国内金融市场的蓬勃发展,其 带来的财富效应显着,也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机会; 另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具,可以为想参与金融投资、但对 金融市场不了解的中小投资者提供一个委托理财的途径。基金形态上,开放式和 封闭式基金均可;基金种

14、类上,建议他们这样年轻的家庭可以多配置一些比例在 偏股型基金上,然后适当搭配一些中低风险的平衡型基金。第四部分 资产配置规划建议张女士做如下七点的安排:1) 适当提高家庭月度结余比例。张女士家庭每月结余尽占到家庭收入的 17%,比例明显偏低,对于房贷月供支出及小宝宝的开支均无压缩弹性,要提高家庭结余比例就只好压缩现有日常开支。建议适当减少一些不必要的日常开支,对于张女士家庭每月减少 500 元日常开支并不困难。2) 将现有 4 万元左右的定期存款中 2 万元左右改为以银行存款或者货币型基金 的形式存在,以备家庭日常的开支以及将来小宝宝出生后的日常开支,笔者 重点推荐的备选产品是银行的活期存款、

15、华夏现金增利基金、博时现金收益 基金;并且建议张女士到银行申请一张额度在1 万元左右的信用卡,申请信 用卡的目的不是主张张女士养成一种透支消费的习惯,而是希望最大限度的 使用好信用卡 50 天的免息消费功能,可以在合理的资金安排下,增加家庭 流动资金使用效率。3) 将现有的定期存款 2 万元购买配置型开放式基金,因为,宝贝即将出生,一 些不确定开支将有机会增加,所以,建议购买长期业绩稳定的保守配置型基 金或优秀的偏债型基金,例如:华安宝利基金和南方宝元基金。4) 将每月 1500 元的结余资金,通过银行“定期定额申购基金”的业务,分开 购买 2 只左右业绩稳定的指数型基金,为子女教育及夫妻养老金做好资金准 备。建议采取买入并持有的策略。这样一方面可以平均购买基金的成本,另 一方面也可以提高每月结余资金的使用效率,在紧急需要资金的时候,还可 以随时赎回。基金的选择范围是优秀基金公司旗下业

展开阅读全文
相关资源
相关搜索

当前位置:首页 > 学术论文 > 其它学术论文

电脑版 |金锄头文库版权所有
经营许可证:蜀ICP备13022795号 | 川公网安备 51140202000112号