商业信贷期末考试重点完整版.docx

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1、信贷考试复习重点1、 银行信贷管理信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义：信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围；指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称；指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为。银行经营管理是以研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、风险管理等为主要内容的学科。信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术学问。两者既有联系又有区别：信贷业务是商业银行的基本业务，信贷管理属于商业银行经营管理的范畴；但两者又是独立的领域。信贷的基础信用是信贷活动产生的基础。基于对买

2、方信用的信任，卖方（资金借出方）将货币资金出借给买方（或货币资金的借入方），买方给卖方一定的承诺，保证按约定期限归还货币资金，并支付其使用货币资金的报酬利息。这时，买方和卖方之间就产生了债权债务关系，也即信贷关系。商业银行信贷管理（一）管理的含义：是指为了实现预定的目标而组织和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。（二）广义信贷管理的两层含义：1、宏观层次（信贷杠杆） 2、微观层次（银行内部） （三）银行信贷管理的含义：是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。 即，商业银行如何配置信贷资金，才能 有利于发展经济并增加

3、自身盈利地决策活动。信贷杠杆 信贷杠杆是指国家根据国民经济运行状况，通过调节利率和确定不同的贷款方向、贷款数量、贷款成本，以控制和引导资金运用、调整国民经济运行的重要手段。 比如，银行通过贷与不贷，贷多贷少，早贷与晚贷款，时间长短，利率高低等办法，对生产和流通施加影响，进而调节社会经济生活。在我国，这种调节主要表现在两个方面：1.宏观调节，即通过贷款在不同部门和不同行业之间的分配和差别利率，压缩长线产品的生产，确保短线产品的发展，协调国民经济各部门之间及其内部的比例关系，保持国民经济的平衡发展；2.微观调节，即通过贷款在不同企业间的分配和差别利率，实行区别对待，择优扶植，促进企业不断提高劳动生

4、产率，并按照社会需要组织生产和经营。信贷杠杆的作用？ 以中央银行为核心的银行体系，通过调节存款和贷款利率、筹集融通资金、确定贷款规模的方向等来实现的。 通过对信贷总规模的调控，可以调控流通中货币的数量，有助于社会供求总量上的平衡； 通过差别利率的运作，可以抑制或鼓励某些行业和企业的发展，促进经济资源的优化配置和产业结构的合理化； 也可以较有效地控制国家投资的规模和方向，同时利用银行存款利率的升降变动，来改善社会总供求关系。 当需求过旺时可适当提高利率，吸引存款，回笼货币，减轻对供给的压力，并使一部分消费资金转化为生产资金，促进生产发展，增加有效供给；当市场疲软时，可适当降低利率，引导和鼓励适度

5、消费。银行信贷管理的目标、任务目标：指银行信贷活动所应达到的预定标准和要求，社会效益最佳化、贷款收益最大化任务：1、出发点充分发挥和利用信贷的固有职能；2、服务和促进国民经济发展；银行信贷管理目标的四个方面的要求：正确控制信贷资金的供应数量；合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用；不断提高信贷资金的经济效益；充分发挥信贷的杠杆作用。 信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动，实现市场价值最大化目标。 其基本要点包括：正确决策，适时调节， 完善服务，评估效益。* 决策是关键，调节和服务是手段， 风险管理是核心，效益是目标。银行信贷管理内容（一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供

6、求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。（二）规模和结构配置管理。 (1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理。（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。（五）市场定位和营销管理信贷管理的中心问题： 银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。 商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。 交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或

7、信息费用、谈判费用、实施费用。 搜寻费用：指确定潜在的可与之谈判的交易另一方所需要的费用。 谈判费用：指缔约双方就交易内容讨价还价达成一致所需要的费用。 实施费用：指就所借款项、应付利息、还款期限及偿还借款的担保等项条款如约履行的费用。银行信贷管理特点1）横向联系广泛银行信贷活动紧密联系整个再生产过程，直接影响经济的宏观控制和微观搞活，渗透于生产、分配、交换、消费的各个领域，与国民经济各部门各单位之间发生着密切、广泛的经济联系。2）实践性和政策性强银行信贷管理是非常实际的业务活动，但不单纯是银行自身对利益的追求，其基本前提是服从国家政策指导基础上自主按照利益要求决定资金的投向。银行信贷管理研究

8、方法历史分析；全面论证；比较择优；合理借鉴。2、 信用调查分析信用调查分析是商业银行对借款人的信誉及偿还债务的能力进行调查分析，它是银行贷款决策的前提。目的 确立借款企业将来按照合同及时偿还贷款的意愿和能力，在保障信贷资金安全性、流动性的前提下，实现银行的最佳有力； 督促借款人改善经营管理，合理使用资金，加速资金周转，提高经济效益，为银行实现“三性”创造条件； 正确引导资金流向，促进国民经济协调发展，提高社会经济效益。 时间 1、新客户申请贷款时； 2、老客户要求增加新借款时； 3、贷款发放后一段时间，追踪调查在发放后710天，定期调查按季； 4、借款人生产经营出现了变化或贷款还本付息不及时的

9、时候。 内容1、资信调查： “5C”调查： 品德character、能力capacity、资本capital、担保collateral、条件condition。 2、资信分析： 对借款人财务报表、生产经营状况、商品购销状况、经营成果和非财务因素等进行分析。方式 1、按被调查对象分为：直接调查和间接调查； 2、按调查主体分为：自己调查和委托调查； 3、按调查时间分为：定期调查和临时调查；或贷前调查和贷后调查； 4、按调查内容分为：全面调查和专题调查。 方法 针对借款人财务资料进行分析， 主要有 比较分析法、 比率分析法、 结构百分比分析法。要求1、对贷款人业务能力和态度的要求；2、对贷款人市场判

10、断和预测准确性、前瞻性的要求；3、对贷款人掌握相关经济信息 的要求。 程序1、准备工作： （1）了解借款人行业相关情况； （2）了解借款人报送资料； （3）确定调查分析的要点。2、步骤和内容： （1）直接调查； （2）间接调查； （3）撰写调查分析报告。 3、 贷款展期短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。4、 信贷政策信贷政策是中央银行制定的约束商业银行等金融机构信贷活动的方针与措施，是中央银行规范商业银行等金融机构信贷活动的重要措施。信贷政策主要内容有:根据国家的货币政策，确定调控基础货币和贷款规模的政策，即

11、银根松紧的政策;根据国家的产业政策制定的扶优限劣信贷政策，具体确定一定时期商业银行等金融机构贷款倾斜的对象。 5、 审贷分离、分级审理 （一）审贷分离 将贷款的调查、审查、和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来，避免贷款人人为提高或降低借款人的信用状况，产生道德风险。 意义：贷款审批的独立性得到充分保障；提高贷款审批的效率；强化责任约束。（二）分级审批 根据责任大小、管理水平和贷款风险度，区分审批人的权限。 一是从信贷营销人员到信贷管理部门，直至审贷委员会的逐级审批制度 二是对不同分支机构审批权限的划分和实施6、 贷款风险分类一、按银行发放贷款的自主程度分类 (一)自营贷款(二)

12、委托贷款二、按贷款期限分类（一）不定期贷款 不定期贷款是指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款，主要有通知贷款和透支。（二）定期贷款 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期在1年以内（含1年） 中期在1年以上5年（含5年） 长期在5年（不含5年）以上三、按贷款的保障条件分类信用贷款：指银行凭借客户的信誉而发放的贷款。其特点是：手续方便，限制条件少，运用面广。缺陷是风险大。担保类贷款：指银行凭借客户与其担保人或担保品（保证人、抵押物、质物）的双重信誉而发放的贷款。特点：安全性大，手续繁琐。票据贴现：指借款人以未到期票据为保障向银行申请

13、贷款的一种形式，即“特殊形式的放款”。特点：期限短，安全程度高。作用：有利于银行合理选择贷款方式，加强贷款的安全性管理四、按贷款的质量或占用形态划分 传统的“四级分类法”：正常贷款：指能够按期归还的贷款。一般逾期贷款：没有按期归还，但风险不大，可在短期收回。呆滞贷款：指贷款资金营运中，不能正常周转，短期难以收回。呆账贷款：指根据借款人的清偿能力和有关法律规定进行论证后，确认无法收回的贷款。 作用：有利于银行对信贷工作质量的考核与检查；有利于加强贷款的质量管理。 “五级分类法” 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息； 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对

14、偿还产生不利影响的因素； 次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息； 可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失； 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 五、按贷款的用途分类 内容复杂。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门来分类： 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技开发贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分： 流动资金贷款和固定资金贷款。 按期限，流动资金贷款又分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 按贷款投资的性质，固定资金贷款又分为技术改造贷款和基本建设贷款。六、按贷款的偿还方式分类一）一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。（二）分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大都采用这种方式。7、贷款授权管理与授信管理贷款授权的