余额宝的机遇与挑战

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1、余额宝的机遇与挑战分析余额宝的机遇与挑战，首先得了解有关余额宝方面的信息。 余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务。把钱转入余额 宝中，可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快 捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”， 用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款 利息相比收益更高。根据其官方介绍，通过“余额宝”，用户存留在 支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”，而且和银行活期存款利息相 比收益更高。余额宝作为一款新型的货币型基金，拥有许多特点：1）操作方式简单：余额宝是将基金公司的基金直销服务内置到 支付宝服务中，用户将空闲资金转入余

2、额宝，实际上是进行货币资金 的购买， 资金由相应的货币公司管理 【 http:/ .html】，收益其实也就是购买货币基金的收益。但相对于现在流行于 市面的普通基金，余额宝的操作方式极其简单，并且用户可以直接用 余额宝中的资金进行购物支付，相当于赎回基金，整个流程就好像是 给支付宝充值，从支付宝提现，和购物支付一样简单易懂。2）最低购买金额没有限制：不同于普通基金给用户设定门槛， 余额宝对于用户的最低购买金额并没有限制，使得用户可以用零花 钱，私房钱来投资，以体验理财投资带来的快感。3）收益高，且使用灵活:相比于银行存款，余额宝能获得相对较 高的收益，并且还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所

3、有的支付 宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面 又能随时用于消费。而且与余额宝合作的天弘货币基金，还支持T+0 实时赎回，支持资金随时转出与提现。基于以上几个优点，使得余额宝在竞争越来越激烈的互联网金融 竞争中，逐渐占据主导地位，成为目前市场中的老大。天相投顾数据 显示，三季度与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到 556.53 亿元，比二季度末的 42.44 亿元增加了 1211.33%，已经成为目前市 场上规模最大的基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为 470.24 亿元。然后，在如今的市场中，无时无刻不存在各种各样的竞争与挑战。 腾讯公司当然不会让余额宝独

4、享这个新兴的市场，在余额宝上市两周 后，便透露即将联合基金公司和银行推出类似产品之后，华夏基金旗 下活期通正式推出微理财。在其背后撑腰的，就是第二大在线支付平 台财付通，腾讯进军互联网金融的野心就此显现。另一方面，基金业 大佬华夏基金将联合互联网巨头百度，合作推出一款类余额宝的线上 理财产品。而经过余额宝的成功，各大基金公司也纷纷试图效仿，马 不停蹄的奔向各大电商，互联网金融已然进入全面开花的阶段。除了来自外界的竞争与挑战，余额宝本身也存在一定的风险。1）货币市场风险：货币型基金的收益向来不是固定的，作为货币 型基金的一种，余额宝亦是如此。虽然历史上几乎没有发生过货币基 金出现年度亏损的情况。

5、但是，这毕竟也存在着一定的风险，若是货 币市场表现不佳，也会影响余额宝的收益。2）与银行竞争的风险：余额宝把用户闲散的资金吸收到支付宝当 中，方便用户购物的同时，给用户带来一定收入，但是这在一定程度 上会危及到各大银行的利益。3）监管方面的风险：按照央行对第三方支付平台的规定，支付宝 余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。因此，余 额宝的行为属于打擦边球，从监管层面上讲，未必合法，一旦相关部 门发难，余额宝可能会被叫停，从而影响用户的利益。4）网络安全风险：机遇互联网的基金，很大程度上会受到网络安 全的影响，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭 循环，一旦个人支付宝

6、环节出现漏洞，客户资金将出现风险。虽然余额宝有着诸多风险，但是作为相关领域的第一个尝试者， 也确实有着不少令用户满意的优点，因此，我个人对其抱着乐观的态 度。余额宝的机遇与挑战摘要目前，互联网金融已经成为了一个热议话题。移动支付、搜索引 擎和社交网络等互联网先进技术进入了投资及融资市场并参与配置 资源，金融脱媒的现象已经越来越激烈并多元化。互联网理财，在这种情下越来越接近我们的生活。在 2013 年 6 月 13 日余额宝业务开始运行，仅用 6 天的时间就突破了百万用户。 这种增长速度，是原始的基金公司难以想象的。尽管在之后对余额宝 是否产生了违规现象有所争议，但互联网理财的模式已经开始变得触

7、 手可及且清晰。关键字】 余额宝 互联网 基金理财1余额宝的概念余额宝是最近由阿里巴巴推出的以1元钱起买入、随时可以卖出 的一种基金理财产品，尤其是不用将钱赎回便可以直接拿来网购。这 将相对低风险、低门槛的理财选择方式依靠第三方支付的平台展现在 网购群体面前,激起了网民的理财意识。支付宝是网上购物的一种支付方式，经常在淘宝网站购物的人， 对此并不陌生。目前，只要登录支付宝，就会有一个十分显眼的广告 语会映入网购群体的眼前：余额宝，会赚钱的支付宝。通过支付宝， 阿里巴巴开创了余额宝，如果你在支付宝上拥有闲钱，将它转入余额 宝中，就能产生收益。按其宣传口径，2012年10万元活期存款利息 是350

8、元，如果通过余额宝收益就可以超过4000元。2余额宝的机遇有关数据显示，随着社会不断增长的资产管理及投资理财需求， 在今年第一季度，公募基金全部行业的资产管理净值为二点七万亿 元；层出不穷、接连涌现的券商集合理财产品、基金专户理财产品、 阳光私募产品以及信托产品，使这块市场的发展空间无限扩大。阿里巴巴主席马云自认其为金融搅局者，事实也正如他所愿，无 论是电子商务推出的金融服务产品，还是成立小贷款公司，或者是第 三方支付平台，对于传统金融来说，就像不平静的水中，突然杀出几 条四处乱冲的鲶鱼。银行、保险、证券、基金等等金融机构，逐渐重 视互联网金融。在这场理财大战中所有新兴派，谁能最终获得胜利，是

9、由千万互联网理财用户来决定的，这也是余额宝难得的一个机遇。3 余额宝的挑战余额宝现如今面临的最大挑战就是如何能将余额宝合法化，对于 监管层来说，余额宝并不是合法的，一旦监管部门发难，余额宝很有 可能会被叫停，另外不容忽视的是: 余额宝并没有提醒用户投资货币 基金的风险，如果与用户发生了争执，那么法律纠纷就很难避免。余额宝面临的挑战还有与银行竞争的风险。随着余额宝的上线， 银行会受到不同程度的利益损害。现如今支付宝已经具有了吸储能 力，与银行形成了正面的竞争关系。假如余额宝的资金大到令银行惧 怕，银行因此可能会封杀依靠各大银行生存的支付宝。余额宝的上线，是技术上的一大创新，也是第三方支付业务扩展

10、 的一次积极尝试。但是，余额宝所面临的监管风险及与银行之间竞争 的难以评估风险，都可能影响余额宝将来的发展。无论如何，余额宝 都应敢于面对各种挑战，迎难而上。参考文献:1 赵磊，朱传婕 .马云暗示监管过度，余额宝遭遇“备案门” J. 中国经济周刊.2013:66.2 朱小群.“余额宝”搅局银行业J.宏观与金融.2013, (8):58-59.3 宋奕青.余额宝凿出“星星之火” J .中国经济信息 .2013， (495):34-35.余额宝的机遇与挑战余额宝是由支付宝公司提供的一项余额理财服务,它于2013年 6月13日上线,我记得那天还没到的时候我就已经开始关注这项服 务了,本人也在第一时间

11、将银行卡中的一批资金转移到余额宝中,毕 竟正常活期年利率才0.35%左右,而余额宝的七日年化收益率达到5% 左右,本人实测最低 4%的七日年化收益率,最高 7%。所以收益率超 过普通银行卡活期的十倍,同时比定期五年期利率还要高。另外,余 额宝里的资金可以随时转出,用支付宝购物或提现,所以也操作方便。 因此,余额宝的用户数量在成指数级增长。尽管仍然有很多用户怀疑 其是否有较大风险,不过按实际情况来看,风险极其的小,而且收益 稳定。余额宝的出现是对传统银行储蓄的一次很大的挑战。余额宝到现在为止算是一项很成功的商业模式,它抓住的机遇值 得我们学习。一般的普通大众鲜有懂得理财的经验，所以基于支付宝 的

12、余额宝让普通用户几乎不需要任何理财知识就可以轻松方便的获 得理财收益。余额宝同时也抓住了中国人不愿意高风险投资的谨慎心 理，抓住机遇实现了一步很大的成功。随着网络的普及以及网络购物 的快速发展，余额宝的使用比起传统网银要方便很多。支付宝在抓住 机遇的方面已经得到了先机，比竞争对手先行了一步，接下去的任务 是继续推出更好的服务吸引更多的用户。余额宝到现在为止仍然不算是完美的，它仍然面临着很大的挑 战。各大银行都在尽力推出类似的理财业务，财付通、百付宝、网易 宝等也准备开始在这个领域分一杯羹，尤其是财付通联合微信支付将 要推出的微信理财更是在便民方面对余额宝提出了很大的挑战，毕竟 腾讯用户比起支付

13、宝用户是只多不少的。因此现在的关键不在于理财 的内容本身，而在于如何给用户提供更好的服务。现在的支付宝也学 微信搞二维码扫描支付，渐渐把支付从网络往现实实体方向发展；但 是如何才能让习惯于现金支付的人们渐渐习惯上网络支付，还需要一 个漫长的过程和不懈的推广。另外，资金的安全性也是很多用户顾忌 的地方。依我看，拥有数字证书与支付盾的支付宝安全性是远高于传 统网银的6 位支付密码的，而且传统网银容易被钓鱼，被盗也无法像 支付宝一样收到保险公司的赔付。但是如何才能让普通用户放下心来 还需要多下功夫，所以余额宝在这些方面还是面临着挺大的挑战的。余额宝这一新兴网络理财工具有很大的成长空间与完善空间，它

14、很有前途。然而，新兴事物的发展是机遇与挑战并存的，最后它是持 续坚持优秀还是被其它同类产品比下去，就要看支付宝运营团队的运 营能力了。余额宝的机遇与挑战2013 年 6 月 17 日，支付宝与天弘基金宣布将联手开展网上理财 业务，支付宝推出“余额宝”增值服务。所谓“余额宝”，支付宝官 方解释为高收入的支付宝，只要把支付宝内的余额转入“余额宝”， 就可以向基金公司等机构购买相应理财产品，从而获得较高收益。同 时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能， 这无不给消费者带来巨大便利。毋庸置疑，这款业务颇具特色，吸引着众人的眼球。首先，将支 付宝的余额转入余额宝，不仅能获得收益，而

15、且与银行活期利息相比 更高。以我们西电学生最亲密的交通银行为例，交通银行现行的活期 年利率为 0.35%，而支付宝 12 月 19 日的七日年化收益率为5.5240% （七日年化收益率：货币基金最近 7 日的平均收益水平，进行年化以 后得出的数据），约为交通银行的15 倍。其次，余额宝服务是将基金 公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，余额宝首期支持天弘基 金增利宝货币基金。用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币 基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝 内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。从这点上看，余额

16、宝与购买其他货币基金流程没什么不同，但余额宝与购物相结合，具 有更大的优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到随时交易，而 比开放式理财产品有更高的收益。除此之外，余额宝开启了一种全新 的理财方式，人们不再单一的将资金以定期或活期的形式放在银行， 而是愿意选择更加便捷的网上理财方式。然而，余额宝并不是集万千宠爱于一身而毫无风险的。余额宝将 转入资金购买基金，虽然货币基金算是基金风险中最低的，历史数据 显示出现亏损的很少，但还是无法与银行理财的安全性相比。同时， 余额宝的高收益，促使用户尝试新的理财方式，在一定程度上对银行 产生影响，互联网正在一点点蚕食着原本属于银行的领地，危及到银 行的利益。据12 月16 日科技金融时报报道，余额宝抢走数千亿存款， 包括民生、广发、工行等银行在内，