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1、关于网上银行风险监控系统的汇报 网上银行风险问题分析 摘要。文章从技术上、操作上、社会环境等方面阐述了网络银行的风险及一些基本的防范措施。 关键字:网上银行风险业务电子商务企业网络 随着科学技术的发展，人们的生活已离不开计算机和网络，在家里足不出户便能交各种费用，办理各种业务，而如果至今仍没有出现网上银行的话,相信很多事情就不能实现了。 第一章网上银行的简介 网上银行,又称在线银行，是指银行利用intee技术，通过itent向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等
2、。可以说，网上银行是在interet上的虚拟银行柜台。相对于传统的银行，网上银行的业务办理起来更加方便、快捷、高效、可靠,无时空限制。目前,越来越多的民众开通了网上银行,在接受新事物的时候,我们也必须了解到它可能存在的种种风险。下面我们就来对网上银行可能存在的风险进行分析。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展,但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。网络银行的存在基础是风险,其获取利润的基础也在于风险。网上银行存在一天,就不可能有纯粹意义上的安全
3、，关键是如何处理风险，从风险的有效处理中使网上银行的安全水平得到不断的提高。评估网上银行的风险,一半是企业的事情,一半是政府的事情。或者说,网络银行风险不仅是商业银行需要评估的项目,也是中央银行需要监管的内容。 与传统商业银行面临的风险相比，网上银行面临的风险没有什么本质的区别，但是，引发风险的因素及这些风险对传统商业银行和网上银行的影响则很不相同,某些风险因网络银行提供电子货币和电子结算业务表显得尤其明显。从业务技术角度分析,网上银行的基本风险包括两类,即基于信息技术投资导 致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。虚拟金融服务的生成方式不同,也会形成不同的网上银行风险。如前所述，网
4、上银行提供的各种虚拟金融服务有两种生成方式，一是将传统商业银行的业务延伸到网上，称为业务电子化外挂或网络化外挂，二是创造纯粹的网上金融服务品种。现阶段我国商业银行推出的网上服务基本是前一种方式形成的,从风险角度分析,前一种方式生成的虚拟金融服务风险小,后一种生成的虚拟金融服务风险高。下面再详细分析下几种可能产生的风险。 第二章网络银行技术风险 网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一,也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素,也来自网络外部的网络攻击
5、和病毒破坏等。 尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施,但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失,但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪,造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。 第三章网络银行法律风险 网络银行在现在来说还是一个新事物，它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议,出现争端
6、时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展,各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。 针对目前网络金融活动中出现的问题,借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据,以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次,对网络银行的安全保密也 必须有法律保障,对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁,以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。因此，及时出台相应的法律是非常必要的
7、。加快电子商务和网络银行的立法进程。与经济发达国家相比,中国网络金融立法相对滞后。 第四章网络银行操作风险 操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误,也可能来自于网络银行客户的疏忽,商业银行职员在业务上的误操作,也可能导致网络银行严重的业务风险。 操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如,网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性
8、完全取决于银行安全控制系统的严密与否。 第五章网络银行信用风险 对于银行来讲,历来是“信用第一”。由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后，经济活动当中失信的现象比较严重，而网络银行又是基于inernet的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的,还包括网上银行对客户企业的、企业对企业的等。网络银行既然是互联网的产物,互联网所带来的一切安全隐患,自然会波及网络银行,影响其信用。 既然有潜在的风险，就应该对其设定相应的安全策略和措施，以防特殊情况发生时不能做出快速有效的回应。 对于我们普通百姓来说，平时应做
9、好自身电脑的日常安全维护,一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下，在初装系统后确认电脑安全的后，给自己的电脑做上备份，在 使用资金账户前做一次系统恢复。在使用网上银行进行各种交易之前,应建立完善的身份认证和各种绑定。 而对于国家,应加快研发先进的、具有自主知识产权的信息技术,加快和完善网络银行风险的法律制度建设,加强公众网上银行安全教育等。 成熟的现代支付体系是实施电子商务的基础,今天即使在信用卡轨
10、制已经成熟和完善的西方国家，购买者普遍采用的仍是传统的信用卡和支票支付形式,要实现终极意义上的电子商务,还有赖于网上银行的普遍建立以及电子现金，电子支票等电子支付的真正实现。 在中国，网上银行的发展还有一些障碍，信用卡轨制刚刚起步,网上银行还存在一定的不安全因素,我国的银行体系缺乏必要的信用评价机制等。但是，跟着科学技术的发展和我国金融体系条例改革的进一步升华与成熟,这些题目终将得到圆满的解决。代表现代银行金融业发展方向的网上银行，必将得到快速发展。 参考文献： （1)刘建我国网上银行策略探讨载于中国城市金融02X年第六期 （）王道军浅谈网上英航风险防范和控制策略 (3）黄京华电子商务教程北京清华大学出版社1999 （4）周天虹浅析网上银行业务的安全规划和实施措施信息网络安全202 (5)杨瑾网络银行中国银行业的选择西安金融,202X， 内容总结（1)关于网上银行风险监控系统的汇报 网上银行风险问题分析 摘要(2）关于网上银行风险监控系统的汇报 网上银行风险问题分析 摘要(3)这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素,也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等（4）第五章网络银行信用风险 对于银行来讲,历来是“信用第一”
