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1、案例一、家有病患的解困计划一、家庭成员背景资料郑州市的陶定先生，42 岁，是一家民营公司的中级主管，月税前收入8000 元，年终奖 视生产效益而定，一般在 2 万元左右。40 岁的陶太太原来在一家商场担任出纳工作，月税 前收入6000 元。一年前陶太太被查出患有乳腺癌，留职停薪1 年，经过及时救治如今正在 积极康复中。今后每年的调理、康复等花销，还是让这个普通职工家庭财务压力大增。过去 1 年家庭生活开销 6 万元，12 岁的女儿教育费用 1 万元。现有家庭资产有华夏成长混合基金 市值 8 万份，为过去6 年每月基金定投1000元累积，还有定期存款5 万元，此外就是价值 150万元的自用住宅（
2、在陶先生名下），还有 40万元的住房公积金贷款余额，剩余期限20年。 陶先生夫妻定期提取住房公积金账户还贷款，无余额。养老金账户余额陶先生5 万元，陶太 太3 万元，缴费年资都是15年。两人都没有投保商业保险。二、理财目标（现值）1）恢复工作决策：由于生活压力较大，陶太太想尽快重新投入工作，但陶先生认为会影响身 体的康复，应多休养一段期间。2）女儿教育规划：女儿即将念初中，以当地公立全日制规划到大学毕业。3）退休规划：陶先生夫妻按法定年龄退休，夫妻退休后生活费每年各2.5 万元。4）康复计划：陶太太从现在开始每年需要花现值 1 万元的费用进行调理、康复，持续年限为 10 年。三、基本假设1）陶
3、先生夫妻的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%。2）陶先生投资时可忍受的本金损失为 5%，经风险属性测试，客户风险承受能力为中高，风 险容忍态度为中低，属于稳健型客户。3）终老年龄陶先生80岁，陶太太身体虚弱假设70 岁终老。4）其他增长率比照软件的数据。5）年社保缴费基数陶先生为96000 元，陶太太为72000元。四、问题1）方案分析：对陶太太是否明年就投入工作，或是可延后3 年再工作做方案分析。2）财务诊断：编制罗先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。3）目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。4）编制包含上述内容的理财规划报告书。
4、案例二、年轻夫妻开店展业大计 一、客户背景资料张军与妻子赵婷今年都是26 岁，一年前结婚后以张军父母资助的10万元创业（以实业 投资核算），在重庆市开设了一家麻辣火锅店（合伙个体户）。过去一年火锅店的税前利润 12 万元（工作收入），另有年理财收入（金融投资收益）2000 元。张军夫妇年家庭生活支出 4000 元，月房租支出2000元。张军夫妇现有现金1 万元，定期存款5万元，嘉实增长混合基金 1 万个单位。夫妻双方均未缴纳社会保险，以后也不打算缴纳，用商业保险代替社会保险。 从上年度起，夫妻每人每年各投入2000 元用于购买重大疾病险（纯保障型），保额夫妻各 20 万元，保费投入持续20 年
5、。二、理财目标（现值）1）展业规划：当年筹资 10 万元再开一家分店，次年产生收入，夫妻各管一家，预计税前利 润与第一家店相同。2）购房规划：有2 个方案，2 年后首次购房100平米，目标房价现值90万至100万元；或4 年后子女出生，再购置150平米、现值120 万至 150 万的房产。3）子女规划：4 年后，将生育一个子女，3 岁开始上幼儿园，幼儿园、小学、初中、高中、 研究生学费均以当地私立寄宿制从宽规划。每年子女的生活费现值2 万元（生活费计算到子 女 24 岁研究生毕业为止）。4）预计首次开店30 年后，两夫妻55岁时同时退休，火锅店交付子女继续经营，希望过比现 在更好水平的退休生活
6、，年生活费现值每年各4 万元。三、基本假设1）火锅店的税前收入增长率8%，其他增长率比照软件的数据。2）房屋首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，根据客户实际情况判断贷款方式。 贷款期限20 年。5 年以上商业贷款利率是6.55%，5年以上公积金贷款利率是4.50%。3）张先生的风险属性为积极性。客户风险承受能力：中高；客户风险承受态度：中高。4）所有的数据均保留小数点后两位数。四、问题1）方案分析：请就张军夫妇2 个购房方案做分析，看哪个方案更为可行。2）财务诊断：编制王先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并作财务诊断。3）目标可行性分析：依前项方案决策对上述目标可行性的影响，提
7、出结论或调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。5）编制包含上述内容的理财规划报告书。案例三、职场新人成家立业一、客户背景资料北京市的江帆与未婚妻汪涵是研究所同学，今年都是25 岁，取得金融硕士学位后刚投 入工作一年，两人的税前月工资均为6000 元（月社保缴费基数为6000元）。年末两人都能分 别获得2 个月薪资的年终奖金，两人企业都有提供五险一金，养老金、医疗保险账户和住房 公积金账户余额等于一年的缴存额。两人的个人生活支出每月各3000 元。由于刚毕业，双 方家长可为二人提供共10万元存款（包括1万元活存，9 万元定存），备结婚使用。没有其他 金融资产。
8、准夫妻目前没有商业保险，但有结婚后互以对方为受益人买保险的想法，只是不 知道应该买何种保险，买多少保额。二、理财目标（现值）1）结婚规划：两人准备尽快（今年）结婚，届时需要婚礼开销共5 万元。婚前两人都住父母家， 婚后计划搬出来住，月房租 4000 元（今年也按照全年租房考虑），暂时考虑需要租房五年的 时间。2）育儿规划：江帆的父母5 年后退休，希望婚后2 年后就能够抱孙子，在这种情况下，可以 提供前3 年的抚养费用。但汪涵希望婚后5年再要宝宝。抚养宝宝费用每年2 万元现值，到 24 岁为止。子女的教育费用从幼儿园到研究生都比照北京市私立寄宿制标准从宽规划。3）购房规划：两人准备5到8 年后在
9、北京买一套现值为180万到200万元的房子。4）退休规划：两人计划届龄退休。年退休生活费用现值各4 万元。江帆爱好旅游，打算在妻 子 55 岁退休之后每年花费现值3 万元用于国外旅游，持续20 年。三、基本假设1）夫妻的收入成长率，社平工资增长率，养老金增长率均设为7%。2）首次房屋贷款首付 30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是 80 万，以等额本息方式还款，贷款期限20 年。3）江先生的风险属性属于冒险型。（风险承受能力：高。风险承受态度：高）4）其他假设按照软件的数据。5）所有的数据均保留小数点后两位数。四、问题1）方案分析：就 2 年后与 5 年后要宝宝 2 个方
10、案作分析，看哪个方案更为可行。2）财务诊断：编制江先生结婚后的家庭资产负债表和收支储蓄表并作财务诊断。3）目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。5）编制包含上述内容的理财规划报告书。案例四、年轻家庭的深造计划一、家庭成员背景资料西安市的李荣华今年30 岁，本科毕业后就职于一家大型外企，月税前工资1万元。妻 子林书玉目前在国企工作，28岁，月税前收入8000元，两人都有1 个月的年终奖金，另有 年金融投资收益5000元。儿子李小宝今年2 岁，家庭年生活开销8 万元，其中夫妻各3 万 元，儿子2 万
11、元（为方便计算可全部列入食品支出）。目前，家庭有活期存款22,050元，定期 存款 10 万元，投资上市公司股票万科、苏宁云商和招商银行各5000 股。自住房产价值150 万元，其中商业贷款余额80 万元，15年内还清。两人都有社保，养老金账户夫妻分别为4 万元与3 万元，住房公积金账户分别为8万元与6万元，社保的月缴费基数为本人月税前收 入，缴费基数最高为统筹地职工月平均工资的300%，最低为统筹地职工月平均工资的60%。 其中李先生已缴费年限 8 年，李太太已缴费年限 6 年。李先生夫妻 3 年前结婚时各投保了 30万元的定期寿险，缴费20 年，年交保费李先生1000元，李太太800元。二
12、、理财目标1）换房规划：10 年后换购300 万的房子。2）深造规划：李先生考虑现在就出国深造取得硕士学位，申请到美国芝加哥大学留学 2年， 一次性支付学费与生活费共计56 万元。回国后的薪资预计157046 元（可支配收入）。需要拟 定如何筹措出国深造资金的规划（可用房屋净值贷款，贷款利率 8%，贷款乘数50%，还款期 限5 年）。深造期间妻子留在国内生活工作。就李先生立刻出国留学和不留学继续工作两个 方案进行规划。3）子女教育：子女的教育费用从幼儿园到大学都比照西安市私立住宿制标准从宽规划。 大学毕业后出国留学2 年，以李先生念过的芝加哥大学标准来做规划。4）退休目标：李先生与李太太都打算
13、届龄退休，退休后的生活费用现值每年各 5 万元（理想 值）或者4 万元（可接受值）。三、基本假设1）夫妻的收入成长率、社平工资增长率、养老金增长率均设为 7%。其他增长率比照软件的 数据。2）房屋贷款首付60%，公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.55%，贷款期限20 年。当地 住房公积金贷款上限为每户70 万元。3）终老年龄李先生为80 岁，李太太为84 岁。四、问题案例五、双薪家庭与单薪家庭的抉择一、家庭成员背景资料家住武汉市的王明今年35岁，与妻子李静结婚5 年，李静今年33岁，两人都是金融从 业人员。王明年税后收入119858元，李静年税后收入97073 元，家庭另有年理财收入40
14、00 元。现每年家庭支出6 万元，其中夫妻各三万元，（为方便计算可全部列入食品支出）。自住 房产目前市值为100万元，还有公积金贷款余额30 万元，剩余贷款年限为235 个月。现有 活期存款2万元，华夏成长基金3万份，工银全球精选股票（QDII）5万份。两人都有社保， 养老金账户夫妻分别为6万元与5万元，缴费年限分别为10年和8年，王明的社保和公积 金的年缴费基数为146826元，李静的社保和公积金的年缴费基数为120000 元。住房公积金 提缴都用来支付首付款与缴房贷月供，两人都没有账户余额。医保账户余额也为0。李静今 年投保了一份以自己为被保险人的平安保险公司的两全保险，年缴费为13000
15、 元（其中保障 性保费5000元，储蓄性保费8000元），缴费共10年。保额为15万元。保单现金价值8000 元。到期一次性返还保额 15 万元。二、理财目标（现值）1）双胞胎育儿决策：两人结婚多年，李静一直没有怀孕， 2 年前求助于专治不孕症的医院， 日前产检时发现李静怀了双胞胎儿子， 6 个月后出生。由于双方父母年纪较大，无法帮忙带 小孩，如何带两宝宝，夫妻商量两个方案，方案一是从现在开始每月 5000 元请一个住家保 姆带，需要保姆帮助带3年的时间，方案二是李静辞去工作自己带小孩，等小孩上幼儿园后 再重新找工作，届时的年税后工资终值8 万元。除了保姆费以外，抚养双胞胎的费用为每年 4 万
16、（每人每年两万元），一直到子女24 岁为止。2）换房规划：6 年后换购当地较好的学区房，房价现值为200 万元。3）双胞胎的教育金规划：子女的教育费用从幼儿园到研究生比照湖北省私立寄宿制标准从宽 规划。4）退休规划：王先生与王太太都打算届龄退休，退休后的生活费用现值每年各4 万元。三、基本假设1）夫妻的收入成长、社平工资和养老金增长率均为7%。2）换房房屋贷款首付60%，公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.55%，贷款期限20年。 当地公积金贷款上限为50万元。3）投资时可忍受的本金损失为 10%。4）子女抚养费，退休后生活费和房价的可接受值为理想值的 80%。5）其他增长率比照软件的数据。四、问题1）方案分析：就
