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4、支付宝的彭蕾都承认，在数据挖掘等方面，阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来，阿里金融的核心竞争力，是其所拥有的大数据和云计算技术。“数据是第一生产力”，胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成，我们会发现阿里金融完全不一样的结构，在阿里金融现有300多名员工里，有超过100人是IT技术开发人员，还有接近100人是数据分析师，剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等岗位。阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍，平均每个客户经理每年能够服务300家企业。胡厂长的目标，是把这个数字继续提高到3000家，也就是说，不考虑企业规模，与银行的同行们相比，阿里金融的客户经理必须在同
5、样的时间里，为数量为前者150倍的客户放款，而且要保证这些客户几乎都不会赖账。“小微企业融资难是全球性的问题，只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。”胡晓明说，利用大数据和云计算等互联网技术和思想，加上西方的管理理念，形成的风险管理能力，构成了阿里金融最核心的能力，在这方面，阿里金融相对于传统银行已经实现了质的超越。阿里金融的贷款主要分成两类：阿里贷款和淘宝贷款，前者针对阿里巴巴B2B平台上的商家，后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款，也就是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调研加实地考察之外，大多数时候都是客户在线申请，阿
6、里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据，建立各种各样的评分卡，决定是否放贷。阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是139还是186、客户的朋友圈情况，甚至包括性别，根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算，潜在的获批女性用户比男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说，阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种类繁多，包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数量、销量和交易流水的变化，以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。阿里金融的年化利率是18%，但由于用互联网方式放款，允许客户随借随还，按天计息，日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称，2012年全年，通
7、过他们获得贷款的小微企业，实际付出的平均成本是6.7%。放款之后，阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流，避免客户违约。即便发生坏账，阿里金融经过各种催收之后，还有最终极的一招：清除客户在阿里平台上的账号和店铺。这些客户筛选和贷后管理措施，帮助阿里金融在批量放贷的同时，不良贷款率始终保持在1%以下。阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子，说明阿里金融对客户按时还款的掌控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的6万元贷款全部拿去买彩票了，不能归还贷款，结果被阿里放入了信用的黑名单。然后呢？他买的彩票中奖了？我们问。没有。但他从别人那里借钱，还了贷款。后来他说，他仔细考虑过，他还想创业，他这辈子可能都离
8、不开淘宝，所以一定要把贷款还上。一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海，阿里金融发现了互联网企业独有的、金融机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的，阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷，把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务工厂。阿里金融公布的数据称，凭借不到100名客户经理，累计贷款总额超过500亿元，不良率不到1%，2012年其日均放款1万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行，2012年月均放款1.1万笔，但包商银行投入的是1300名专业信贷员。包商银行从2005年开始做额度在3000元到100万元的微小企业贷款，到2012年6月末，累
9、计发放微小企业贷款20.9万笔，金额326亿元，不良率0.89%。截至2012年6月末，全国银行业小微企业贷款不良率是2.4%。什么是大数据？陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并不十分看好胡晓明的尝试，“从全球范围内来看，做定量化标准放贷模型的尝试一直就有，但是目前为止，还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。陈宇认为，所谓大数据是有不同维度之间的数据，构成验证的交叉体系，而阿里的数据只有一个维度，就是交易，但光靠交易数据，形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台上的交易数据，支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇认为，在淘宝之外的支付结
10、算领域，支付宝的优势越来越不明显，很难累积起真正海量的数据。根据易观智库的数据，2011年和2012年，支付宝在中国第三方支付市场的份额一直保持在46%以上。艾瑞咨询的数据则显示，2012年，支付宝大约占了中国第三方移动支付的市场份额的三成。陈宇认为，目前阿里金融不良率不高的原因是，放贷量还不大。“淘宝交易额已经到1.2万亿了，阿里在贷款方面的探索至少已经5年，这么大的交易额，阿里巴巴B2B和淘宝网上的卖家数量超过1500万，这么长的时间，但拿到贷款的却只有20万家，这意味着它的标准是非常严格的。”陈宇认为，在阿里小贷的面前，面临着一个悖论，“如果继续按照这个模型，量就做不大。如果要放松标准，
11、量做大了，坏账就会起来。”但贷帮创始人尹飞认为，陈宇的观点有些过于保守。“阿里算是个奇葩，在阿里系统里掌握的数据基本上已经可以对用户形成判断。而且如果考虑到5年以后的发展，现在就必须进入这个领域。”贷帮从2009年开始做小额信贷，主要在湖南等地的农村地区开展业务。艾瑞咨询分析师王维东也认为，通过大数据做金融的模式代表了未来的方向，而且近期从政策层面看，监管部门可能会对这一领域采取相对宽松的政策，以促进小微企业融资难问题的解决，“经过三五年的发展，相信路会日趋明显，渐成气候。”其实世上本没有路，走的时间长了，才成了路。今天的舆论很容易把阿里和阿里金融捧成神。但王彤说，实际上阿里金融也走过不少弯路
12、，甚至很多时候根本不知道路在哪里，只能坚持着，自己趟出一条路来。从2012年开始，每个阿里金融的员工都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取经途中的一段。不过真实版的唐僧取经并不像电视剧中那样得到政府支持，唐三藏也不是身份尊贵的“大唐御弟”，真实的玄奘西行是一场彻头彻尾的草根行动，甚至连政府的许可也没拿到。走玄奘之路是胡晓明的要求。实际上，他2010年就体验过，但没成功。第一天路程有28公里，在距离终点不到5公里的地方，他放弃了。那次当其他参加的人到达营地庆祝胜利时，他忽然发现自己原来是个“失败者”。你可以从胡晓明的微博感受到那次经历对他的影响之大，他的新浪微博签名档里说，“宁愿西行而死，不愿东
13、归而生！”王彤2011年曾走过这段路，同一年走的还有阿里贷款车间负责人王国涛、淘宝贷款车间负责人王方等骨干。从甘肃省酒泉市瓜州县的塔尔寺遗址出发这里是当年玄奘讲经的地方，经过4天时间，全程112公里，到瓜州县的白墩子为止。途中没有什么美丽的风景，有的只是一望无际的黑戈壁、沙漠、盐碱地，一座接着一座的小山头，头顶暴晒的烈日，刚开始的兴奋以及随后不停涌过来的放弃的念头。出发一段时间之后，队伍就开始拉长，前后都没有别人，也没有成型的路，只能自己一个人拿着GPS摸索，王彤说，“那个时候最容易想到的就是放弃。”“阿里金融是个创业的团队，怎么样让这个团队知道什么叫理想，什么叫行动，什么叫坚持？”在阿里金融
14、后来拍摄的一个纪念视频里，胡晓明说到为什么要带着自己的团队在戈壁里行走，“所以我后来决定带我们的核心团队去走这条我曾经走过的路，我曾经失败过的路。阿里金融在从事小微信贷的过程中，一定会苦难重重，而当我们想放弃的时候，我们就会去想想我们的理想，因为我们的坚持，我们会更有执行力，更有激情。”后来阿里金融曾经讨论过自己的团队口号，讨论来讨论去，最终决定，就用“玄奘之路”的理念：理想、行动、坚持。“不会不会不会！”阿里不做银行。3月19日，支付宝的新浪官方微博再次发言，“第一万零一次辟谣：我们从未申请过成立信用卡公司，也不会发信用卡！再次顺带加一句，我们也不会成立银行！不会不会不会！”“很多人认为阿里
15、巴巴抢了银行的生意，其实微贷业务管理和风控的成本过高，本身就不符合银行的信贷客户定位。”清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周新旺表示，阿里目前与银行之间是“互补关系”，都是多层次资本市场体系的一部分，而非绝对的谁替代谁的问题。阿里金融的数据显示，截至2012年底，阿里金融共为20万家客户提供了贷款，平均贷款总额度不到7万元。对于传统商业银行而言，7万元连其小微企业贷款的标准都达不到。例如小微企业贷款做得比较成功的民生银行，平均贷款额度是150万元，而招商银行则把贷款额度500万元以下的都算成小微企业。陈宇也认为，阿里金融并没有进入银行的竞争性领域里面，更多的还是作为银行的配套，并没触及银行的根本利益。去年12月中旬实地参观过阿里金融之后，陈宇说，他对阿里金融的认识有些改变。“原来媒体上说什么颤抖吧，银行！，我以为阿里金融真的要做银行，我一直认为阿里做银行是做不好的，但是阿里在它的生态系统上为客户提供金融服务，这个在逻辑上是能说得通的。”“阿里根本没有必要做银行，做了银行之后，现在所拥有的所有优势反而都会消失。”陈宇指出，即便退一万步，阿里金融做了银行，整体上和现有的银行不会形成真正的竞争关系。阿里金融和通用电气(GE)最终把金融做成完全独立的业务不同，其根基仍然在于阿里整个生态系统。他说，阿里做金融是为
