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1、中央广播电视大学开放教育专业本科毕业论文 题 目 民间借贷现状分析 学生姓名 张鹏远专 业 金融学学 号 1215001262045民间借贷现状分析【摘要】在中国经济保持高速增长的今天，中国的非公有经济已经成为中国社会主义市场经济的重要组成部分，是促进中国社会生产力发展的重要力量。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对中国非公有制经济的发展给予了极大的支持。很多专家和学者都意识到了规范发展民间借贷的重要性，在不同场合以不同形式提出过应该给予民间借贷应有的地位。【关键词】民间借贷；包头包头市改革开放以来，依托资源优势，民营经济发展迅速，民间借贷为其发展提供了
2、必要的资金需求。特别是最近几年，房地产市场的发展，以及煤炭、钢贸企业的发展，使得更多的资金进入到房地产市场、煤炭行业以及钢贸行业。2011年以来，国家对房地产市场进行有史以来最为严厉的调控，使得房地产企业严重缺乏资金，促使民间借贷利率上升，大量的民间资金进入。但是销售的不畅，使得资金难以回笼，造成资金链断裂，产生连锁反应。使得上游的水泥、钢贸、煤炭行业，以及下游的装修、家具等行业都造成了不同程度的影响。目前，已经出现了魏刚事件，以及之前的金立斌事件。对包头社会发展造成了一定的影响。基于此，本文认为：认识民间借贷积极效应，在深刻分析包头民间借贷现状及存在问题的基础上，找到解决包头民间借贷发展的办
3、法，建立良好的机制，规范民间借贷的发展，调整产业结构，将其引上一个健康的发展轨道；充分发挥其有利一面，促进包头经济的健康发展。目 录一、包头民间借贷现状分析（4）(一) 中国民间借贷的积极性和消极性分析 (4)(二) 中国民间借贷现状分析 (5)（三）包头民间借贷分析（6）二、包头民间借贷存在的问题 (9)（一）包头民间借贷行业问题（9）（二）包头民间借贷带来的社会问题（11）三、包头民间借贷问题产生的原因分析 (12)（一）个人因素（12）（二）国际、国内社会因素（12）四、解决包头民间借贷问题的对策研究（15）（一）积极引导民间金融组织（15）（二）加强对民间借贷的规范疏导（15）（三）进
4、一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力（16）（四）建立起多元化的中小企业融资服务体系（16）（五）建立中小企业信用及担保体系（17）民间借贷一、包头民间借贷现状分析近十年，是中国经济发展最快速的十年。随着市场经济的发展，尤其是在一些经济较发达、市场化程度较高的地区，这些地区经济活跃，资金流动性强，个人和企业对资金的需求量大，民间借贷有很大市场需求，与其他融资方式相比，民间借贷手续简便，时效性强，能够满足中小企业在生产经营中对资金的临时需求，因此，受到中小企业认可。但民间借贷目前还没有正式进入合理渠道，民间融资由于不规范引起的矛盾及背后的巨大风险不容忽视。所以，应趋利避害，发挥民间借贷的积极
5、作用，促进企业的健康快速可持续发展。包头市的经济发展，同样经历了一个快速发展期。民间借贷也同样活跃在包头市经济、金融等各个领域，为包头市的经济发展提供了重要的资金保障。但同时，也带来了较为深刻的社会问题。（一）中国民间借贷的积极性和消极性分析1、民间借贷的积极作用1) 民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径。中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在
6、银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。2) 民间借贷有力地支持了中小企业经济投资。民间借贷市场发挥了集中节余资金进行社会化配置、延续消费与再生产链条的职能。资金使用效率较高，即借即还，适合中小企业使用资金的特点。从这个意义上说，民间借贷解决了中小企业在创业起步、生产经营中的资金急需，它在中国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。3) 民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险
7、，这些特点适应了市场需求，促进了中小企业的迅速发展。2、民间借贷的消极作用近几年，可以说民间放贷进入了“高铁时代”，飞速发展的背后酝酿着巨大的风险。著名经济学家茅于轼认为，中国由于民间融资带来的案子层出不穷，是源于国家垄断资金。政府不许搞民间借贷，导致市场上僧多粥少，资金紧张，所以民间利率才会这么高，利率高，自然容易出事。1) 民间借贷容易造成企业持续发展的恶性循环。人力成本上涨、市场需求下滑各种因素导致的中小企业负担加重，许多中小企业现在连正常经营都很难。员工工资、福利要持续上升，原材料价格涨幅越来越高，而不断紧缩的货币政策，导致资金的使用成本大幅提高，这对利润微薄的中小企业的打击，几乎相当
8、于压垮骆驼的最后一根稻草。当民间融资年利率越来越高的时候，长期借高利贷成了实体经济不可承受之重，中小企业主便可能难以支付如此高的利息，只有缩小规模，或半停工，或停产，资金链一旦断裂，最终导致“跑路”，公司解体，这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。2) 民间借贷可导致产业空心化。有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。另有，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务。这又加剧了中小企业的生存风险，一旦与其有担保关联的一家企业出问题，另一家企业也
9、会受牵连。一旦民间资本借贷出现问题便会像多米诺骨牌一般引发一连串的问题，哪个环节出现了问题，上游下游都会随之出现不良运转，那么中小企业的倒闭潮或会如滚雪球一般越来越大。3) 民间借贷的负面效应比较大。由于民间借贷机构属于非正规金融组织，必然蕴藏一定的风险性，违约率高，易受市场形势和政策变化的影响。它吸引了城乡居民大量闲置资金，长期游离于国家金融监管体系之外，形成监管真空，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。（二）中国民间借贷现状分析民间借贷在中国有着悠久的历史，在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。在建国后的近三十年里，民间
10、借贷活动在中国民间地区一直是自发地开展，但规模不大；20 世纪 80 年代初，随着中国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来；80 年代后期至 90 年代初期，民间借贷越发活跃，在中国达到了一个繁荣时期。90年代中期以后，随着中国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。进入 21 世纪后，一直到现阶段，民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头，尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长
11、期以来，得不到官方部门的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，往往会引发连锁不良反应，严重时会危害社会安定，因而具有很大风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间借贷确实对中国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须深刻认识民间借贷的两面性，以法律形式明确其在中国金融体系中应有的地位，引导和规范发展其有利于经济和社会的方面，消除其负面影响，从而更好地推动中国经济的进一步发展。（三） 包头民间借贷现状分析1、民间借贷为包头是经济的发展起到了积极的作用近十年来，随着中国城镇化的发展。
12、特别是包头市1996年地震之后，城市建设高速发展。在这种大背景之下，大量的民间资金进入，弥补了资金的不足。为包头是城市发展，起到了积极的作用。无论国有还是其他所有制的房地产企业都成为民间资金的集中行业、产业。100%的私营房地产公司都有民间借贷资金的参与。城镇化的发展，带动了其他相关行业的发展。因此，钢铁，煤炭建筑工程、运输业、装修等行业也高速发展，同时也成为民间资金的集中行业。因此，可以说，民间借贷为包头市的经济发展提供了充足的资金，起到了积极的作用。2、 经济危机下的包头民间借贷状况1）中小实体企业需求大量资金，特别是房地产企业、钢贸企业、煤炭等矿业企业。部分担保公司参与放贷，导致民间借贷
13、繁荣2011年以来，国家大力调控房地产行业，导致信贷紧缩，不同行业也都受到了影响。现在由于信贷需求旺盛，很多企业，个人纷纷转行从事高利贷业务，而放贷的资金很大一部分来自银行，是来自银行给企业、个体经济、个体工商户的贷款。这些贷款都是低成本，拿到后放高利贷赚取巨额利息、利差，实际成为高利贷市场从银行融资的平台。目前包头民间借贷盛行地区的资金借贷利率可以高到月息3%5%左右，短期拆借甚至更高，而且多数需求方是中小企业、房地产企业、煤炭企业。可以拿到贷款的企业和个人为民间借贷提供了大量的资金，这种资金供需不平衡给市场带来了巨大的套利空间。目前即便按一年期基准利率上浮10%从银行获取贷款，企业的资金成
14、本亦仅有7.2%左右，如若投入月息3%5%（折成年息为36%60%）的民间借贷市场，其每年的套利空间就达到30%50%不等。综上所述：包头民间借贷盛行，利息高小企业需求资金。中小企业资金紧张，催生了民间借贷市场。民间借贷的收益远远高于实体收益率。因此，形成了目前包头民间借贷的基本模式。2）资金链断裂，导致大量资金无法收回，形成一定的社会危机2011年国家大力调控房地产市场，2012年以来煤炭市场、钢贸的低迷，导致大量资金无法回笼。各类型的放贷公司、个人，无法回笼资金，催生更多的债务问题。房地产行业，作为终端行业，对国民经济，尤其是地方财政收入有着重要的影响。民间资金都是通过不断的借入、贷出形成
15、了一层金字塔式的资金借贷形式。最底层的是一大批普通民众，每个人可以借出去几万，然后这些人把钱以一定的利率借给上一层的人，这一层的人可以掌握的资金就是几百、几千万；之后又有更上一层的人以比之前利率更高的利率来借钱，并借出，吃利差.最终形成的是中间利率不断加高，越接近顶层人所背负的债务越多的局面。这些钱大部分都是流向了房地产。一旦房地产崩盘，最上层的人没办法还钱，接着就是次一层的这样传到下去，整个的借贷市场都会崩盘。同样，包头作为北方重要的煤炭钢铁生产、销售基地，也占用了大量的民间借贷资金。房地产行业大量消费钢铁，而钢铁的生产需要大量的焦炭。因此，房地产行业的调控，销售的大幅下滑，造成钢铁、煤炭的滞销、积压。而这些行业的运作，都存在大量的应收账款。资金的无法回笼，造成包头民间借贷市场资金的紧张局面，同样也催生了大量的不良债务。3）2011年以来发生金立斌事件和魏刚事件2011年以来，包头市连续发生两起严重的民间借贷事件。金立斌
