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1、经济资本管理和压降 、如何强化资本管理，促进价值创造 经济资本管理基于资本的两个特征而建立。资本是稀缺的，因此必须将有限的资本有效地配置到最能增加银行价值的环节;资本是有成本的，因此必须强调对资本的回报,即对股东实现价值创造,并充分考虑到资本所承担的风险，实现收益、风险以及成本的统一。(两大点，资本约束和资本回报） (一)强化理念的转变和深化。转变经营动能，让相关管理和营销人员认识到经济资本的重要性,主动将资本约束和资本回报理念融入到各行经营管理过程中，应用到实际工作中。具体工作措施有:一是领导带头，灌输理念；二是会议推动;三是巡回宣讲；四是专题培训，全员培训，个别行辅导和指导。 (二)加强资
2、本体系建设。积极完善以经济增加值、经济资本约束和经济资本回报为核心的价值体系建设,从机制上贯彻落实经济资本管理要求。一是经济资本考核体系,如绩效考核、条线考核、个人考核、经济资本专项考核；二是资源配置体系，与工资、费用、信贷计划、固定资产等资源配置挂钩;三是资本约束机制,经济资本预算约束,通过贷款定价、客户管理、风险控制等方面进行约束。 （三）有效形成资本管理合力。经济资本管理涉及方方面面,不仅仅是某一个部门的事，最终落实要在前台和经营行,要分工负责、齐抓共管，形成管理合力。一是明确各个部门分工，落实责任;二是定期召开会议,进行有效沟通;三是落实考核机制。 （四)加强全过程精细化管理。采取行之
3、有效的全过程控制手段,强化经济资本对业务发展的全程引导作用。一是事前测算，做好客户选择;二是事中提示，强化业务管理;三是事后分析, 深度挖掘客户价值，或客户退出。 (五）加强业务结构调整。一是在增量资本约束方面 、大力发展基本不消耗资本的业务，包括负债业务、中间业务,尤其大力发展新兴中间业务,为客户提供更丰富的金融服务。 2、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说,优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展；支持高信用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。 、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选，加强风险定价,坚持收益覆盖成本、收益与风险
4、对称。 、加强操作风险管控。 二是在存量资本压降方面 1、优化贷款客户质量。提升法人客户的信用等级,选择优质的担保抵押物，加大低资本占用个人贷款投放。 2、转化贷款品种。对信用等级较低、资本占用系数较高的法人贷款,采取措施转化为个人贷款,减少资本占用。 、处置闲置固定资产。 4、清收、核销不良贷款。 、压缩低效表外承诺。三是在资本回报方面 、增加业务综合收入。如提高贷款定价水平。 、调整优化业务结构。如加强低成本资金的营销；加强中 间业务收入的发展。 3、减少成本支出。如压低备付金减少资金成本支出。减少非生产性费用成本支出。加强风险管控减少减值成本支出；合理纳税筹划减少税务成本支出;强化资本约
5、束减少资本成本支出。 六、配套优化机制 一是完善资本计量方案,减少资本计量年度间大的变动，保持资本引导业务发展的连续性。 二是加强资本计量的系统支撑力量和与资本运用相关的系统建设力度。 一、如何强化资本压降，促进价值创造 一是在增量资本约束方面 1、大力发展基本不消耗资本的业务,包括负债业务、中间业务，尤其大力发展新兴中间业务,为客户提供更丰富的金融服务。 、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说，优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展;支持高信用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。 3、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选,加强风
6、险定价,坚持收益覆盖成本、收益与风险对称。 4、加强操作风险管控。 二是在存量资本压降方面 1、优化贷款客户质量。提升法人客户的信用等级,选择优质的担保抵押物，提前收回高资本占用法人贷款;加大低资本占用个人贷款投放。 2、转化贷款品种。对信用等级较低、资本占用系数较高的法人贷款,采取措施转化为个人贷款,减少资本占用。 3、处置闲置固定资产。 4、清收、核销不良贷款。 5、压缩低效表外承诺。三是在资本回报方面 1、增加业务综合收入。如提高贷款定价水平。 、调整优化业务结构。如加强低成本资金的营销;加强中间业务收入的发展。 3、减少成本支出。如压低备付金减少资金成本支出。减少非生产性费用成本支出。
7、加强风险管控减少减值成本支出;合理纳税筹划减少税务成本支出;强化资本约束减少资本成本支出。 三、深化资本管理的策略和方法 经济资本首先是客观的，计量商业银行承受的风险总量，支持风险业务发展;同时，经济资本又是虚拟的,并不是实实在在的资源，但从未来可能对会计资本损耗的角度,虚拟分支机构对资本的消耗,进而开展价值创造评价。 (一）厘清发展脉络 面对发展中的多重约束和现实矛盾，应明晰资本约束背景下的业务发展脉络。 1、大力发展基本不消耗资本的业务，包括负债业务、中间业务,尤其大力发展新兴中间业务。 2、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说,优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展;支持高信
8、用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。 3、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选,加强风险定价，坚持收益覆盖成本、收益与风险对称。 当前，转变业务发展方式和改善盈利模式，应遵循以上思路和顺序,在有效对接经济发展方式转变过程中,优化经营资源配置,促进有限资源向资本消耗水平较低、价值创造水平较高的业务、客户、机构和区域流动。 特别应紧密结合经济结构战略性调整,加大存量结构调整力度,通过向成长性较好、资质较高的客户提供综合方案服务、价值链延伸服务，加快向资本节约型发展方式转变。 (二）推进理念落地 深化资本管理,关键在人,在于观念转变,在于现代商业
9、银行经营理念全面落地。 建设一流现代商业银行，必须牢牢坚持价值创造、资本约束、风险控制和合规经营四大理念。其中,资本约束是先导，风险控 制、合规经营是过程，价值创造是最终目标,这四者构成有机统一整体。 针对当前员工素质,应进一步强化工作措施，通过专业培训、考试测评、工作动态、信息通报等多种形式,深入传导现代商业银行经营理念，使业务人员准确掌握经济资本计量方法特点,正确调整结构；强化新工具、新方法、新技术的推广和运用,提升队伍精细化管理和经营的能力,推进现代商业银行经营理念落实到业务经营的每个环节。 (三)统筹协同推进 在现代资产负债管理体系中，资本管理虽处于统领地位，但是其约束效能的发挥，须与
10、综合计划、绩效管理、风险管理、信贷管理、客户管理、定价管理、内控合规、人力资源等管理手段和工具统筹协同运用，方能实现预期目标。 这种统筹协同的有效载体就是价值管理工程。价值管理工程是一个系统工程。一应充分发挥“两张表”(ft表、经济资本系数表)的引导作用,深化全额资金管理，优化经济资本配置，引导经营结构调整和优化，促进资源配置效率提升；二应完善绩效考评体系，加强经营过程控制,强化绩效结果在经营资源配置中的运用；三应夯实管理基础，提升科技支撑能力,提高风险防控能力和工作效率；四应加强涉及信用风险、操作风险、市场风险的部门联动，全行上下形成合力，共同推进价值管理工程深入实施。 (四)完善约束机制
11、控制经济资本过快增长和提高经济资本回报率是实施经济资本管理的两项核心内容,须实行经济资本预算硬约束方能实现。 一是区别情况实行差异化配置。完善“压降存量、增量靠挣”的配置模式,以信用风险为重点，优化经济资本配置结构,对经济资本回报率高的分支机构优先配置经济资本;对重点业务、重点客户和重点区域战略配置经济资本。 二是增强约束针对性和约束力。经济资本限额作为上限计划,按季动态确定，超限额部分,实行惩罚性占用，扣减经济增加值。 三是开展经济资本评价。按季开展评价,评价结果用于调整经济资本占用、绩效考核和资源配置，督促分支机构深化经济资本在客户管理、定价管理、风险管理、信贷管理等领域的运用。 （五)着
12、力调整结构 信用风险仍然是主要风险，信贷是结构调整的重中之重。 一是严格准入标准和发放贷款条件。注重长远发展、持续发展、协调发展。 二是信贷规模与经济资本双线控制。 (六)加快配套优化 一是完善资本计量方案,减少资本计量年度间大的变动，保持资本引导业务发展的连续性。 二是加强资本计量的系统支撑力量和与资本运用相关的系 统建设力度。 四、为何商业银行要重视经济资本的应用和管理 一、从外部因素来看 一是从全球银行体系来看,巴塞尔协议出台后，发达国家银行先后引入经济资本管理,形成了先进的风险防控体系，确立了以价值创造为核心的现代商业银行经营理念和管理体系，经济资本已是银行业发展的导向和趋势。 二是从
13、我国外部监管来看。随着我国的金融改革和大型国有银行股份改造上市，国家对银行的监管越来越严,引入资本监管，以建立更加可靠的银行体系，提高银行抵御金融震荡和经济波动的能力。 三是从我国的经济金融来看。国家的宏观经济政策以“转方式、调结构”主调，同时利率市场化加快进程,银行利差逐步收窄，以及金融脱媒加剧，银行需要实施经济资本管理，以转变全行发展模式和经营方式，加快结构调整和经营转型。 二、从内部因素看一是从我行总体来看。 第一是实施经济资本管理是对接内外部监管政策的客观要求。 第二是股东价值最大化的需要,我行的资本来源于股东的投入,资本的投入需要相应的回报。 第三是提升自身形象的需要。建立健全资本管
14、理体系,提升 资本充足率,有助于提升公众对我行的信心，展示我行实力，提升品牌影响力。 第四是防控风险的需要，吸收银行的非预期损失,保护政策经营。 第五是一种先进管理工具,建立现代商业银行管理的需要。 二、从经营行来看。 第一是以经济资本管理为统领,全面提升价值创造能力，有利于提升各级行在系统内的考核位次，挣取更多的工资、费用和其他资源。 第二是实施资本管理,有助于业务经营转型，更好平衡总量与结构、速度与质量、成本与收益。 第三是为增强同业竞争力奠定基础。 第二篇:浅析压降不良贷款的对策和措施浅析压降不良贷款的对策和措施 201年0月6日下午2点半,以鲍主任为主的联社领导经营班子成员、包社经理、
15、风险部经理、各社主任等人员在毛集信用社会议室召开了第四季度重点工作交流推进会。参加的信用社有毛集、新集、焦岗等五家信用社。在会上，各社主任都根据自己本社的实际经营情况、存在的根本问题和第四季度的工作举措进行了深刻的交流和畅谈。各部门经理也针对存在的重点问题进行了详细的剖析,联社领导鲍主任积极鼓励各社同心协力，加大力度清收不良贷款，在保持存款增长和业务收入逐步提高的有利条件下，为凤台联社改革成为农商行贡献微薄之力。 会议指出，各社存在的根本问题仍然是压降不良贷款的困难度。在向农商行的改制过程中，既是难得的机遇,又是巨大的挑战，而巨额不良资产的存在显而易见是阻碍联社前进步伐的绊脚石。就如何压降不良贷款的严峻态势,各社都阐明了各自的意见和看法，作为一名信贷新兵，我有幸参加了这次
