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1、- -新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告-新乐市中恒安泰担保有限公司可行性研究报告2011年8月17日目 录前 言3第一章 概述7第二章 项目建设条件11第三章 公司组成方案12第四章 风险防范与控制17第五章 业务运作方案24第六章 效益分析27第八章 财务评价与分析31第九章 发展战略与发展目标32第十章 结论34 前 言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展中日益发挥着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增
2、产值的70%，提供的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66%是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶颈。“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，在贷
3、款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资。虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上看，中国人民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制权，进而在目前的政策下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度的上浮权利，但这种上浮在相当程度上还无法弥补其风险，只能通过设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用等等弥补这种风险。显然，这些措施导致了
4、额外的交易成本，且对中小企业而言带有较大的歧视性。中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成本极高。票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极为落后。随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的现象愈演愈烈。由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展的环境极为严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现有中小企业主体大量的民营企业无法获得应有的融资支持。金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金融风险，国有商业银行一律实施“大城市、大企
5、业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权、有心无力。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基金，但每年只安排10多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于中小企业的巨大资金需求，只能是杯水车薪。担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23.8，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3，二者合计总拒
6、贷率高达56.1。但目前面向中小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加之低门槛的创业
7、板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律支持，中小企业直接融资困难加剧。中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是“少、急、频”，银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。贷款质量较差也影响了银行贷款的积极性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专业机构产生。综上所述，中小企业的融资难，已引起了我国政府的高度重视，国家相继出台了许多扶持政策，采取了一系列的相关措施，来改善中小企业的融资难问题。为适应经济社会
8、发展的需要，帮助中小企业解决融资难的问题，当地政府部门和许多企业家，独具慧眼，审时度势，积极筹建担保机构，为此，特编制“新乐市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告”。第一章：概 述1、项目建设的依据A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的中小企业促进法。B、2009年7月16日河北省人民政府办公厅关于印发省本级依法实施行政许可项目的通知。D、河北省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（冀政发2009137号）。E、河北省财政厅等关于缓解中小企业融资困难的若干意见（冀工信企业2010199号）2、项目建设的背景与意义 改革开放伊始，以中小企业为主体的非国有经济快速增长
9、就已在充当经济增长引擎、增加就业以及优化产业结构等方面显示出了巨大的潜力，但由于中国经济长期保持较快的增长势头，中小企业融资问题一直没有得到政府当局的足够关注，只有中国人民银行一个部门在促进中小企业信贷发放以及发展票据融资等问题上出台了一些辅助性的促进政策，收效甚微。1994年，国务院批准成立了全国第一家专业性信用担保机构，之后，各地也在该领域进行了一些零星的探索试验。1995年，全国人大颁布实施中华人民共和国担保法，开始规范企业主体的担保行为。1997年东南亚金融危机爆发。虽然危机并没有对中国造成象东南亚各国那样的冲击，但在出口以及投资心理上产生了巨大负面效应，需求不足、通货紧缩成为困扰中国
10、经济的最大难题，直接对就业带来了巨大压力。在这种背景下，作为市场经济中最具活力的一个企业群体，中小企业的发展就成为事关中国经济全局的一个焦点，从而中小企业融资难的解决也就成为中国政府当局最为关注的经济问题之一原国家经济贸易委员会中中小企业司的设立，就可以视做当时中国政府关注中小企业发展问题的一个重要信号。我国政府相应的采取了积极的财政政策以拉动内需，中小企业发展的政策环境进一步宽松，解决“融资难”的问题已经被进一步提到了议事日程。1998-1999年间，国家经贸委根据国务院的有关指示，在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面的意见，总结各地试点并吸收日本、加拿
11、大、美国等国家实践经验的基础上，得到一个结论，即只有培育、发展、完善中小企业信用担保体系，才能有效解决中国中小企业普遍的融资难问题。因此，中国最初促进中小企业融资的政策努力就主要体现在中小企业信用担保体系的构建上，围绕着这一问题，中国有关部门出台了一系列政策措施：1999年6月14日，关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见发布；1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系；1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署；1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系；199
12、9年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等工作部署。同时，中国人民银行下发关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求等等。2000年8月24日，国务院办公厅印发关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见，对中国中小企业信用担保体系的基本架构与实践模式做出了具体规定，正式标志着中国中小企业信用担保体系进入制度建设与机构和体系完善建设阶段。2000年12月，经贸委发布建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知，就全国信用担保体系构建的一些具体问题做出了规
13、定。此后，通过规范原有信用担保机构与新建两条途径，中小企业信用担保体系在中国各省、市、自治区得到了较快的发展，已形成了一个覆盖全国的信用担保体系。此外，为了加强担保机构的业务管理，防止出现严重损失，2001年3月，财政部颁发了中小企业融资担保机构风险管理暂行办法，规范了担保行业的发展。如果说1998年以来的上述这些政策对于中国中小企业融资难问题的缓解都仅仅只有局部意义的话，那么，2002年6月中小企业促进法的颁布及其实施则为中国中小企业确定了基本指导方向，对中小企业融资体系的完善以及中小企业的发展具有深远意义。以后国家和各级政府陆续出台了一系列扶持担保机构的优惠政策，各地的担保机构如雨后春笋般
14、发展，截至2009年底，全国各类型的担保机构发展到6000多家。第二章 项目建设条件一、经济概况近年来，新乐农业发展，农村深加工、种植和养殖业迅猛发展，农民年收入逐年增加。在农业发展过程中，农村、农民、农业和个体经营户对资金需求量逐年增加，而各家商业银行贷款的门槛过高，不能满足农村、农民、农业和个体经营户对短期资金的需求，严重影响和制约了农业的发展及农民的致富渠道。因此，成立小额贷款公司可以解决农村、农民、农业和个体经营户的迫切需要。 但是，中小企业融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续增长的“瓶颈”。 截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业发展银行和农村信用社，贷款余额
15、217.68亿元，而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构的运行仍然面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年企业资金缺口达1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金的需求更为迫切。可以说新乐市中小企业对信贷资金的
