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1、加入 WTO 对我国保险业的挑战及对策 摘要：面对加入给我国保险业带来的巨大挑战，如何趋 利避害，促进民族保险业质的飞跃，是一个重要课题：应做好我国保 险业发展的长远规划；完善保险法规，强化市场监管；培育民族保险 业的航空母舰 ；加强保险人才的培养；积极应对电子商务潮流。 关键词：；保险业；电子商务；市场监管 世纪之交，我国加入世界贸易组织（）的谈判进程将逐步 加快。对保险业而言，加入就意味着我国保险业要逐步对外全 面开放，要与国际保险市场全面接轨。从长远看，外资保险公司带来 的先进的保险技术和经营管理经验，不仅有利于深化我国保险体制改 革，加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完
2、善和 发展我国保险市场体系，丰富我国的保险品种供给。但从短期看，面 对着国际保险市场的激烈竞争，无论从哪方面说，都会给我国保险业 带来巨大的挑战。 一、加入我国保险业所面临的挑战 众所周知，与国外几百年的保险发展历史相比较，我国的保险业 还十分幼稚， 尚处于一个拓荒时期 ，保险业的真正发展也就是改革 开放至今的年的时间。据有关统计资料表明，截至年底， 1我国的保险深度（保费收入占的比重）为。%，居世界第 位，保险密度（人均保费）为美元，居世界第位；就单 个保险企业而言，我国现有的家民族保险公司中，保费收入最高 的是中国人寿保险公司， 年其保费收入为亿元人民币， 最低的公司年保费收入还不过亿元。
3、这充分说明我国当前保险业的整 体水平、保险企业的整体实力尚无法与国外保险公司相抗衡。具体而 言，加入，我国保险业所面临的挑战主要表现在： （一）现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩 登陆，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体 格局自然会被打破。目前全球大约有多家保险公司制订了开发 中国保险市场的计划。符合进入条件的外国保险机构将以分公司或合 资形式进入，进入的主体可能有保险公司、再保险公司、保险经纪公 司、保险顾问公司等。随着保险市场的扩容，尽管新兴的内资保险公 司业务规模会逐步扩大，但外资保险公司的市场份额也会逐步提高， 因而国内保险公司的市场占有率会在一段时
4、期内持续下降。 （二）现有的保险市场业务结构面临挑战。保险市场业务结构由 直接保险业务（即原保险业务） 再保险业务和保险中介业务构成。我 、国原保险业务市场发育较快， 但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。 我国现在的情况是，保险公司应该分保（即再保险）的业务分不出去， 不应该自留的不得不自留，某些业务因得不到分保支持而无法提供服 2务，导致外币业务过份依赖国外再保险市场。就中介业务而言，个人 代理业务异军突起，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公 司尚未出现，中介业务结构单一化，从而导致整个保险市场的业务结 构难以丰满，对不规范的市场行为也未起到应有的制约作用。因此， 加入后，境内再保险
5、业务容量将面临考验；再保险和原保险未 协调发展的状况一时难以改变；中介业务市场的结构性缺陷一定程度 上会影响民族保险业中介市场的发育和拓展，影响保险资源的深度开 发和优化配置，影响保险业的经营效率，从而弱化我国保险业参与国 际竞争的能力。 （三）保险市场监管面临压力。如何建立适合我国国情且又与国 际惯例接轨的保险监管体系，是一个亟待解决的课题。 中华人民共和 国保险法自年月日颁布实施以来，对我国保险市场 的监管工作提供了可靠的法律依据，但由于与之相配套的相关法律法 规尚未出台或虽已出台但又不完备，因而从总 46 体上来说，我国保险 市场监管的法制建设不健全，监管手段和监管水平相当落后。与此相 适应，目前我国对外资保险公司的管理仍执行年制定的上 海外资保险公司管理暂行条例 但事易时移，当今上海乃至全国的保 ，险市场发生了很大变化， 条例 局限性显而易见； 有些条文与 保 的且险法不相协调，造成对内外资保险公司监管法规的不统一。可以说， 对国外保险公司进入中国保险市场的审批、监管，目前基本上无法可 依。 3
