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1、习题(以下三题中任选一题，一周内交) 请严格按照“合理假设，数学模型的建立和求解，解释验证”的步骤来回答下列问题. 1. 花旗银行的一则低息现金贷款广告：2.借50,000元, 分36期(月) 还清, 每月还1,637元. 问：该银行的贷款月利率为多少？为了求出月利率需要解什么样的数学问题，能够手算吗? 参考解答：1. 假设：月等额还款，36期(月) 还清。2. 模型建立：同讲课3. 模型求解：过程同讲课为了求r 可以先画函数 或 的图形，看其零点的大概位置，例如可用命令Plot得到大约在0.08或0.09附近，再用求根命令FindRoot得到 r = 0.4. 解释验证：把 代入即得 . 如
2、果你会算，那么见到另一个银行的广告为 ，你就知道月还款一定少于1637。如果你又见到另一个银行的广告 你就知道月还款一定多于 1637. 你就会明白银行的广告，为什么总要隐藏一些信息. 2. 甲从一个借贷公司贷款60000美元, 年利率为12%, 25年还清. 假设是月等额还款(即一月 为一期), 问他每月要还多少美元? (答案: 约632美元. 总还款额为美元.) 这时有另一家借贷公司出来跟甲说：“我可以帮你提前2年还清贷款，并且每个月不需要 多交还款”. 该借贷公司提出的条件是: 1. 每半个月交一次还款 ，每次还款额是原来的一 半(这似乎并没有增加甲的负担); 2. 因为每半个月就要给甲
3、开一张收据, 文书工作多了, 所 以要求甲预付3个月的还款，即先付 6323 = 1896美元, (这似乎也有一定的道理).甲想了想：提前两年还清贷款就可以少还63224= 15168美元, 而先付的1896美元只是15168美元的八分之一. 于是甲认为这是一笔合算的买卖. 试问这另一家借贷公司是会赔钱(它是一家慈善机构！)还是仍然可以赚钱? 把原来的一期(一个月)拆分为相等的两期, 从而将每期的还款额x替换成 x/2, 每期的利率 r替换成 r/2 确实能够提前还清吗? 如果是, 能提前多少时间还清? 参考解答：1. 假设：月等额还款。2. 模型建立：同讲课但是现在要求的是到底能提前几年还请
4、，即在一定条件下求N。3. 模型求解：过程同讲课，要从求出N。分析：你已经预交了1896美元，那就是说你只借了 60000-1896 = 58104美元。即在 的条件下求N。可以先画函数 或 关于N的图形，Plot可见 N约在240和260之间，再用求根命令FindRoot得到 N = 253.055，即只要大约253个月就可以还请了，几乎提前4年就可以还请。4. 解释验证：把 代入即得 . 该公司可以坐收几乎2年的利息。可见该公司决不是慈善机构，而是在漂亮外衣的包装下算计着赚你的钱。3. 为什么同样的借贷利率，总还款额(本息合计)会有不同呢?请仔细阅读1998年12月30日金陵晚报下面的报道
5、: “一笔总额为 13. 5 万元的个人住房组合贷款, 在两家银行算出了两种还款结果,而差额高达万元以上, 这让首次向银行借款的江苏某进出口公司程姓夫妇伤透了脑筋. 据介绍, 小程打算贷8万元公积金贷款和5.5万元商业性贷款, 他分别前往省建行直属支行和市建行房地产信贷部咨询, 其结果是, 这 13. 5 万元贷款, 分 15 年还清, 在利率相同的情况下省建行每月要求还本付息1175. 46元（其中公积金贷款660. 88元, 商业性贷款514. 58元）, 而市建行每月要求还1116. 415元（其中公积金贷款634. 56元，商业性贷款481. 855元）. 按贷款 180 个月一算,
6、省建行的贷款比在市建行贷款要多10628. 1元. 但两家银行均称, 结果不一样纯属正常. 有关行家向记者解释说, 省建行虽然也是等额还款, 但实行的是先还息后还本原则, 用行话说就是按月结息, 每月还本还息不等, 但每月总额一样. 举个简单的例子, 若每月等额还款1,000元, 第一个月还本息分别为100元、900元，而第二个月还本息分别变为200元、800元, 依此类推. 而市建行实行的是较便于市民理解的等本、等息、等额还款法. 为不让市民首期还款时面对巨额利息为难, 该行取了一个利息平均值, 平摊到每个月中. 上述两种算法都是人民银行许可的. 值得一提的是, 小程夫妇的麻烦已引起了央行的
7、重视, 为规范个人住房贷款计息办法, 央行重新明确了个人住房贷款的利息计算方法. 从1999年1月1日起, 除保留每月等额本息偿还法外, 又推出了利随本清的等本不等息递减还款法公式是：每月还款额=(贷款本金贷款期月数)(本金 已还本金累计额)月利率. 同一笔贷款按这两种方法计算还款, 偿还总金额相同.” 请回答下面的问题: 1.省建行的“每月等额本息偿还法（先还息后还本原则）”中的每月还款额是怎样算出来的? 2.央行推出的“利随本清等本不等息偿还法”的每月还款额是怎样算出来的? 并用市建行的结果进行计算. 3.市建行的“等本、等息、等额还款法”是怎样得到的?4.试分析这三种算法的不同之处及利弊
8、.参考解答： 我们只对商业性贷款来回答这四个问题, 关于与公积金贷款同样的问题留作习题. 首先, 我们只知道两个银行的利息相同, 但并不知道具体是多少. 不过我们知道 . 所以, 由 (3.1 - 9) 可以解得 r = 0. 由此我们就可以回答这四个问题. (对于公积金贷款可以类似地算得 r = 0.)1. 由 (3.1 - 6) 就可以算得省建行的“每月等额本息偿还法(先还息后还本原则, 也称为等额本息法)”中的每月还款额 x = 514.58元. 总还款额为 180514.58 = 92624.4元, 因此, 总利息为92624.455000 = 37624.4元. (对于公积金贷款可以
9、类似地算得总还款额为.4, 所以总利息为.4 - 80000 = 38958.4. 所以两类贷款的总还款额为38958.4 + 37624.4 = 76582.8元.)2. 对于“利随本清等本不等息偿还法(也称为等额本金法)”，用记第k月的还款, 等本偿还的意思就是每月要还本 , 而且每月都要付清利息，从而每月要还的利息是不同的，第k月还的利息为 , 因此, 第k月还款的模型为 . 还款总额为 (已经用到了等差级数的求和公式), 因此, 总利息为 , 即, 181550000./2 = 31731.56元. (对于公积金贷款可以类似地算得总利息34209, 所以两类贷款的总利息为34209+3
10、1731.56 = 65940.56. 从而两种贷款的总还款差为 76582.8 - 65940.56 = 10642.24元, 很接近10628,1元.) 而且, 我们还可以知道还款额是逐月下降的, 减少的款额是一常数, 因为现在, 所以 元. 3. 市建行的“等本、等息、等额还款”是为了方便百姓, 把2中的还款总额 平均分摊到每个月就得到等额还款, 也就是把利息平均分摊到每个月，再加上月均还本, 约为306.56+176.29 = 481.85. 4. 如果只从还款总额来比较的话, 显然去市建行贷款合算. 习题在离散的贷款模型中，若已知，则月等额还款为 , 在连续的贷款模型中，若已知，则月等额还款为 ; 证明. 在离散的贷款模型中，若已知，则初始借款为, 在连续的贷款模型中，若已知，则初始借款为; 证明.参考解答：只要利用 和函数 的单调性。
