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1、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。银行保险在我国发展的前景分析 摘要中国银行保险作为金融一体化的成功范例，已成为目前中国保险业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，中国保险业面临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银行业都具有重要意义。 本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的发展的现状以及存在的问题，比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。 银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对
2、于中国而言，银行保险最早出现在年，经过年的发展，已成为寿险业务当中发展最快、增长贡献率最大的销售模式。 鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其发展潜力。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。 关键词银行保险 发展趋势以及分析 给我国的启示风险防范与控制 目 录 一、引言 二、我国银行保的发展的趋势3 （一）中国市银行保险的发展历程3 （二）起步时期4 （三）快速发展时期 （四）差异化经营阶段 三、影响中国银行保险发展的因素 （一）宏观经济环境 （二）有关监管措施 （三）银行业和保险业自身发展的要求 四、中国银行
3、保险的发展趋势分析 （一）经营混业化 （二）产品细分化 （三）服务专业化 五、中国银行保险发展对我国的启示5 （一）营造有利于银行保险发展的制度环境5 （二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力5 （三）加强对银保融合的监管6 六、我国银行保险的风险防范与控制6 （一）规范销售资格“6 （二）提高保险公司研发产品的能力7 （三）提升保险公司客户服务水平7 （四）建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业代理机构管理7 （五）监管部门应加强对银行保险的监管8 （六）找准价值创造点，构建战略联盟合作模式8 七、结语“10参考文献10后记1 1一、引言 关于银行保险的定义，不同学者分别从不
4、同方面如经营策略、组织形式等对其作了界定。美国经济学者小哈罗德斯凯博等在国际风险与保险一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”。根据慕尼黑再保险公司银行保险的运用对银行保险的定义，银行保险是指“经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”。瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”。 归纳各国的学术界的
5、观点，依据银行保险的发展实践，本文认为银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营的形式来满足客户多元化的金融服务需求。 中国银行保险业从2021年开始迅速成为重要的保险分销渠道，截至2021年底银行保险保费已占国内总保费的29%。然而，与其重要性不相符的是中国银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段，多数仍简单的普通代理模式，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展。如何找准价值创造点，推动银行保险业务模式向更高级演进，已经成为了众多保险公
6、司需要直面的问题。 二、我国银行保险的发展的趋势 银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于北京而言，银行保险最早出现在年，经过年的发展，已成为寿险业务当中发展最快、增长贡献率最大的销售模式。 鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其发展潜力。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。 （一）、中国市银行保险的发展历程 中国银行保险从无到有，从小到大历经了起步时期、快速发展时期和差异化经营时期。 （二）、起步时期 年一年从年起，中国的银行和保险公司开始尝试合作，合作的主要形式是签订代理协议，即通过
7、银行柜台销售一些定期寿险和年金等保险产品。当时参与的保险公司较少，比较成功的有平安保险和工商银行的合作，新华人寿与我国商业银行的合作。但由于这阶段的合作象征意义大于实际意义，各公司银保业务规模较小，影响十分有限。 （三）、快速发展时期 从开始，银行保险业务进人了快速发展的阶段，寿险公司和商业银行纷纷建立战略合作伙伴关系。合作的范围不再局限于代理业一个誓私鲤一种观念务，逐渐扩大到联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等，从而形成了双方业务渗透、共同发展的格局。年，北京市银行保险收人达亿元，占寿险业务比重为，首次成为所占份额最大的销售模式。但该阶段银行保险竞争的产品较为单一，多为分红型产品银保业务增
8、长很快，但受限于“卜”的竞争模式，各保险公司之间并没有开展代理手续费上的竞争，业内竞争并不是十分激烈。 （四）、差异化经营阶段 年至今年，国家放开银行保险代理中“模式的限制，允许一个银行的网点销售多家保险公司产品。银行网点成为了各保险公司竞争的焦点，导致代理手续费一涨再涨。目前，代理手续费普遍在一之间，已经大大降低了保险公司的利润空间。同时，各保险公司积极推广十年期险、投连险、万能险等收益率不同的新产品，改变了以往分红险 一统天下的局面。一些保险公司还通过专业培训、文化交流和客户服务等方式，加强与银行合作交流，突出自己的企业文化。各公司之间银保业务的竞争日趋激烈，差异化经营越来越明显。 三、影
9、响中国银行保险发展的因素 目前，影响北京市银行保险发展的因素主要有宏观经济环境、有关监管措施、银行业和保险业自身发展的要求。 （一）、宏观经济环境 宏观经济环境是影响中国银行保险走势最大的因素。 年中国有常住14亿人，其中岁以上的人口占巧，大大超过了联合国关于人口老龄化的标准，且总数庞大。中国人口老龄化明显，急需寿险业通过快速发展来满足保险市场的需翼求。随着中国城镇化率的提高和经济的发展，城镇新增人口不断增多，导致城镇人口在常住人口中的比重由年的上升到年的。而城镇新增人口将需要用保险的方式为自己提供养老保障，给寿险业带来了巨大的发展潜力。同时，人们的保险和投资的意识逐渐增强。特别是通过年的汉川
10、地震事件，人们普遍意识到了保险的重要性自年月以来，在股跌去超过的市值和居高不下的情况下，越来越多的人们发现银保产品不仅有保障，收益率还较高，是一个不错的投资选择，从而导致年上半年银保业务的暴涨。 （二）、有关监管措施 长期以来，中国法律规定银行与保险实行分业经营。直到年、月，国务院颁布了关于保险业改革发展的若干意见，保险公司开始和银行通过股权结构相互渗透，银行保险产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。在全球金融混业融合的趋势下，为促进国内金融一体化进程，保监会和银监会共同起草了商业银行投资保险公司股权试点管理办法，将允许商业银行投资保险公司股权，这标志着全国
11、银行保险将跨人战略转型的新阶段。目前，保监会已收到从银监会转来的四家银行参股保险公司的申请。 （三）、银行业和保险业自身发展的要求 随着金融市场竞争的加剧，银行业与保险业需要通过合作达到优势互补、资源共享。主要因素有第一，客户对金融套餐需求不断扩大，要求银行功能全面化第二，银行之间竞争加剧，要求开发新的利润增长点，而销售银保产品具有成本低，获利高的特点，对银行具有很大的一个行业一种观念吸引力第三，国家正在实行紧缩性货币政策，年月存款准备金率达到的历史高位，迫使银行越来越重视信贷以外的业务，第四，银行保险已经成为一种全球趋势，保险公司需要借助银行网络迅速扩大销售规模和影响，发挥规模经济的效应。
12、四、中国银行保险的发展趋势分析 受以上因素影响，并结合国外发展经验，北京市银行保险将呈现以下发展趋势 （一）、经营混业化 国外银行保险起步较早，其销售模式一般经历个发展阶段分销协议阶段，即保险公司根据与银行的协议，利用银行的网络销售保险产品或提供保险服务，并支付给银行代理手续费用战略联盟阶段，这种方式仍然是以协议委托代理业务为主，但双方达成了一致的战略目标，能采取统一的经营部署，合作的内容和范围更全面、更广泛金融控股集团模式，即通过银行控股保险公司或保险公司控股银行的方式，实行混业经营。从北京目前的情况来看，绝大部分保险公司银保业务属于分销协议阶段或战略联盟阶段。实际上，由于国家放开银行保险代
13、理中“”模式的限制，银行主导地位更加明显，降低了与保险公司合作的稳定性。但随着宏观经济环境向好，国家放开混业经营的限制，银行和保险互为支持作用增强等，银行保险将有非常大的发展空间，进而对银行和保险公司的合作也提出了更高的要求。银行保险业务要适应激烈的竞争环境，就必然要建立以资本为纽带的深层合作机制，实现从产品合作向资本合作的转变。因此，在有关金融保险混业经营的限制放开后，中国银行保险发展的模式和最终形态就是金融控股公司的模式。通过这一资本融合方式，金融控股集团公司可以通过子公司从事银行、保险等多样化经营业务，最大限度的发挥集团品牌、营销网络、信息共享等方面的协同优势，降低集团整体经营成本，并从多元化经营中获取更大收益。 （二）、产品细分化 从国外银保产品的发展变化来看，已经呈现细分化发展的格局。受经济环境、客户需求和监管政策等因素的影响，各个国家银保产品的种类和结构都有所不同。如法国银保产品种类繁多，大量开发意外保险、健康保险、住院保险、长期护理保险等新型保险在意大利，零存整取、额外附加退休金以及单收人家庭保障等银保产品十分畅销瑞士则在年金型银保产品、基金型银保产品上有着灵活的设计，可以满足不同用户的需求。相比较之下，北京的银保产品还比较单一，很多产品还具有同质性
