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1、毕业设计报告(论文) 题目：我国中小企业贷款难的原因及对策分析所 属 系 经济管理系 专 业 会 计 学 学 号 03408213 姓名 邱亚男 指导教师 曹卉宇 起讫日期 2011.4 - 2011.5 设计地点 东南大学成贤学院 东南大学成贤学院毕业设计报告（论文）诚 信 承 诺本人承诺所呈交的毕业设计报告（论文）及取得的成果是在导师指导下完成，引用他人成果的部分均已列出参考文献。如论文涉及任何知识产权纠纷，本人将承担一切责任。 学生签名： 日期：我国中小企业贷款难的原因及对策分析摘 要 本文就中小企业贷款问题进行剖析。随着经济的不断发展，经济结构的不断改变，中小企业如雨后春笋般发展起来。
2、中小企业因规模小、经营方式灵活，已然成为经济发展的重要支柱，成为GDP增长的主要动力。然而中小企业同样面临着很多的困扰，比如法律规章制度的限制，专业人才的缺乏等等，但是贷款难或是融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。本文从中小企业的发展及在经济发展中的作用，中小企业面临的困境结合目前商业银行在中小企业贷款业务方面的开展进行分析，针对所得出的结论提出相应解决办法。同时以我国银行独具特色的中小企业贷款业务做为实例，展现中小企业贷款业务的巨大前景。关键词：中小企业；贷款；融资China small and medium enterprise loan difficult reason and co
3、untermeasure analysisAbstractIn serious analysis causes loans to various causes and contradiction on the basis， from our country small and medium-sized enterprise and bank loans two angle to undertake more comprehensive analysis， and proposed the corresponding countermeasure. This paper analyzes the
4、 problems of medium and small business loan. With the continuous development of the economy， the economic structure changing， such as bamboo shoots after a spring rain rises like the development of small and medium-sized enterprises. The small and medium-sized enterprise because of small size， flexi
5、ble mode of operation， already became the important pillar of economic development， become the main driver of GDP growth. However， small and medium enterprises also face many problems， such as the legal rules and regulations of the constraints， the lack of professionals and so on， but the loans or f
6、inancing is often hindered the development of small and medium-sized enterprises are the main factors. This article from the small and medium-sized enterprise development and the role in economic development， difficulties faced by small and medium enterprises in combination of the commercial bank in
7、 the small and medium-sized enterprise loan business has carried out analysis， according to the conclusions and puts forward the corresponding solution. At the same time， the Chinese bank special loans to small and medium enterprises business as examples， show great prospect for SME credit business.
8、Keywords: Small and medium enterprises loan； financing；II目 录摘 要IAbstractII前言1第一章 引言21.1 选题背景与研究意义21.2 研究思路与内容2第二章 文献综述3第三章 我国中小企业贷款现状分析53.1中小企业概况53.2银行方面53.3中小企业方面73.3.1中小企业成长的不确定性73.3.2信息不对称73.3.3风险覆盖不足73.3.4服务有效性不足7第四章 中小企业贷款难的主要原因分析84.1中小企业贷款风险大84.1.1中小企业内部治理结构不完善84.1.2中小企业的经营管理不规范84.1.3贷款抵押担保难84
9、.2银行方面的原因84.2.1银行内部管理制度不利于中小企业贷款84.2.2商业银行贷款程序冗长，效率低下94.3管理机构对中小企业的贷款的扶持政策不到位94.4商业银行激励与约束机制安排不对称9第五章 改善中小企业贷款难现状的建议105.1中小企业自身改善管理105.2中小企业自身素质提升105.3规范和壮大中小企业的信用担保机构105.4改善银行内部管理115.5改进中小企业贷款流程，提高贷款效率115.6完善中小企业信贷扶持政策，促进中小企业信贷机构发展115.7完善激励约束机制，提高对于中小企业贷款的积极性12结论13参考文献14致 谢161东南大学成贤学院毕业论文前言当前，我国中小企
10、业的数量已超过1000万家，实现利税占全部企业利税的40%左右，提供了约占全社会75%的就业机会，已经成为我国国民经济体系中最重要的组成部分。从2010年第四季度银行全面银根紧缩以来，我国的中小企业面临着劳动力成本上涨、原材料价格上涨、融资困难和人民币升值等“四座大山”，特别是受“消极借款人 / 消极贷款人”的影响，导致了我国中小企业存在贷款难的现象，进而导致了我国许多中小企业的资金链紧绷甚至断裂，严重的导致了我国大量中小企业经营困难甚至倒闭的危险。中小企业融资渠道萎缩和贷款困难，已成为保持经济可持续发展的一个焦点问题，探讨和破解中小企业与银行“消极贷款”的问题，对于推动我国中小企业健康发展、
11、促进社会就业、发展经济具有重要的意义。第一章 引言1.1 选题背景与研究意义改革开放以来，国民经济得到空前发展，其中个体私营企业发展迅速，已经成为我国国民经济的重要组成部门。据不完全统计，全国中小企业约为 980万户，个体工商户 2900 万户，占全国企业的 99%，为 GDP 提供 60%的贡献，解决80%的城乡就业，税收占比超过 50%，出口贡献达到 70%以上。但是，在中小企业高速发展的同时，中小企业融资难的问题仍然未能有效解决。据调查显示，自有资金占经营资本 80%的中小企业仅占 3 成，38%的企业在经营周转中资金缺口在1000 万元以上，中小企业发展的重要地位与其得到的融资支持不想
12、匹配。中小企业是我国国民经济的重要组成部分。而我国商业银行尤其是国有四大商业银行对大型企业的贷款占很大比重，对中小企业贷款比重较低。而大型企业的资金需求量毕竟有限，随着经济周期的轮转及许多中小企业的经营问题的暴露，其风险也逐渐显露，商业银行已逐渐认识到追逐对大型企业贷款小司一能成为永远的救命稻草，而银行的存贷差在逐步扩大，必须开拓新的资个投放途径，银行对大企业的激烈竞争也使得银行处于明显劣势地位，对大企业的贷款往往是按最优惠利率发放而且还要付出不非的公关和维护费用。而对中小企业来说，受制于政策的限制，其融资渠道相当匿乏，对银行贷款有很强的依赖性。不过由于银行尤其是国有银行的大企业战略及多数中小
13、企业的风险高，银行对中小企业惜贷严重，对中小企业贷款余额占总贷款余额不到10%，与中小企业在国民经济的贡献相差甚远。本文的研究目的是通过对各个方面因素的深入探讨，找出问题所在，明确商业银行目前对中小企业贷款的可操作性，提出新的操作思路、建议和方案，并提出商业银行末来的工作重点，以更好地解决商业银行对中小企业贷款难的问题，促进银行、中小企业的双赢以及国民经济的持续发展。1.2 研究思路与内容本文写作思路在于从中小企业融资现状出发，抓住造成中小企业融资难问题的原因所在。信息不对称是银行规避信贷风险、缺少对中小企业融资的主要因素。通过对中小企业贷款难的银行管理调查，结合批量授信的理念，充分发挥银行的
14、风险规避作用。本文通过研究银行和企业的双面影响因素，分析企业贷款的基础理论在实践中的运用。本文首先通过对目前商业银行对中小企业贷款难的原因进行分析，以对中小企业贷款难现状分析为切入点，找出商业银行认识上的误区，然后通过理论分析与统计数据分析，定性分析与定量分析相结合，排除贷款难中的误区，找出难点的真正所在及目前通过商业银行自身的努力加以克服的难点，证明目前商业银行对中小企业贷款的可操作性，最后借鉴国内外的成功经验并结合我国的现实情况，总结出适合我国商业银行的中小企业贷款策略和操作方案，为今后中小企业在贷款难问题上能够有所改善，使中小企业能够健康成为，为经济发展注入新的活力。第二章 文献综述对于中小企业贷款难这个问题，国内外文献较为丰富，但大多集中于对中小企业风险的研究并将原因归结于此，对银行如何防范和降低信贷过程中的风险有不少有价值的研究，对银行自身存在的认识上及经营管理机制上的问题深入研究得很少。银行对企业的贷款过程中总是存在信息不对称的情况，银行和中小企业在贷款的各个环节必然进行博弈分析以决定自己的行为。张秀珍中小企业融资难的原因及对策(2009)运用博弈论和概率论对银企双方一在贷款申请、收回、重复贷款过程中的行为进行了分析，并对中小企业提出了风险有高、低的简单分类。王金良，李建军从银行管理文化角度透视中小企业贷款难现象
