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1、2-3-2农信机构贷款“三查”工作中存在的问题【延伸阅读】农信机构贷款“三查”工作中存在的问题由贷前调查、贷时审查、贷后检查构成的贷款“三查”制度， 是信贷管理的基础，是防范信贷风险基本措施，贷款“三查”制度的 执行直接关系到信贷资产质量的好坏。现实中，由于受外部环境和内 部机制等因素的影响，农信机构在贷款“三查”工作中仍存在一些问 题。通过与农信机构信贷、审批、监察审计等不同岗位、不同级别人 员的座谈，对“三查”制度的执行情况进行了梳理，分贷前、贷时、 贷后三个阶段对存在问题进行了归纳。（一）贷前调查流于形式，未能有效识别风险1 .听任借款人“包装”财务数据。农信机构大局部借款人为小微 企业
2、，财务制度不健全，财务报表数字不精确。个别信贷人员为了满 足信贷的准入要求，默认甚至帮助企业在财务报表上动手脚。2 .过分依赖第二还款来源，轻视对第一还款来源的分析。局部信 贷员只要借款人提供房产抵押，不对借款人所经营的工程和第一还款 来源作深入分析就给予办贷。但现实工作中，即便该抵押物变现能力 再强，在对其进行处置时也要花费大量的时间和精力。3 .调查缺乏完整性。例如：以听取借款人的口述代替实地调查。 只注重调查借款人外表上不易变现的固定财产，轻视对借款人的人品、 人格和信用记录的调查。以借款人的个人行政官位，代替其人品和信 用观念、还款实力和意愿，调查报告往往与借款人的实际情况相差很大。2
3、-3-2农信机构贷款“三查”工作中存在的问题4 .高估抵押物价值、弱化担保能力。抵押贷款一般受到抵押率的 限制，当抵押率满足不了借款人对贷款额度的要求时，借款人往往会 要求评估机构对抵押物进行超过公允价值的评估。或者，借款人为了 凑数随便找两个没有担保能力的自然人担保，而信贷人员在调查时没 有对担保人的担保能力进行认真细致的调查，导致贷款担保能力弱化。（二）贷时审查存在走过场，未能堵住风险1 .对贷款调查报告内容真实性缺乏审查。表现为在审查审批贷款 时，审批人只根据下级上报的调查报告做出贷与不贷的决定，未对调 查报告内容真实性进行实地审查。2 .对贷款的平安性缺乏认真审查。局部审批人未能通过对
4、报审项 目的风险分析，审查贷款的可归还性，揭示贷款的风险点并提出风险 防范措施。（三）贷后检查弱化，不能有效发现风险1 .贷后检查报告不能及时反映借款人的现金流量的变化情况，不 能给借款人还款能力准确评估提供依据。2 .不能及时反映借款人重大变动事项。局部贷后人员忽视借款人 财务数据的重大变化，不能及时反映借款人改制等重大情况，给信用 不良企业逃废银行债务留下了可乘之机。3 .对已诉讼贷款和已核销贷款贷后跟踪不到位。特别在大面积拆 迁的地区，很多拆迁户是已核销贷款的借款人，在得到一定数额的拆 迁补偿款后，很多人具备还款意愿和能力。但局部信贷人员由于未能 密切关注贷后管理，一定程度上放弃了收回贷款的机会。2-3-2农信机构贷款“三查”工作中存在的问题资料来源： 中国农村金融网， :/ zgncjr. com, cn/cont ent/200000234/C99160CFBF5A422B8966A9DD7AB7BA7C/1. html, 2020 -02-04请思考：基于材料，谈谈在贷款业务操作流程中对信贷人员的工 作要求？
