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1、前 言银行保险始于20世纪70年代法国，并快速在欧洲发展起来，随后在美国、亚洲得到了推广和发展，现在已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。我国银行保险在10多年的发展历程中，呈现出快速发展的势头，但增长迅速的同时也暴露出诸多问题。通过借鉴国外银行保险的成功经验，采取积极有效的实际措施，促进我国银行保险长期、稳定、健康发展。与多数保险发达国家不同的是，我国的银保合作基本停留在银行代理保险公司销售保单的较低层次上，深层次的银保合作只是近年来才有所突破。而伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。
2、研究我国银行保险发展中存在的问题，并找出有效解决问题的思路办法，正是本文研究的意义。目 录摘要11. 我国银行保险的内涵及特点21.1内涵21.2特点22. 我国银行保险的现状22.1概况22.2我国寿险业银行保险发展较快42.3我国产险业银行保险发展相对不足42.3.1我国产险业银行保险发展相对不足的原因43. 我国银行保险的发展73.1我国银行保险的发展阶段73.2 目前银行保险发展中存在的问题73.2.1缺乏长期利益共享机制，合作不稳定73.2.2产品同质现象严重，缺乏吸引力83.2.3信息技术落后，影响合作推进83.2.4缺乏专业人才，服务能力有待提高83.2.5法律滞后，存在监管真空
3、83.3今后我国银行保险将要发展的方向93.3.1加强银行和保险公司深层次合作，建立长期利益共享机制93.3.2提高研发能力，开发适销的银行保险产品93.3.3加强专业队伍建设，提升服务内涵价值103.3.4提高信息技术应用水平，建立银行保险的客户管理系统103.3.5完善法律制度，加强对银行保险的监管103.3.6银保合作将由简单代理的初级方式转向深层合作113.3.7银行销售银保产品的模式可能发生变化11结束语12参考文献13致 谢14ii阳泉职业技术学院-毕业论文我国银行保险的现状及发展摘要：与多数保险发达国家不同的是我国的银保合作基本停留在银行代理保险公司销售保单的较低层次上，深层次的
4、银保合作只是近年来才有所突破。而伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显极 大地制约了银行保险业的发展。了解我国银行保险的现状并研究它发展中存在的问题，找出有效解决问题的思路办法，正是本文研究的意义。关键词：我国银行保险 现状 发展 1. 我国银行保险的内涵及特点1.1内涵银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”；广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
5、1.2特点对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单便捷的购买方式，具有诸多特色： 成本低：保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠； 安全可靠：消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全； 购买方便：银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。 对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以
6、保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。2. 我国银行保险的现状2.1概况银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占
7、银行总利润的比例高达10，2010年这一比例将达到15，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为2035，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到5070。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20以上。我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年第
8、一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的339，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121，占到新单保费收入的40。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行代理渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在335的水平，个别渠道甚至达到4。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。 从银行角度看，各公司的银行代理产品同质化现象严重，结构单一，主
9、要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。 从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构代理保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。2.2我国
10、寿险业银行保险发展较快在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚具有成长潜力的养老保险市场。银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例，截至2001年底，其代理寿险业务实现的收入是72亿元，比上年增长75，与1997年开办此项业务时当年业务量不足10亿元相比，目前这一业务已成为建行重要的中间业务品种；2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20；新华
11、人寿的银行保险增长达1200多，甚至超过了2001年的保费总收入；而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70以上，2003年其银行保险收入更是超过33亿元。寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹象，即银行保险或者说银行兼业代理销售寿险正成为寿险销售中一股日渐上升的中坚力量。2.3我国产险业银行保险发展相对不足2.3.1我国产险业银行保险发展相对不足的原因总体上看，产险业在银保业务方面起步较晚，与银行的良好合作机制尚未建立起来。尽管有些产险公司已与多家银行签订了合作协议，但多为框架性协议，处于刚刚起步阶段，缺乏实质性内容，甚至没有健全统计指标体系摸清业
12、务家底。归纳起来，制约产险银保业务发展的因素主要有以下几点：（1）思想认识落后，重视不够银行保险在我国还属于新生事物，需要银行和产险公司两方面都对此高度重视长远规划，要有一整套思路。许多银行在发展该业务时，关注的焦点是手续费的高低，没有关注解决柜台销售人员的综合素质提高、工作压力调节、保险业务的熟悉程度等，没有从改善业务结构、提升业务质量、增强发展后劲的高度来认识；而从产险公司来说，经营理念也仍然落后，对银行保险缺乏足够的认识，只习惯于传统的粗放式经营方式，依赖银行的机构网点、降低保费、提高佣金等低层次竞争手段，利用人海战术扩大保费规模，更没有从营销机制创新角度来重视银行保险，将其摆到重要的发
13、展位置。（2）合作程度较浅，方式单一国内产险业的银保合作目前充其量只是一种浅层次的合作。从国外的经验看，银保合作应该是长期的利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。此外，由于银行代售产险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银保双方应以技术创新为基础，运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，依赖银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便完善的售前售后服务，积极进行营销方式创新。但我国目前产险开展的银行保险，大多还是沿用传统的销售方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业或个人强行
14、推销保险，如住房质押贷款保险本来是银行保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是事与愿违。（3）产品创新滞后，险种单一由于银行代售产品，产险公司始终没有直接与投保人接触，这就要求适合银行代售的产险产品既要形式简单、操作方便、适于柜台销售，又要与银行传统业务相联系，这样不但可以对银行客户更具有吸引力，还可以调动银行进行代理的积极性。但从目前各产险公司推出的产品看，主要问题是适合于银行柜台出售的险种太少，大大限制了银保合作的广度和深度。因此，银保双方主要只是互为代理业务，并无多少实质性的“战略联盟”，合作的产品创新不足，仍是传统产品为主导，特别是传统财险
15、产品如家庭财险并不受到市民青睐，专供银行营销的大众型产品更是缺乏，而相反在寿险银行保险领域的平安保险、中国人寿、友邦保险等多家公司都已纷纷推出多款专供银行销售的保险产品。（4）技术水平低下，障碍明显客户在银行柜台买保险主要是图个购买手续和售后服务的方便，但由于目前银行与产险公司之间电脑联网程度低，电子化管理水平参差不齐，机型和软件规格不统一，双方所有网点无法全面联网，代理业务的手工操作大大阻碍了业务的快速发展。另外，资金往来、风险防范等都需要相应的计算机硬件软件设备支撑，目前产险公司系统内尚没有重视开发和建立起银行代理保险售后服务网络系统，在发展银保业务方面的技术力量软件设备等都还不足，各银行之间的技术设备水平也参次不齐，使银保合作的创新难以在深层次上展开。（5）代理费有差异，青睐寿险代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，因此寿险公司给代理银行的代理费普遍较高，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。（6）合作只求形式
