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1、授信政策调研报告2021公司授信政策指引一、全国行业发展形势2021年中国融资租赁业在经历上一年的政策波动后，仍呈现较快发展势头, 机构数量仍在快速增长，行业规模继续扩大，截止到年底，全国融资租赁公司达 到2202家，比上年底的1026家增加1176家。融资租赁合同余额达到32021亿， 比上年底增长11000亿。二、公司全年总体运营情况从业务选择上看，本年23笔业务，涉及企业15笔，其中光谷区域IT制造业投放近3亿元；地方基建项目投放2.5亿元；其他制造业投放1.7亿元；其他行业（包括建筑建材、传媒、农业等）投放1.6亿元。从主要项目来看， 基本围绕地方基建和光谷区域制造业，这与去年初制定的
2、指引思路基本吻合，也 充分体现了光谷租赁作为地方国有租赁公司，在光谷区域和地方建设上实现了部 分突破。但从业务结构上，单笔超过亿元项目4个，金额5.3亿元，相对租赁注 册资本金来说，单笔项目集中度风险较高，从租赁余额看，目前超过10亿元， 负债额亿元。从上述两方面来说，公司持续扩大租赁规模过程中，资本的瓶颈已 经凸显。从融资渠道上看，通过近2年市场运作，光谷租赁在银行融资渠道上取得一 定突破，但从湖北区域总体上看，银行保理仍然是租赁公司唯一融资渠道，且本 地银行对第三方租赁公司的认同度仍然不高，造成公司融资渠道单一化，对银行 依赖度太高。如何拓宽融资渠道，将一直是公司需考虑和面对的问题。从方式
3、上 来说，如何实现资产转1让、保理买断，可能是目前公司能够释放出资产规模，减少资金占用，为 新项目腾挪空间的可行方式。三、2021年公司授信业务总体思路未来面临经济结构调整加剧，信贷管控压力不断上升，2021 年公司应顺应 市场变化，积极主动，以提高风险管理有效性为指导原则，继续坚持“促发展、 稳投放、优配置、防风险”的授信思路，发挥信贷政策的引导作用，整合集团各 种金融资源，在推进公司整体集团化发展基础上，发挥信贷政策的引导作用，加 强与与集团各业务板块的协调配合，发挥租赁公司“长期、稳定”特点，一方面 利用集团优势，积极开展中小企业中长期融资租赁业务，选择和服务好集团内资 质较好、负债比例
4、低、拥有一定优质资产的企业和行业。另一方面，应努力拓展 和渗透大型企业和基建设施类行业，在本地城镇化发展进程中，发挥租赁杠杆效 益，提升本地整体投资和营商环境。一是促进租赁业务稳步增长2021年下半年来，经济下行，企业财务杠杆高 企，各地信贷风险事件频发，虽然整个租赁行业取得较快发展，但从相关网站收 集到的信息，2021年，租赁发生的法律诉讼案件也增长较快。在国内整个融资环 境复杂状况下，租赁作为社会融资体系一部分，必然也受影响。但是根据集团公 司要求，租赁规模、本地市场占有率、本地市场影响力是集团对租赁公司短期内 一贯的要求。因此，公司在业务规模上应继续保持突破，加大拓展优势行业和优 质客户
5、项目类投资和固定资产投资的融资需求，利用融资租赁中长期融资业务优 势适度开展有政府背景的基础建设项目的回租、直租2业务，特别是园区建设、高速公路、轨道交通、燃气、热力、通信、供电 等有稳定收入来源的建设项目。另一方面，结合集团客户特性和集团担保业务平 台的选择，重点拓展本地区先进制造业、建筑业、医疗产业、新兴产业，这类客 户应以中小型客户为主。二是加强租赁业务结构化布局从公司存量项目上看，存量金额超过10亿， 从客户选择上目前公司三个项目为地方基建项目，金额合计3亿元，大型先进制 造业2个，金额2.8亿元，其他项目基本为中小企业。整个布局保持哑铃型结 构。2021 年，公司应继续保持对本地区基
6、建设施项目投入和渗透，这类项目金 额大，由于一般涉及国有企业，在后续保理环节较好衔接，但是由于企业较强势， 且要求费率低，整个盈利空间有限，而资金成本优势公司也不具备，因此在项目 营销和拓展上，应本着拓展市场影响、微利营销的策略，以在短期内提升公司规 模和品牌影响力，同时应加强对项目调研和深入分析，落实资金来源，优化筹资 方案。另一方面，作为地方国有第三方租赁公司，服务中小企业、解决中小企业融 资难问题是公司重点发展方向，也是公司区别金融租赁公司的特质之一。从集团 角度考虑，目前集团主要服务对象是中小企业，其他业态也积累了大量的中小客 户，而且对于地方中小客户状况、地方形势较为了解，相对拓展成
7、本较低，开展 较快，而且中小企业议价空间较大，盈利有保障，相对公司资本金较小状况，公 司在垫付投放资金，转卖给银行或其他投资者上，较为灵活。因此，中小企业租 赁业务也是公司发展的重要板块。3行业选择上，租赁对行业聚焦是最为显著的，除却客户和业务的选择，从 行业上，大型项目应结合本地区、本区域特征，以当地基建和当地高端制造业为 主。其他中小企业行业主要应集中先进制造业、新兴产业、建筑行业。三是强化风险防范意识，坚持敏感、主动策略2021年整个金融市场风险频发，预计2021年这种趋势将延续，租赁作为中 长期融资一部分，经济周期波动对其影响相对较小，但是在整个金融环境复杂， 整个经济下行趋势下，我们
8、仍应保持清醒的头脑和思路，强化风险意识。公司所 有员工应保持高度责任感和敏感性，主动监督、追踪、分析、预警项目风险。四、信贷结构指引（一）期限选择租赁业务主要以中长期业务（1年-3年）为主，加强企业融资用途管理，加 强授信期内操作过程的管理。原则上不开展长期租赁业务（5年及以上，主要是 资金提供方对长期项目的选择偏好意愿不强）。（二）集中度选择公司目前业务分为大型基建和制造类和中小企业类租赁项目，大型基建和制 造类需要资金量大，费率低；中小企业类项目融资资金相对较小，费率相对较高。由于公司注册资本金相 对较低，原则上，两者所占份额比例应控制在6:4左右，以控制单一租赁业务集 中性较高，项目出现
9、问题时，造成公司出现流动性风险。（三）租赁物及担保方式选择4对于设备直租类项目，加强对设备价值、二手市场变现能力分析判断，辅 以对企业总体信用风险分析，资金还款来源分析，有效选择租赁物、担保方式。对于售后回租类项目，应严格按照项目融资管理模式，借鉴担保公司“六性 原则”项目调查要求，加强对企业资金用途分析，结合企业实际还款来源以及经 营状况，合理确定还款方式和期限。并对企业担保方式也要借鉴担保贷款模式， 加强对担保方式评估、分析。五、授信业务政策指引细则根据公司不同类型的客户和未来持续发展需要，公司2021年授信政策具体包括以下三类：（一）积极支持类1. 积极支持区域内有政府背景的基础建设业务
10、，特别是园区建设、高速公路、 轨道交通、燃气、热力、通信、供电等有稳定收入来源的建设项目，开展回租和 直租业务。2. 积极支持区域内大型装备制造业，包括激光加工装备、机床设备、智能机 械装备、汽车装备及配套等产业。（二）稳健支持类1. 稳健支持以高效节能、清洁能源技术与装备、大气污染治理、水污染治理 等为重点的节能环保行业。2. 稳健支持信息技术和生物科技为主的高新技术业。3.稳健支持文化传媒等 新型服务也业。（三）审慎类1、产能严重过剩的行业涉及能源、造纸、铁合金、电石、钢铁（炼钢、炼铁、）建材（平板玻璃、其 他玻璃、水泥）、纺织（制革、印染、化纤）、风电设备、造船等行业，公司应审 慎支持，
11、区别对待。对以上行业内企业实行的原则：（1）对行业内环保达标、技术先进、规模大、 效益好、在行业兼并重组中处于优势地位的龙头企业可给予适度支持。（2）对行 业排名中下游、未来前景不明朗的企业应审慎评估风险，逐步退出存量授信。（3） 对未通过土地、投资管理及环评等审查的项目、资本金未足额到位的项目等不同 性质的违规项目应禁止授信。（4）对不符合国家节能减排政策规定的高耗能、高 排放项目，以及国家限制、淘汰名录的项目，严禁发放任何形式的授信。2、对于具有以下特征的企业，应审慎投放 申请人资产状况不合理，制造企业资产负债率超过70%、商贸企业资产负 债率超过80%。 申请人对外担保数额较大，超过企业
12、净资产60%。 新增贷款后，企业贷款销售比超过50%的。 贷款资金使用于国家限制生产、经营和投资领域。 项目贷款自有资本金低于30%的企业。 申请人提供资料存在重大隐瞒、虚假的。 申请人及其实际控制人存在逾期贷款。 申请人存在工商、税务、海关、劳动等主管部门行政处罚记录的。 申请人关联企业较多，关联交易金额较大，缺乏控制的。（四）禁止及退出类行业1、不符合国家产业政策，造成重复建设、资源浪费、环境污染的企业；2、生产技术不成熟、尚入于试验阶段、标准没有统一的高科技产品或处于 市场导入阶段的产品生产企业；3、缺乏有效控制手段的企业；4、存在严重出资不实的企业；5、娱乐、休闲行业的相关企业。四、其
13、他 本政策指引自下发之日起，公司各部门应遵照执行，并做好新授信政策指引 下的各项管理工作。公司（集团）授信总量项下流动资金贷款评审报告（一）客户基本情况：1、客户名称、住所、法定代表人、注册资本、企业类型、经营范围、成立 日期、营业期限。2、客户所属行业、提供的产品或服务、年生产能力。3、主要产品市场占有率与变动趋势。4、主营业务及经营评价。5、客户的技术、管理情况。6、主要管理人员的品行、专业技术水平、经营管理能力，是否有人曾受到 过行政处分或刑事处罚，是否有人在已破产企业担任过领导职务，领导班子是否 团结，是否重合同、守信用、具有遵纪守法观念等。7、客户是否涉入兼并（或被兼并）、合资、分立
14、、重大诉讼、破产等事项。8、分析客户投资背景、股东结构、控股股东或实际控制人及客户的子公司、 分公司、关联企业分布、结构等。9、贷款证借款情况，包括借款金额、或有担保数额、是否出现违约支付、 现有资产的抵、质押情况等。10、营业执照、代码证、贷款卡等年检情况。11、客户在我行信用等级评估的等级。（二）授信背景本年度/本次授信总量申请的背景介绍，是否存在政策合规性问题，是否符 合我行行业授信投向指引和客户准入等方面的要求；（三）授信总量内容（四）客户生产经营及经济效益情况：1、企业创立以来（特别是近三年）的成长性和总体盈利水平。2、产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势。3、近三年销售收入、成本
15、及利润的结构、增长率与未来变动趋势。4、主要供应商、客户以及分销渠道简述，特别是要关注企业关联企业间销 售比例，出现过大的关联销售及不合理的定价、应收款的不能及时回笼等情况， 均是应引起高度的关注。5、销售模式、业务周期、产品销售季节性特点及银行对企业经营政策的简 要评价。6、关于该客户所在行业现状、发展前景的分析（国内或国外的主要竞争对 手有那些？该客户的优势在那里？）简要评价贷款申请人在同行业中的地位。7、产品周期分析及替代品市场分析。（五）客户财务状况：1、根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变 化情况、现状、未来变动趋势，侧重于分析客户的短期偿债能力，主要包括：总 资产、净资产、偿债能力指标中的资产负债比率（50%左右，不超过70%）、 1流动比率、速动比率；资产运营指标中的应收账款和存货周转天数； 赢利能力指标中的销售利润率、净利润率； 现金流量指标中的经营性、投资性、筹资性流入流出量和净现金流量等等。2、流动资金周转速度、自有流动资金金额与所占比率。3、存货数量、净值、周转速度、变现能力，呆滞积压库存物资情况。4、应收账款金额、周转速度，数额较大或账龄较长的国内外应收账款，其 他应收款情况，相互拖欠款项及处理情况。5、对外投资情况，利润分配，归还关联方借款，他行收贷等对我行的影响6、上述分析可采取列表方式进行（包括企业财务、销售方
