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1、移动便民金融，运营商新的业务增长点赵山利内容提要“便民金融”与“移动通信”相结合，将建立金融行业和电信行业双赢局面的产业。而无论对于银行，还是通信运营商，都有可能开辟新的业务增长点，甚至奇兵出击，形成企业新的核心竞争力。手机银行和移动信息社区的逐步建立，对于开展移动便民金融，推进全社会信息化程度将起到非常重要的作用。相关业务开展的同时，必然对运营商个体的盈利和收益产生巨大影响，甚至改变现有运营商的竞争格局。当然，金融行业和电信行业的职责划分和利益拼争，以及相应监管的不到位，成为目前大力推进移动便民金融的主要障碍。如果早日克服这些障碍，移动便民金融肯定会带来全社会信息化的又一次深入推进。正文几乎
2、每个人都经历过银行排队的苦恼，面对营业厅里黑压压的一片，许多人都无可奈何。银行排队又成为一种“中国现象”。 金融部门要解决“银行排队”的苦恼，不仅要提高服务意识、改善软硬件环境，更要打破思维上的束缚，充分发展采用移动通信等先进便捷手段的金融服务方式，让人民群众真正享受到现代金融的便利。 “便民金融”与“移动通信”相结合，将建立金融行业和电信行业双赢局面的产业。而无论对于银行，还是通信运营商，都有可能开辟新的业务增长点，甚至奇兵出击，形成企业新的核心竞争力。水电煤气、电话费、转账汇款、信用卡还款、电话订票、航班查询、买机票、外汇买卖、银证业务、手机股市、养老金、医保卡、公积金、基金查询、工资代发
3、、学费代收、本地服务等等许多金融服务，已经成为人民群众日常生活中不可或缺的一部分。业务种类的繁多，一方面造成银行等机构面临繁重的工作任务，势必排队等待；但另一方面，也必然促进新的金融方式方法的产生，提高效率，向更高生产力水平迈进。采用移动通信的方式，提供便民金融，是现代社会信息化的最可行方式。一、 便民金融的服务方式手机银行 手机银行业务是客户将手机号与银行账户绑定，然后通过短信、彩信、（E）GPRS、WAP上网等方式，实时获取金融信息，享受各种银行理财和其他增值服务。简单的也可以称之为手机钱包。金融行业用户通过手机银行可实现下列服务：1、即时转账：指定账号间的安全、快速的转账，借钱还款即时完
4、成。2、缴费支付：交电话费、手机费、水电、有线电视费等；3、账户余额查询：个人账户和公司账户的授权查询，查询快，不占线；4、电子对账单：清晰及时准确；4、账户挂失：选择挂失账户、客户确认、处理结果显示；5、手机炒股：即时下单买卖，安全及时；6、外汇买卖：查询外汇买卖汇率、外汇走势图查询、建立委托、撤消委托、查询委托成交结果、交易账户查询。移动用户足不出户就可以利用此项业务完成日常生活所必须的费用的交纳。这样就避免了排队、等候或因出差、旅行而无法缴纳的现象，只需发送几条短信就可以轻松完成。人们随时随地完成各种费用的缴纳，从而节省大量的时间和精力。同时金融企业也减少了工作量，提高了工作效率。金融真
5、正方便于民。移动信息社区网络化和信息化的社区，不仅具有基本的物业管理、书报刊销售等功能，还将为市民提供家政、教育、金融、保险、代缴费用、票务以及其他中介服务。这些功能的实现，如果借助移动通信的方式，实现方便，效率高成本低，将建成真正深入群众的信息社区。社区信息化要通过移动通信手段实现管理者、居民、服务提供者三方的及时有效互动沟通。长期以来，社区信息化主要存在以下问题：民生信息分布渠道独立，获取信息不方便；人与人之间缺乏有效的沟通渠道，高节奏生活下老人、小孩没有得到有效的关注；物业公司社区管理信息化程度低，通知公告很难传达到所有业主，故障报修、反馈等环节容易产生误会，引发矛盾；社区居民、社区商家
6、、社区管理部门互动范围有限，主要服务内涵单薄，亟须通过信息化手段解决社区居民各类生活需求，扩大便民渠道的影响力。移动信息社区可以建立依托互联网和社区宽带网，以短信、彩信、WAP、语音等为载体，实现社区基础设施与各种生活服务信息的数字化处理整合平台。在此平台上，社区管理、社区商业网点、社区居民都可以发布自己的信息，开展自己的业务活动。小区业主也可以通过这个平台主动提出服务请求，故障保修，查询水、电、煤气、物管等费用明细，借助互动版块参与小区建设与管理，联络社区的朋友。移动通信在移动信息社会中将起到至关重要的作用，便民金融服务将成为移动信息社区基本的服务内容。二、 便民金融的技术基础 业务设想已初
7、具轮廓，但现有的技术和方法能否满足我们的需求呢。其实运营商和设备厂商们早已开动脑筋，切实的推动着相关工作。让我们分别了解一下他们各自的进展。中国移动最为国内最大的运营商，在移动支付等金融增值业务方面的探索和试验始终走在行业的前列。目前比较得到认可的技术主要有NFC（Near Field Communications，手机无线短距离通讯）和SIMpass。以NFC为代表的非接触式支付应用在商业上最大的亮点在于“将手机银行卡化”，具有银行卡功能的手机智能卡在支付结算上与包括借记卡和信用卡在内的银行卡并无两样。目前NFC已正式投放广州市场，全面开展其在公交、地铁、出租车、超市等小额消费领域的商业试用
8、。在试验中，用户能够直接在手机上进行余额查询，还可以通过中国移动的GPRS网络以及相应的银行账户进行充值，随时读取交易记录，并浏览手机内的WAP站点，查询商户范围和商品信息。曾有调查，八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，这似乎在昭示着这项技术注定成为“杀手级应用”的使命。而SIMpass是一种以双界面、多用途的新型SIM卡为核心的非接触应用解决方案，在支持非接触移动支付、电子存折、PBOC借记/贷记以及其他各种非电信应用的同时，也可实现普通手机卡的正常功能，承载各种电信应用。SIMpass与NFC其实是为实现同一个目的但路径相反的技术。两种模式具有共同的思想，二者都在手
9、机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。 另一方面，设备商也对这一类业务相机而动。爱立信公司和IBM曾联合宣布，它们将携手通过无线通信网络提供金融服务。它们计划合作开发移动互联网技术，帮助金融机构向用户提供财产管理、账目集合、移动交易以及信用卡和支付提醒等高级金融服务。 爱立信将提供它在移动电子支付（Mobile e-Pay），安全交易员（Safetrader）和WAP网关等产品领域的专门技术。其中，移动电子支付可以使运营商充当移动支付和交易服务提供商的角色；安全交易员是瑞典EH
10、PT公司（爱立信和惠普合资组建）开发的一种互联网支付系统；而WAP网关则可以使手机访问互联网上的内容。 IBM将提供来自其WebSphere系列的产品，包括WebSphere Everyplace 套件，一种用于企业和电子商务应用程序，基于客户/服务器模式的开发平台；面向商业用户的eServer系列web服务器，以及相关的咨询和IT集成服务。 爱立信和IBM还表示，它们相信IBM和众多金融企业之间良好的合作关系，以及爱立信在移动电子商务领域处于领先地位的技术，将使它们之间的合作对移动金融服务领域的客户具有足够的吸引力。 三、 便民金融的阻力虽然用移动通信的方式完成金融交易快捷便利，但要真正得到
11、广泛商业应用，还要面临许多问题和挑战。据Unisys发布的一份调查显示，71%的用户不会考虑使用移动设备办理在线银行或购物业务。超过一半（59%）的受访者不相信移动设备能够提供安全交易。只有10%左右的人有意向使用这类设备处理信用卡支付、转账和存款等交易。人们普遍担忧移动设备的安全性、以及它们在金融交易中保护有关信息的能力。大部分消费者普遍认为，与电信提供商和在线零售商相比，银行在移动交易中能提供最高的安全保护。电信运营商、在线零售商和金融机构似乎无法说服消费者相信在线移动交易平台非常安全。另外，无论是监管当局，还是运营商，抑或技术提供商,现在仍然泾渭分明的割据在金融、电信两大阵营，三个层面的
12、各自争端显然还是目前乃至今后很长时间内的焦点。无论对于运营商自己还是商业银行来说，都存在着对移动支付身份界定的难题。这种跨产业的新生业务看起来更像是正在嫁接的过程中，而一场多方多层次的对产业主导权的争夺战正在电信和金融两大阵营中展开。在2006年3月1日开始施行的电子银行业务管理办法中，银监会专门对手机银行业务制定了较为具体的管理条例。银监会将手机银行纳入监管体系，其背后一大意图就是削弱电信运营商在移动支付产业链上的影响力，强调商业银行接口的重要性，并确保金融机构在这一链条中的核心地位。目前商业银行对运营商担忧的是，除了抢走一部分银行卡业务之外，还有就是“将本属于银行的支付现金流也划走”。另外
13、，信息产业部存在之时，就有官员曾明确表示要让运营商在移动支付产业链条中争取主导位置。中国移动已经拥有自己比较成型的结算系统，完全有可能抛开商业银行，通过自己的结算平台完成每一笔支付。与银行合作意味着每笔交易都将与银行按比例分成，这是运营商不甘心的地方。值得注意的一个问题是，将手机话费当成现金使用，当话费与现金一旦不对等，而且整个交易量又大的时候，将对货币市场产生较大压力。这个时候，移动运营商就成了最大的“虚拟货币”源头了。“一张面值50元的充值卡可能只需要30多元就能买进，存在较大差额”。因此，即便运营商争取到主导权，也必须接受中国人民银行的监管。 四、 便民金融的发展前景目前，日本的移动支付
14、产业在运营商NTT DoCoMo与电子产品巨头索尼引领下，已经进入“坐地收钱”的阶段。NTT DoCoMo直接推动了移动信用卡支付在日本的风行，从2004年开始推进基于Felica技术的“钱包手机”，至今合作伙伴已经包括日本第二大发卡机构三井住友、东日本铁路公司等。NTT DoCoMo通过收购和兼并，已经拥有银行业务板块，专事移动信用卡支付运营，并取得良好进展。2006年10月，NTT DoCoMo曾宣布，仅在之前6个月时间，旗下的DCMX手机信用卡服务就吸引了86万用户，这样的发卡速度足见其发展有多快。 另外，据市场研究公司Juniper Research最新发表的研究报告称，随着银行和移动
15、运营商向手机用户推广金融服务，到2011年，手机金融用户数量将达6.12亿，金融交易额将达5870亿美元。移动金融服务正像90年代的淘金热一样快速发展。金融服务的第四个显示屏（口袋里的ATM机）正在给手机用户提供自由连接银行和在移动中进行支付等服务。随着国务院组建工业与信息化部工作的完成，信息化已成为与工业化、城镇化、国际化同等重要的新时期重大形势和任务。而运营商应当抓住历史的机遇，借助先进的移动通信方式，使便民金融真正走进社区，走向老百姓，真正推进社会信息化进程。而一旦弱势运营商博得头筹，很有可能引起行业的重新洗牌。参考文献：1. 国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室.电子商务发展“十一五”规划2. 移动通信助力“三农”发展. 人民邮电报. 2007-05-17 3. 王海龙.基于电子商务的网络虚拟货币研究.电子商务.2007.064. 中国银监会.中国银行业农村金融服务分布图集. 中国银监会. 2007-6-285. 吴毅. 3G亮点业务运营策略初探移动通信 2006（1）6. 田光. 移动增值产业现状及发展趋势研究湖北社会科学2005（5）7. 郭策,金敏力. 政府在电子商务中的角色定位, 电子商务世界 , 2004年第05期8. 白钦先等著金融可持续发展研究导论北京：中国金融出版社，2001.
