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1、几大技巧莫忽视1、要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。2、家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。3、一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。需要购买哪些保险类别？少儿社会医疗保险必不可少各城镇基本已建立少儿医疗基
2、本保障体系。需要注意的是，各地规定的报销比例都是针对社保范围内用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的。如果孩子治疗的用药费超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围，那么就必须由家长自掏腰包负担超出部分了。同样的，在治疗过程中的仪器、病床等使用超出指标，亦无法通过社保报销。由于少儿医保对少年儿童的大病及住院医疗已经保障程度较高，因此对已经参保的家庭而言，可以不用再为孩子购买住院费用报销型的保险。如果担心重大疾病治疗费用支出费用较高，往往超过少儿医保的最高报销额，而且社保内有用药等限定，则可以适量购买商业少儿重大疾病保险，帮助应付今后的巨额医疗费用风险。还需要提醒的是，由于社保每年的缴费时间只有
3、统一的一两个月或两三个月时间，家长们一定要记得按时缴费，以免孩子错过当年的保险。此外，如果当地有红十字会等组织主办的互助基金性质的少儿医疗保障体系（典型的如上海地区），也应一并参加，提高孩子的保障程度。北京、上海、广州、深圳四地少儿医保政策比较地区参保对象家庭缴费额保障待遇北京具有本市非农业户籍且在本市行政区域内的小学、初中、高中、中等专业学校、技工学校、中等职业技术学校、特殊学校、工读学校和各类普通高等院校（全日制学历教育）就读的在册学生；具有本市非农业户籍，参保缴费当年8月31日前年龄在16周岁以下非在校少年儿童、托幼机构儿童和散居婴幼儿（不含出生28天以内的新生儿）50元/年/人学生儿童
4、大病医疗保险基金在一个医疗保险年度内，第一次及以后住院的起付标准均为650元。650元起付标准线以下的费用由个人承担，650元以上部分报销70%，个人负担30%一年最高报销限额为17万元上海具有上海市户籍，年龄在18周岁以下的人员、年龄在18周岁至20周岁在各类中等学校就读的在册学生、年龄在20周岁以下的复读生等；持有上海市居住证的来沪工作人员的适龄子女；父母一方是上海市户籍，目前尚未报入上海市户籍的学龄前婴幼儿80元/年/人门诊急诊医疗费用：年度累计超过300元以上的部分，在一级医疗机构就医的，支付65%；在二级医疗机构就医的，支付55%；在三级医疗机构就医的，支付50%住院医疗费用：支付5
5、0%全日制本科学生，高职高专学生以及非在职研究生个人免费门急诊：院校内个人支付医疗费不超过10%；院校外个人支付医疗费不超过20%；其余部分由所在院校支付住院、急诊观察室留院观察，起付标准：三级医院为300元，二级医院为100元，一级医院为50元；起付标准及以下部分医疗费用由个人支付；起付标准以上部分医疗费用由统筹基金支付门诊大病全部由统筹基金支付广州具有广州中心城区户籍的幼儿及幼儿园学生；具有广州户籍的小学、中学、中专、中技、特校、大学等全日制学校在校学生；无广州户籍的外来工子女，但在广州中心城区中、小学等全日制学校就读，有在册学籍者80元/年/人门急诊：到社区卫生服务机构及指定基层医疗机构
6、就医，按80%的标准支付，其他医疗机构按50%的标准支付，最高支付限额为300元/人月住院、门诊特定项目，指定慢性病及普通门（急）诊的基本医疗费用，居民医疗保险基金年度累计最高支付限额为上年度本市城镇单位职工年平均工资的3倍大中专学生在学校选定医疗机构就医发生的普通门诊基本医疗费用，普通门诊专项资金的支付比例不得低于90%；在其他医疗机构就医发生的普通门诊基本医疗费用，普通门诊专项资金的支付比例由所在学校自行确定深圳具有本市户籍的少年儿童，和具有本市户籍未入学、入园的未满18周岁少年儿童；具有本市户籍，在市外定居或就读但未满18周岁的少年儿童；非本市户籍，与其父母一起在深圳居住的少年儿童，且其
7、在申请参加少儿医疗保险时其父母任一方正在参加本市社会保险并满1年以上的；在本市各类全日制普通高等学校(包括民办学校)、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制专科生、本科生、研究生。月缴标准为上年度在岗职工月平均工资的0.8%在选定或绑定的医疗机构就医，享受门诊报销待遇个人承担住院起付标准线（100元400元）以下部分的费用，可全部按90%记账基本医疗保险上限为深圳市上年度在职职工平均工资6倍，约28万元。地方补充医疗保险连续缴费满6年不设“封顶线”患血友病、再生障碍性贫血，其门诊治疗发生的基本医疗费用的90%列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围，地方补充医疗费用由地方补充医疗保险基金按80%支
8、付专家建议家长先给孩子投保一份少儿社会医疗保险，再用商业险进行补充和完善。商业少儿健康保险类型包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。单独投保的重疾险费率一般比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，既为孩子提供了保障，又节省了保费。在已有少儿社保的情况下，住院费用报销保险和社保的报销额度不能超过实际花费的医疗费用，在一定程度上稍嫌重复。优保网专家建议，家长可以考虑社保配合津贴类商业保险的组合，或者选择超社保（保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目）的少儿医疗险产品，可以减少社会保险与商业保险的交叉，又使商业保险成为社会保险的良好辅助。综
9、上，家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围，组合投保的效益更大，注意各种附加险的运用组合。别盲目 看年龄买合适险种06岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，这令父母对孩子的健康格外关注。万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。712岁：教育基金、医疗保障。少儿险中还有一类产品是教育储备险，通常称之为教育金，此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。12岁以上：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，另一方面也可选择储蓄养老类的保险
10、提前投资孩子的未来。重医疗 重疾险必不可少据记者了解，虽然目前市场上的少儿险品种繁多，但基本上可以分为意外伤害险、健康医疗险和教育储备险等三类。少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。重教育 主附险可量体裁衣目前，市面上的
11、少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。中荷人寿的保险专家介绍，家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。需注意 选少儿险按顺序买中荷人寿的保险专家提醒，当前市场上少儿保险产品比较多，家长在
12、投保少儿保险时应注意以下四个方面：首先，不要重复投保。保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。其次，投保品种无须“求全”。保险专家建议，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。第三，保险期限不宜太长。保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长。最后，关注“豁免条款”。家长安排好自身保障后，可以为子女买些合适的保险产品，不过，无论购买哪种产品，都要记得选择附加保费豁免功能。可以说，保费豁免功能就像一把儿童险的安全锁。
