《王海强 电子商务.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《王海强 电子商务.doc（41页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、一电子钱包是什么？电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。目前世界上有VI
2、SAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等. 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，人们常将这种电子支付方式称为单击式或电击式支付方式。 在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、
3、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。 虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重
4、要前提。 就我国而言，人民银行的金融 IC 卡标准，制定了我国的电子钱包和电子存折的标准，这为我国的统一的电子钱包发展打下了基础。目前该标准没有制定非接触式的标准，也就是说该标准还不能进入电子钱包最大的应用领域交通，因此还需要进一步完善。 我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。 目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目，标准、实施方法都是不一样的。上海、广州的公交卡行业发展比较迅速，主要原因是人口基数比较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的
5、盈利。据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计 700 多万张，广州“羊城通”发行量目前已达 200 多万张，两个城市的交通卡总量已经超过 1000 万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。 另一种可与公交卡媲美的行业电子钱包是各地发行的餐饮卡和用于超市、百货商店购物的商业卡，这种类型的卡一般都是公款消费，或者是公司给员工的福利，在市场
6、营销上有着其他行业卡所无法企及的特殊优势。 在国外，通用的电子钱包是纳入金融机构监管的，而我国缺乏电子钱包相应的法律规范。因此各种行业卡进入小额支付领域，成为通用电子钱包还无规可循，只能采取逐步渗透的方式。上海的公交一卡通曾用于支付水费、电费、燃气费等，而且还能在部分超市用于购物。餐饮卡、商业卡基本上也是如此。 除行业卡之外，各家银行根据人民银行的金融 IC 卡规范发行的 IC 卡基本上都是符合 PBOC 标准的通用电子钱包。如北京的牡丹交通卡、中行的石化加油卡等等。 尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量
7、只有 200 多万张。 从商业银行的整体收益考虑，电子钱包和借记卡一样，可以吸收存款，而且不用付息，不占用银行后台系统、通讯资源，是收益较大的卡种。但是，电子钱包的推广仍存在一定的困难。首先，中国和美国一样，通信成本大大低于欧洲，电子钱包离线交易在成本上的优势就显的微不足道。在银行借记卡和贷记卡可以进入的小额支付领域，电子钱包除了交易速度的优势以外，其他方面乏善可陈。其次，目前对交易速度要求比较高的小额支付领域主要有高速公路、停车场、地铁、公交车、出租车以及快餐店等，非接触式卡片比较实用，而银行电子钱包目前还没有非接触标准，因此在一些小额支付领域的应用受到限制。另外，在营销手段方面，行业卡之所
8、以能够推广的重要原因之一是其能够开具商业发票，集团购买形成储值卡销售的主要渠道，而银行电子钱包不具备这种集团购买的营销渠道。因此，对于纯支付功能的银行电子钱包，各家银行投资很谨慎。 当然，出于同业竞争的需要，也有一些行业也开始开放自己的业务平台，充分利用金融电子钱包的支付功能优点，吸引更多的消费者。二电子钱包应用第一部分 电子钱包的特征及其发展趋势 一、 电子钱包概述 电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。本文研究的电子钱包是
9、后者，即以智能卡为介质，能在多个领域支付的储值卡。通常情况下，电子钱包主要用于小额支付领域，所以电子钱包经常被理解成小额支付卡的代名词。储值智能卡根据用途的广泛性又分为两种：一种是在小额支付领域等同现金，可以跨行业使用的多用途卡；另一种是只能在某一个行业使用的单用途卡。我们通常把前者称为电子钱包，后者则叫做预付费卡，或者行业卡。目前国内市场主要使用的小额支付卡来看，主要是一些单一用途的预付费卡，应用于快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境。一些市场拓展比较好的行业卡不断扩张其应用范围，逐步向跨行业的其他领域渗透，如一些地区的交通卡，还有一些名义上
10、的行业卡，由于行业的包容性很大，实际上也是跨行业使用的小额支付卡，如商委发行的商业卡等，因此有时我们把某些行业卡也称为电子钱包。因为它客观上具备电子钱包的性质。（一）电子钱包的特征 电子钱包与银行卡一样是用来代替现金交易的，但银行卡多数需要在线授权和密码认证，通常用于对交易速度要求不高的大额支付领域。而在交通、快餐等要求交易速度快、成本低的小额支付领域，电子钱包的离线交易速度和交易成本都优于现金。电子钱包有着银行卡的形式和类似现金的一些特点，因此在某些程度上，电子钱包具有银行卡和现金的一些特征。1 非实名制 实名制的作用是允许挂失和交易验证，由于电子钱包大部分是脱机交易，如果允许挂失，那么挂失
11、信息必须及时在各个终端生效，才能保证挂失效果，这样对系统和终端的技术性能要求将大大提高，导致交易系统复杂、成本提高。因此为了减少钱包的维护成本、简化交易机制和加快交易速度，大部分电子钱包都是不记名、不挂失的。2 脱机交易 由于是不记名、不挂失的，而且无需联机验证持卡人的身份，且出于对成本控制和交易速度的考虑，大部分电子钱包选择了脱机交易的方式。由于 IC 卡可以存储密码，电子钱包也可以采用本地密码验证。脱机交易验证比连线交易简单，本地验证的内容主要是电子钱包的真实性（是否伪卡）。因为使用脱机交易的方式，而且无须密码、签名，故而电子钱包交易处理的时间很短，且由于电子钱包无需找零，因此其交易速度快
12、于现金。3 小额支付 电子钱包主要是用于不适合银行卡交易的小额支付领域。由于银行卡的交易要求在线授权、认证，对通讯条件有一定要求，不能满足小额支付领域对离线支付和交易处理速度的需求，因此小额支付市场成为银行卡应用的一个盲点，而电子钱包正好具备脱机、无须密码、机具成本小、交易结算费用低等小额支付所需要的具备的种种条件，填补了银行卡遗漏的市场盲点，故而一问世就获得了市场的认可和青眯。由于不记名、不挂失的特点，遗失电子钱包等同于现金丢失，损失基本上无法挽回，而且预存在电子钱包里面的资金一般没有利息。因此无论从风险意识还是理财意识来考虑，持卡人能够接受的电子钱包卡内资金额度都是有限的。另外，小额电子钱
13、包卡内资金不在金融监管机构的统计范围之内，电子钱包的使用在一定程度上将影响央行现金投放量，从金融监管当局控制货币流通量的角度来考虑，也不希望卡内资金的额度过高。所以，电子钱包的卡内资金一般都有额度限制。4 使用环境相对封闭 由于电子钱包不是法定货币，其使用的范围与发卡机构的营销手段及受理环境的建设密切相关，大面积推广牵涉到更多的利益平衡，因此开放度有限。一般在小范围、相对封闭的环境中应用比较成功。这一点在一些小的国家和地区显得特别明显，如香港、比利时。电子钱包的主要用途是用于经常性的小额消费，而经常性小额消费往往是发生在人们日常生活与工作的地方，如每天乘坐公交车上下班、在快餐店购买工作餐、在超
14、市购买日常生活用品、打公用电话等等，人们的日常生活所涉及的圈子并不大，因此区域性的电子钱包具有强大的生命力与竞争力。电子钱包的定位于小额支付，由于区域性小额支付虽然交易笔数多，但是交易总额有限。尤其对于中小城市，一般单一的行业卡是没有利润的，只有通用的电子钱包才能有发展空间。由于区域小额支付的总量有限，电子钱包的利润空间也是有限的，因此在一个地区电子钱包的数目一般说来不会超过3个。这是它和其他银行卡区别的地方。（二）电子钱包项目参与者 1 发行者 电子钱包是预付费卡，电子钱包发行的过程也是持卡人向电子钱包运营商预付资金的过程，持卡人使用电子钱包在零售商处消费后，运行商才把相应的金额划给零售商户
15、，而且项目运营商要求在持卡人使用电子钱包消费一定数目的金额后，为继续使用它，需向电子钱包中续存资金，因此运行商始终掌握一笔数目庞大、无需付息的沉淀资金。这笔交易资金的给电子钱包运营商带来利息即其他方面的财务收益。其次，交易手续费用也是发行者的利益之一。如从出售智能卡中获得手续费收入、押金等。2 商户 电子钱包可以使零售商户从繁琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险、提高支付效率和营业额。但是商户需要在用卡环境上进行一定的投资，并且支付一定的费用给提供了服务的银行及网络运营商。大多数商户能够从电子钱包的使用中获益，因为提高的其销售收益和运营效率一般大于成本支出。3 持卡人 电子钱包给持卡人带来的主要利益是支付便利，购物更为方便，不用找零。如果发卡机构设置了奖励计划，持卡人还可以通过奖励积分得到额外的价格和服务优惠。4 、清算机构 如果有多个机构发卡，那么需要一个清算机构，负责跨机构的组织清算。比利时就是一个例子，各家银行发行电子钱包，由银行业协会负责清算。清算机构的利益主要是获取清算费用。清算机构有时候还是电子钱包方案的协调人，由于多个机构发卡，在发卡的标准、收单的制度上都需要一个公共组长进行协调安排，清算机构经常担任这个协调角色。5 、其他机构 其他机构包括代理发行商和代理充值的机构，
