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1、 欢迎阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助!靠右边江苏经贸职业技术学院毕业论文 题目 商业银行房贷风险与防范 系（院） 金融学院 专业班级 14金融管理与实务 学号 1421040105 学生姓名 杜银双 指导老师 项阳 职称 助教 2017年5月12号封面格式不对，严格按照模板要求 感谢阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助!摘要：有关个体住房抵押借贷风险的分析始终是数十年间国家金融组织与房产组织探讨的一个主要内容。现在，伴随中国福利分房机制逐渐的被取缔，开始运用住房消费货币化制度，中国金融借贷活动逐渐面向个体，商业银行也逐渐的实施个体住房抵押借贷活动，为居民购买个人住房提供经济支持，商业银行
2、房贷业务得到了蓬勃发展，使得商业银行收入的主要增长点变为了个人房贷业务。然而，我国房地产市场价格上涨过快，存在着许多不合理的因素，伴随着国家对楼市的宏观调控，商业银行个人贷款显现出许多问题，同样个人房贷风险也显得尤为重要。本文通过分析商业银行个体住房活动的风险及其住房借贷要迎接的挑战问题着手分析，提出相应的风险防范措施。我们的国家、社会、银行、个人等共同付出彼此百分百的努力，才能更好更快地共同构建一个完善的、统一的风险防范体系，才能未雨绸缪，才能促进中国房产市场良性、平稳的运作。关键词：商业银行；个人住房贷款；风险；防范措施Abstract：Study of personal housing
3、mortgage loan risk is the national financial institutions and real estate sector for decades the focus of the study and discussion topics, in recent years, with the gradually be abolished the welfare housing distribution system in China and the implementation of the monetization of housing consumpti
4、on, fully opened to personal financial loan business in our country, the launch personal housing mortgage loan, commercial Banks provide economic support for residents to purchase a personal housing, commercial bank loan business has been booming, made the major growth point of commercial banks inco
5、me into a personal mortgage business. However, the real estate market prices rising too fast in our country, there are many unreasonable factors, along with state of the property market macro-control, commercial Banks personal loans appear many problems, also individual mortgage risk also becomes ve
6、ry important. In this article, through analysis of commercial bank person。Keywords:personal housing mortgage loan risk；personal financial loan；commercial banks；risk目 录引言3一、商业银行个人住房贷款概述3（一）个人住房贷款定义3（二）个人住房贷款分类3（三）个人住房贷款的发展历程 4（四）个人住房贷款的特点4二、商业银行个人住房贷款面临的主要风险4（一）信用风险4（二）市场风险5（三）政策风险5（四）操作风险5（五）流动性风险6（
7、六）法律风险6三、住房贷款风险防范措施7 （一）建立和完善个人房贷信用档案7 （二）加强贷款抵押物审查力度7 （三）完善商业银行的信贷管理机制7（四）严格执行国家的房贷政策8（五）加强对合作开发商的审查力度8（六）完善金融宏观环境8结语9参考文献9商业银行房贷风险与防范引言 众所周知，在2008年，美国发生了一场前所未有的金融风暴，即次贷危机，瞬间就对全世界发生重要影响，众多的金融组织逐渐的退出市场，全球经济迅速衰退萧条，甚至出现瘫痪的恶劣现象，并严重祸及到了实体经济，这个真实的事例告诉我们一个刻骨铭心的道理:即使个人住房贷款相对比较安全，但是其风险出现，就会快速的发展，且存在规模较大的金融危
8、机，在很大程度上影响金融活动与经济运作。但是在我国这种特殊的国情和市场环境下，个人住房贷款中的金融风险主要还是集中在商业银行这块，社会上普遍把住房贷款业务看作低风险的优质资产品种，因此越是随着数量的增长，其累积的风险也就越来越多，除此对于分散和转移风险的方法，不仅存在着局限而且还缺乏实际经验。另外，中国房地产市场起步较晚，行业管理不够规范的同时个人信用体制还不够完善，较为欠缺，造成个人住房贷款风险越来越明显，所以加强防范个体住房借贷的风险是比较关键的。本文主要研讨我国商业银行住房借贷存在的难题，且按照或许会产生的风险作出相应的防范措施，对此提出合理有效的建议，对防范金融风险和维护市场平稳做出一
9、份贡献。一、商业银行个人住房贷款概述（一）商业银行个人住房贷款定义 中国人民银行的个人住房贷款管理办法是这样定义个人住房贷款的：它指的是债权者对借贷者发出的运用在采买自己居住的一般性房屋的借贷住房的款项。借贷者提供个体住房借贷的时候，借贷者一定要有抵押。借贷者在期限结束之后不能清偿借贷本金和利息的时候，债权者能够按照法律的规定对抵押物品进行处理，或者让担保者担负清偿本金和利息的连带职责1韩东池. 我国商业银行房贷风险与防范J. 商业经济,2017,(02):162-164.2蔡子悦. 商业银行房贷风险对策研究基于南京市房地产市场的发展趋势J. 现代金融,2016,(07):31-32.3朱显妍
10、. 房产市场周期性波动对商业银行个人房贷违约风险影响的研究D.湖南师范大学,2014.4程超,张晓东. 我国商业银行房贷风险的成因与治理对策J. 产业与科技论坛,2014,(05):219-220.5黄鲜花. 我国商业银行房贷风险与防范J. 经营管理者,2013,(05):80.6王莹. 基于内部控制视角的商业银行操作风险防范研究D.西南财经大学,2011.7李加达,赵鑫. 我国商业银行房贷风险及防范J. 知识经济,2011,(18):48-49.8余丽霞,窦琤. 论我国商业银行个人住房贷款的风险防范J. 浙江金融,2011,(01):34-38.9杨潇. 试论我国商业银行房贷风险的法律控制与
11、防范J. 经营管理者,2010,(15):246.10韩振国,何敏蓉. 房贷风险测试及商业银行防范策略J. 浙江金融,2009,(12):23-24.11于智勇. 从美国次贷危机论我国商业银行房贷风险防范D.湖南大学,2009.12米亚楠. 商品房按揭贷款风险防范机制研究D.西南政法大学,2009.13徐尽宇. 由美国次贷危机看我国商业银行个人房贷风险管理D.复旦大学,2009.14中央财经大学研究生创新基金课题组. 论我国商业银行房贷风险的防范J. 中央财经大学学报,2009,(02):32-36.15戈立华. 房地产热与商业银行金融风险防范D.苏州大学,2007.16肖绪照. 商业银行房贷
12、风险防范J. 农村金融研究,2006,(03):44-46.17李金声. 论商业银行经营风险的管理与防范J. 财经科学,2004,(03):41-44.。（二）商业银行个人住房贷款的分类商业银行个人住房借贷包括委托借贷、自营借贷、组合借贷的类别。委托借贷是公积金借贷的正式名称，为借助委托商业银行提供的个体住房借贷。它是一项政策型的个体住房借贷，不但存有较小的利率，而且其上缴主要是员工自身来供应的。自营借贷主要是商业银行发放的诚信借贷资本，对于采买房屋的个体提供信贷资本，或者被叫作商业型的个体住房借贷。组合借贷是指公积金借贷与信贷资本一同对相同借贷者提供的运用在采买房屋的借贷，即个人住房组合借贷。（三）我国商业银行个人住房贷款的发展历程 在20十世纪90年代，伴随着中国房地产行业的逐步发展，个人住房贷款成为银行的一项新兴业务，开始迅速发展壮大。经过近10年的努力，个人住房贷款业务在各大商业银行中的地位日趋重要，并且迅速成为商业银行的一项重要收入来源。同时，伴随着国家经济的快速发展、经济形势的持续改变与我国宏观调控的不断发展，商业银行个人住房借贷活动面临着新的挑战和机遇。（四）我国商业银行个人住房贷款的特点 实际上，个人住房借贷属于消费型的借贷，其和银行的另外借贷进行对比，存在下列特征：第一，零售性，商业银行个人住房贷款是向自然人发放的用于购买普通住房的，贷款人数众多，以致于贷款相
