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1、2009届金融学专业毕业论文 (2011 届)毕业论文题 目： 国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴 姓 名： 学 院： 商学院 专业： 金融学 班级： 学 号： 指导教师： 导师学科： 导师职称： 教 务 处 制 年 月 日22009届金融学专业毕业论文诚 信 声 明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名： 签名日期： 年 月 日I授 权 声 明学校有权保留送交论
2、文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名： 签名日期： 年 月 日2011届金融学专业毕业论文 摘 要2010年1月7日，中国银监会发布公告，正式批准北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司。消费金融公司的成立不仅是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，而且有利于完善我国的金融体系。消费金融公司虽然有其独特优势，但在我国尚处于尝试阶段，未来发展前景不容乐观，因此，需要结合我国国情，同时借鉴国外成功经验，在实践中不断创新，探索
3、适合自己的生存之道。本文分析了我国消费金融公司的经营现状；在对比分析国外消费金融公司经营模式的基础上总结了消费金融公司发展的国际经验；最后提出了合理构建我国消费金融公司经营模式的若干对策建议。关键词：消费金融公司，经营模式，国外比较，经验借鉴ABSTRACT January 7th, 2010, China Banking Regulatory Commission formally approved that Bank of Beijing, Bank of China and Bank of Chengdu can build consumer finance companies as t
4、he main investor. The establishment of consumer finance company not only promote the change of our economy from investment-oriented to consumer-oriented, but also improve the financial system of China. Though the consumer finance company has its unique advantages, but in China it still in trial stag
5、e and the outlook is not optimistic, therefore, it requires combination of Chinas national conditions, using the successful experience of foreign countries for reference, innovation in practice and exploring their own survival. This paper analyzes the difficult situation of Chinas consumer finance c
6、ompanies; summarizes the international experience of development based on the analysis of operational model of foreign consumer finance companies; Finally, makes some reasonal recommendations for construct the operational model of Chinas consumer finance companies.Key words: consumer finance company
7、, operational model, foreign comparison, experienceI目 录摘要 ABSTRACT 引言1一、中外消费金融公司发展概述2 （一）中国消费金融公司发展概述 2 （二）国外消费金融公司发展概述 3二、中外消费金融公司经营模式的比较分析及经验总结3 （一）中外消费金融公司经营模式的比较分析 4 1. 设立主体方面4 2资金来源方面4 3客户定位方面5 4产品提供方面6 5风险管理方面6 （二）国外消费金融公司经营模式的经验总结 7 1主体多元化7 2资金来源广泛8 3产品种类丰富8 4信用体系完善8 5风险管理手段完备8三、借鉴国外经验，构建我国消费
8、金融公司经营模式的对策建议9（一）丰富设立主体，适度拓宽发起机构的类型 9（二）拓展资金来源多样化途径10 （三）走专业化路线，扩大业务范围吸引消费者10 （四）完善我国个人信用体系，建立先进的客户评级系统11 （五）积极出台消费信贷法律政策，采取科学适度的监管措施11结束语 12参考文献 13致谢 15引 言消费金融是指为了满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。经典消费理论认为，居民消费的多少取决于可支配收入、对未来的预期以及所拥有的财富等因素。理性消费者是以实现效用最大化为目标，用一生的收入来安排一生的消费与储蓄，从而将消费的即期决策推广到跨期决策，因此，当前收入只是决定消费
9、支出的因素之一，预期和财富也是决定消费的因素。陈琼，杨胜刚.消费金融公司发展：国际经验与中国的对策J.中国金融,2009(20)：60.换句话说，消费者既有可能在当期储蓄以用作未来消费，也可能在当期借贷从而预支未来的储蓄，正是在这种需求的孕育下，消费金融应运而生。如今，消费金融已成为向社会各阶层消费者提供消费贷款的一种现代金融服务方式，它在提高消费者生活水平以及推动经济增长等方面都发挥着积极的作用。2009年7月，经国务院批准，银监会发布了消费金融公司试点管理办法。2010年1月，中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司
10、，这意味着，在西方市场经济中已经存在几十年之久的消费金融公司终于在我国拉开序幕。在我国，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。刘一，杜孝良.我国消费金融公司发展问题浅析J.当代经济, 2010(03)：68.其业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等，与传统银行业的信贷业务相比，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等主要特点。目前，消费已成为我国扩大内需、保证经济增长以及促进经济增长方式转变的关键，我国试点消费金融公司的举措
11、意义也更为重大。设立消费金融公司这样一类新型的金融机构不仅对拉动居民消费有重要的推动作用，而且为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务，有利于满足不同消费者不同层次的需求。而从宏观层面来讲，消费金融公司的设立丰富和完善了我国的金融体系，有望填补我国个人消费贷款的空白，同时对推动金融机构的金融产品创新、提高金融业的服务水平也起到积极作用。然而值得注意的是，虽然消费金融公司有其独特的优势，但在我国尚处于尝试阶段，其未来发展仍受到各方面因素的制约，要想其真正发挥作用，还需要借鉴国外消费金融公司发展的诸多经验，在实践中不断创新，探索适合自己的生存之道。一、中外消费金融公司发展概述目前，
12、一些国外发达市场经济国家的消费金融公司已有多年发展历史，而在我国才刚刚起步，虽然中外国情不同，民众的消费心理和消费习惯也存在着一定差异，但研究国外具有代表性的消费金融公司发展状况及其经营模式，无疑有着重要的现实意义。（一）中国消费金融公司发展概述2010年1月，经银监会批准，北京银行在北京设立独资的北银消费金融公司；中国银行联合百联集团和上海陆家嘴金融发展公司在上海设立合资的中银消费金融公司；成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都设立四川锦程消费金融公司。谢世清.我国消费金融公司发展的困境与出路J.上海金融，2010(04)：83.试点初期，我国消费金融公司具有不吸收公众存款，不涉及房贷、车贷，无抵押担保，以及审批速度快等特点。在我国当前的社会背景和经济基础下，消费金融公司的设立对我国金融市场的发展来说无疑是好事，但同时也不
