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1、修订说明：一、总体说明：本章为新增内容，主要包括了以下三项内容：（一）原通过零售银行部综合室邮箱下发的招商银行手机钱包业务操作规程。（二）原通过零售银行部综合室邮箱下发的招商银行一卡通IC卡业务操作规程中与“电子现金”相关的内容。（三）“信用卡IC卡”、信用卡与中国联通合作的手机钱包中需在零售柜台办理的与电子现金相关的内容。第十一章 IC卡电子现金业务“电子现金业务”是指基于芯片实现的一种小额脱机快速支付业务。第一节 电子现金账户 电子现金账户包括基于借记的电子现金账户、基于贷记的电子现金账户和单电子现金账户（以下描述如同时包含这三类账户时，简称“电子现金账户”）。一、名词解释（一）“基于借记
2、的电子现金账户”是指在一卡通IC卡项下为电子现金开立的专用账户。此类电子现金账户没有单独的凭证实物，与一卡通IC卡共用一个凭证（卡号）。目前载体形式为我行发行的各类银联标识的一卡通IC卡，个别地区的金融社保IC卡根据分行要求不提供电子现金账户。（二）“基于贷记的电子现金账户”是指在信用卡IC卡项下为电子现金开立的专用账户。此类电子现金账户没有单独的凭证实物，与信用卡IC卡共用一个凭证（卡号）。其载体形态包括:1.信用卡IC卡：目前信用卡中心发行的银联标识信用卡IC卡。2.“手机SIM卡”：目前信用卡中心与中国联通合作的基于SWP-SIM模式的手机SIM卡即属此类。卡BIN同信用卡IC普卡BIN
3、号625802。（三）单电子现金账户是指与借贷记卡相互独立，单独存储于某种形态的芯片中的电子现金账户（TOUCH卡），此类电子现金使用19位卡号，BIN号为620520。其载体形态包括（本指南所指手机TOUCH卡仅指下面第1、2点类型）：1.“手机内置SE”：我行与HTC、三星等手机终端厂商合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡。2.“手机SIM卡”：我行与中国移动等运营商合作推出的基于SWP-SIM卡模式的手机TOUCH卡。3.深圳、上海、天津分行早期发行的TOUCH卡，已停发。二、其他规定（一）电子现金账户均为记名账户，仅支持人民币结算，余额上限为1000元（含）人民币。账户提供圈存、
4、消费、查询、销户及销户引发的圈提业务，不提供普通的圈提、转账、挂失、透支、计息等功能。 （二）电子现金账户可在招商银行柜台、ATM等自助设备、境内贴有招商银行标识或中国银联“闪付”标识的特约商户的POS机具上通过接触式或非接触式的方式使用。1.一卡通IC卡和信用卡IC卡支持接触式、非接触式方式，涉及手机的仅支持非接触式方式。2.柜台支持接触式、非接触式方式，ATM仅支持接触式方式，POS设备支持哪种接触方式根据商户实际情况而定，按照中国银联的要求，支持非接触式的POS设备应贴上“闪付”标识。（三） 凭证种类管理。1.基于借记的电子现金不需要独立的凭证种类，视为一卡通IC卡进行管理，所属的基本凭
5、证类别为“46：IC借记应用类”。2.基于贷记的电子现金没有独立的凭证实物，其凭证管理及制卡数据的生成，由信用卡中心系统自行管理。3.单电子现金使用的基本凭证类别为“45：IC电子现金类”。4.针对全行性的电子现金产品，由总行根据不同项目提交申请设置专门的凭证种类；针对区域性的电子现金产品，由分行向总行提交申请设置。（四）服务对象。1.基于借贷记的电子现金账户完全依托于借记或贷记卡存在，其服务对象为符合一卡通IC卡或信用卡IC卡申办条件的新客户或老客户。2.单电子现金账户的服务对象为我行借贷记存量客户。除了与中国移动合作的手机TOUCH卡同时面向一卡通客户和信用卡客户，其他手机TOUCH卡产品
6、暂只面向一卡通客户。针对每一类手机TOUCH卡产品（系统按凭证种类区分不同产品），每张银行卡只能绑定一个手机TOUCH卡。（五）有效期。1.基于借贷记的电子现金账户，其有效期和借贷记账户有效期相同。，客户通过卡片正面印制内容或手机中的客户端可查询具体的到期日。2.单电子现金账户的有效期为5年，客户通过卡片正面印制内容或手机中的客户端可查询具体的到期日。（六）职责分工。1.总行零售网银银行部负责基于借记电子现金、单电子现金相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的日常培训和指导；负责基于借记电子现金、单电子现金业务的宣传、营销和推动。2.信用卡中心负责基于贷记电子现金
7、相关系统需求的提交、开发和验收；负责基于贷记电子现金业务的宣传、营销和推动；负责基于贷记电子现金业务管理和督导检查。3.总行运营管理部负责电子现金业务的会计账务核算和资金清算的流程设计和规则制定，确保会计账务核算的准确性及资金清算的及时性；负责基于借记电子现金、单电子现金业务管理和督导检查；负责相关会计账户的核对和账务的督导检查；负责综合业务处理系统（以下简称“系统”）中对应的基本凭证类别的分配。4.总行信息技术部负责与电子现金业务相关系统的开发及运行维护。（七）会计核算1.“2016储值卡资金”用于核算我行发行的实名但不挂失、不计息的电子现金，所归集的资金该科目余额为贷方。“20430924
8、应解汇款-待处理退货交易资金专户”用于核算电子现金“脱机退货”暂挂款项。2.在“2016储值卡资金”一级科目下设立“20160099储值卡资金”核算种类，核算种类余额方向同科目余额方向，在核算种类下设立内部资金号“20160001储值卡资金”，对应的内部账户在交易发生时自动开立在分行（含二级分行及异地支行，以下简称分行）指定存款核算机构（总行参数配置，原则上为分行运营管理部），该账户汇总记录上述清算机构管辖分行范围内电子现金账户的资金,此账户禁止手工记账，禁止手工关户，支持跨机构借记或贷记，此账户由会计人员负责牵头管理和核对。3.系统另外为每一张手机TOUCH卡的电子现金账户建立簿记账户，簿记
9、账户记录电子现金账户的圈存、圈提、商户请款等交易的明细业务情况，此类簿记账户视为20160001账户的台账。4.系统每日自动核对“20160001储值卡资金”账户上日余额是否与台账上日汇总余额相符，如不符则登记重要核查事项，控制被分配柜员日结并在该柜员当日首次登录综合业务处理系统时发出提示消息。负责内部户核对的人员在收到重要事项核查任务后，应于当天提交机房维护给总行技术人员，及时查明原因，并进行后续处理。5.各分行指定存款核算机构（原则上为分行运营管理部）需对事项编码为“20160001”的重要核查事项进行预分配，确保账户核对的有效进行。三、风险提示与特殊疑难（一）电子现金账户到期后不能办理圈
10、存、消费，但可办理查询、销户圈提退卡，且持卡人在此之前所发生的债权债务关系不因电子现金账户的到期而消失。第二节 开户电子现金账户的开户模式包括“圈存自动开户”、“空中开户”、“柜台开户”三个方式。一、名词解释（一）圈存自动开户是指客户在成功申办一卡通IC卡或信用卡IC卡后，办理第一笔电子现金圈存时我行自动为该一卡通或信用卡开立电子现金账户。另外早期在深圳地区试点的与富士康合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡（下称“富士康手机TOUCH卡”）、联通手机SIM卡也属于“圈存自动开户”模式。（二）空中开户是指客户自行通过手机客户端输入一卡通或信用卡相关身份核验信息申办手机TOUCH卡。与中国移
11、动合作推出基于SIM卡模式的手机TOUCH卡、与HTC合作推出的基于全终端模式的手机TOUCH卡属于“空中开户”模式。（三）柜台开户是指客户携带本人有效身份证明及指定手机前往我行柜台申办手机TOUCH卡（早期与HTC合作的全终端模式），或携带个人有效身份证明前往我行柜台申办在深圳、上海、天津分行推出的普通TOUCH卡（已停发）的模式。二、其他规定（一）电子现金账户的开户机构。1.基于借贷记的电子现金，其开户机构即借记卡或贷记卡的开户机构。2.单电子现金账户的开户机构即生成TOUCH卡制卡数据的机构。其中：空中开户的TOUCH卡自动根据客户填写的借记卡、贷记卡的开户机构取制卡数据，即：TOUCH
12、卡绑定的借记卡或信用卡的开户机构即TOUCH卡的开户机构。（二）各类电子现金账户开户时暂不收取工本费。（三）不同开户模式的电子现金账户，制卡流程有所不同。1.圈存自动开户模式（1）基于借贷记的电子现金账户因载体为借贷记IC卡，不存在单独制卡。（2）早期在深圳地区试点的“富士康手机TOUCH卡”制卡流程为分行制卡员在系统中生成制卡数据，合作方同步将同等数量的手机提供给指定厂商，厂商完成写卡及个人化处理，将手机交付合作方，我行制卡员与合作方确认后进行“IC卡接收确认”，系统不生成任何凭证数据。目前该项业务已基本结束合作。2.“空中开户”模式分行在接到总行需生成此类制卡数据的邮件通知后，指定辖属任一
13、网点进入业务平台“预制卡管理”模块，点击“生成IC卡”，按系统提示选择凭证种类，输入数量，制卡商选择“CMB2：空中写卡”，成功生成后，系统不会产生实物凭证数据，分行及网点均无需作任何凭证保管及调剂。3.柜台开户模式（1）早期与HTC合作推出的全终端模式“手机TOUCH卡”制卡流程同“空中开户”模式，制卡商选择“本行柜台”。（2）在深圳、上海、天津分行推出的普通TOUCH卡，制卡流程与一卡通IC卡相同。三、业务处理流程（一）圈存自动开户1.基于一卡通IC卡和信用卡IC卡的电子现金账户，第一笔圈存成功时系统自动完成开户。2.卡中心与联通合作的基于“手机SIM卡”的电子现金账户，其开户流程如下：（
14、1）客户通过我行IVR/CMBWallet招行手机钱包网站/掌上生活客户端输入信用卡信息预约办理，由我行系统进行审核，审核通过后短信通知客户在一周内前去联通营业网点办理招行手机钱包业务。（2）联通营业厅人员通过联通ESS系统申请下载招商银行手机钱包，由我行系统生成个人化脚本，通过专线传送至联通TSM平台，执行个人化操作。（3）联通营业厅经办员为客户完成写卡的手机“贷记+电子现金”卡后，客户可通过掌上生活客户端办理第一笔圈存，圈存受理的同时系统完成该钱包对应电子现金账户的开立。3.早期在深圳地区推广的“富士康手机TOUCH卡”，合作指定网点需按以下流程处理：（1）合作方将完成我行电子现金应用加载
15、的手机发放给客户，发放时请客户本人填写申请表，审核客户本人提供的符合实名制要求的有效身份证件原件并留存影印件。（2）合作方将申请表原件及有效证件影印件（可选择以扫描电子方式）交付分行指定网点，同时将收集的客户信息（包括卡号、姓名、证件类型、证件号码、证件有效期、联系电话、地址）以电子方式提供给该指定网点。（3）指定网点业务人员对合作方提供的上述电子信息与留存的客户申请表信息是否相符应按一定比例进行抽查，具体抽查比例由分行自定。网点应将此类客户申请表比照开户申请书的保管方式和期限予以保管。同时登录系统“购买人信息导入”界面，将收到合作方提供的客户信息电子档上传至系统，针对客户信息上传失败（系统自
16、动对客户信息进行有效性检查，如检查不通过则为上传失败）的，应将上传结果（含成功总数及失败明细）反馈给合作方。（4）如合作方重新提供正确的客户信息，网点业务人员可采取批量或单笔录入的方式将客户信息重新上传系统。（5）客户信息成功上传后，客户可携带手机通过银联渠道或我行柜台以非接触方式办理圈存。我行系统在收到该卡的第一笔圈存请求时，自动完成TOUCH卡的开卡。（二）空中开户1.我行与中国移动等运营商合作的基于SWP-SIM模式的手机TOUCH卡：（1）客户前往合作方（如：中国移动）更换SIM卡，并通过签署套餐合约等方式获取具备NFC功能的手机。（2）客户在手机中安装并登录“中国移动手机钱包”客户端，通过“卡应用超市”添加“招商银
