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1、个人信贷系统可行性研究报告1)引言3a)编写目的3i.目的3ii.预期的读者3b)背景3c)基本概念3i.业务术语定义3ii.还款方式4iii.利率调整方式5iv.利息计算5v.账务处理原则72)问题定义8a)工程概述8i.开展该工程的原因8ii.该工程的基本目标8b)经济目标8c)社会目标8d)工程规模9e)产品功能9i.联机账务交易9ii.联机非账务交易10iii.批处理交易12iv.会计凭证及会计表单14v.涉及综合业务系统交易14f)产品系统流程图（逻辑模块图）15g)产品使用情况15h)局限性153)工作产品15a)设计目标15b)设计及约束条件15c)产品工作原理15d)相关关系1
2、5e)产品系统流程图15f)数据流程图15g)数据词典15h)产品的功能15i)影响15i.对设备的影响15ii.对用户单位机构的影响15iii.对运行过程的影响15iv.对产品后继开发的影响16j)局限性16k)技术方面的可行性164)可选方案16a)修改方案与首选方案的不同16b)本方案的概况16c)不选此方案的原因165)投资及收益分析16a)市场分析16i.工程产品所追求的市场16ii.市场现状16iii.该产品的销售对于购买方有影响16b)投资估计16i.估算方案16ii.具体项目总体估计16iii.收益估计166)社会因素方面的可行性17a)技术17b)使用方面的可行性177)产品
3、可检测性17a)检测标准17b)检测的方法178)产品的可生产性17a)生产标准17i.质量标准17ii.生产工艺179)可行性综合分析17a)技术方面17b)社会方面17c)竞争者分析17d)可行性结论17中国文案1) 引言目前，个人贷款已经成为各家银行一项必不可少的金融服务。随着竞争的激烈化，各家银行都在不断的推陈出新，例如增加新的贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多的客户。个人提前消费需求的增多使银行的个人贷款业务量随之加大，这给个人信贷部门带来的新的考验，如何能使个人信贷系统在正确处理当前大量业务的同时，能够增加新的功能，满足业务需求的灵活多变。因此拥有运行稳定、功能完善、操作简
4、单、业务拓展灵活的个人贷款系统对于个贷部门来说显得越来越重要。我们正是本着这样的宗旨开发了一套个人信贷系统，它不但功能强大，而且具备了与众不同的特点构件化设计和参数化配置，这两大特点决定了它比起其他同类系统更能适应业务的不断变化，使用户在最小的投入下得到最大的收益。a) 编写目的i. 目的 这份可行性研究报告是对这套个人信贷系统的可行性研究分析，并且突出说明它的优越性，从而指出其广阔的市场前景。ii. 预期的读者软件管理人员，开发人员，维护人员。b) 背景工程的名称：个人综合消费信贷系统工程产品的名称：个人综合消费信贷系统工程组织者：产品设计者：产品生产者：产品所有权：c) 基本概念i. 业务
5、术语定义 个人综合消费信贷系统：包括以下贷款品种个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款 贷款金额：客户借款金额。 贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。 正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。 逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。 未到期本金：贷款账户本期未到期本金的金额。 本期本金：每个分期付款类个人贷款账户本期应归还的贷款本金(不包含已经到期的部分)。 本期利息：贷款账户本期应计的利息。 利息：正常贷款的利息 表内应收利息：贷款账户已列入利息收入的表内应收未
6、收利息。核算内容包括：正常贷款产生的应收利息；贷款逾期90天内且无表外应收利息户的贷款账户产生的应收利息。 表外应收利息：纳入表外核算的应收利息。核算内容包含：本金逾期90天以上（含90天）即呆滞、呆账贷款账户产生的应收未收利息本金逾期90天内且表外应收利息有余额的贷款账户产生的应收利息表内欠息超过90天（含）后，该贷款户所有的表内欠息转入表外。表内应收息及表外应收息产生的未收复息 欠息：到期未归还的贷款利息，包括贷款账户的所有应收利息。 罚息：包括对逾期贷款的罚息及对表内和表外应收利息计收的复利。 应收利息复利：对表内及表外应收利息计算的利息。如果逾期贷款应收利息按罚息利率计收复利；正常贷款
7、应收利息按原贷款利率计收复利。 利息收入：？ 贷款账号：每笔贷款账户在综合业务系统中对应的维一编号。该笔贷款还对应着唯一的逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。 机构代码：每个账务机构在综合业务系统中的维一编号。 账户状态标志：每个贷款账户的账户状态，包括：正常、逾期、销户。 借据号：每笔贷款的唯一编号，与贷款账号一一对应。 贷款合同号：每个借款合同的唯一编号，其项下可对应多个借据号。ii. 还款方式 到期一次还本付息，即利随本清指贷款到期时，客户一次性归还贷款本息。 按期还息，到期还本指客户于每期还款时，只还当期利息，不还本金，到期一次归还本金及最后一段利息。 分期付款分期付款指每期同时
8、归还本金和利息。包括以下几种还款方式：n 等额本金：每期归还的本金相同，利息不同。n 等额本息：每期归还的本息相同。n 递增还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例增加。还款周期必须是按月还款。n 递减还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例减少。还款周期必须是按月还款。 还款间隔还款间隔是指还款时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段系统支持按月、按季、按半年、按年、按固定天数还款。iii. 利率调整方式由于人民银行对于各种个人业务贷款利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此系统应设置贷款利率调整方式，由分行
9、管理部门在贷款类型中选择确定。具体可分为以下三种： 固定不变：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 满一年一变：中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。一般适用于对公贷款，个人贷款很少使用。(适用于除住房贷款外的个人中长期贷款) 特定日期变动：对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利
10、率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。目前主要针对住房楼宇按揭、汽车按揭及其他个人中长期贷款。一般于每年1月1日调整。（目前规定只有住房贷款适用每年1月1日调整） 罚息利率变动时要分段计收。iv. 利息计算 计息方式个人贷款系统提供两种计息方式，即分为“按期计息”与“按日计息”。按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算的应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相等，且等于整期的利息。按日计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应
11、计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。实行按日计息时，借款人在不同日期还款，其还息额是不等的。 计算利息的基本公式n 按日计息贷款利息=本金天数日利率（本金天数即是积数）n 按月计息贷款利息=本金期限（月）月利率n 利率表示方法年利率用%表示月利率用表示=年利率/12日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30 n 计息天数按实际天数计算，有一天算一天n 其他规定利息额计至分，分以下四舍五入。计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息定期结息包括结息日。 计息方法n 利随本清一般情况下，只有短期贷款可以使用这种还款方式。n 按期还息，到期还本n 分期还款u 按月递减还款等额本金还
12、款法每月还贷本息=贷款本金/按揭月数+（本金-累计已还本金）X月利率。（其中当月应还本金贷款本金/按揭月数当月应还利息（本金-累计已还本金）X月利率）u 等额还款法：每月应还本息= PI(1+I)N/(1+I)N-1（其中，P为本金，I为月利率，N为期数。当期应还利息贷款当期账面本金*月利率当期应还本金每月应还本息（PI(1+I)N/(1+I)N-1）当期应还利息）u 按年递增（减）还款法每月应还本息按下列公式计算：第一年每月应还本息=P*I*(1+I)n*12*(1+I)12-(1+K)/(1+I)12-1*(1+I)n*12-(1+K)n第t年每月应还本息=第1年每月偿还贷款本息*（1+K
13、）其中P为本金，I为月利率，n为贷款年限，K为每年递增（减）比率（K0递增，K0递减）。其中，每月应还利息贷款当期账面本金*年利率/12每月应还本金当年每月应还本息每月应还利息第t年每月应还本息中本金与利息的计算按上述公式划分。按揭贷款利率调整后的月供，月供计算公式同上，但P为剩余本金。v. 账务处理原则 扣款顺序：表内应收利息表内应收利息复利表外应收利息表外应收利息复利逾期本金逾期本金利息本金本金利息 还款方式不是分期付款的贷款，扣款原则为能扣多少扣多少（账户至少保留一元）。 还款方式为分期付款的，对于欠款，按扣款顺序有多少扣多少。对于本期的本金加利息则是扣整期，不够整期不扣；客户到柜台主动
14、还款时，可以选择部分还款。如：客户如果有几期未还，必须先行还这几期的利息。 欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。 个人贷款遇节假日不顺延。 批量结息日为节假日，不顺延。 扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。参考资料2) 问题定义a) 工程概述个人综合消费信贷系统（以下简称个贷系统）负责处理按揭信贷业务的贷款账务处理，是综合业务系统账务处理的补充。个贷系统的账务设置，仅限于与个人信贷业务直接有关的账务数据，表内账务只涉及个人贷款本金、表内应收利息和利息收入；表外帐务处理表外应收利息；储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户，用于本系统借贷平衡。综合业务系统中不再保留按揭贷款分户账和登记簿，按揭贷款分户账的核算在个贷系统进行，存款和现金等账务由综合业务系统完成，综合业务系统的账务处理完成后将结果返回给个贷系统。综合业务系统批处理之前，个贷系统将当日发生的科目结单发送给综合业务系统，供综合业务系统进行对账以及综合核算。另外，个贷系统还负责贷款结息以及利息的计提。i. 开展该工程的原因由于个人信贷业务的发展
